האם ביטוח הבריאות שלכם מכסה אתכם כנגד כל צרה?

יש לכם ביטוח משלים, ביטוח תאונות אישיות וגם ביטוח אובדן כושר עבודה, אבל האם אתם מכוסים בריאותית מכל כיוון?

האם אתם מכוסים בריאותית מכל כיוון /  צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
האם אתם מכוסים בריאותית מכל כיוון / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

*** הכתבה בשיתוף Wobi

כאשר אנחנו מבטחים את עצמנו, בין אם מדובר בביטוח רכב, נסיעות או בריאות, הדבר הבסיסי שעומד לנגד עינינו הוא הרצון לכסות את עצמנו כנגד כל צרה שלא תבוא. עם זאת, בכל הנוגע לביטוחים שקשורים לשלמות הגוף והנפש שלנו, כמו למשל ביטוחים רפואיים, קיים לעיתים בלבול לא קטן. רבים סבורים כי ביטחו עצמם בביטוח המכסה כל נזק רפואי שייגרם להם ודווקא ברגע האמת הם מגלים לחרדתם שאין זה כך. יש לא מעט סוגי ביטוחים שכאלה ולכן חשוב להכיר את ההבדלים ביניהם ואיזו הגנה נותן לנו כל אחד מהם.

ביטוח אובדן כושר עבודה

רובנו צריכים לעבוד כדי להתפרנס, אבל מה אנחנו עושים כאשר מסיבה רפואית נמנעת מאיתנו היכולת לעשות זאת? בדיוק לשם כך נועד ביטוח אובדן כושר עבודה. מטרתו היא להעניק פיצוי חודשי, המחליף משכורת, למי שכבר אינו יכול לעבוד. ביטוחי אובדן כושר עבודה מגוונים בתנאים שלהם ובגובה הפיצוי שהם מעניקים. יש כאלה המעניקים פיצוי בגובה משכורת מלאה ואחרים מגבילים את התקרה ל-75%; יש ביטוחים המתנים את הגדרת המצב של אובדן כושר עבודה ככזה שבו העובד אינו יכול לעבוד בשום עבודה, מכל סוג; יש כאלה שמקלים יותר ומאפשרים את קבלת הפיצוי בתנאי שהמבוטח לא יכול לעבוד יותר במקצוע שבו עסק (גם אם הוא מסוגל לעסוק בעבודות אחרות).

אבל חשוב לזכור שביטוח אובדן כושר עבודה לא מכסה כל פיצוי או טיפול במצב הרפואי החדש של העובד. הוא מקנה פיצוי בגין אובדן ההכנסה, אבל לא מימון לטיפולים הרפואיים הנדרשים עבור אותה מצוקה רפואית, אליה נקלע העובד. למשל, אם כתוצאה מהתקף לב נגר כבר אינו יכול לעסוק בנגרות, הוא יזכה לפיצוי בגובה ההשתכרות החודשית שלו - אבל לא לפיצוי שיממן טיפול פרטי בבעיות הרפואיות שנגרמו כתוצאה מאותו התקף לב, אפילו אם התרחש בעבודה.

ביטוח תאונות אישיות

ביטוח זה כולל פיצוי כספי, חד פעמי, עקב מקרה ביטוח שנגרמה בו למבוטח נכות קבועה, בהתאם לשיעור הנכות שנגרם (אחוזי הנכות שהוגדרו לאותה פגיעה). חלק מביטוחי התאונות האישיות מקנים גם כיסוי מסוים ומוגבל (הן בהיקף והן במשך הזמן שניתן הפיצוי) לטיפול בבעיה רפואית שנגרמה כתוצאה מהתאונה, למשל באמצעות מענק חד פעמי או כיסוי הוצאות אשפוז בבית החולים. עם זאת, לא מדובר בביטוח המאפשר מימון טיפול רפואי למקרי ביטוח רבים, אלא רק לאירוע ביטוח הנובע מתאונה וגם אז, מספק כיסוי כספי חד פעמי.

האם אתם מכוסים בריאותית מכל כיוון /  צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

האם הביטוח הבריאות שלכם אכן מגן עליכם? הקליקו לבדיקה>>

ביטוח משלים

על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל אזרח במדינת ישראל, זכאי לביטוח בריאות בסיסי. ביטוח זה מאפשר לנו לקבל את שירותי הבריאות הבסיסיים באמצעות קופות החולים. בנוסף, קופות החולים מציעות להצטרף לתוכנית הכוללת "שירותי בריאות נוספים" (שב"ן) על אלה שנמצאים בסל הבריאות הבסיסי. תוכניות אלו הקרויות "ביטוחים משלימים" מקנות למבוטחים שורה של כיסויים ושירותים נוספים בעלות של עד כמה עשרות שקלים לחודש למבוטח, אך תקרת הפיצוי שלהם מוגבלת וכך גם רשימת השירותים הנוספים שהם מציעים, כמו למשל התייעצות עם רופא פרטי בכפוף לרשימה שאישרה קופת החולים כנגד תשלום השתתפות עצמית (של 100-150 שקל, תלוי בקופת החולים לביקור שעלותו באופן פרטי הייתה יכול להגיע למאות ואלפי שקלים), טיפולי שיניים, טיפולים ניתוחיים, רפואה אלטרנטיבית, בדיקות הריון ועוד. דווקא אירועים רפואיים קשים כדוגמת השתלות איברים, ניתוחים בחו"ל ותרופות מצילות חיים כלולים באופן מאד חלקי בביטוחים המשלימים.

ביטוח רפואי פרטי

בשל המוגבלות של הביטוחים המשלימים, רבים מבקשים לרכוש להם ולמשפחתם ביטוח רפואי פרטי. ביטוח שכזה מכסה (בכפוף לתנאי הפוליסה והכיסויים שנרכשו) הוצאות רפואיות שונות, התייעצויות רפואיות, תרופות מצילות ומאריכות חיים, טכנולוגיות רפואיות, השתלות, טיפולים ניתוחיים ומחליפי ניתוח, ביטוח מחלות קשות ועוד.

מאז הרפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים, שנכנסה לתוקף בחודש פברואר 2016, הביטוחים הללו הפכו להיות הרבה יותר ידידותיים למשתמש. במסגרת הרפורמה, שהנהיגה רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, נקבעה פוליסת ביטוח בריאות אחידה לכל חברות הביטוח. בנוסף פוצלו פוליסות הביטוח הפרטיות לשישה חלקים: ניתוחים בישראל, ניתוחים בחו"ל, השתלות, תרופות, שירותים רפואיים וגילוי מחלות קשות. וכך, אין כמעט הבדלים בתוכן של הפוליסה האחידה בין החברות השונות, אלא רק במחיר, וטיב השירות של חברת הביטוח.

היתרון של ביטוח הבריאות הפרטי על פני סוגי הביטוחים הקודמים שפירטנו מעלה, הוא בשני מישורים. ראשית, בשונה מביטוחים כמו אובדן כושר עבודה ואפילו תאונות אישיות - ביטוח רפואי פרטי הוא הביטוח היחיד מבין אלו שעוסק אך ורק במצב הרפואי של האדם. הוא לא מפצה רק על אובדן היכולת להשתכר (כמו במקרה של ביטוח אובדן כושר עבודה) ולא נותן פיצוי חד פעמי או מוגבל, שמכסה נזק מיידי של תאונה (כמו ביטוח תאונות אישיות). מנגד, הוא מעניק מגוון רחב של כיסויים רפואיים לטיפול במצבים רפואיים נפוצים ונדירים כאחד.

השירות החינמי של WOBI הכולל מנוע השוואת ביטוחי בריאות מאפשר לכל אחד מאיתנו לדעת קודם כל, אם הוא ו/או בני משפחתו מבוטחים, מהו הביטוח הרפואי שברשותו, מה הוא מכסה ומהי עלותו. לאחר שתזינו את פרטיכם האישיים, המערכת תאסוף עליכם נתונים מכל חברות הביטוח, תעבד אותם ותעניק לכם תמונה מלאה על כל הביטוחים הרפואיים, המשלימים והפרטיים, של כל אחד מבני המשפחה. השוואה זאת מאפשרת לבצע בחירה מושכלת של הביטוחים והכיסויים להם אתם זקוקים. בנוסף, במידה והמערכת מאתרת הצעה לרכישת פוליסות דומות, או טובות יותר וזולות יותר היא מציעה אותן ללקוחות.

בשורה התחתונה, חשוב לדעת אילו ביטוחים יש לכם ואילו כיסויים נכללים בכל אחד מהם. לא כל ביטוח שנשמע רפואי, הוא באמת כזה. כולם קשורים למצב הבריאות שלכם אבל מקנים כיסויים שונים. חשוב להכיר את ההבדלים ביניהם על מנת שתוכלו להרכיב את פאזל הביטוחים שהכי מתאים לכם ולבני המשפחה שלכם.

האם הביטוח הבריאות שלכם אכן מגן עליכם? הקליקו לבדיקה>>