גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אף פעם לא מוקדם להרהר על פרישה; איך עושים זאת?

ככל שנקדים ונתכנן את הפרישה שלנו - נגדיל את סיכויינו לשמור על רמת החיים אליה התרגלנו ■ איך עושים זאת, ומהם הסיכונים המרכזיים?

מה יקרה כשאזדקן ואהיה בן 64? לפני יובל שנים שרו על כך הביטלס, ונראה שכפי שהקדימו את זמנם בהרבה תחומים אחרים, כך גם בסוגיית החשיבה וההרהורים מגיל צעיר על הזקנה והפרישה. לצערנו, המוסיקה של החיים שונה ומרבית האנשים נזכרים להתחיל להרהר ולתכנן את הפרישה בשנים הסמוכות אליה, ולעיתים אף רק בדיעבד לאחריה.

לגיל הפרישה יש להיערך מראש, ולמעשה ככל שנקדים לתכנן בצורה מושכלת את פרישתנו, כך ייטב. לתכנון כזה ישנם הרבה מאוד משתנים וסיכונים, חלקם תלויים בנו וחלקם לא, העלולים להשפיע באופן דרמטי על היכולת שלנו לשמר לעצמנו את רמת החיים אליה התרגלנו טרם הפרישה. בגורמים אלו נדון בטורים הקרובים.

בטרם נמנה את הסיכונים שיש לקחת בחשבון, נזכיר את מושג שיעור התחלופה, המהווה נקודת מוצא חשובה בדיון על תכנון פרישה. מדובר על היחס שבין רמת ההכנסה של החוסך טרם יציאתו לפרישה, לרמת ההכנסה לה יהיה זכאי לאחר פרישתו.

סיכון 1 - קצבאות המוסד לביטוח הלאומי:

כל תושב במדינת ישראל זכאי לקצבת זקנה של הביטוח הלאומי, ולעתים לקצבת השלמת הכנסה בהתאם לכללים שנקבעו בחוק. בשנים האחרונות אנו עדים לשינויים רבים בגובה הקצבאות, שלרוב נשחקות, ובמקביל ליישום מטרות המדינה לצמצום התמיכה של המוסד, בין היתר באמצעות החלת צו הרחבה לפנסיה-חובה עבור ציבור השכירים, שיביא בסופו של יום לביטול קצבת השלמת הכנסה ואולי אף לשחיקת קצבת הזקנה.

סיכון 2 - התארכות תוחלת החיים:

בתחילת המאה ה-20 תוחלת החיים הייתה קצרה מ-50 שנה, כיום היא עומדת בישראל על 83.5 לנשים ו-79.7 לגברים. תוחלת החיים מתארכת באופן עקבי ועולה בשנה וחצי בכל עשור (לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מ-2009). נזכיר כי קרנות הפנסיה מבססות את גובה הקצבה לה נהיה זכאים בין היתר על לוחות התמותה, ולכן ככל שאנשים יחיו שנים רבות יותר - הפנסיה שלנו תהיה קטנה יותר. נתוני הלמ"ס אף מראים כי ההוצאה החודשית לנפש עולה בפרישה בהתאם. גם אם נניח שרמת הצריכה בתקופה שלאחר הפרישה דומה לזו שקדמה לה, הרי שאישה שעובדת 36 שנה (26-62) נדרשת לחסוך במקביל לתקופת מחיה נוספת של כ-24 שנים, כלומר לחסוך 66% מהכנסתה השוטפת; לעומתה, גבר שעובד כ-40 שנה (26-67) נדרש לחסוך במקביל לתקופת מחיה נוספת של כ-17 שנים, כלומר כ-43% מהכנסתו השוטפת.

כמובן שקצבאות הביטוח הלאומי, יחד עם הריבית המצטברת על ההשקעות, מקלות על צורך זה, ואולם לשם כך נדרש להתחיל לחסוך מגיל צעיר ולשנים רבות בריבית גבוהה העולה על שיעורי האינפלציה, המשפיעים גם על קצב גידול הצרכים.

סיכון 3 - הבדלים בין המינים - או למה נשים צריכות לחסוך יותר מגברים:

תוחלת חיי האישה ארוכה יותר מזו של הגבר, ובהתאם מקדם ההמרה לפנסיה גבוה יותר (מה שיפחית את הפנסיה); שנות העבודה בשכר של נשים נמוכות משל גברים, הן עקב גיל הפרישה המוקדם יותר והן עקב נטייה להקדיש מספר שנים לטובת גידול המשפחה, כך שבסופו של יום גם כמות הכסף הנחסכת על ידי נשים נמוכה משל גברים. עובדות אלו מחייבות נשים לחסוך יותר מגברים.

נציין, כי במחקר של בנק ישראל נמצא כי שיעורי התחלופה מגיעים ברמת השכר הממוצע במשק לכ-80% לגברים וכ-74% לנשים.

*** הכותבים הינם מנהל חטיבה עסקי ומנהל המטה המקצועי בסוכנות הביטוח מבטח סימון, מקבוצת הביטוח מגדל. אין לראות בסקירה ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים

ההוצאה החודשית

עוד כתבות

פרויקט מחיר למשתכן בשכונת הנוריות בראשל"צ / צילום: אורון נדל"ן

אורון נדל"ן מכרה שטחי מסחר ב-47 מיליון שקל במזרח ראשל"צ

החברה מכרה לחברה פרטית שטח בייעוד מסחרי בהיקף 2,850 מ"ר כחלק מפרויקט של מאות דירות מחיר למשתכן בשכונת הנוריות בעיר

הדיון בועדת הכספים שבו אושרה הורדת המס, שהוצמדה לאישור המענקים לאזרחים  / צילום: עדינה ולמן, דוברות הכנסת

אחרי הלחצים והקרבות: ביום רביעי הקרוב יחול דיון בוועדת הכספים על התקציב

לאחר שבועיים לחוצים בין משרד האוצר וועדת הכספים, נקבע ישיבה לאישור התקציב ההמשכי ביום רביעי הקרוב ● פריצת הדרך התרחשה לאחר שהאוצר העבירו פירוט ל-8 מיליארד שקל מהתקציב

איל וולדמן / צילום:  שלומי יוסף

איל וולדמן וקרן בנסון אאוק משקיעים באפליקציית הברכות KRE8.TV

האפליקציה הישראלית, שמאפשרת להזמין קטעי וידיאו אישיים מסלבריטאים, גייסה 4 מיליון שקל בסיבוב סיד ● המייסד רוי הרמן: "בימים שעולם התרבות מושבת, אנחנו מציעים לאמנים דרך קלה להתפרנס באמצעות הטלפון"

אלי עזור / צלם: יחצ / צילום: יחצ

פיני זהבי ואלי עזור מהמרים על חברת הימורי ספורט מצפון מקדוניה ב-20 מיליון אירו

אספייר גלובל, שבה שותפים השניים, רכשה את BtoBet, המפעילה פלטפורמות מסחר בתחום הימורי הספורט B2B באירופה, באמריקה הלטינית ובאפריקה

ממותגי טמפו / צילום: אתר החברה, יח"צ

על רקע סגירת המסעדות והברים: יצרנית המשקאות טמפו מוציאה עובדים לחל"ת

זוהי הפעם השנייה שיצרנית המשקאות שבשליטת ז'קי בר מוציאה את עובדיה לחל"ת בתוך חצי שנה על רקע המגבלות שהוטלו על המשק בשל משבר הקורונה

מה נמכר לאחרונה ב-3 מיליון שקל  בגוש דן / עיבוד: טלי בוגדנובסקי , גלובס

מה נמכר לאחרונה ב-3 מיליון שקל באזור תל אביב?

דירת 2.5 חדרים בתל אביב, דירת 4 חדרים ברמת השרון או בקומה 30 ברמת גן, ודירת 5 חדרים בהרצליה

הנקראות של תש"פ - G / עיצוב: אפרת לוי, גלובס

10 הכתבות שקוראי G הכי אהבו השנה

נמלות האש משתלטות על ישראל ● האם מונוגמיה זה כבר פאסה ● למה עדיין אכפת לנו ממפלס הכנרת ● המתחים מאחורי הקרב על האסי ● ועוד שש כתבות שהכי אהבתם השנה

מדד דופק התעסוקה של "גלובס"

רגע לפני החג והסגר: זינוק גדול במספר העובדים שהוצאו לחל"ת

המספרים של שוק התעסוקה בישראל מבלבלים, שלושה גופים רשמיים מפרסמים נתונים שונים, הפערים גדולים ובלתי מוסברים • "גלובס" מנסה לפזר את הערפל באמצעות מדד יומי חדש לבחינת "הדופק של שוק התעסוקה

זירת המסחר בוול סטריט / צילום: Lucas Jackson , רויטרס

פחד בשווקים: ירידות חדות בפתיחה בוול סטריט; ירידות של 3% באירופה

מדד הנאסד"ק מאבד 1.5%, הדאו ג'ונס יורד ב-0.9% ומדד S&P 500 מאבד 1.5% ● מדד הפחד (VIX) מזנק ב-15% ● הדאקס הגרמני צונח ב-3.2%, הפוטסי נופל ב-3%

הרכבת הקלה בירושלים / צילום: Eliricon, שאטרסטוק

על פי הנתונים שהוצגו בוועדת הכלכלה: רק 5% מהנוסעים בתחבורה ציבורית נבדקים

הוועדה התכנסה הבוקר במטרה לדון בהגבלות על התחבורה ציבורית בתקופת הסגר ● בוועדה הוסכם כי הרכבת הקלה בירושלים תמשיך להיות מוחרגת מתקנות הסגר ולפעול כרגיל ● מנהל הרשות לתחבורה ציבורית: "אין יכולת לפקחים להתחיל לריב עם הנוסעים ולהתמודד בכל תחנה ולספור את העולים והיורדים"

מלכה לייפר מובלת למעצר  / צילום: מתוך ערוץ היוטיוב של כאן 11

ביהמ"ש המחוזי: מלכה לייפר כשירה להסגרה לאוסטרליה

לייפר ביצעה על פי הנטען, עשרות עבירות מין בתלמידותיה ● משפט ההסגרה של לייפר מתנהל מאז 2014 בהליך שנפרס באופן חריג ביותר על פני למעלה מ-70 דיונים ● ללייפר עומדת זכות ערעור לבית המשפט העליון שצריך להיות מוגש בתוך 30 יום

בורסת תל אביב / צילום: רויטרס

מגמה שלילית בבורסה; אלקטריאון עולה ב-5.5%, נייס ב-2.2%

ירידות חדות באירופה ● בחוזים על מדדי בורסות ארה"ב נרשמות ירידות של כ-1.8% ● אנלייט החלה בהקמת פרויקט גסמה בספרד

הראל ויזל, מנכ"ל ובעלים קבוצת פוקס  / צילום: דימה טליאנסקי

אלפי עובדים לחל"ת: קסטרו, פוקס, גולף ועדיקה מעדכנות על סגירת החנויות למהלך הסגר

פוקס, גולף ועדיקה מעדכנות גם על ניסיונות לצמצם הוצאות שוטפות במהלך הסגר ● עובדי המטה של עדיקה לא יצאו הפעם לחל"ת ● הראל ויזל, מנכ"ל ובעל השליטה בקבוצת פוקס, יוותר על מחצית משכרו ולא על כולו כפי שעשה בסגר הקודם ● גם מנהלי קסטרו ממשיכים בתקופה זו לוותר על חלק משכרם

בדרך ליואן דיגיטלי / צילום: שאטרסטוק

הבנק המרכזי הסיני: על סין להיות המדינה הראשונה שתנפיק מטבע דיגיטלי

על פי טור שפורסם בסוף השבוע במגזין של הבנק המרכזי, הנפקת יואן דיגיטלי תפחית את התלות של סין בדולר האמריקאי ● יחידת המחקר של הבנק כבר הגישה בקשות לרישום של 130 פטנטים על אפליקציות הקשורות למטבעות דיגיטליים

נת"צ בתל אביב / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

עיריית תל אביב-יפו החלה בפיילוט ראשון של התקנת כביש חשמלי

בימים אלה מתחילה עיריית תל אביב-יפו ביוזמה ראשונה מסוגה: סלילת כביש עם תשתית להטענת אוטובוסים חשמליים ● הפיילוט יבוצע ממסוף האוניברסיטה ועד למסוף קלצ'קין שברמת אביב, והאוטובוסים הנוסעים על תוואי המסלול ייטענו באמצעות השראה חשמלית ישירות מהכביש

סיון קלינגבייל  / צילום: יח"צ

רעידת אדמה בדה מרקר: סיון קלינגבייל תמונה לעורכת במקום אבי בר-אלי

בר-אלי פורש לאחר שלוש שנים בתפקיד ● רותם שטרקמן ישוב לתפקיד סגן העורכת

בהוטן. חשבה על מדידת האושר הרבה לפני שאר העולם / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

האם יש לנו הכלים הנכונים להעריך את האושר? התמ"ג הוא כבר לא הקריטריון היחיד

את תוכנית האושר של האו"ם יזמה בהוטן, הממלכה הנידחת במורדות ההימליה, שהקדימה את שאר העולם ● בואו נדבר על אושר, פרויקט מיוחד 

סאמר חאג' יחיא, יו"ר בנק לאומי, בסעודה חגיגית באיחוד האמירויות     / צילום: לאומי, יח"צ

לא פראיירים שיצאו מהמדבר: מה אפשר ללמוד מהביקור העסקי הראשון באיחוד האמירויות

המשלחת של אנשי העסקים הישראלים, שארגן בנק לאומי, חזרה עם הרבה אופטימיות מהביקור הראשון בדובאי ● "נוצר בסיס להרבה שיתופי פעולה ונפתחו הרבה דלתות, שאם החברות שהיו כאן יידעו למנף, זה יתורגם לעסקים משותפים"

בנימין נתניהו כשהודיע על הסגר השני / צילום: via Pool , רויטרס

הפרת בידוד שלישית בצוות הבכיר של ראש הממשלה נתניהו

יועצו המדיני של ראש הממשלה ראובן עזר, שחזר בשבוע שעבר מוושינגטון ונדרש לשהות בבידוד, נראה ביום שישי האחרון עורך קניות במבשרת ציון ● זו ההפרה השנייה של עזר, שיצא לריצה מחוץ למלון בארה"ב כשגם אז היה אמור לשהות בבידוד ● אתמול נצפה יועץ אחר של נתניהו, טופז לוק, כאשר הוא מצלם מפגינים בבלפור ומפר גם את הוראות הבידוד שלו

פרופ’ אייל אליהו / צילום: איל יצהר, גלובס

ביג דאטה פוגש את יהודי בית שני באטלס דיגיטלי חדש

פרופ' אייל בן אליהו מחבר בין ביג דאטה למחקר של הקהילות היהודיות בעת העתיקה, וחולם שאחרי בחריין ואיחוד האמירויות גם עירק תיפתח לחוקרי יהדות