גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

העסקים ירוויחו, הצרכנים לא

קביעת העמלה הצולבת היא פרמטר דרמטי עבור חברות כרטיסי האשראי ובתי העסק שמשלמים להן עמלות

כרטיס אשראי / צילום: שאטרסטוק
כרטיס אשראי / צילום: שאטרסטוק

1. מכירת ישראכרט ולאומי קארד יוצאת לדרך

הציבור הרחב לא ממש מכיר את העמלה הצולבת, ויתרה מכך גם חלק גדול מבתי העסק (בעיקר הקטנים) כנראה לא יודעים ומבינים מה היא אותה עמלה, ומה השפעתה על המחיר שהם משלמים לחברות כרטיסי האשראי. אבל האמת היא שקביעת העמלה הצולבת היא פרמטר דרמטי עבור חברות כרטיסי האשראי ובתי העסק שמשלמים להן עמלות בהיקף של כמעט 3 מיליארד שקל בשנה.

קביעת גובה העמלה הצולבת הוא דרמטי תמיד, אבל הפעם הוא דרמטי במיוחד. בשנתיים הקרובות, שני הבנקים הגדולים - פועלים ולאומי - צריכים למכור את ישראכרט ולאומי שבשליטתם בעקבות חוק שטרום. אלא, שחוק שטרום עבר לפני שנה והמהלכי המכירה תקועים, זאת בעיקר בשל אי-הוודאות שהייתה לגבי גובה העמלה הצולבת. כל עוד בנק ישראל לא קבע את מתווה העמלה לשנים הקרובות, אי-אפשר היה לקיים שיחות רציניות עם רוכשים פוטנציאליים באשר למחיר.היום כאמור, הסיר בנק ישראל את האי-ודאות, כך שהתירוצים נגמרו ועכשיו הבנקים צריכים להאיץ את המהלכים להפרדת חברות כרטיסי האשראי. מכירה? הנפקה? חלוקת דיבידנד בעין? בקרוב תתבהר התמונה.

2. בר הלכה בין הטיפות

בפני המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, עמד אתגר לא פשוט. מצד אחד, נושא עמלות הסליקה צבר תאוצה בדיוני ועדת שטרום בכנסת, והציפייה הייתה שהמפקחת תקבע עמלה צולבת באזור ה-%0.3-0.4%, בדומה לאירופה. הפחתה כזו הייתה חותכת לחברות כרטיסי האשראי את ההכנסות ביותר ממיליארד שקל בשנה.

מצד שני, במקור, אותה רפורמת שטרום הוקמה בכדי לשפר את התחרות באשראי הצרכני וליצור שחקניות חדשות - חברות כרטיסי האשראי שיהפכו לשחקן משמעותי בתחום. אלא, שאם חותכים לחברות הללו את ההכנסות בצורה כזו חדה, הדבר יקשה עליהן להיות אגרסיביות בשוק האשראי הצרכני, ועוד להציע הלוואות במחיר תחרותי לזה של הבנקים.

בר הייתה צריכה לאזן בין כל האינטרסים ולמצוא פשרה. במתווה המוצע, מצד אחד לרוכשי חברות כרטיסי האשראי יש ודאות למשך 6 שנים לגבי גובה העמלה הצולבת, וכן העמלה הורדה לרמה סבירה ולפגיעה בהכנסות שחברות כרטיסי האשראי יוכלו לספוג.

מי שיכולים בעיקר לנשום לרווחה הם הבנקים שחששו מהורדה חדה יותר בעמלה, שבסופו של דבר מתגלגלת אליהם במקרים רבים.

3. העסקים הקטנים צריכים לדעת להתמקח

נתוני העבר מהעסקים ירוויחו, הצרכנים לאראים כי באיחור של מספר חודשים, הורדה בעמלה הצולבת מביאה לירידה בעמלות הסליקה של בתי העסק.

כך למשל, בשנת 2011 עמדה עמלת הסליקה הממוצעת ששילם בית עסק על 1.26%, זאת לעומת 0.95% ברבעון השני של 2017 - קרי, ירידה של 0.3%. העמלה הצולבת ירדה באותה התקופה מ-0.975% ל-0.7% - קרי, ירידה של קרוב ל-0.3%.

כך שהירידה בעמלה הצולבת מתגלגלת לבתי העסק, אבל מה לגבי הצרכן הסופי? כאן אל תצפו לבשורות. בתי העסק לא ממהרים לגלגל את החיסכון ללקוחות ומעדיפים לשפר את רווחיותם.

כמו כן, חשוב להבדיל בין בתי העסק הגדולים לקטנים. הרשתות הגדולות הן בעלות מודעות גבוהה לנושא, יודעות לדרוש את ההפחתה, וחברות כרטיסי האשראי ממהרות להיענות. לעומת זאת, העסקים הקטנים פחות מודעים לנושא ולא תמיד יודעים לדרוש את שמגיע להם. זאת ועוד, בעבר אף פרסמנו ב"גלובס" כי היו בתי עסק קטנים שבכלל ספגו עלייה בעמלות הסליקה בזמן שהעמלה הצולבת ירדה, זאת כחלק מהמהלך של חלק מחברות כרטיסי האשראי למתן את הפגיעה בהכנסות.

בשורה התחתונה, בסוף השאלה היא של מודעות וצרכנות חכמה. עסקים קטנים צריכים להיות עם היד על הדופק, לראות לפי המתווה מתי צפויה הורדה, לדרוש אותה מחברות כרטיסי האשראי ולהתמקח גם מול הצעות של המתחרים. אל תצפו שחברות כרטיסי האשראי יתנדבו להוריד לבד את העמלות.

עוד כתבות

איציק וייץ, מנכ''ל קבוצת קרסו מוטורס / צילום: אלעד גוטמן

המספרים חושפים: כך הפך מותג בנזין סיני אלמוני למכרה הזהב של קבוצת קרסו

הכתבה הזו היתה הנצפית ביותר השבוע בגלובס ועל כן אנחנו מפרסמים אותה מחדש כשירות לקוראינו ● מהדוח השנתי של יבואנית הרכב עולה כי המותג צ'רי, שמכירותיו זינקו ב-2023, הקפיץ את נתח השוק שלה וסייע לה להציג רווח מכובד בתקופה קשה ● אבל ל"אסטרטגיה הסינית" הזו, שמשנה בצורה משמעותית את הפוקוס העסקי של הקבוצה, יש מחיר - ובראשו דריסת מותגים ותיקים

דובר צה''ל, תא''ל דניאל הגרי / צילום: דובר צה''ל

דובר צה"ל: בכיר בחמאס חוסל בביה"ח שיפא

נזק נגרם לחצר בית בשלומי אחרי רצף אזעקות בגליל המערבי • דיווח: ישראל תקפה אזור פעילות של חיזבאללה בדמשק, 2 נפצעו • בית הדין בהאג הורה לישראל להכניס סיוע לעזה ללא הגבלה • מוקדם יותר: פצוע בינוני בפיגוע ירי בכביש 90 מצפון ליריחו • עדכונים שוטפים

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

צילום: ap, AP23024601572019_e5rllq

וול סטריט סגרה את הרבעון הראשון הטוב ביותר מאז 2019; מדד S&P 500 שבר שיא חדש

שיא חדש גם לדאו ג'ונס ● סיכום הרבעון הראשון באירופה: השווקים עלו בכ-7% ● בלומברג: "שוק הקקאו קורס", וולס פארגו: "עליית המחיר תגולגל אל הצרכנים" ● מייסד בורסת הקריפטו FTX נידון ל-25 שנות מאסר ● הצמיחה בארה"ב עמדה על 3.4%, יותר מהצפוי ● ג'יי.פי מורגן: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו" ● מחר "יום שישי הטוב" אין מסחר בוול סטריט ובמדינות רבות אחרות

ביתן של קבוצת צ'אנגן בתערוכת מכוניות בסין / צילום: ap, Ng Han Guan

קבוצת הרכב השלישית בגודלה בסין בדרך לישראל

משלחת בכירה של צ'אנגן (Changan) סינית נערכת לייצא לישראל, הכניסה של החברה לישראל היא חלק ממהלך ההתרחבות הגלובלית שעליו הכריזה השנה ● מרצדס E קלאס והקרוסאובר של פורד: הדגמים החשמליים שבדרך ● השבוע בענף הרכב

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

קריסת גשר פרנסיס סקוט קי בבולטימור / צילום: ap, Steve Helber

אמריקה סופקת כפיים וחוששת: עד כמה חסינים הגשרים שלה?

את הגשר בבולטימור הפילה ספינת ענק של 95 אלף טונות ● זו הייתה כנראה, אם כי לא בטוח, תוצאה בלתי נמנעת - הגשר קיבל ציון "מניח את הדעת" לפני שלוש שנים ● הנשיא ביידן רשאי לטעון שהשקעת טריליון דולר בשיקום תשתית מגינה על אמריקה מפני אסונות רבים כאלה

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

צילומים: נועם מושקוביץ-דוברות הכנסת, אייל רדושיצקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

כועסים על היציאה לפגרה, אבל הבעיה עמוקה מזה

הבנקים כביכול תחת אש, אבל לא צפויים לספוג ריקושטים כבדים ● פגרת הכנסת מעוררת ביקורת, אבל לא היא הבעיה ● והטעם לפגם בפרס על צילום העיתונות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

גזירת סרט בפתיחת משרדי ASI, חברת הבת בהודו יחד עם שגריר ישראל בהודו, נאור גילאון / צילום: תעשייה אווירית

מתחת לרדאר: התעשייה האווירית הקימה חברה בת בהודו

התעשייה האווירית השיקה השבוע את חברת הבת ההודית שלה בניו דלהי ● החברה הוקמה במסגרת שיתוף הפעולה בין התעשייה האווירית לבין DRDO, גוף המחקר והפיתוח בנושאי הגנה של ממשלת הודו

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP, דוברות הכנסת, שאטרסטוק

הדרך לאספקת הפגזים האמריקאיים לישראל עוברת בטורקיה

היחסים בין נשיא טורקיה, רג'פ ארדואן ונשיא ארה"ב, ג'ו ביידן, מתהדקים למרות היחסים המעורערים שהיו בין השניים לאורך השנים ● מדיווח בלומברג, מתברר כי ארה"ב מנהלת מו"מ עם טורקיה לצורך רכישת פגזים וחומרי נפץ, שיאפשרו לה להאיץ את קצב הייצור שלה ולשלוח את חלקם לישראל

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023