לכתבה הקודמתלהצליח בשעת האמת לכתבה הבאהעולם תשלומים גלובלי

המסע אל פנסיית הזקנה

בעידן הנוכחי בו זכות הבחירה קיימת בידי העובד, האחריות על החיסכון הפנסיוני היא קודם כל בידיו. אך בידינו המעסיקים נמצאים לא פעם הכלים להכווין אותו ולסייע לו בבחירת הדרך שתוביל אותו לפרישה נכונה.

25/07/2012, 08:50
יעל גרינולד / צילום: יחצ

חוסכים רבים מופתעים לגלות ערב היציאה לפנסיה, שפנסיית הזקנה שלהם היא הכנסה החייבת במס ככל הכנסה אחרת, והנה רק לאחרונה אישר האוצר את הגדלת הפטור ממס על קצבאות זקנה ל-5,360 ₪ בחודש וזאת לעומת 2800 ₪ כיום.

אך פטור זה, שמשמעותו פנסיית זקנה פטורה ממס בגובה של כ- 11,000 ₪ הינו חלום רחוק מאוד עבור חלק גדול מהחוסכים. כדי לקבל פנסיית זקנה של 10,000 ₪ נדרש החוסך להגיע לצבירה של למעלה ממשני מיליון שקלים, צבירה שנראית דמיונית אל מול המסע המפרך אותו צריך לעבור החוסך בדרכו עד הפרישה.

אתגרים במסע הפנסיוני

את המסע הפנסיוני שלו לעבר הפרישה בגיל 67 מתחיל החוסך בגיל מבוגר יותר מזה בו התחילו הוריו. השירות הצבאי, דחיית הלימודים עקב הטיול בחו"ל כל אלה דוחים את גיל הכניסה לעבודה של השכיר הישראלי ומותירים אותו עם פחות שנות חיסכון.

גם לאחר הכניסה לשוק העבודה מתמודד השכיר עם מכשול נוסף, הפער בין השכר בפועל לשכר פנסיוני. הפערים בין השכר נעשים משמעותיים הרבה יותר כאשר השכיר מגלה שפנסיית הזקנה שלו, שבמקרה הטוב מגיעה ל- 70% מהשכר הפנסיוני, היא לא יותר מ- 50% מהשכר אליו התרגל בתקופת העבודה.

השכיר עושה את דרכו במסע לעבר הפרישה כאשר הוא אינו יודע , שבחירה שגויה במוצר הפנסיוני עשויה להאריך עד מאוד את דרכו. חוסך בן 30 שהצטרף לביטוח מנהלים יגלה בגיל פרישה כי הפנסיה שיקבל קטנה ביותר משלושים אחוזים מאשר חברו שבחר בתחילת הדרך בקרן פנסיה.

אך בזה לא מסתיימות התלאות במסע, החוסך עשוי לעזוב את עבודתו לפני גיל הפרישה ולמשוך את כספי הפיצויים דבר שעלול להקטין לו את פנסיית הזקנה בכמעט 40%. גם לשוק ההון השפעה דרמטית על גובה החיסכון ברצונו הוא יתן רוח גבית לחיסכון הפנסיוני ויסייע לו להתרומם אך במקרים אחרים הוא יזנב בחיסכון הפנסיוני ויגרע ממנו סכומים נכבדים.

כל אלה בצירוף העלייה דרמטית הצפויה בתוחלת החיים יצרו דור הולך וגדל של פנסיונרים עם צבירה לא מספקת, סיכון הולך וגדל של החיסכון הפנסיוני וירידה חדה צפויה ברמת החיים לאחר גיל הפרישה.

מה ניתן לעשות

לשמחתו של החוסך, האתגר הפנסיוני מטריד בתקופה האחרונה גם את פקידי האוצר וגם חלק מהמעסיקים הגדולים במשק אשר רואים את הבעיה הרובצת לפתחה של מדינת ישראל. ובאים לקראתו במטרה להקל בפניו את הדרך לפרישה:

  1. בהנחה שגיל הכניסה לא עתיד להשתנות, חייב החוסך להבין כי עליו לחסוך הרבה יותר בתקופה הקצרה שנותרה לו עד הפרישה. כיצד לעשות זאת, דבר ראשון על ידי הגדלת ההפקדה האישית ל-7% במקום 5% שנהוגים במרבית מקומות העבודה. במשרדי ההמשלה אנו רואים כי גם הפקדות המעסיק גדלו לשיעור של 6.5% במקום 6% שהיו נהוגים עד כה.
  2. דבר שני, הפקדה באופן עצמאי עבור רכיבי שכר לא פנסיוני, זאת הדרך להתמודד עם הפער בין השכר המבוטח והשכר הלא מבוטח. מלבד החיסכון לפנסיה, העובד ייהנה גם מהטבת מס על ההפקדה שיבצע. גם כאן מעסיקים רבים בתקופה האחרונה החלו להכניס רכיבי שכר נוספים אל תוך הרכיבים הפנסיונים.
  3. בחירה נכונה של המוצר הפנסיוני, כיום קיימת כבר הסכמה גורפת בקרב היועצים הפנסיונים על כך שהרובד הראשון לחיסכון צריך להתבצע בקרן פנסיה מקיפה. קרן פנסיה היא המוצר הפנסיוני שיניב לחוסך את הצבירה הגבוהה ביותר לגיל פרישה ביחס למוצרים מקבילים. בחירה בקרן פנסיה תניב לחוסך בגיל 30 פנסיית זקנה גבוהה יותר ב 30% לעומת ביטוח מנהלים.
  4. לא מושכים כספי פיצוים בסיום עבודה. בעוד שבעבר נהגו מעסיקים רבים כחלק מסיום העבודה להציג את הפיצויים כבונוס או כממתק שתפקידו להקל על הפרישה. מעניק צו ההרחבה לפנסיית חובה את הפיצויים לעובד שישמור עליהם עד לפרישה.
  5. רתימת שוק ההון להגדלת החיסכון הפנסיוני. ברמת הריביות ששוררת כיום, חייבים החוסכים להימצא בשוק המניות אם הם מעוניינים להשיג תשואות גבוהות יותר בעתיד, מצד שני חוסכים שמתקרבים לגיל פרישה צריכים להקטין את רמת התנודתיות בתיק ההשקעות שלהם כדי למנוע פגיעה בפנסיה הצפויה. הפתרון המסתמן על ידי האוצר, פתרון שכבר מיושם בהצלחה רבה בקרן הפנסיה מבטחים החדשה הוא המודל הצ'יליאני או המודל החכ"מ כפי שהוא נקרא בישראל. במודל כפי שהוא מיושם במבטחים החדשה רמת הסיכון בתיק ההשקעות הולכת ופוחתת ככל ומתקרב מועד הפרישה של המבוטח כך שפורשים העומדים רגע לפני פרישה נמצאים ברמת סיכון מינימאלית.

בעידן הנוכחי בו זכות הבחירה קיימת בידי העובד, האחריות על החיסכון הפנסיוני היא קודם כל בידיו. אך בידינו המעסיקים נמצאים לא פעם הכלים להכווין אותו ולסייע לו בבחירת הדרך שתוביל אותו לפרישה נכונה.

מאת יעל גרינוולד, משנה למנכ"ל, מנהלת אגף שיווק ומכירות, מנורה מבטחים פנסיה

לקריאת כתבות וסקירות נוספות של פורום CFO, הקליקו כאן גלובס לחודש היכרות – כל הכתבות, המאמרים וטורי הדעה אצלך מדי ערב >>
 

כתבות נוספות

תוכניות הטבה בניירות ערך לאן? תוכניות הטבה בניירות ערך לאן? אופציות או מניות ההטבה ? 12/08/2012
רעידת אדמה בענף הביטוח/ ירדן פלד רעידת אדמה בענף הביטוח/ ירדן פלד החל משנת 2013 תיאסר על חברות הביטוח האפשרות למכור פוליסות ביטוח מנהלים בעלי מקדם תוחלת חיים מובטח. החלטה זו המצטרפת לרפורמה בדמי ניהול העתידה לשנות את פניו של החיסכון הפנסיוני. 12/08/2012
שוק הנפט חווה רגיעה שוק הנפט חווה רגיעה כמו התגובה של האיכרים לקריאות הזאב בסיפור הילדים המפורסם התגובה לאיום האירני נשחקת. הערכות לגבי השפעה של שחרור מלאים אסטרטגיים תופסות את הכותרות 04/06/2012