ארבעה דברים שחשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח בריאות פרטי

רפורמת ביטוחי הבריאות הפרטיים הביאה איתה הוזלה במחירי הפוליסות וגם העבירה אל הצרכנים את הכוח לבנות לעצמם את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכיהם ■ כיצד נבחר בפוליסה המתאימה לנו באופן מיטבי?

ארבעה דברים שחשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח בריאות פרטי/ צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
ארבעה דברים שחשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח בריאות פרטי/ צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

*** הכתבה בשיתוף WOBI

גם אם יש לכם כיום ביטוח בריאות פרטי וגם אם לאו, חשוב מאוד שתבדקו לאילו כיסויים אתם זכאים. לא פעם קורה שאנחנו נזקקים לשירות רפואי שאנו משוכנעים שיש לנו ביטוח המכסה אותו - ואז מגלים שטעות בידינו. הנה ארבעה דברים שכל אחד מאיתנו צריך לבדוק בנוגע לביטוח הבריאות הפרטי.

מחיר הפוליסה האחידה

בחודש פברואר 2016 נכנסה לתוקפה הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים. הרפורמה מאפשרת לצרכנים לרכוש פוליסה עדכנית הכוללת כיסוי מתקדם, שעלותה בדרך כלל נמוכה יותר. נקבע בה מבנה אחיד לפוליסות, כך שכיום ההבדל בין החברות השונות טמון בעיקר במחיר הפוליסה. הפרק האחיד לגמרי בפוליסה הוא פרק הניתוחים, הכולל בחירת מנתח ובית חולים וקבלת שלוש חוות דעת שניות על ידי רופא מומחה בשנה. כאמור, מאחר והפוליסה אחידה, אינכם צריכים לחשוש מהבדלים בכיסויים שחברות הביטוח השונות מציעות. כל שנותר לכם הוא להשוות את המחירים ולוודא פרמטרים נוספים עליהם נתעכב בהמשך.

ובכל זאת, אילו עוד כיסויים רלוונטיים קיימים?

אז נכון, שפרק הניתוחים בפוליסה האחידה הוא זהה ואינו משתנה בין חברות הביטוח, אבל בביטוחי בריאות קיימים כיסויים נוספים וכל אחד מהמבוטחים יכול להתאימם לצרכיו, כמעט בכל הרכב שייבחר על ידו. לכן חשוב לזכור כי בכל כיסוי שאינו כיסוי אחיד לניתוחים, קיימים הבדלים בין חברות הביטוח השונות וחשוב לאתר את הכיסויים הביטוחיים שרלוונטיים לכם ולרכוש פוליסות המתאימות לרצון ולצרכים שלכם.

כאמור, חברות ביטוח שונות מציעות פרקי ביטוח, נספחי הרחבה וכתבי שירות רבים, בעלי כיסויים מגוונים, תקרות השתתפות עצמית שונות, וכמובן, בעלויות משתנות. כאן יכולים להיות הבדלים לא קטנים בין חברות הביטוח לא רק במחירים, אלא בכיסויים עצמם.

כיצד נבחר בפוליסה המתאימה לנו באופן מיטבי/ צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

האם יש לכם את ביטוח בריאות מתאים? הקליקו לבדיקה>>

 

כיצד אתם מכוסים כרגע?

כדי לדעת אילו כיסויים ביטוחיים יש לכם, ולבצע השוואה בין פוליסות, תוכלו להשתמש במערכת הבריאות החינמית של אתר Wobi. לאחר שתזינו את המידע על הביטוחים שלכם ושל בני המשפחה למערכת, היא תאסוף מידע אודותיכם ותציג לכם, בצורה גרפית ברורה וקלה להבנה, תמונה מלאה על ביטוח הבריאות שלכם: באיזו חברה אתם מבוטחים, אילו פוליסות יש לכם, מה הן כוללות, מה חסר בהן ומה קיים בעודף.

כך, למשל, יכול להיות שתגלו כי יש לכם אך ורק את ביטוח הבריאות הממלכתי שכל אזרח בישראל זכאי לו, שהוא מוגבל, או למשל ביטוח בריאות משלים של אחת מקופות החולים, שאמנם כולל כיסויים ושירותים נוספים מעבר לביטוח הבריאות הממלכתי, אך איננו נחשב לביטוח בריאות והוא כולל כיסוי בהיקף נמוך יותר מזה של ביטוחי הבריאות הפרטיים. אולי יוודע לכם כי מקום העבודה ביטח אתכם ו/או את בני משפחותיכם בביטוח בריאות ואז שווה לבדוק אילו כיסויים הוא כולל. קבלת מידע מלא על הכיסויים הביטוחיים שלכם תעזור לכם להבין היכן אתם עומדים מבחינת היקף ביטוחי הבריאות, עלותם ומידת הכדאיות לשדרוג/החלפה שלהם.

שימו לב לתנאים המוקדמים

בחלק מן הפוליסות ייתכן שתתבקשו למלא אחר כל מיני תנאים מוקדמים, בהליך שנקרא חיתום רפואי. מדובר בהליך שבו חברת הביטוח מבצעת הערכת סיכון למקרה שהמבוטח ילקה במצב רפואי מסוים המכוסה בפוליסה. תהליך החיתום הרפואי מורכב מקבלת מידע רפואי על מצבו של המועמד לביטוח במועד הבקשה להתקבל לביטוח ולאחר מכן שימוש במידע הזה כדי לקבוע את רמת הסיכון שלו. הנה דוגמה: נניח שאדם סובל מהשמנת יתר, אבל כרגע אין לו מחלות נלוות. למרות זאת, במהלך החיתום הרפואי משקללת חברת הביטוח את הסיכון שהשמנת היתר תוביל בעתיד להחמרת המצב הרפואי של אותו מבוטח ולמחלות נוספות אצלו שאינן קיימות כיום. לכן, חשוב לבדוק לפני עריכת הפוליסה אם תדרשו להליך של חיתום רפואי - מה שיכול לייקר את הפוליסה, או לחלופין להוביל למצב שנקרא החרגה.

החרגה היא מצב שבו חברת הביטוח תמכור לכם את פוליסת ביטוח הבריאות, אבל פוליסה זו לא תחול על מצבים מסויימים שנובעים ממצב הבריאות הקיים שלכם. למשל, באותו מקרה של השמנת יתר, ייתכן שחברת הביטוח תחריג את כל האירועים הרפואיים שיכולים לנבוע כתוצאה ממצב זה, מה שאומר שהמבוטח לא מכוסה. היה וקרה לכם אירוע רפואי וחברת הביטוח קבעה שהוא נובע מאותו מצב של השמנת יתר - הפוליסה לא תכסה אתכם במקרה זה. לכן, במידה ויש חיתום רפואי, חשוב לבדוק שאין החרגות שונות.

מובן מאליו שאם התקבלתם בעבר לביטוח בריאות כשהייתם בריאים לחלוטין ובינתיים הייתה החמרה במצבכם הרפואי, יש לקבל ייעוץ מקצועי האם כדאי לכם לבצע שינוי בפוליסה שלכם או בחברה המבטחת.

בשורה התחתונה, הדרך לכיסוי ביטוחי נכון למצבכם הבריאותי מתחילה בידע. ראשית יש להבין מה מתאים לכם, תוכלו לבצע זאת בכוחות עצמכם או באתר Wobi שיציג עבורכם את ביטוחי הבריאות שלכם (באם יש), כמה אתם משלמים עבורם ואילו שינויים מומלץ לכם לבצע בכיסוי הביטוחי הקיים. כך תדעו שאתם משלמים את המחיר הזול ביותר עבור הכיסוי הביטוחי שאתם באמת צריכים ובמקרה ביטוחי חלילה, תהיו זכאים לכיסוי שיכול לחסוך כסף רב ואף לסייע בהצלת חיים.

האם יש לכם את ביטוח בריאות מתאים? הקליקו לבדיקה>>

לכתבה הקודמתהאם ביטוח הבריאות שלכם מכסה אתכם כנגד כל צרה שלא תבוא?