גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

הפתרון החלקי של סלינגר: הצעירים יסבסדו את המבוגרים

בסך הכול, סלינגר עושה שינויים בביטוחים הסיעודיים שבחלקם עשויים להתברר בעתיד כבשורה שתתבטא ביצירת רובד סיעודי בסיסי ומפוקח היטב, מעבר לביטוח הלאומי שיינתן למרבית האוכלוסייה

דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי
דורית סלינגר / צילום: תמר מצפי

1. אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון באוצר בראשות דורית סלינגר, פרסם שלשום (א') את טיוטת התקנות להסדרה החדשה, ולכאורה גורפת, לתחום הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים בישראל.

מצד אחד, מדובר ביצירת פוליסה אחידה לארבע קופות החולים בתקווה שאלו יגבירו את התחרות ביניהן על המחיר והשירות. מצד שני, זהו ניסיון לתת מענה לכ-200 אלף מבוגרים שהיו מבוטחים לאורך השנים בביטוחים סיעודיים קבוצתיים רגילים, עד שהפרמיות שנדרשו לשלם זינקו - והאוצר הכריז במהלך 2011 שיאסור על חידושם.

המהלך של סלינגר, שעליו שקדה מאז כניסתה לתפקיד בשל הוראות שהוציא קודמה בנושא (שהודיע כבר בשלהי 2012 על כוונה להחיל פוליסת סיעוד אחידה בקופות החולים), מביא בשורה בפוליסה עם הכיסוי האחיד - במיוחד בהקשר של הורדת חסם מעבר בין קופות החולים.

הדבר מתאפשר בעיקר תודות לאי-ביצוע חיתום מחדש בעת מעבר מקופה אחת לאחרת, וספירת הוותק בהתאם לגיל ההצטרפות לביטוח ולא לפי מועד המעבר לקופה.

נוסף על כך, הפוליסה האחידה שומרת על תגמול מלא לכל חמש שנות הסיכוי בעת שהופכים לסיעודיים. כמו כן, עיקר הדגש של האוצר מושם על הזכויות של החולה בבית, בהתאם לטעמי הציבור היכן שזה מתאפשר.

בסך הכול, סלינגר עושה שינויים שבחלקם עשויים להתברר בעתיד כבשורה שתתבטא ביצירת רובד סיעודי בסיסי ומפוקח היטב, מעבר לביטוח הלאומי שיינתן למרבית האוכלוסייה.

2. כמו כל הסדרה, גם המהלך הנוכחי של סלינגר עורר ביקורת וגרר הערות וגם תמיכה. כך, זאב וורמברנד, מנכ"ל קופת חולים מאוחדת ובעבר מנכ"ל שירותי בריאות כללית, בירך על הפוליסה האחידה והסביר לנו היום כי "דווקא עכשיו, 20 שנה אחרי החלת חוק הבריאות, אנו מגיעים לפוליסה סיעודית אחידה שמאפשרת מעבר בין קופות ללא פגיעה בזכויות הסיעודיות. אבל, דווקא היום, ועד להחלת אותן תקנות של האוצר בפועל, חובה על משרד הבריאות ועל הפיקוח על הביטוח להוציא הערת אזהרה לאנשים שמעל לגיל 60 לעבור מקופה אחת לאחרת.

"זאת, משום שכל עוד שהתקנות אינן מיושמות והפוליסות אינן מעודכנות, אנשים אלה ימצאו את עצמם במצב הקשה ביותר אם יעברו מקופה אחת לאחרת כשזכויותיהם יופחתו. כך שגם אם יסתבר להם בדיעבד שטעו - הם לא יוכלו לשחזר את הזכויות שהיו להם. לכן, בצד המהלך שעושים עתה יש להבהיר לציבור, בוודאי המבוגר, שיש לבדוק היטב לפני מעבר מה עליהם לעשות", הוא הוסיף.

3. האוצר לא הסתפק בכך וחיבר להסדרה של הביטוח הסיעודי בקופות החולים את מנגנון פתרון בעיית המבוטחים המבוגרים בפוליסות הסיעוד הקבוצתיות שנפלטו ויפלטו לשוק ללא פתרון ביטוחי ראוי, בין היתר "הודות" להוראות האוצר.

על מה מדובר? כבר שנים שיש בשוק הביטוח הסיעודי הקבוצתי בעיה גדולה שהשפיעה ומשפיעה על קשישים רבים.

לפי הערכות, מדובר על כ-200 אלף איש שלאורך שנים שילמו מעט מאוד על ביטוח סיעודי קבוצתי זול, אך עם התבגרותם (והזדקנות הקולקטיב שבו בוטחו) מצאו את עצמם לפתע חלק מקבוצה מבוגרת ללא מבוטחים צעירים ונדרשו לשלם סכומים אדירים עבור שמירה על הביטוח הסיעודי - וזאת, דווקא עם הגעתם לגילאים שבהם הסיכון הביטוחי הופך למוחשי.

בשל המציאות הבעייתית, במהלך 2011 נקט הפיקוח על הביטוח בצעד יוצא דופן כשאסר על חברות הביטוח להמשיך ולמכור פוליסות ביטוח סיעודי קולקטיביות שאינן לחברי קופות החולים (מאז נדחה מועד תחילת תוקף האיסור פעמים רבות, כשאתמול סלינגר האריכה אותו בעוד חצי שנה עד למחצית 2015).

בשל כך, אותם מבוטחים מבוגרים נדרשו לעבור לפוליסות פרט אם ברצונם להמשיך ולהיות מבוטחים למקרי סיעוד. אמנם ישנם אלה שיכולים לעשות זאת בתנאים פחות טובים מבעבר, אך לא דרקוניים (הודות לזכות ההמשכיות), אבל יש גם רבים אחרים שלא יכולים לדאוג לעצמם בדרך הזו.

4. וכאן אנו מגיעים לבעיה הנוספת שהאוצר מבקש לפתור דרך ההסדרה החדשה של פוליסות הסיעוד של קופות החולים, והיא לאפשר לחוסכים מבוגרים אלה להצטרף בתנאים מופחתים לביטוח של הקופה (ובמחיר גבוה מבחינתם), אבל בכל זאת במצב טוב מכפי "שמגיע" להם בנסיבות הרגילות. זאת, הודות לסבסוד שמי שיישא בו הוא חברי הקופה שכבר מבוטחים בביטוח הסיעודי, ובעיקר הצעירים שבהם. ואם מספר המצטרפים המבוגרים הרבים לביטוחים הסיעודיים של קופות החולים יהיה גבוה - הנטל על הצעירים יגבר.

לפיכך, לצעירים שחברים בקופות החולים אין בהסדרה החדשה של סלינגר משום בשורה, ואפילו יש איום. אותם צעירים שחברים בקופת חולים ומחזיקים או מתכוונים להחזיק בביטוח הסיעודי של הקופה, עשויים להמשיך ולהידרש לביטוח פרטי שבו התנאים שלהם ושלהם בלבד, ללא צורך בסבסוד מבוגרים ושינוי/עדכון פרמיה אחת ל-5-8 שנים.

5. אגב, גם מבחינת חברי הביטוחים הקבוצתיים הרגילים שמחפשים פתרון המתווה החדש של סלינגר חלקי מאוד. מדוע? ככל הידוע, לפחות כ-80 אלף מתוכם כבר מחזיקים בביטוח סיעודי של קופת החולים, כך שלא יוכלו לפצות על הכיסוי הנוסף שהיה להם ושאיבדו. בנוסף, האוצר מתכנן שהפוליסה האחידה תחייב קופות שיחדשו את הביטוח שלהן מאפריל 2015, אבל כנראה שהמהלך יושלם רק בעוד כשלוש שנים. עד אז, גם הפתרון החלקי האמור לא יהיה ישים מבחינת מבוגרים רבים שמחפשים כתף סיעודית.

6. כ-4 מיליון איש כבר מבוטחים בביטוח הסיעודי של קופות החולים. לאור המספרים האדירים הללו כדאי אולי לשאול האם פוליסה עם תנאי כיסוי אחידים שנמכרת לארבע קבוצות רוכשים גדולות דורשת מתווך באמצע בדמות קופות החולים (ואף חברות הביטוח), או שמא המדינה יכולה לבנות מודל שיהיה מעין רובד סיעודי שני רחב מעל הביטוח הלאומי בדמות קרנות ביטוח סיעודי הדדי, שיהיו יעילות יותר. דוגמה לכך כבר יש בשוק הפנסיה.

עוד כתבות

גדעון תדמור / צילום: נאוויטס

יחידות ההשתתפות של נאוויטס מזנקות ב-6%: החלה הפקת נפט בפרויקט בקסקין

מפעילת הפרויקט, LLOG, עדכנה אותה ואת שאר השותפות בפרויקט כי החלה בהפקה מהבאר הראשונה בשדה לפני יומיים (ו') ● שדה בקסקין צפון מכיל כמות מוערכת של כ-474 מיליון חביות נפט

חנות המשביר לצרכן / צילום: בר אל

המשביר, הרבעון הקשה והחוב: האם הסוף יהיה טוב?

מהם סימני האזהרה שהגדירה רשות ניירות ערך לשאלה האם קיים חשש שחברה לא תשרת את חובותיה, והיכן ניצבת המשביר ביחס אליהם? ● למה נתוני התזרים של המשביר מטעים, ומדוע הרשת לא מפרסמת תזרים מזומנים חזוי לשנתיים הקרובות?

אריה דרעי ואביגדור ליברמן / צילומים: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות, אמיל סלמן הארץ

תגובתו הזועמת של דרעי לליברמן: "לא רלוונטי יותר"

בעקבות דבריו של ליברמן הערב על כוונתו לכפות ממשלת חירום לאומית בהובלת הליכוד, כחול לבן וישראל ביתנו, ועל כך ש"נעשה הכול כדי לחסום את החרדים", מגיב שר הפנים בחריפות: "ליברמן, שפעם אומר ככה ופעם אחרת, הוכיח שוב שהוא פולטיקאי ציני ולא אמין", והוסיף כי הם אינם חברים יותר

רמת חובב/ צילום: יח"צ

עוד תחנת כוח למכירה: חברת החשמל מפרסמת פרטים ראשונים למשקיעים לקראת המכרז על רמת חובב

לעומת תחנת אלון תבור, לה כושר ייצור של 600 מגה-וואט, רמת חובב היא תחנת כוח גדולה בהרבה עם כושר ייצור של 1,150 מגה-וואט, ולזוכה תהיה אפשרות להרחיב את התחנה ולהקים בה מתקני ייצור חשמל נוספים

בחירות בעולם / צילומים: shutterstock, עיצוב: טלי בוגדנובסקי

בעולם מוכיחים שאפשר גם בלי ימי שבתון בבחירות

ימי שבתון, הצבעות בסופי שבוע ואפילו חובת הצבעה, אינם ערובה לשיעורי הצבעה גבוהים ● בישראל יום הבחירות לכנסת הוא שבתון מאז קום המדינה ולמרות זאת שיעורי ההצבעה נמצאים במגמת נסיגה ● באיזו מדינה שיעור ההצבעה עומד על 85% למרות שיום הבחירות לא מוגדר כיום שבתון, ובאילו מדינות מי שלא מצביע מקבל קנס? ● מצביעים. לא מבזבזים עוד יום עבודה. פרויקט מיוחד 

גלובלקוין (Globalcoin) של פייסבוק / הדמיה: Shutterstock

בציפייה להשקת המטבע של פייסבוק: הביטקוין מזנק לשיא של 13 חודשים

(עדכון) לפי דיווחים לא רשמיים, ביום שלישי הקרוב צפויה פייסבוק להכריז על המטבע הדיגיטלי שלה ● שער הביטקוין מטפס הבוקר מעל לרמה של 9,300 דולר לראשונה מאז 10 במאי 2018 ● בחודש האחרון זינק הביטקוין ב-30% והוסיף כ-2,000 דולר למחירו, לפי נתוני אתר CoinMarketCap

אדיר יונסי, משקיע נדל"ן בקריית שמונה, צילום:אייל יצהר

איזי שרצקי, מאחוריך: משקיע הנדל"ן של קריית שמונה נחשף

מהמחאה החברתית שפרצה ב-2011 למד אדיר יונסי שצריך לחשוב על כסף, ומהר ● אחרי שרכש דירה ראשונה להשקעה בבת ים בגיל 24 בלבד, החליט שקריית שמונה היא מגרש המשחקים הנדל"ני שלו ● בינתיים הוא מרוצה ● האזינו לפודקאסט הנדל"ן "כסף בקיר"

יאיר לפיד/ צילום:  Shutterstock  א.ס.א.פ קריאטיב

ארבע הסיבות של לפיד לכך שאנחנו בדרך למשבר כלכלי חמור

חבר הכנסת פרסם הבוקר פוסט בעמוד הפייסבוק שלו שמסביר למה בקרוב נאבד את מקומות העבודה שלנו ואת הבית, ולמה נתניהו וכחלון אשמים ● "הקורבנות העיקריים יהיו הצעירים של מעמד הביניים הישראלי... אם אתם משלמים משכנתה גבוהה, תאבדו את הדירה. אם הילדים שלכם קטנים, לא תעמדו בהוצאות"

גיל טופז / צילום: איל יצהר

בנק ירושלים עדיין לא מוותר על דקסיה: מציע 695 מיליון שקל במזומן

בנק ירושלים טוען כי יש לבטל את העסקה של דקסיה עם דיסקונט, שנעשית בתמורה לסך של 670 מיליון שקל ● מבקר את החלטת רשות התחרות שאישרה בתנאים את המיזוג של דקסיה למרכנתיל דיסקונט ● סביבת בנק מוניציפל: "לא ברור למה בנק ירושלים שוב מתעורר כשהנושא בכלל לא עומד על הפרק"

משחק NBA / צילום: Kyle Terada-USA TODAY Sports

הכדורגל פופולרי? הכסף הגדול של הספורטאים נמצא בארה"ב, ודווקא ב-NBA

רשימת 100 הספורטאים המכניסים בעולם של "פורבס" כוללת 35 שחקני כדורסל ומעט מאוד כדורגלנים ● 25% מהכסף של הספורטאים מגיע מהסכמי חסות ופעולות מסחריות ● ומה עם ספורט הנשים? לשם הכסף הגדול עדיין לא מחלחל

אדוארדו אלשטיין / צילום: איל יצהר

בכיר נוסף בדרך החוצה מאי.די.בי? סמנכ"ל הכספים גיל קוטלר שוקל פרישה

בצל מצבה הפיננסי המעורער של אי.די.בי, סמנכ"ל הכספים של שתי החברות, גיל קוטלר, בוחן אפשרות לעזוב את תפקידיו לאחר שלוש שנים ● בשבוע שעבר הודיע המנכ"ל שולם לפידות על רצונו לסיים את תפקידו

מיכלי הענק של בזן/ צילום: גיל ארבל

דוח מקינזי על בזן: הכדאיות הכלכלית הגבוהה ביותר היא בסגירת המתחם ב-2030

המועצה הלאומית לכלכלה בחנה ארבע אפשרויות בנוגע לבזן ולאפשרות להעתיק את פעילות הזיקוק למקום אחר ● לפי בזן, החלופה של שסגירת בתי הזיקוק, תוך פיצוי הבעלים, תהיה כדאית ביותר כאשר תתבצע במועד הרחוק ביותר שנבחן, שנת 2030 ● הדוח של מקינזי הוא כלכלי בלבד, ולא כולל ניתוח של ההשפעה של בזן על התעסוקה ועל הסביבה העירונית

נגוזי אוקונג’ו–איוולה  / צלם: ענבל מרמרי

"המושחתים לא יושבים בחיבוק ידיים כשנלחמים בהם. הם ינסו להכתים אותך, לפגוע בך, אפילו להרוג"

בקדנציה הראשונה שלה כשרת האוצר של ניגריה, הכלכלנית נגוזי אוקונג'ו-איוולה הצילה את המדינה הענייה מחובות עתק ● בקדנציה השנייה היא נלחמה בשחיתות, ולא נרתעה גם כשאמה נחטפה ● כעת מי שכיהנה כמנכ"לית הבנק העולמי, מבקרת בישראל ואומרת: "הממשלה שלכם צריכה לעזור לסטארט-אפים להיכנס לאפריקה. אתם עלולים להחמיץ הזדמנות גדולה"

רכבת ישראל / צילום אילוסטרציה: שאטרסטוק, א.ס.א.פ קריאייטיב

בשל תקלה: רכבת עם 300 נוסעים נתקעה למשך דקות במנהרה בדרך מירושלים

מוקדם יותר הבוקר, תקלה במערך רכבת אחר הורידה את התדירות בקו, וכעת נוסעת בו רכבת אחת לשעה לכל כיוון

בית מרקחת / צילום: בריאן וולסטון, רויטרס

הכירו את מכרה הזהב של חברות התרופות האמריקאיות

איך קורה שמחירה של אותה תרופה גבוה יותר בארה"ב מאשר בכל מדינה אחרת, כיצד היצרניות דואגות להבטיח את שמירת המצב הקיים, ולמה לתושב ניו יורק, שידו אינה משגת, אסור לנהוג שעתיים לטורונטו שבקנדה כדי לקנות תרופה בזול ● כתבה שלישית על תחלואי מערכת הבריאות האמריקאית

בנימין ושרה נתניהו \ צילום: יח"צ

נתניהו: התקשורת מאשימה את שרה שלי בכל עזיבה בלשכתי

בפוסט שהעלה הערב ראש הממשלה בעמוד הפייסבוק שלו, טוען נתניהו כי התקשורת פיתחה "נוהג מכוער: בכל פעם שמישהו בסביבתי, ולעתים גם לא בסביבתי, עוזב את תפקידו או לא נבחר לתפקיד, התקשורת מיד פוצחת במקהלה אחידה — 'שרה אשמה'"

המרכז הלוגיסטי של תנובה בבאר טוביה / צילום: רפי קוץ

תתחרה בשטראוס וגד: תנובה רוכשת שליטה ביצרנית פסטה מצוננת

תנובה רוכשת 51% ממניות יצרנית הפסטה והרטבים "דורו איטליאן פרודקט", המייצרת פסטות בקירור בעיקר לשוק המוסדי, ולה מחזור מכירות של עשרות מיליוני שקלים ● מדובר בקטגוריה שבה שולטות מתחרותיה של תנובה – שטראוס וגד המחזיקות ביחד כ-80% מהשוק

דפנה הקר / צילום: יונתן בלום,

"צריך להיאבק שלא תהיה מדינת הלכה": המשפטנית דפנה הקר בשיחה פתוחה על פמיניזם ומערכת המשפט

פרופ' דפנה הקר, ראשת התוכנית ללימודי נשים ומגדר בפקולטה למדעי הרוח באונ' ת"א, כמו שלא הכרתם ● על התקיפה המינית בילדותה ("אירוע מכונן בחיי"), על פמיניזם ("אני מאוימת כל הזמן ע"י ארגוני גברים") ועל החרדה לדמוקרטיה: "זכויות אדם הפכו להיות משהו שמזוהה עם מחנה אחד"

חומר אפל / צילום: Shutterstock איי.אס.פי קריאייטיב

הכירו את הפרופ' לפיזיקה שטוען שהחומר האפל שמסביר חלק מהתעלומות הגדולות ביקום אינו קיים

פרופ' אשר יהלום טוען שהחומר האפל, אחד מהיסודות בפיזיקה שבעזרתם אנחנו מסבירים כבר 50 שנה חלק מתעלומות הגרביטציה, כלל אינו קיים ● אם התיאוריה שלו, שכבר זכתה לציון לשבח של הקרן למחקרי כבידה, תתקבל - זה עוד יכול להיגמר בפרס נובל ● אז ניסינו לקבל הסברים

אביגדור ליברמן במסיבת העיתונאים היום / צילום: שלומי יוסף

ח"כ אביגדור ליברמן: נעשה הכל כדי לחסום את החרדים, נכפה ממשלה של הליכוד, כחול-לבן וישראל ביתנו

"זו תהיה ממשלת חירום לאומית-ליברלית”, אמר ליברמן בתכנית "המטה המרכזי" ● ליברמן ציין כי עודד פורר יגיש בימים הקרובים בקשה לקיום דיון פגרה כדי לקבל מן האוצר תשובות ברורות על עומק הגירעון "קטסטרופה שהציבור עדיין לא כל כך מודע לה בתקציב המדינה"