גמול והשתלמות בניהול אישי
 
דור ה- Y יוביל את מהפכת הגמל הבאה /

דור ה- Y יוביל את מהפכת הגמל הבאה

בימים אלו מתבססים במעגל העבודה בני דור ה -Y, ילידי 1977-1994. לפי הערכות בני דור הY- מהווים כבר למעלה מ-35% מכוח העבודה במשק.

23/12/2010, 09:50     שלח תגובה במיילשירות גלובס  
globes
עיתון גלובס עד הבית לחודש במתנה >>
קבלו ניוזלטרים והתראות SMS
קבלו ניוזלטרים
והתראות SMS
עקבו אחרינו בטוויטר
הצטרפו אלינו בפייסבוק
ארקיע
טסים- חופשה של פעם בחיים
 



מה מיוחד בדור הזה?

מחקרים שנערכו בארצות הברית ובישראל מדגישים שבני דור ה-Y נולדו למציאות של טכנולוגיה דיגיטאלית וידע שמועבר בצורה מהירה וזמינה. בני דור ה- Y לומדים לשפץ מטבח מסרטוני הדרכה ביו-טיוב, ופותרים שאלות במתמטיקה בפייסבוק - כדי שכולם ידעו לפתור את השאלות. שם המשחק - שיתוף ידע.

בני דור ה - Y אומרים למרצה באוניברסיטה שהיא מיותרת, כיוון שמצפים שהחומר יופיע במצגת באתר של החוג - גלוי וידוע לכל.

בני דור ה-Y מרבים לשאול שאלות, להציע רעיונות, להטיל ספק. הם אוהבים להיות חלק מתהליך קבלת ההחלטות, הם חשים שתפקידם ומעשיהם משפיעים על עתיד החברה.

למרות כל זאת, בכל הקשור להחלטות הפיננסיות לטווח ארוך, נראה כי אותם בני דור ה- Y אשר צמאים לידע ומונעים משליטה, נשארו מאחור.קרן הפנסיה, שקובעת מה יהיה עתידם הכלכלי עוד 20 שנה בערך היא קופסא שחורה.

לבני דור ה -Y נחוץ מוצר שקוף, שניתן להבין אותו במהירות ומאפשר להיות מעורב בקבלת החלטות. קרן הפנסיה אינה עונה על הקריטריון הזה.

למה לא?

קרן הפנסיה בנויה כך שהאדם מפקיד היום לקרן הפנסיה סכומים מסוימים - וזכאי לקבל מחר סכומים אחרים לגמרי.

איך מחשבים את אותם סכומים עתידיים שיקבל האדם מקרן הפנסיה?

החישוב מורכב משלושה (!) מרכיבים שונים: תשואה על ההון, תשואה דמוגרפית ועודף (גרעון) אקטוארי. נסביר:

תשואה על ההון - משמע, כמה הרוויח אותו חוסך על הסכום שהפקיד באפיקי ההשקעה השונים (אג"ח, מניות, אג"ח מיועדות וכיוצ"ב). עד כאן - המשחק פשוט.

תשואה דמוגרפית - במסגרת קרן הפנסיה, הקרן גובה מהחיסכון של העמיתים פרמיות לביטוח עבור ביטוח שארים ונכות של כלל חברי הקרן. מדי חודש בודקת קרן הפנסיה את ההפרש בין סך התשלומים החדשים שהקרן משלמת עבור קצבאות הנכות והשאירים לבין עלויות הביטוח שנגבו מכלל החוסכים. אם סך התשלומים החדשים עבור הקצבאות החדשות עולה על הפרמיות לביטוח שנגבו, הרי שנרשמת בקרן הפנסיה תשואה דמוגרפית שלילית. במילים אחרות, אם הקרן מגלה שהיא צריכה לשלם (עכשיו ובעתיד) יותר כסף מאשר גבתה לכיסוי תשלומים אלה, הרי שהיא במצב של תשואה דמוגרפית שלילית - ואז היא תגבה מכל החוסכים באותה קרן יותר, בכדי לכסות על הגרעון, לפי עיקרון הביטוח ההדדי. משמע - החיסכון שלך מסבסד את הביטוח של החבר שלך בתוך קרן הפנסיה, ולהיפך.

עודף (גרעון) אקטוארי - בנוסף לשני החישובים שעשינו עד כה, מידי רבעון ועל פי הנחיות הממונה מבצעת קרן הפנסיה בדיקת מאזן אקטוארי. איזון אקטוארי הינו מצב בו קרן הפנסיה שומרת על האיזון בין ההתחייבויות שלה לחוסכים, לפנסיונרים ולמקבלי קצבאות (שאירים ונכות) לבין הנכסים שצברו ושהם עתידים לצבור (לפי חישובים שהאקטואר עושה על בסיס הנחות סטטיסטיות). אם נמצא בבדיקה כי קיים גרעון (או עודף) אקטוארי (במילים אחרות - אם האקטואר מגלה שההנחות שהוא לקח בחשבון השתנו), הרי שהסכום הצבור של כל חוסך יעודכן בהתאם לגרעון האקטוארי. כלומר, בקרן פנסיה במקרה של חריגה מהחישובים והתחזיות, מי שישלם את ההפרש יהיו העמיתים ומקבלי הפנסיות. תראו למשל את עמיתי קרן הפנסיה הע"ל (שנמכרה לפסגות זה מכבר) שנאלצו לאחרונה להיפרד מ- 15% מהקצבאות שלהם בגלל איזון אקטוארי.

לסיכום, כשהחוסך מקבל דף מידע (statement) הנוגע למצב החשבון של בסוף כל רבעון - אין הוא יכול לדעת ממנו ולו ברמז כמה הוא אכן יקבל כשיגיע לגיל פרישה. במילים אחרות - מדובר במוצר לא שקוף, לא ברור, ורחוק מאוד משליטתו של החוסך.

אז מה הפתרון? - קופת גמל. קופת גמל היא חסכון טהור. בקופת גמל אין תשואה דמוגרפית ואין תשואה אקטוארית. החוסך אינו מושפע מתזרים ההפקדות (או התשלומים) של שאר החוסכים בקרן, הוא יודע בדיוק כמה הוא מפקיד, ובכל דיווח הוא רואה בדיוק כמה נצבר לטובתו - ובכמה יוכל להשתמש בגיל פרישה.

ביכולתו לנייד בין מסלולי השקעה בצורה זריזה ומהירה, ובכך להשפיע הלכה למעשה על החיסכון שלו. שום דבר אחר חוץ מהתשואה על ההשקעות לא ישפיע על הכסף שיקבל בעתיד!

החלטת האוצר לאפשר לקופות הגמל למכור ביטוחים משלימים היא החלטה מבורכת, אשר תאפשר לחוסך לחסוך לפנסיה בקופת גמל וליהנות מביטוחים משלימים (שנמכרים היום במסגרת תוכניות הפנסיה).

כל שנותר לנו הוא לקוות שאנשי האוצר ישכילו להרחיב את מהפכת ה- IRA אותה מובילה הדס ארזים גם לקופות גמל במעמד שכיר, ובכך לתת לחוסך את יכולת הבחירה וההשפעה האמיתית והשקופה על השקעותיו.




 

הפלא של הריבית דריבית הכתבה הבאה: הפלא של הריבית דריבית
    
פירסומת
 
 
 
 

הוספת תגובה

 
כינוי:    
נושא:
תוכן: Hyperlink in a new window Hyperlink Right Left underline italic bold Bulleted List Ordered List Face1 Face2 Face3 Face4 Face5 Face6
פרסם גם ברשתות שלי
בהגיבי הנני מסכים לתוכן תנאי השימוש, המחייב שמירה על אתיקה, כבוד הדדי ותרבות הביטוי והדיון. תודה.

 
 
 
טוען תגובות...טוען
 

קביעת פגישה אישית

 
 
להדגמה - IRA כיצד זה עובד!
 
בוא לראות כיצד מנהלים את
קרן ההשתלמות שלך ב- IRA
 
 ברצוני לקבל מידע מהדס ארזים.
 
שלך ונחזור אליך
 
 
 
עוד במדור
 
דור ה- Y יוביל את מהפכת הגמל הבאה / צלם photostogo דור ה- Y יוביל את מהפכת הגמל הבאה
בימים אלו מתבססים במעגל העבודה בני דור ה -Y, ילידי 1977-1994. לפי הערכות בני דור הY- מהווים כבר למעלה מ-35% מכוח העבודה במשק.

הפלא של הריבית דריבית / צלם: פוטוס טו גו הפלא של הריבית דריבית
מי שרוצה להיות פנסיונר עשיר כדאי שיתחיל לחסוך מגיל צעיר

למה כדאי לקנות מניות של חברות שאתה שונא / צלם: פוטוס טו גו למה כדאי לקנות מניות של חברות שאתה שונא
הן גדולות, הן חזקות ומזיקות לכל דבר על פני כדור הארץ, חוץ מלמניות שלהן.
לכן כשקונים מניות כדאי תמיד ללכת עם "הרעים"

האם קרן השתלמות משתלמת? / צלם רויטרס האם קרן השתלמות משתלמת?
בהחלט כן. קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון הכדאיים ביותר ולו בלבד שא. המעביד חוסך איתך ולמענך ב. את החיסכון ניתן לפדות בפטור מלא ממס.

פמילי אופיס זו לא תוכנה של מיקרוסופט / צלם photostogo פמילי אופיס זו לא תוכנה של מיקרוסופט
מרבה נכסים - מרבה דאגה? לא בטוח. שירות הפמילי אופיס נוצר במטרה לעזור למשפחות עשירות לנהל את הונן בזמן שהן עסוקות בלצבור אותו