לכתבה הקודמתחיים על "טייס אוטומטי" ולא חושבים על שינוי? תתעוררו לכתבה הבאהאמנות שוברת שיאים: הציור שנמכר בעבור 142.4 מיליון דולר

להגדיל את האותיות הקטנות: מה חשוב לדעת על ביטוח הרכב?

לחוברת המרופטת שנמצאת לכולנו בתא הכפפות יש דווקא משמעות לא קטנה ■ בכירים מענף הביטוח מגדילים הרבה אותיות קטנות שרובנו לא מייחסים אליהן חשיבות, עד לרגע בו הן הופכות חשובות מאוד

05/01/2014, 12:02
שירי דובר
מוטי מור / צילום: יחצ
מוטי מור / צילום: יחצ

בואו נעשה מבחן קטן. לא טסט, לא שחזור של מבחני התאוריה, אלא בדיקה של משהו שעליו אתם משלמים מדי שנה הרבה מאוד כסף, והוא, איך לומר, עלול להכאיב ולא רק בכיס. עכשיו פתחו בבקשה את תא הכפפות (נתערב שכפפות אין שם?) ושלפו משם את המסמכים של הרכב. כן, כן, הנרתיק המרופט והמהוה עם הביטוח. מה אתם יודעים עליו? מתי לאחרונה התעמקתם בפרטי הפוליסה? עד כמה אתם משוכנעים שברגע האמת, לא עלינו, הביטוח הזה יעשה מה שהוא אמור לעשות, יחסוך מכם הוצאות עתק, יצמצם את עוגמת הנפש ויפצה בצורה משביעת רצון על נזקים, קלים כחמורים?

יכול להיות שאתם מאורגנים, שערכתם השוואת מחירים ותנאים קפדנית, והגנתם על עצמכם. התחרות בשוק הביטוח משחקת לא אחת לטובת הלקוח, ומלבד פרסומות משעשעות, היא גם מאפשרת ללקוח לפעול בתבונה ולא לקבל מיד כל הצעה. אבל עד כמה אנו מבינים במוצר שאנו רוכשים? מה כדאי להוסיף לביטוח? במה אפשר לחסוך? איפה אפשר לעמוד על המקח, ובמה אסור לזלזל? פנינו לכמה מומחי ביטוח, וביקשנו מהם להציב זכוכית מגדלת מעל האותיות הקטנות.

"הנושא של אותיות קטנות דווקא אינו רלוונטי כשמדברים על ביטוח חובה", מבהיר רענן סעד, משנה למנכ"ל ביטוח ישיר וחברת 9,000,000. "הפוליסה עצמה היא תקנית, ולא משנה ממי קונים אותה. מה שכן, ההתלבטות מגיעה כשצריך להחליט אם לקחת גם ביטוח מקיף או צד ג'. כמובן שככל שערך הרכב גבוה יותר מומלץ לבטח אותו בביטוח מקיף. חבר'ה צעירים שקנו מכונית ב-5,000 שקל יכולים לוותר על הביטוח המקיף, כי הוא יקר יותר. אבל אם יש לך ג'יפ יוקרתי, כדאי שתזכור שאם הוא ייפגע עד כדי טוטאל לוס, אתה עלול להישאר עם חור של 300 אלף שקל בכיס".

- באילו נקודות מבוטחים יכולים ליפול?

"טיפ חשוב שהייתי נותן, הוא לבדוק את שיעור ההשתתפות העצמית, למרות שהפוליסה תקנית. צריך לוודא שרגע האמת לא יעלה לנו ביוקר. הרי ככל שההשתתפות העצמית יותר גבוהה, עלות הביטוח תהיה נמוכה. בנוסף, כשחברים שלי מתקשרים אליי להתייעץ, אני מציע להם להיכנס לאינטרנט. טיפים נוספים הם לבחון היטב את כל אותם הכיסויים שהם אקסטרה. לפעמים הם מאוד חשובים".

- כמו מה למשל?

"כשמשווים מחירים צריך לוודא שהביטוח כולל גרירה. נכון, אפשר לצמצם עלויות ולוותר עליו, אבל מספיק קצת ניסיון על הכביש כדי להבין שבאמת צריך אותו. עוד דבר, זה כיסוי לפגיעה בשמשות. גם יש דברים שהם אינדיבידואליים. רכב חילופי למשל. אם מדובר בבית שיש בו כמה כלי רכב, ואפשר להסתדר כשיש מכונית חלופית, אז יש מקום לוותר עליו".

- מתי לקוחות מרגישים שעבדו עליהם, ומתלוננים?

"זה מאוד בשוליים, אבל אנשים לא תמיד מבינים שביטוח הרכב לא כולל תקלות מכניות. 'נסעתי ונשרף לי המנוע'. 'הלכה משאבת מים'. זה הופך למשמעותי יותר, כשהרכב עובר תאונה קלה, הנהג רואה שהכל בסדר, ממשיך לנהוג כרגיל וזה מה שבסופו של דבר גורם לנזק. כאן חברת הביטוח יכולה לטעון שהנזק נגרם בגלל הנהיגה".

- איזה הזדמנויות והטבות אפשר לנצל?

"יש לשים לב לעבר הביטוחי. אם בשלוש השנים האחרונות נהגת ולא עברת תאונות, תוכל לקבל הנחה בשל העדר תביעות מחברת הביטוח".

- מה חשוב לזכור לעשות כשחלילה אירעה תאונה?

"לקחת כמובן את כל הפרטים של הרכב שנפגע או פגע, ולא פחות חשוב לתעד את המקום ולצלם תמונות. כדאי גם להקדים ולכתוב מה קרה, כל עוד הכל טרי בזיכרון. יש לנו אפליקציה שפתוחה לכולם, ונקראת 'רגע האמת', והיא מיועדת בדיוק לאותם רגעים מבולבלים. יש בה את כל מספרי החירום, ומקום להוסיף ארבע תמונות מזירת התאונה. לקוחות שלנו יכולים לשלוח הכל ישירות דרך האפליקציה, אל מחלקת התביעות".

מה זה דמי כינון

ליאור שיינין, סמנכ"ל ביטוח פרט ב-AIG, ממליץ גם הוא לשים לב לאחוזי השתתפות העצמית. הוא מנדב טיפים משלו בנוגע להרחבות. "יש לבדוק למשל את נושא המיגון", הוא אומר. "אם עומדות בפני הלקוח שתי הצעות, אחת זולה במאתיים שקל, כדאי לבדוק אם היא דורשת במקרה תוספת מיגון. מאוד יכול להיות שמדובר בהוצאה לא מבוטלת, כך שהיא מקזזת את ההנחה. נושא המיגון הוא עולם בפני עצמו, כי ביטוח כלי רכב בעלי שכיחות גניבה גבוהה, ידרוש שיפור אמצעי המיגון, וזה עולה כסף.

"בתחום ההשתתפות העצמית, כדאי לשים לב למוסכי ההסדר. אצלנו למשל, יש הפרש של כ-30% במחיר למי שפונה למוסכי ההסדר. יש שם גם תנאים טובים יותר - רכב חלופי בלי הרחבה, השתתפות עצמית מופחתת וכיו"ב. עוד דבר שכדאי לא להקל בו ראש, הוא אפשרות פריסת התשלומים".

- יש עוד הבדלים?

"יש. לדוגמה, כיצד מוגדר 'טוטאל לוס?'. זה יכול להיות 50% מהערך, כפי שהוא במחירון לוי יצחק, אבל יש משתנים. הפוליסה התקנית מדברת בכלל על 60%. בקיצור, מומלץ לבדוק איך הפוליסה שלך מגדירה זאת. הבדלים אחרים הם בדמי כינון למשל, אחרי תביעת נזק חלקי".

- מה זה דמי כינון?

"הרי כשיש תאונה ונזק חלקי, המבוטח תובע, ולאחר התביעה הוא הרי מעוניין להמשיך בכיסוי מלא. בחלק גדול מהחברות מורידים דמי כינון, על החזרה למצב קודם, אצלנו למשל לא משלמים. יש כינון אוטומטי חינם. ואם כבר הזכרנו תאונות, יש את עניין ההחזר הכספי. מתי מקבלים אותו? רגע האמת הוא שיקול משמעותי".

- את כל הביטוחים - חובה, צד ג', ומקיף - עושים תמיד מול אותה החברה?

"לא בהכרח, אבל כדאי. מאז 2003 יש תחרות בביטוח חובה. לפעמים צריך לבדוק. אפשר לפצל בין הביטוח המקיף לחובה, אבל חברות מעניקות בדרך כלל הטבת עבור רכישת שניהם".

טווח האפשרויות בהרחבות הביטוח, החל בשירותים מפנקים ברגעים קשים, וכלה בשירות ("כן, אני יודע שזה שוביניסטי") תיקון תקר לנשים.

זה מיותר, אני חושבת. בממוצע לקח לי שש דקות מרגע שגיליתי את הפנצ'ר ועד שהתחלתי לנהל את שיירת המתנדבים שעצרו בצד ורצו ממילא לעזור לי.

"נו, את זה אני לא יודע, אבל זו תוספת לא יקרה שלפעמים כדאי לקחת בחשבון".

כיסוי נגד רעידת אדמה

"הטיפ הבסיסי הוא קודם כל להתאים את הכיסוי לצרכים", מאשר גם מוטי מור, סמנכ"ל וראש מטה עסקי ביטוח כללי בקבוצת הפניקס. "בביטוח צד ג', למשל, קיימים שני סוגים - עם ביטוי השתתפות עצמית ובלי. למבוטח בעל סיכון גבוה, כמו למשל כזה בו גם הבן נוהג, או שבכלל יש יותר משתמשים ברכב, מומלץ לוודא שהביטוח כולל יותר השתתפות עצמית". שיקול דעת נוסף נדרש, לדברי מור, בכל הנוגע להרחבות. "בביטוח המקיף יש מסלולים לא שגרתיים. לנו למשל יש את 'הפניקס זהיר', המיועד לנהגים זהירים".

- סערות ומזג אוויר קיצוני כמו שראינו באחרונה, זה משהו שהביטוח מכסה?

"אם עץ נופל על מכונית בגלל השלג, זה נזק תאונתי והביטוח מכסה. אבל כדאי לשים לב, כי יכול להיות שזו גם אחריות של העירייה. מה שמוגדר כנזק בסיסי בביטוח, אלו הם מקרי שיטפון, סערה, שלג, ברד וגם התפרצות הר געש. דווקא כיסוי נגד רעידת אדמה חסר, אלא אם כן מבקשים אותו במיוחד. זה מעניין, כי רעידת אדמה היא סיכון ממשי בישראל. מרבית המבוטחים לא מודעים לזה שצריך לרכוש אותו".

- מה עוד כדאי לוודא לפני שרוכשים פוליסה?

"שהאיתנות הפיננסית של חברת הביטוח תוכל לעמוד בהוצאות כיסוי משמעותיות. אם היא לא תוכל, יהיה קשה מאוד לסלק את התביעה".

- בינינו, אף חברת ביטוח לא ששה לשלם.

"יש חברות שמקשות ויש שעסוקות בלברר את האמת. חשוב גם לבדוק מה הגובה של הגנה משפטית. זה כיסוי חשוב במקרה של משפט פלילי, כתוצאה מתאונת דרכים. ויש כמובן הרחבות ושירותים נוספים כמו אפשרות להוסיף נהג צעיר, על-פי דקות נהיגה בלבד, או שירות החלפת גלגל במקרה של תקר".

- כן, כן. אני יודעת. לנשים.

"אני דווקא חשבתי על אוכלוסייה מבוגרת. בכל מקרה, הכלל המנחה הוא להתאים את הביטוח וההרחבות לצרכים".

גלובס לחודש היכרות – כל הכתבות, המאמרים וטורי הדעה אצלך מדי ערב >>
 
גלריה