גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח סיעודי - כדאי או לא? "גלובס" משיב לשאלות נפוצות

ביטוח סיעודי הוא מסוג המונחים המפחידים יותר והמעורפלים יותר בעולם הביטוח, כשהצרכנים נעים בין הדחקה לבין הנטייה לשלם כל סכום שיידרש, העיקר להיות מכוסים

ביטוח סיעודי הוא מסוג המונחים המפחידים יותר והמעורפלים יותר בעולם הביטוח, כשהצרכנים נעים בין הדחקה לבין הנטייה לשלם כל סכום שיידרש, העיקר להיות מכוסים. כדי לפזר את הערפל הסמיך מעל המספרים, העלויות, הפוליסות והכיסויים, עונה "גלובס" על השאלות הנפוצות ביותר לגבי ביטוח סיעודי

1. כדאי או לא כדאי?

חשוב לדעת: רוב האנשים נעשים סיעודיים באופן שרלבנטי לביטוח סיעודי רק בגיל 70 ומעלה. מעטים הצעירים הסיעודיים, ואלה לרוע המזל בעיקר כאלה שנפגעו בתאונות דרכים או עבודה, ואז הם נהנים מכיסוי שנותן ביטוח רכב חובה או ביטוחי חבויות אחרים. עם זאת, העלויות הגבוהות של טיפול באדם במצב סיעודי הן שהופכות את הביטוח לחשוב ולאחד הביטוחים היקרים ביותר.

טיפול באדם סיעודי: עד 20 אלף שקל בחודש

משפחה בת 4 נפשות עלולה למצוא את עצמה משלמת החל מ-500 שקל בחודש על ביטוח סיעודי פרטי כדי להבטיח שתקבל פיצוי חודשי במקרה שמי מחבריה יהפוך לסיעודי.

עם זאת, כך או כך, העלות החודשית של טיפול באדם במצב סיעודי הולכת וגדלה עם השנים, כשכיום גורסים כי טיפול 'סביר' עולה בממוצע 15,000 שקל בחודש - כ-8,000 שקל לחולה המרותק לביתו (עלות המטפל והוצאות המחיה שלו, תרופות, חיתולים וכו') ו-10,000-20,000 שקל לחולה המאושפז במוסד סיעודי. המדינה מספקת כיסוי בסיסי ביותר לאדם שהפך לסיעודי, וגם זה לא לכל האנשים - בטח אם ילדיו, אחיו, הוריו ויתר קרוביו של החולה הסיעודי יכולים לממן אותו (ולא מדובר בלהיות עשירים); וקופות-החולים מממנות תהליך שיקום ומממנות חלקית אשפוז בבית-חולים לאדם במצב סיעודי מורכב.

לכן, עיקר הנטל הכלכלי מוטל - לא רק מבחינה מוסרית אלא אף חוקית - על משפחתו של החולה הסיעודי. משפחה כזו צפויה להוציא יותר מחצי מיליון שקל על אשפוז וטיפול, בבית או במוסד. מכאן החשיבות הגדולה של רכישת ביטוח סיעודי.

2. האם אפשר להסתפק בביטוח סיעודי של קופות-החולים?

אחד הפתרונות הנפוצים הוא הביטוח הסיעודי של קופות-החולים המספק כיסוי סיעודי במחיר נמוך (אפילו שבשנים האחרונות הוא התייקר). קופות-החולים מספקות ביטוח קבוצתי שנעשה באחת מחברות הביטוח, שהוא למעשה חוזה הנערך לתקופות קצרות (מספר שנים) בין חברת הביטוח לקופה, והמשכו מותנה במשא-ומתן מחודש בין שני הצדדים - אז יכולים תנאי התוכנית להשתנות ובהם גם המחיר.

מומלץ לבדוק מהם תנאי הביטוח הסיעודי בקופה, היות ולא כל הקופות משווקות מוצר זהה - אם כי מדובר בביטוח זול ודי טוב שתמיד יהיה בתנאים טובים יותר מביטוח פרט 'רגילים' שיירכשו במקביל. יש לזכור כי התנאים שנרכשים היום הם לא בהכרח התנאים שיהיו בעתיד, בגלל חידוש הפוליסה כל כמה שנים על-ידי הקופה וחברת הביטוח.

כל אחד מחברי הקופה יכול להצטרף לביטוח, אך הוא אינו מספק מענה מלא להוצאות הצפויות אלא משמש כבסיס טוב - בוודאי לאלה שהצטרפו אליו בשלבים מוקדמים יחסית (בכפוף לתנאי הביטוח בכל אחת מהקופות).

תקופת הפיצוי מוגבלת (5 או 6 שנים, מלבד קופת-חולים לאומית שנותנת גמלה מצומצמת לכל החיים); סכומי הפיצוי אינם מספיקים (עד 5,000 שקל בחודש) והעובדה שהביטוח הוא למעשה הסכם מוגבל בזמן בין הקופה לחברת הביטוח מבטיח שינויים כל מספר שנים (מה שלא רלבנטי למי שכבר הפך לסיעודי, אבל רלבנטי לכל מי שיש לו עוד הרבה שנים בריאות).

כיום, קופת-חולים הכללית נותנת את הפיצוי החודשי הגבוה ביותר למבוטח שהפך לסיעודי ושוהה בביתו - 5,000 שקל לחודש למשך 6 שנים.

קופת-חולים לאומית מפצה ב-4,500 שקל לחודש ב-3 השנים הראשונות, 2,700 שקל בשנתיים שלאחר מכן ו-1,800 שקל בשנה השישית ואילך, כל עוד המבוטח נמצא המצב סיעודי.

קופת-חולים מאוחדת נותנת פיצוי בסך 5,000 שקל בחודש ב-3 השנים הראשונות ו-3,000 שקל לחודש בשנתיים שלאחר מכן.

קופת-חולים מכבי משלמת פיצוי חודשי אחיד במשך 5 שנים: למבוטחי סיעודי זהב 4,000 שקל ולמבוטחי סיעודי כסף 3,000 שקל.

מאוחדת ומכבי מאפשרים גם לבחור בין פיצוי כספי לשעות של מטפל בבית, וכל הקופות משפות (החזר כנגד הצגת קבלות) בשיעורים שונים למבוטחים המאושפזים במוסד סיעודי.

3. למה לרכוש ביטוח סיעודי בחברת ביטוח?

בניגוד לפוליסות הקבוצתיות (כמו אלו של קופות-החולים), שהן אחידות לכל המבוטחים ומספקות כיסוי חלקי בעלות נמוכה יחסית ולזמן מוגבל, הפוליסות האישיות נערכות ישירות בין המבוטח לחברת הביטוח כחוזה מחייב כל עוד המבוטח ממשיך לשלם את הפרמיה.

המבוטח בוחר את גובה הפיצוי החודשי ואת משך תקופת הפיצוי, ובהתאם לאלה ובהתאם לגילו מחושבת הפרמיה החודשית שישלם.

ניתן לקבל עד 20,000 שקל פיצוי חודשי, אבל הפרמיות של הביטוח הסיעודי הפרטי הן גבוהות מאוד ומצטברות לסכומים גבוהים מאוד לאורך החיים.

עצה של סוכני ביטוח: במקרה שישנן הגבלות רפואיות לפני עריכת הביטוח, כדאי להגיש בקשות חיתום (בקשות לקבל הצעה ביטוחית) במקביל למספר חברות ביטוח ולהשוות את ההצעות המתקבלות מבחינת ההחרגות שכל חברה מכניסה לפוליסה (החרגה הינה מצב רפואי בגינו חברת הביטוח לא תשלם פיצוי) וגם גובה הפרמיה החודשית.

כדאי לזכור כי גובה הפרמיות בכל ביטוח סיעודי אינו מובטח ויכול להשתנות, הן בפרמיה הקבועה והן בפרמיה המשתנה, היות והנתונים בתחום הסיעוד משתנים ללא הרף. לכן רשאיות חברות הביטוח לשנות את לוח הפרמיות לכלל המבוטחים אחת לכמה שנים, בפיקוח הממונה על הביטוח.

ביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה

עד כה דנו בביטוחים סיעודיים לפרט. ואולם בשוק קיימת אופציה נוספת של ביטוחים סיעודיים קבוצתיים (קולקטיביים) של ארגונים ומקומות עבודה.

מדובר בביטוחים לכל עניין ודבר בתנאים - חיתום, היקף כיסוי, מחיר הביטוח ועוד - טובים בהרבה מאשר ביטוחי הפרט (כשלעתים גם יש גב חזק בהרבה מול חברת הביטוח בעת קרות מקרה הביטוח - אז הפרט ניצב לבדו בתקופה החלשה בחייו למול חברת הביטוח, בעוד שבביטוח קולקטיבי עומד לצדו נציג הוועד או היועץ לארגון).

לכן, אם מקום העבודה שלכם מציע פוליסה קבוצתית - בדקו אותה וקחו שחשבון שהיא כנראה טובה בהרבה מכל פוליסת פרטית שתוכלו לרכוש בעצמכם.

בכל אופן, אם הביטוח הקולקטיבי שרכשתם משתנה או אם עזבתם את מקום העבודה, אתם יכולים להמשיך בפוליסה המשופרת של הקולקטיב בו הייתם - הגם שהמחיר יתעדכן למחירים שיהיו אז בשוק (כלומר, הביטוח יתייקר מאוד).

4. האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי משלים?

הביטוח הסיעודי של קופות-החולים מספק כיסוי חלקי, ולכן לא כדאי להסתמך עליו בלבד. מי שאינו יכול לעמוד בפרמיה החודשית הגבוהה של ביטוח כזה, אך אינו רוצה להסתפק בביטוחים שמציעות קופות, יוכל לרכוש מחברות הביטוח ביטוח סיעודי משלים שיהווה פשרה בין השניים.

ביטוח סיעודי משלים נועד להוזיל משמעותית את עלויות הביטוח הסיעודי הפרטי בהתבססו על השיפוי שמקבל המבוטח מהביטוח של קופת-החולים.

רוב חברות הביטוח המציעות ביטוח סיעודי מציעות כיום גם תוכניות שתקופת ההמתנה בהן (תקופה בה המבוטח ממתין מרגע שהפך לסיעודי ועד שיתחיל לקבל תגמול מהביטוח) היא בת מספר שנים וחופפת את התקופה בה יהיה זכאי המבוטח לקבל כספים מהביטוח הסיעודי הקבוצתי.

תקופת ההמתנה הארוכה היא שמוזילה את הפרמיה החודשית (ולא סתם - חלק גדול מהחולים הסיעודיים נפטרים בשנה הראשונה להיותם סיעודיים, ומיעוטם שורדים 5 שנים כסיעודיים), אך תקופת המתנה פירושה השתתפות עצמית גבוהה (מאוד).

גובה הפרמיה החודשית משתנה מחברה לחברה בהתאם לגובה הכיסוי החודשי שנבחר, תקופת ההמתנה וגיל הכניסה לביטוח. חשוב מאוד לבדוק האם הפרמיה קבועה או משתנה (כלומר מתייקרת עם הגיל).

ככלל, עדיף לבטח סכום נמוך יותר ולשלם פרמיה קבועה על פני פרמיה משתנה, כיוון שהפרמיה המשתנה אולי נראית זולה בגיל צעיר, אך היא עולה כל הזמן ומתייקרת מאוד בגיל 65, דווקא בגיל בו ההכנסה פוחתת עקב יציאה לפנסיה. לכן ייתכן שבגיל בו נזקקים יותר מכל לביטוח, יגדל הסיכוי לותר עליו עקב עלויות גבוהות. כך או כך, פרמיה משתנה היא אפשרות שהולכת ונעלמת.

עוד כתבות

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

דובר צה''ל, תא''ל דניאל הגרי / צילום: דובר צה''ל

דובר צה"ל: בכיר בחמאס חוסל בביה"ח שיפא

נזק נגרם לחצר בית בשלומי אחרי רצף אזעקות בגליל המערבי • דיווח: ישראל תקפה אזור פעילות של חיזבאללה בדמשק, 2 נפצעו • בית הדין בהאג הורה לישראל להכניס סיוע לעזה ללא הגבלה • מוקדם יותר: פצוע בינוני בפיגוע ירי בכביש 90 מצפון ליריחו • עדכונים שוטפים

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם 

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות

יזמיות המגורים מדווחות על עלייה בקצב מכירת הדירות בחודשים האחרונים / צילום: שלומי יוסף

דוחות חברות הנדל"ן מגלים: "המשבר ההיסטורי" נמשך בקושי חודשיים

למרות נבואות הזעם והמחסור המתמשך בעובדי בניין בצל המלחמה, יזמיות המגורים מדווחות על התאוששות ● מחודש דצמבר נרשמת עלייה בקצב מכירת הדירות, לא נרשמים עיכובים במסירות, לפי בכירים בענף רוב אתרי הבנייה חזרו לעבוד, ואפילו מדד המניות הענפי רושם תשואת שיא

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?

חרדים בלשכת הגיוס / צילום: מיטב ודובר צה''ל

בג"ץ: לעצור תשלומים לישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים החל מה-1 באפריל

בג"ץ הוציא את צו הביניים בשל היעדר מקור חוקי להעברת התשלומים ● וכעת, מיום שני הקרוב יופסק התקצוב לתלמידי ישיבות שחייבים בגיוס ● השופטים אימצו עמדה מחמירה מזו של היועמ"שית ● התנועה לאיכות השלטון: "צו הביניים הזה מהווה צעד תקדימי בדרך לשוויון, וציבור המשרתים מודה לבית המשפט על החלטתו החשובה"

חיילים צרפתים מפטרלים בפריז / צילום: Reuters, Benoit Tessier

באירופה מתכוננים לאירוויזיון ואולימפיאדה תחת חשש כבד מחטיפות ופיגועים

אירוויזיון במאלמו, אליפות היורו בגרמניה ואולימפיאדה בפריז: שורת האירועים ההמוניים באירופה הקיץ, במקביל למלחמה בעזה והסיכון הגבוה לטרור איסלמי, מעלים את הכוננות בה לשיאים חדשים ● האמצעים שעל הפרק: שימוש ברחפנים והחזרת הנוכחות המשטרתית בגבולות

צילומים: נועם מושקוביץ-דוברות הכנסת, אייל רדושיצקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

כועסים על היציאה לפגרה, אבל הבעיה עמוקה מזה

הבנקים כביכול תחת אש, אבל לא צפויים לספוג ריקושטים כבדים ● פגרת הכנסת מעוררת ביקורת, אבל לא היא הבעיה ● והטעם לפגם בפרס על צילום העיתונות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

הפגנת חרדים נגד גיוס בני ישיבות,ירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

מהתקציבים שייעצרו ועד לדיוני החירום באוצר: כל מה שכדאי לדעת על הצו הדרמטי בנוגע לחוק הגיוס

בהתאם לצו הביניים שהוציא בג"ץ, תקצוב הישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים ייעצר כבר בשבוע הבא ● בשלב זה, התמיכה בכ-44 אלף תלמידי ישיבות צפויה להיעצר ● באגף החשב הכללי במשרד האוצר, שאמונים על ביצוע התשלומים מתקציב המדינה, מבהירים כי בכוונתם ליישם את הצו במועד ● איך זה יעבוד? גלובס עושה סדר

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

סם בנקמן-פריד / צילום: ap, Bebeto Matthews

סם בנקמן-פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX, נידון ל-25 שנות מאסר

בנובמבר האחרון חבר מושבעים בארה"ב מצא את סם בנקמן-פריד אשם ● היום, השופט בתיק קבע כי הוא ירצה 25 שנות מאסר ● "אני הייתי המנכ"ל ולכן האחריות היא עלי", אמר בנקמן-פריד עם מתן גזר הדין

ביתן אינטל בגרמניה / צילום: Shutterstock

אינטל תכננה להשקיע 86 מיליארד דולר באירופה. סטארט־אפ קטן מקשה עליה

קרב פטנטים שחברת שבבים קטנה מנהלת נגד אינטל בגרמניה עשוי לחבל בתוכניות של הענקית באירופה כולה ● ניצחון משמעותי לתביעה נרשם החודש, עם הוצאת צו מניעה זמני נגד מכירת כמה מעבדים של אינטל ● השאלה הגדולה: האם ייפתחו משפטים דומים ביבשת?

שי אהרונוביץ׳, מנהל רשות המסים / צילום: ניב קנטור

מס דירה שלישית חוזר לשולחן: "המערכות כבר מוכנות"

לדברי מנהל רשות המסים, שי אהרונוביץ', המדינה צריכה ליצור אחידות ולהפסיק לשנות את שיעורי מיסוי הנדל"ן בתדירות גבוהה ● עוד הוא הוסיף כי צריך לחשוב על מס דירה שלישית: "מבחינתנו זה צעד נכון שיעלה בתקציב 2025"

צילום: ap, AP23024601572019_e5rllq

וול סטריט סגרה את הרבעון הראשון הטוב ביותר מאז 2019; מדד S&P 500 שבר שיא חדש

מדד S&P 500 סגר את הרבעון הטוב ביותר שלו מאז 2019 ● סיכום הרבעון הראשון באירופה: השווקים עלו בכ-7% ● בלומברג: "שוק הקקאו קורס", וולס פארגו: "עליית המחיר תגולגל אל הצרכנים" ● מייסד בורסת הקריפטו FTX נידון ל-25 שנות מאסר ● הצמיחה בארה"ב עמדה על 3.4%, יותר מהצפוי ● ג'יי.פי מורגן: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו" ● מחר "יום שישי הטוב" אין מסחר בוול סטריט ובמדינות רבות אחרות

בנימין נתניהו ואריה דרעי / צילום: עמוס בן גרשום, לע''מ

דרעי: "בג"ץ מתעמר בלומדי התורה, אות קין", גנץ: "בג"ץ פסק את המובן מאליו" | התגובות הפוליטיות על צו הביניים

הפוליטיקאים הגיבו על החלטת בג"ץ שקיבל את עמדת היועמ"שית ● גולדקנופף: "אות קלון וביזיון, ניאבק בכל דרך על זכותו של כל יהודי ללמוד תורה ולא נתפשר" ● דרעי: "מבין את הלוחמים שלא רוצים לשרת עכשיו בצבא" ● גנץ: "הגיעה העת שהממשלה תעשה את המובן מאליו"

בנק ההשקעות ג'יי. פי מורגן / צילום: Reuters, Mike Segar

האסטרטג של הבנק הגדול בעולם: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו"

בבנק ג'יי פי מורגן שוב מזהירים מפני ירידות בשווקים, למרות שהתחזיות שלהם לא פוגעות כבר שנתיים וחצי ● האם הפעם התחזיות שלהם יתממשו? ומה הם ממליצים למשקיעים?