גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

"חברות פינטק רבות בישראל מדממות כיום למוות"

בענף הפינטק אומרים כי הבנקים מפרשים לחומרה את מגבלות חוקי איסור הלבנת הון, ולא מאפשרים לסטארט-אפים לנהל חשבון בנק

בנקים, פינטק
בנקים, פינטק

האם היעדר הוראות ברורות ומיידיות ליחסים בין הבנקים לחברות הפינטק מסכן את המשך קיומם של אותם סטארט-אפים בישראל? "חברות פינטק רבות בישראל מדממות כיום למוות, ואינן יכולות להתקיים ללא מקור החמצן העיקרי שלהם - חשבון בנק פעיל ותקין בישראל. קיים חשש כבד כי עד הסדרת התחום באופן מלא - הן יקרסו", כך מעריך עו"ד איתי ברכה ממשרד ברכה ושות' העובד עם חברות פינטק ומייצג אותן לא אחת מול הבנקים.

ברכה שלח באחרונה מכתב למספר גורמים, בהם שר האוצר משה כחלון, שר הכלכלה אלי כהן, המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר וראש רשות שוק ההון דורית סלינגר. במכתב מתריע ברכה כי אם לא ייצאו בהקדם האפשרי הוראות המסדירות את היחסים בין בנקים לחברות פינטק, חברות רבות בתחום יחדלו מלהתקיים. נזכיר, כי במסגרת הפיקוח על חברות ה-P2P (סקטור בענף הפינטק בתחום ההלוואות) שעבר באחרונה בכנסת, נקבע כי בנק ישראל ורשות שוק ההון יסדירו את היחסים בין הבנקים לחברות הפינטק, אולם לדברי ברכה לא ניתן לחכות עד שההסדרה הזו תושלם. "יש לקדם מהלך מיידי אשר יורה לבנקים לאפשר פעילות מלאה בחשבונות חברות הפינטק עד לסיום הסדרת התחום באופן מלא", הוא כותב במכתב. ברכה גם שוחח בנושא עם חברי כנסת, והוא מנסה לרתום אותם לקדם את הסוגיה.

מהיכן למעשה נובעות הבעיות בין הבנקים לחברות הפינטק? ראשית יש לזכור שמערכת היחסים בין הבנקים לחברות הפינטק מורכבת מכיוון שחברות הפינטק הן לרוב סוג של מתחרה בבנקים ובשירותים שהוא מציע. לכך יש להוסיף את החמרת החוקים ומשטר הציות בנושא הלבנות הון שעמם מתמודדים הבנקים. חלק מחברות הפינטק (בעיקר אלו העוסקות בתחום התשלומים), מבצעות העברות כספים רבות כחלק מפעילותן. לדברי ברכה, ישנן חברות שמחזור הפעילות שלהם כבר הגיע למיליארדי דולרים. בעקבות שינויי החקיקה האחרונים, חברות הפינטק הישראליות ברובן מחזיקות ברשיון נש"מ (נותן שירותי מטבע) בישראל ובמדינות אחרות, ולכן הן מחויבות לעמידה בכללי רגולציה הכוללים, בין היתר, כללים בנושא איסור הלבנת הון.

לדברי ברכה, על אף שחברות רבות עומדות בכללים ונעזרות בכל הייעוץ המשפטי הכרוך בכך, בבנקים חוששים מהעברות הכספים הרבות המתבצעות בחשבונם ולא מסתמכים על פעולות הניטור והפיקוח שמבצעות חברות הפינטק. כתוצאה מכך, הבנקים מגבילים את הפעילות של אותן חברות, מה שלדבריו מביא לא אחת פשוט לסגירת החברות שכל מהות פעילותן היא העברת כספים.

"המצב בו החוק נתון לפרשנות גורפת של הצדדים, מבלי היכולת לקבל הנחיות ברורות בעניין מהרגולטור הרלוונטי - שהוא הרשות לאיסור הלבנת הון - יוצר בעיה מהותית", כותב ברכה, ומוסיף כי "הבנקים בישראל, אשר ידועים בשנאתם הרבה לסיכונים, מציבים תנאים לחברות הפינטק המנהלות חשבונות אצלם. חברות אחרות פשוט לא מצליחות לפתוח חשבון. בכך, חברות הפינטק מתקשות להתקיים ולנהל פעילות עסקית תקינה ורציפה".

לטענתו, "חוסר הוודאות החוקית בתחום מאפשרת לבנקים לנופף בכל פעם מחדש בדגל איסור הלבנת ההון ולהתכסות בו בכל תנאי או דרישה הזויה אותה מעוניינים להציב". עוד הוא טוען, כי גם ביהמ"ש לא נותן פתרון לבעיה זו: "גם חברות אשר בחרו לשאת את דגל המאבק ופנו להליכים משפטיים, נענו פעם אחר פעם כי בית המשפט אינו המקום לברר סוגיות עקרוניות שכאלה וכי ככל שהבנק טוען שזוהי פרשנותו לחוק והנהלים - בית המשפט אינו מוצא מקום להתערב".

בבנק ישראל מודעים לסוגיה. בסביבת הבנק המרכזי מסבירים כי הקושי המרכזי של גופי הפינטק היא שהם אינם מפוקחים. גם כאלו שהינם בעלי רישיון נש"מ אינם מפוקחים על ידי רשות שוק ההון עדיין, שכן רק החל מינואר 2018 הם יחלו בפיקוח על גופים אלו.

במקביל לכך, המערכת הבנקאית כפופה לרגולציה מקומית ובינלאומית בנושא איסור הלבנת הון ומימון טרור. מדינות ורשויות המס ברחבי העולם החמירו משמעותית את מדיניות הענישה, והבנקים נוקטים באמצעים על מנת להבטיח את ניהול הסיכונים בתחום. בנק ישראל, ככל הנראה, לא מתכוון להוציא הוראות ביניים, אלא מוצא כי הפתרון הוא להאיץ את הסדרת הרגולציה והפיקוח על הנושא, בין היתר באמצעות יישום מזכר ההבנות בנושא שנחתם באחרונה בין בנק ישראל לרשות שוק ההון באוצר.

עוד כתבות

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: מיכל רז חיימוביץ', shutterstock

אלו חברות התעופה שהודיעו רשמית על חזרה לישראל. מה הן מציעות?

דלתא ואיזיג'ט הכריזו בשבוע שעבר על חידוש הטיסות לנתב"ג, והן מצטרפות לשורת חברות תעופה נוספות שיחדשו בקרוב את הטיסות ● למרות העלייה בהיצע הטיסות, המחירים נותרו גבוהים, ורוב החברות לא מציעות מבצעים משמעותיים ● מתי כל אחת צפויה לחזור לארץ, ומה כלול במחיר?

סניף של סופר פארם / צילום: בר - אל

מכה לסופר פארם: בוועדת הכלכלה מקדמים חקיקה שתחליש את כוחה

לפי הצעת החוק שמקדמת ועדת הכלכלה, בכל קניון חדש שייפתח בחמש השנים הבאות - חנות הפארם הראשונה בו לא תהיה של הרשת ● נכון ל-2021, נתח השוק הכספי של סופר פארם היווה כ-85% עם כ-7.5 מיליארד שקל הכנסות ●  לפי מרכז המחקר והמידע של הכנסת, רפורמות חלקיות בענף המזון שעסקו ביחסים בין הספקים לקמעונאים ובשקיפות מחירים הובילו לתוצאות חלקיות בלבד

וול סטריט / צילום: Unsplash, lo lo

נעילה ירוקה בוול סטריט; מחירי הנפט קפצו ב-2%

הנאסד"ק עלה ב-0.8% ● מדד שנגחאי עלה ב-1% ● מובילאיי סוגרת יחידה ומפטרת 130 עובדים, מתוכם כ-90 בישראל ● מחר תתפרסם ביפן החלטת הריבית, ובגולדמן זאקס צופים שזו תעלה בפעם הראשונה מזה 17 שנה ● היום נפתחת ועידת ה-GTC השנתית של אנבידיה ● מיטב: יוון, איטליה ומדינות במזרח אירופה עשויות להיות יעד לפיזור השקעות מהמדדים היקרים בארה"ב

אירוע GTC 2024 של אנבידיה / צילום: באדיבות אנבידיה

בוול סטריט עוקבים מקרוב אחר הבשורות מהאירוע השנתי של אנבידיה

ענקית השבבים מקיימת בסן חוזה את הכנס הפיזי הראשון שלה מאז הקורונה ● ההכרזות של החברה באירוע עשויות לסמן את הכיוון הבא של הבינה המלאכותית

רונן דר ועומרי גלר, Run:AI / צילום: Run:AI

החברה שמשגעת את העולם עומדת לקנות אותם בעסקת ענק: הכירו את רונן דר ועמרי גלר

בזמן שהיו דוקטורנטים להנדסת חשמל בתל אביב, הרבה לפני ש-AI הפך לטרנד הלוהט של השווקים, חברו להם יחד עמרי גלר ורונן דר להקמת חברה בתחום - Run:AI ● מי הייתה המשקיעה הראשונה שהביעה בהם אמון, מתי הבינו שבינה מלאכותית תהיה הדבר הבא ואיך השפיעה עליהם המלחמה ● "לעובדים היה קשה לתפקד דווקא כשהבינה המלאכותית 'התפוצצה'"

החשיפה לישראל השתלמה בפברואר / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי (נוצר בעזרת adobe firefly)

זו שהפתיעה ואלו שאיכזבו: מאחורי המהפך בשוק הגמל בפברואר

קופות הגמל וקרנות ההשתלמות רשמו תשואה חיובית יוצאת דופן בפברואר ● בכלל, שזינקה לפסגה, שמרו על חשיפה לבורסה בת"א גם ברגעי השפל - "מאמינים בשוק המקומי" ● מנהלי השקעות על הפתיחה הפושרת של חודש מרץ: "טבעי שאחרי עליות כל כך חזקות, לוקחים קצת אוויר"

תחנת הכוח של OPC בחדרה / צילום: באדיבות החברה

למרות התנגדות שרי הממשלה: הוות"ל אישרה שתי תחנות כוח במרכז

הוועדה אישרה את הקמתה של תחנת הכוח ריינדיר במועצה האזורית דרום השרון וכן את הרחבתה של תחנת הכוח OPC חדרה ● הממשלה לא אישרה את שתי התוכניות הללו במאי האחרון, ואם חבריה יתנגדו שוב, הצעד יסתום עליהן את הגולל

ג׳נסן הואנג, מנכ''ל ומייסד אנבידיה / צילום: Reuters, Walid Berrazeg

האירוע שכל התעשייה חיכתה לו: אנבידיה מציגה את הדור הבא של הבינה המלאכותית

הכנס השנתי של החברה הלוהטת בעולם התקיים בסן חוזה, וסיפק שורה של בשורות מרכזיות ● מהדור הבא של שבבי הבינה המלאכותית, דרך שיתוף פעולה עם אפל ועד לחידושים בענף הרכב ● כל הפרטים מהאירוע השנתי של אנבידיה

צ'אק שומר, מנהיג הסיעה הדמוקרטית בסנאט / צילום: ap, J. Scott Applewhite

החידה הגדולה של נאום צ'אק שומר: האם תם עידן התמיכה הדו־מפלגתית בישראל

הפעם האחרונה שבה ישראל נקלעה למרכזה של מחלוקת מפלגתית בארה"ב הייתה ב־1981, ומאז היא נהנית מהסכמה נדירה ● רוב היהודים נוהים זה שנים אחרי המפלגה הדמוקרטית ● השאלה הגדולה: האם הם יפנו לה עורף, או יסכימו עם ביקורתה על ישראל? והאם הם יתרמו כסף?

כפיר תשבי ורענן רז / צילומים: בן חכים, רועי שור

היזמים שהגיעו לסייבר ללא רקע ועומדים מאחורי אקזיט של 350 מיליון דולר

שנתיים בלבד לאחר הקמתה, אוואלור נרכשה על ידי ענקית הסייבר זיסקיילר בעבור 350 מיליון דולר ● בראיון ראשון לאחר ההכרזה, המייסדים רענן רז וכפיר תשבי מספרים על תחילת הדרך: "צחקו שלא נדע איך לאיית סייבר באנגלית", ועונים על השאלה האם יש בועה בענף

לאה פרמינגר, סמנכ''לית השקעות, אלטשולר שחם / צילום: סם יצחקוב

זו מנהלת השקעות החדשה של אלטשולר שחם. האם השינוי בדרך?

בית ההשקעות הגדול בישראל, אלטשולר שחם, הודיע לאחרונה כי לאה פרמינגר תחליף את דני ירדני בתפקיד סמנכ"לית ההשקעות ● יש המעריכים כי הרקע של פרמינגר בתחום האלטרנטיבי עשויה ללמד על שינוי במדיניות ההשקעה באלטשולר שחם

אתר בניה בישראל / צילום: שלומי יוסף

השרים כבר חגגו, אבל רק 1,000 עובדים זרים הגיעו לישראל

מספר עובדי הבנייה הזרים שהגיעו מתחילת המלחמה עומד על כ-1.5% בלבד מהכמות המתוכננת, אך שרי הפנים והבינוי והשיכון כבר חגגו בקבלת פנים

יוסי כהן / צילום: שלומי יוסף

חדשות טובות ליוסי כהן: כמה ירוויח ראש המוסד לשעבר מהגיוס בדוראל

חברת האנרגיה המתחדשת דיווחה כי גוף השקעות אמריקאי צפוי להשקיע 400 מיליון דולר בפעילות האמריקאית של דוראל ● ראש המוסד לשעבר משמש כדירקטור בחברה הבת של דוראל, ומחזיק באופציות ל-3% ממניותיה – הטבה בשווי של עשרות מיליוני שקלים

ג'נסן הואנג, מנכ''ל אנבידיה / צילום: ap, Vincent Thian

למייסד אנבידיה יש כלל אחד כדי להצליח. וזה לא מה שאתם חושבים

מייסד ומנכ"ל אנבידיה, ג'נסן האונג, הוא אחד האנשים העשירים בעולם ועומד בראש אחת החברות המצליחות ביותר ● למרות זאת, הוא חושב באופן קבוע על הכישלון האפשרי של החברה שהניבה לו הון ● אלה העצות שנתן בשבוע שעבר כמתכון להצלחה לסטודנטים באוניברסיטת סטנפורד

המדינה שמצטרפת לציר הרשע של חמאס, רוסיה ואיראן

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: הסיבה לכך שאיחוד האמירויות מובילה השקעת ענק במצרים, דרום אפריקה משקיעה מיליוני דולרים ביצירת קשר עם חמאס ומסתבכת בארה"ב, והאלימות לא עוזרת לקרב את הפלסטינים למדינה ● כותרות העיתונים בעולם 

תמונות החטופים מה-7 באוקטובר / צילום: Reuters, SUSANA VERA

מהומות בירושלים: מפגינים חסמו רכבים של שרים בדרך לקבינט

הרמטכ"ל מסר הצהרה מיוחדת לתקשורת שבה התייחס לשורה של נושאים ● בני משפחות חטופים מפגינים סמוך לקריה בתל אביב ולקריית הממשלה בירושלים ● גלנט: "בזכות הפעולה הקרקעית הגענו למידע שהביא לסיכולים ולהצלחות - זה נכון לצפון עזה, למחנות המרכז בנוסיראת' ולרפיח" ● דיווח: בעזה מודים - מרוואן עיסא נפגע בתקיפת צה"ל ● עדכונים שוטפים

תל אביב. החלטת ביהמ''ש הפחיתה משמעותית ואף ביטלה תשלום היטלי השבחה ברבעים 3 ו-4 / צילום: שלומי יוסף

עיריית תל אביב או בעלי הדירות: מי ינצח במאבק ששווה מיליארדים

לאחר שביהמ"ש ביטל היטלי השבחה לרובעים 3 ו-4 בת"א בהיקף של מיליארד שקל לפחות, עיריית ת"א מנסה להילחם על גביית הכספים והגישה בקשת ערעור לעליון ● לטענת העירייה, כיום ישנם 1,900 הליכי ערר על גביית היטלי ההשבחה ברובעים אלה

שיאן השכר בתקשורת נמצא במגזין אוטו / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

2.7 מיליון שקל בשנה: זה כנראה איש התקשורת הכי עשיר בישראל

טל חמו, מנכ"ל מגזין הרכב "אוטו", מחזיק ב-20% ממניות מהמגזין שבשליטת מימון ישיר ● עפ"י תנאי העסקתו הוא זכאי, בין היתר, למענק חתימה של מיליון שקל ולמענק התמדה בסכום כפול ● המגזין הרוויח אשתקד 2.4 מיליון שקל

תחנת הכוח צומת של OPC אנרגיה / צילום: באדיבות החברה

מפעילים לחצים אדירים: שרי הליכוד מתנגדים להקמת תחנת כוח חדשה

שרי הליכוד מפעילים לחצים אדירים אבל מנכ"ל מנהל התכנון נחוש לקדם תחנת כוח חדשה במטרופולין גוש דן ● עדיין לא ברור האם הצורך למנוע עלטה מאזרחי ישראל יגבר על שיקולים פוליטיים צרים; במשרד האוצר מזהירים מפגיעה משקית של מיליארדי שקלים ● וראש מטה התכנון מזהיר "מי שירים את ידו נגד יצטרך לתת הסברים בוועדת חקירה ממשלתית"

טים קוק וסונדר פיצ'אי / צילום: Associated Press

"בלוקבסטר דיל": הדיווח שמקפיץ את מניית גוגל ב-5% במסחר המוקדם

מערכת ה-AI של גוגל עשויה להגיע למכשירי אפל כבר השנה, אם שיתוף הפעולה המתקיים בין החברות יושלם ● הדיווח על שיחות שיתוף הפעולה נחשף בבלומברג ומקפיץ את מניית אלפאבית בכ-5% במסחר המוקדם