נצלנות שיש לשים לה קץ

שרת המשפטים איילת שקד מנסה לשים קץ לשוק האפור - וטוב שכך

איילת שקד / צילום: תמר מצפי
איילת שקד / צילום: תמר מצפי

שרת המשפטים איילת שקד החליטה עם כניסתה לתפקיד לעסוק בבעיה ישנה ומוכרת, שוק ההלוואות הלא מוסדרות (השוק האפור), ולנסות לשים קץ לתופעת ההלוואות בריבית העולה משמעותית על הקבוע בחוק.

הבעייתיות עם החוק שכבר נחקק ב-1993 היא שהחוק איננו מחיל אחריות פלילית על גובי ריבית הנשך. כלומר, גם אם מלווה חוץ-בנקאי הלווה כספים בריבית של פי 20 ויותר (שזה טווח הריביות המקובל כיום בשוק האפור) על הקבוע בחוק - המלווה אינו חשוף לדין פלילי. לכל היותר, הלווה האמיץ יוכל לתבוע את המלווה על הפרשי הריבית.

הצעת החוק שמקדמת שרת המשפטים בא לשים קץ לתופעה הנצלנית ולקבוע עונשי מאסר של עד 3 שנים למי שיחרוג מהוראות תקרת הריבית. רגע לפני שמאשרים את החוק, כדאי לבדוק אם הוא אכן מכסה גם את הפירצות הבאות.

הלוואה וניכיון המחאות: מלווים רבים אינם מסווגים את פועלם כהלוואה אלא כ"ניכיון המחאה". כלומר, הלווה מפקיד בידי המלווה המחאה אחת או יותר לתאריכים מאוחרים; ובתמורה מקבל הלווה לידיו מזומנים. פעולה זו היא הלוואה לכל דבר ועניין, אשר החזריה מוסדרים על-ידי תשלומים דחויים בהמחאות. על כותבי החוק החדש להתייחס לנושא זה ולהגדיר עסקאות מסוג זה כהלוואות מוסדרות בחוק.

עמלות, היטלים וביטוחים: כדי להימנע מ"תרגילי רישום", יש לקבוע במפורש כי הריבית במונחי שקלים תהיה סך כל הכסף שהוחזר למלווה, בניכוי הקרן שקיבל הלווה. לכאורה, הדבר נראה ברור מאליו, אך יש לדאוג לחסימת פירצות בנושא. למשל, המלווה יכול לחייב את הלווה בדמי פתיחת תיק, ו/או בדמי בדיקת אשראי, או כל ניסוח מכובס שימצא לנכון כדי לגבות כסף בגינו, בטענה כי תשלום זה איננו מהווה חלק מהריבית. כדי לא לאפשר תעלולים כאלה, יש לחשב כל תשלום ששולם למלווה כחלק מעסקת ההלוואה, כריבית על ההלוואה.

שובל ניירת: כשעוסקים בנושא רגיש כהלוואות, יש לצפות כי בתי המשפט ייאלצו להכריע בקרב גרסאות בין המלווה ללווה באשר לסכומים שהתקבלו או שהוחזרו. כדי שבית המשפט לא ייאלץ להכריע על סמך שלל עדויות-גרסאות, אלא יוכל להתבסס על מידע מהימן, יש לחייב את מלווים שהעברת הכסף ללווה תיעשה אך ורק באמצעות העברה מתועדת, המחאה בנקאית, העברה בנקאית או כמעט כל דרך שאינה מזומן או טובין. אמצעי זה ישפר את הסיכוי שהמלווה ייתן ללווה סכום אחד, וברישומיו ירשום סכום גבוה יותר.

על בסיס אותו הרעיון, חשוב שגם ההחזרים יהיו מתועדים על-ידי המחאות ו/או הוראת-קבע, או בכל דרך מוסדרת שאיננה העברת שטרות מיד ליד. אימוץ תקינה כזאת יסייע לרשויות המס לעקוב אחרי פעילות המלווים ולדרוש את חלקן מרווחיהם, כפי שנעשה מכל רווח שנוצר בישראל.

מהותו של החוק שאותו מבקשת השרה שקד להעביר היא מצוינת. זהו חוק חברתי שיצמצם את ההתעמרות בחסרי ההבנה ובחסרי האפשרויות. התחום האפור הזה כיום מאוד רווחי לעבריינים המלווים בריביות עצומות, ולפיכך יש להניח כי עורכי דין ינסו למצוא כל פירצה אפשרית כדי לתת לאנשי השוק האפור עוד מרווח פעולה.

כדי למנוע תרגילים כאלה, יש להסתכל ולבחון היטב על כל האספקטים ולאטום את הפירצות האפשריות.

■ הכותב, מומחה למימון, הוא מרצה למרכז ללימודים אקדמיים (מל"א) אור-יהודה.