תוכן מקודם

כתבה זו נכתבה והופקה על ידי כותבי תוכן מקצועיים בשיתוף גורם מסחרי.

כתבות התוכן השיווקי בגלובס כוללות מידע ענייני בעל ערך מוסף לקורא, תוך שמירה על שקיפות מרבית כחלק מהקוד האתי של גלובס.

עתיד בטוח - מה אתם יודעים על ביטוח המנהלים?

חברת הפניקס מציעה חבילת הטבות לביטוח המנהלים ■ מה חשוב לקחת בחשבון?

פיננסים / צלם: פוטוס טו גו
פיננסים / צלם: פוטוס טו גו

עד כמה אתם בקיאים בתנאי ביטוח המנהלים או התנאים הסוציאליים שלכם? האם הייתם מעדיפים לנהל את ההפקדה החודשית בצורה שתאפשר לכם להמשיך ולחסוך, אך גם תגדיל את זרם ההכנסות החודשיות בהווה? שינוי שכזה הוא כמובן אינו עניין של מה בכך, אולם נראה כי יש מי ששינוי שכזה יכול להתאים לתנאי חייו. יתכן, ויוקר המחיה, צרכים תקופתיים (תשלומי משכנתא, הרחבת המשפחה וכיו"ב) ותנאים משתנים, מחייבים חוסכים רבים למצוא פתרונות פיננסיים נוספים שיגדילו את רמת הכנסתם החודשית.

אין זה סוד שאחד הנושאים החשובים הנוגעים לחיי היום יום ולעתיד של כל אחד ואחת מאתנו, הוא התחום הפנסיוני. עם זאת, נראה שדווקא בנושא קריטי כל כך, רבים מאתנו מעדיפים שלא להתעמק, לנקוט בגישת ה"סמוך", ולהאמין שבבוא היום, יהיה בסדר.

יתכן והסיבה לכך היא אופק חיסכון רחוק לכאורה. ואולי זה דווקא בגלל שתחום החינוך הפיננסי לא זוכה בארץ לכבוד הראוי לו - מצב שעלול, לדאבוננו, לפגוע בצורה משמעותית ברמת החיים בעתיד.

חסכון ביטוחי מותאם לצרכים

לרבים לא ברור מהי רמת המודעות למשמעות הרפורמה והשינוי הקריטי במבנה ובתנאים של הביטוחים, דהיינו, ביטולו של מקדם ההגנה מפני עליה בתוחלת החיים, ביטול שנכנס לתקפו ביולי 2012, ויכול להשפיע על הונו של המבוטח וכושר השתכרותו לאחר הפרישה. מהלך זה, לא רק שקיצץ הטבה משמעותית שהבדילה את ביטוחי המנהלים מהביטוחים הפנסיוניים (היא אפשרה להם להבטיח שהקצבה הפנסיונית לא תופחת עם העלייה בתוחלת החיים), הוא גם גרם לכך שחברות הביטוח מיהרו לחפש פתרונות ומוצרים חדשים, שיפצו על היתרון שנגזל, וכאן אולי, נמצאת דווקא הבשורה.

חשוב להדגיש - ביטולו של המקדם נועד בראש ובראשונה להגן על חברות הביטוח מפגיעה בחוסנן (וכפועל יוצא מכך, גם על המבוטחים), אולם במקביל, הוא גם לקח מהן את האפשרות להעניק ללקוחותיהם הטבות ייחודיות ותנאי חסכון מיוחדים, ולפיכך הן הזדרזו לחפש אותן בדרכים שונות.

היצירתיות של חברות הביטוח

אם נסתכל על חצי הכוס המלאה, הרי שהמצב החדש אילץ את חברות הביטוח לתור אחרי פתרונות יצירתיים שיבדלו אותן מהמתחרים. אם היתרון הגדול של ביטוח המנהלים אל מול הפנסיה בוטל, הרי שכאן יש הזדמנות להמציא מוצר חדש, ואף להתאימו לצרכים השונים של המבוטחים - הגדלת רמת ההכנסה החודשית בהווה, למשל.

כאן לדוגמה, נמצאת החבילה אותה השיקה חברת "הפניקס". מדובר בחבילה של מוצרים (ולא ביטוח לבדו), המשלבת בין קרן השתלמות עם ביטוח מנהלים, מה שמאפשר למבוטח לקבל הלוואה חודשית בהיקף של עד 45% מההפרשות לקרן ההשתלמות בריבית של פריים מינוס 0.5%, כך שהלוואה תיכנס מדי חודש בחודשו אל חשבון העו"ש, ותגדיל את ההכנסה החודשית נטו. את 55% הנותרים יכול המבוטח שירצה בכך ליעד לחיסכון לפרישה , יזכה במקדם קצבה מובטח ובכך יגדיל את הקצבה החודשית שלו לאחר הפרישה,

היתרונות: דמי ניהול מופחתים בקרן ההשתלמות לרוכשי החבילה, דמי ניהול מופחתים בביטוח המנהלים עבור לקוחות שרוכשים ביטוח למקרה מוות .אם בקרן השתלמות רגילה על החוסך להמתין לכל הפחות 6 שנים עד לתחנת היציאה הראשונה, הרי שבחבילה זו, הכסף הופך לנזיל מידי חודש (ובתנאי שבמקביל מוזרם אליה כסף באופן תדיר). במילים אחרות - החוסך ממשיך לחסוך ולבטח עצמו בביטוח מנהלים, ובמקביל מקבל הלוואה בתנאים מיוחדים על חשבון חסכון זה. ההטבה, או היצירתיות אם תרצו שחיפשו ב"הפניקס", היא בהגדלת ההכנסה החודשית הפנויה. הלוואה בתנאים טובים. אין ספק שמי שזקוק להגדלת הכנסה, ייהנה מהטבה זו.

החיסרונות: במקביל, אי אפשר להתעלם גם מהחיסרון שבמוצר החדשני, וכאן בדיוק אנו שבים לחשיבותה של המודעות והחינוך הפיננסי של כל אחד ואחת מאתנו. הפיתוי לעשות היום שימוש בכספי חסכון עתידי, עלול להוביל רבים לניצול לא מושכל של היתרון, ולעשות שימוש מיותר בכספי החיסכון ו"לבזבזם" על מותרות ולא על צורך חיוני. ב"הפניקס" מעדיפים להאמין שהצרכן הממוצע יפעל בבגרות וחכמה כלכלית ולא יעשה טעויות שיפגעו בו בהמשך, הגם שכיום מרבית החוסכים פודים את הכספים שנצברו להם בקרן ההשתלמות בתום 6 שנים.

לא נותר אלא לקוות שמי שיבחר בחבילת הביטוח ובהטבות שמציעה "הפניקס", יקדיש מעט מחשבה גם לעל העתיד. מודעות וחינוך פיננסי כבר אמרנו?

צרו איתנו קשר *5988