הפתרון החלקי של סלינגר: הצעירים יסבסדו את המבוגרים

בסך הכול, סלינגר עושה שינויים בביטוחים הסיעודיים שבחלקם עשויים להתברר בעתיד כבשורה שתתבטא ביצירת רובד סיעודי בסיסי ומפוקח היטב, מעבר לביטוח הלאומי שיינתן למרבית האוכלוסייה

דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי
דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי

1. אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר בראשות דורית סלינגר, פרסם שלשום (א') את טיוטת התקנות להסדרה החדשה, ולכאורה גורפת, לתחום הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים בישראל.

מצד אחד, מדובר ביצירת פוליסה אחידה לארבע קופות החולים בתקווה שאלו יגבירו את התחרות ביניהן על המחיר והשירות. מצד שני, זהו ניסיון לתת מענה לכ-200 אלף מבוגרים שהיו מבוטחים לאורך השנים בביטוחים סיעודיים קבוצתיים רגילים, עד שהפרמיות שנדרשו לשלם זינקו - והאוצר הכריז במהלך 2011 שיאסור על חידושם.

המהלך של סלינגר, שעליו שקדה מאז כניסתה לתפקיד בשל הוראות שהוציא קודמה בנושא (שהודיע כבר בשלהי 2012 על כוונה להחיל פוליסת סיעוד אחידה בקופות החולים), מביא בשורה בפוליסה עם הכיסוי האחיד - במיוחד בהקשר של הורדת חסם מעבר בין קופות החולים.

הדבר מתאפשר בעיקר תודות לאי-ביצוע חיתום מחדש בעת מעבר מקופה אחת לאחרת, וספירת הוותק בהתאם לגיל ההצטרפות לביטוח ולא לפי מועד המעבר לקופה.

נוסף על כך, הפוליסה האחידה שומרת על תגמול מלא לכל חמש שנות הסיכוי בעת שהופכים לסיעודיים. כמו כן, עיקר הדגש של האוצר מושם על הזכויות של החולה בבית, בהתאם לטעמי הציבור היכן שזה מתאפשר.

בסך הכול, סלינגר עושה שינויים שבחלקם עשויים להתברר בעתיד כבשורה שתתבטא ביצירת רובד סיעודי בסיסי ומפוקח היטב, מעבר לביטוח הלאומי שיינתן למרבית האוכלוסייה.

2. כמו כל הסדרה, גם המהלך הנוכחי של סלינגר עורר ביקורת וגרר הערות וגם תמיכה. כך, זאב וורמברנד, מנכ"ל קופת חולים מאוחדת ובעבר מנכ"ל שירותי בריאות כללית, בירך על הפוליסה האחידה והסביר לנו היום כי "דווקא עכשיו, 20 שנה אחרי החלת חוק הבריאות, אנו מגיעים לפוליסה סיעודית אחידה שמאפשרת מעבר בין קופות ללא פגיעה בזכויות הסיעודיות. אבל, דווקא היום, ועד להחלת אותן תקנות של האוצר בפועל, חובה על משרד הבריאות ועל הפיקוח על הביטוח להוציא הערת אזהרה לאנשים שמעל לגיל 60 לעבור מקופה אחת לאחרת.

"זאת, משום שכל עוד שהתקנות אינן מיושמות והפוליסות אינן מעודכנות, אנשים אלה ימצאו את עצמם במצב הקשה ביותר אם יעברו מקופה אחת לאחרת כשזכויותיהם יופחתו. כך שגם אם יסתבר להם בדיעבד שטעו - הם לא יוכלו לשחזר את הזכויות שהיו להם. לכן, בצד המהלך שעושים עתה יש להבהיר לציבור, בוודאי המבוגר, שיש לבדוק היטב לפני מעבר מה עליהם לעשות", הוא הוסיף.

3. האוצר לא הסתפק בכך וחיבר להסדרה של הביטוח הסיעודי בקופות החולים את מנגנון פתרון בעיית המבוטחים המבוגרים בפוליסות הסיעוד הקבוצתיות שנפלטו ויפלטו לשוק ללא פתרון ביטוחי ראוי, בין היתר "הודות" להוראות האוצר.

על מה מדובר? כבר שנים שיש בשוק הביטוח הסיעודי הקבוצתי בעיה גדולה שהשפיעה ומשפיעה על קשישים רבים.

לפי הערכות, מדובר על כ-200 אלף איש שלאורך שנים שילמו מעט מאוד על ביטוח סיעודי קבוצתי זול, אך עם התבגרותם (והזדקנות הקולקטיב שבו בוטחו) מצאו את עצמם לפתע חלק מקבוצה מבוגרת ללא מבוטחים צעירים ונדרשו לשלם סכומים אדירים עבור שמירה על הביטוח הסיעודי - וזאת, דווקא עם הגעתם לגילאים שבהם הסיכון הביטוחי הופך למוחשי.

בשל המציאות הבעייתית, במהלך 2011 נקט הפיקוח על הביטוח בצעד יוצא דופן כשאסר על חברות הביטוח להמשיך ולמכור פוליסות ביטוח סיעודי קולקטיביות שאינן לחברי קופות החולים (מאז נדחה מועד תחילת תוקף האיסור פעמים רבות, כשאתמול סלינגר האריכה אותו בעוד חצי שנה עד למחצית 2015).

בשל כך, אותם מבוטחים מבוגרים נדרשו לעבור לפוליסות פרט אם ברצונם להמשיך ולהיות מבוטחים למקרי סיעוד. אמנם ישנם אלה שיכולים לעשות זאת בתנאים פחות טובים מבעבר, אך לא דרקוניים (הודות לזכות ההמשכיות), אבל יש גם רבים אחרים שלא יכולים לדאוג לעצמם בדרך הזו.

4. וכאן אנו מגיעים לבעיה הנוספת שהאוצר מבקש לפתור דרך ההסדרה החדשה של פוליסות הסיעוד של קופות החולים, והיא לאפשר לחוסכים מבוגרים אלה להצטרף בתנאים מופחתים לביטוח של הקופה (ובמחיר גבוה מבחינתם), אבל בכל זאת במצב טוב מכפי "שמגיע" להם בנסיבות הרגילות. זאת, הודות לסבסוד שמי שיישא בו הוא חברי הקופה שכבר מבוטחים בביטוח הסיעודי, ובעיקר הצעירים שבהם. ואם מספר המצטרפים המבוגרים הרבים לביטוחים הסיעודיים של קופות החולים יהיה גבוה - הנטל על הצעירים יגבר.

לפיכך, לצעירים שחברים בקופות החולים אין בהסדרה החדשה של סלינגר משום בשורה, ואפילו יש איום. אותם צעירים שחברים בקופת חולים ומחזיקים או מתכוונים להחזיק בביטוח הסיעודי של הקופה, עשויים להמשיך ולהידרש לביטוח פרטי שבו התנאים שלהם ושלהם בלבד, ללא צורך בסבסוד מבוגרים ושינוי/עדכון פרמיה אחת ל-5-8 שנים.

5. אגב, גם מבחינת חברי הביטוחים הקבוצתיים הרגילים שמחפשים פתרון המתווה החדש של סלינגר חלקי מאוד. מדוע? ככל הידוע, לפחות כ-80 אלף מתוכם כבר מחזיקים בביטוח סיעודי של קופת החולים, כך שלא יוכלו לפצות על הכיסוי הנוסף שהיה להם ושאיבדו. בנוסף, האוצר מתכנן שהפוליסה האחידה תחייב קופות שיחדשו את הביטוח שלהן מאפריל 2015, אבל כנראה שהמהלך יושלם רק בעוד כשלוש שנים. עד אז, גם הפתרון החלקי האמור לא יהיה ישים מבחינת מבוגרים רבים שמחפשים כתף סיעודית.

6. כ-4 מיליון איש כבר מבוטחים בביטוח הסיעודי של קופות החולים. לאור המספרים האדירים הללו כדאי אולי לשאול האם פוליסה עם תנאי כיסוי אחידים שנמכרת לארבע קבוצות רוכשים גדולות דורשת מתווך באמצע בדמות קופות החולים (ואף חברות הביטוח), או שמא המדינה יכולה לבנות מודל שיהיה מעין רובד סיעודי שני רחב מעל הביטוח הלאומי בדמות קרנות ביטוח סיעודי הדדי, שיהיו יעילות יותר. דוגמה לכך כבר יש בשוק הפנסיה.

רוצה להשאר מעודכן/ת בנושא שוק ההון?
✓ הרישום בוצע בהצלחה!
צרו איתנו קשר *5988