גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מה קורה כשהמבוטח לא משתף פעולה עם חברת הביטוח?

ביהמ"ש קבע כי אין די באי-שיתוף-פעולה של המבוטח על מנת לפטור את חברת הביטוח מחבותה על-פי הפוליסה - אלא אם הדבר מונע את הקטנת החבות

רכב- ביטוח / קרדיט: שאטרסטוק
רכב- ביטוח / קרדיט: שאטרסטוק

רכבו של י' היה מעורב בתאונת דרכים, כשרכב צד ג' פגע ברכבו החונה. י' העביר לחברת הביטוח טופס הודעה על אודות האירוע, וביקש לממש את הפוליסה ולקבל תגמולי ביטוח לאחר שהרכב נבדק על-ידי שמאי.

חברת הביטוח טענה כי היא פטורה מתשלום תגמולי ביטוח ל-י' הואיל והוא לא שיתף פעולה עמה בבירור החבות הביטוחית, י' דיווח שהרכב היה מעורב בתאונה עת עמד בחניה, ואולם זהות המזיק נותרה עלומה ואינה ידועה לו.

לפיכך ביקשה חברת הביטוח, באמצעות חוקר מטעמה, לבדוק את העובדות לאשורן, אלא שנתקלה בסירוב מוחלט מצד י' לשתף פעולה עמה. י' טען בכתב התשובה, כי היה ועודנו מוכן להשיב על כל שאלה מטעם חברת הביטוח ובלבד שהדבר ייעשה בנוכחות עורך דינו.

האם חייב מבוטח לשתף פעולה עם חברת הביטוח? אם כן - באיזה היקף? מה המשמעויות אם המבוטח לא משתף פעולה? מה אומר החוק? מה קובעת על כך הפסיקה? חוק חוזה הביטוח קובע כי על המבוטח לסייע לחברת הביטוח לברר את חבותה בקרות מקרה ביטוח. מה קורה אם המבוטח לא פועל בהתאם לחוק הנ"ל?

י' הגיש תביעה בבית המשפט, אשר קיבל את התביעה במלואה וקבע כי י' הרים את הנטל הראשוני המוטל על כתפיו, שעה שהציג גירסה לקרות הנזק והוכיח קיומו של הנזק, באמצעות חוות דעת מטעמו. ואולם חברת הביטוח לא הוכיחה כי חל במקרה זה אחד הסייגים לפטור מאחריות על-פי הפוליסה, אלא תלתה את יהבה בטענה שלפיה היא לא יכולה להוכיח קיומו של אחד הסייגים בהיעדר שיתוף-פעולה מצד י'.

עוד הוסיף בית המשפט כי אין די באי-שיתוף-פעולה של המבוטח על מנת לפטור את חברת הביטוח מחבותה על-פי הפוליסה (אלא אם הדבר מונע את הקטנת החבות). בידי חברת הביטוח צריכים להיות מידע וראיות בעלי משקל המעוררים חשד של ממש כי ההודעה הוגשה בחוסר תום-לב, וככל שאין בידה ראיות אלה, עליה להוכיח כי פעלה בשקידה ובחריצות בניסיון לברר את פרטי מקרה הביטוח ותוצאותיו, ולא יכלה לעשות כן בשל חוסר שיתוף-פעולה של המבוטח. בית המשפט קבע כי חברת הביטוח לא עשתה מאמץ ראוי וסביר בנסיבות העניין לחקור את המקרה. י' ביטל את הפגישה שקבע עם החוקר באמצעות הודעה טלפונית, והחוקר מצדו לא ניסה לברר את הסיבה לביטול ואת האפשרות להיפגש עם י' בנוכחות עורך דינו. לפיכך לא הוכח על-ידי חברת הביטוח כי אי-שיתוף-הפעולה מנע את הפחתת החבות.

רכבם של י.ס. ו-ג.ס. נפגע בתאונת דרכים שבה היו מעורבים שני כלי רכב נוספים. ברכב האחד נהג פלוני (שאינו בעליו של הרכב) וברכב השני נהג אלמוני (גם הוא אינו בעליו של הרכב השני). בעל הרכב הראשון ופלוני לא התייצבו לדיון בבית המשפט, ועל כן חברת הביטוח שביטחה את הרכב הנ"ל טענה כי יש למחוק את התביעה נגדה על הסף בגין חוסר שיתוף-פעולה מצד מבוטחיה עקב אי-התייצבותם לדיון ואי-המצאת מסמכים כגון רישיון הנהיגה של פלוני, דבר שלא איפשר לה לבדוק את החבות הביטוחית. בית המשפט נעתר לבקשה ומחק את התביעה נגד חברת הביטוח. על החלטה זו הוגשה בקשת רשות ערעור לבית המשפט המחוזי, אשר קבע כי כדי שחברת ביטוח תפטור עצמה מחבות או תפחית את חבותה, היא נדרשת להוכיח שאם היה המבוטח משתף עמה פעולה כנדרש, הייתה חייבת בתגמולי ביטוח נמוכים יותר או הייתה פטורה לחלוטין מתשלום תגמולי ביטוח.

על חברת הביטוח להוכיח את שיעור תגמולי הביטוח שהיו נחסכים ממנה אם המבוטח היה משתף פעולה עמה. לא הייתה כל מניעה מצד חברת הביטוח לזמן את בעל הרכב ופלוני (שלא הופיעו לדיון) בדרך של הוצאת צו הבאה, שאז הייתה יכולה להציג את גירסתם של מבוטחיה בפני בית המשפט.

המחוזי דחה את הטענה כי אי-הופעתם של המבוטחים מנעה מחברת הביטוח להוכיח היעדר כיסוי ביטוחי (לא הונח על-ידי חברת הביטוח בסיס עובדתי, ולו ראשוני בלבד, לקיומו של חשד בדבר היעדר ביטוח תקף). המחוזי קיבל את הערעור והחזיר את הדיון לבית משפט השלום, אשר קבע שיש לקבל את התביעה במלואה נגד חברת הביטוח.

האם עקרונות חשובים אלה יחולו גם על מקרה שבו נגרם נזק לצד שלישי וחברת הביטוח מסרבת לפצותו בטענה שהמבוטח שלה לא משתף פעולה עמה? משאית פגעה ברכב של המבוטח ("המכונית") מאחור. חברת הביטוח של המכונית שילמה למבוטח שלה תגמולי ביטוח והגישה תביעת תחלוף (שיבוב) נגד נהג המשאית ונגד חברת הביטוח שלו.

חברת הביטוח של המשאית טענה כי דין התביעה להידחות נגדה בטענה לאי-שיתוף-פעולה מצד מבוטחה בבירור החבות, אשר לא הודיע לה על אירוע התאונה ולא הציג רישיון נהיגה בר תוקף, כפי שהיה מחובתו לעשות על-פי תנאי הפוליסה ועל-פי הוראות חוק חוזה הביטוח, למרות פניות חוזרות מצדה.

בית המשפט קיבל את התביעה נגד חברת הביטוח של המשאית, וקבע כי נהג המשאית אחראי לקרות התאונה. על-פי חוזר המפקח על הביטוח בדבר "טיפול בתביעות צד ג" (להלן: "החוזר"), חברת הביטוח אינה יכולה לדחות את דרישתו של צד ג' רק בשל העובדה שהמבוטח שלה אינו משתף פעולה עמה.

הנוהל התקין לטיפול בתביעות צד ג' על-פי החוזר הוא שבמקרה שבו המבוטח לא מסר כל הודעה לחברת הביטוח, עליה להודיע, בכתב, למבוטח על דרישת צד ג' ואם זה לא התנגד תוך 30 יום, על חברת הביטוח לשלם את תגמולי הביטוח לצד ג'.

בית המשפט קבע כי במקרה זה חברת הביטוח אינה זכאית לפטור, הואיל ולא הוכיחה שנגרם לה נזק בשל אי-שיתוף-הפעולה ובעיקר כשהיא לא פעלה כחברת ביטוח סבירה שמפעילה אמצעים סבירים לשם קבלת גירסת מבוטחה ולבירור סביר של הדברים לאשורם.

■ הכותב הוא מומחה בביטוח ונזיקין, הבעלים של משרד עורכי דין ג'ון גבע ומשמש, בין היתר, כיועץ המשפטי לחברי לשכת סוכני הביטוח.

עוד כתבות

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

תוכנית בת גלים / הדמיה: דרמן ורבקל אדריכלות

1,300 דירות במקום בסיס חיל הים בחיפה

תוכנית 'בת גלים' להקמת שכונה חדשה אושרה בוועדה המחוזית חיפה ● הרשויות שיכולות לקבל תמיכה מהרשות להתחדשות עירונית ● וגם: מאות יחידות דיור חדשות בגליל המערבי ● חדשות הנדל"ן

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי / אילוסטרציה: Shutterstock

הטבת המס הגדולה שהבטיחה הממשלה נכנסה לתוקף. מה יקרה לנטו שלכם?

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי, אשר תגדיל להם את ההכנסה הפנויה ● ואולם, מומחים טוענים שהטבת המס לא תשפיע על מי שבאמת זקוק לה

עינת גנון / צילום: בר שניר

פרויקט הענק מתעכב: עוד פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו

עינת גנון, סמנכ"לית הרשות להתחדשות עירונית, הודיעה על פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו, לאחר שלאחרונה גם צחי דוד, סגן הממונה על התקציבים באוצר לשעבר, הסיר את מועמדותו לתפקיד ● כעת נותר מועמד אחד לבחירה, והמכרז עומד בפני ביטול

קריסת גשר פרנסיס סקוט קי בבולטימור / צילום: ap, Steve Helber

אמריקה סופקת כפיים וחוששת: עד כמה חסינים הגשרים שלה?

את הגשר בבולטימור הפילה ספינת ענק של 95 אלף טונות ● זו הייתה כנראה, אם כי לא בטוח, תוצאה בלתי נמנעת - הגשר קיבל ציון "מניח את הדעת" לפני שלוש שנים ● הנשיא ביידן רשאי לטעון שהשקעת טריליון דולר בשיקום תשתית מגינה על אמריקה מפני אסונות רבים כאלה

ציור הקיר להחזרת החטופים, ובהם אלמוג מאיר ג'אן / צילום: באדיבות משפחת מאיר

אימו של החייל החטוף: "גורמי הביטחון הפחידו אותנו"

מחבל פתח באש לעבר רכבים שנסעו בכביש 90 מצפון ליריחו, בן 30 נפצע בינוני ובן 21 ובן 13 נפצעו קל ● דיווחים פלסטיניים: צה"ל תוקף בצפון הרצועה; במקביל, פעילות נרחבת של הכוחות באיו"ש ● קבינט המלחמה דן בחידוש המגעים לעסקה ● סמ"ר ניסים כחלון, בן 21 מחדרה, נהרג בדרום הרצועה • דיווחים: 9 הרוגים בתקיפת צה"ל בשני מוקדים בדרום לבנון • עדכונים שוטפים

אולם הקונצרטים בו התרחש הפיגוע במוסקבה / צילום: Reuters

הפיגוע במוסקבה הביא את אירופה להגביר כוננות מפני מתקפת דאעש

צרפת ואיטליה פרסמו אזהרות מפיגועי דאעש בשטחן, כשהחשש עולה לקראת חג הפסחא ● המתקפה ברוסיה העלה גם לפני השטח את האזורים העניים ביותר במדינה, בהם צובר ארגון הטרור השפעה

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בעליות; אנבידיה צללה בכ-3%

הנאסד"ק עלה ב-0.5% ● מדד דאקס עלה ב-0.5%, הקאק ירד ב-0.3% ● גולדמן סאקס: לשוק המניות בארה"ב יש אפסייד מוגבל ● נובוקיור וסייברוואן מזנקות בטרום מסחר ● ערב הפסחא, מחירי הקקאו בשיא כל הזמנים, מה זה אומר לגבי יצרניות הממתקים הגדולות ומחירי השוקולד?

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

בזכות אגד: הרווח הנקי של קיסטון זינק ב-300%

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: קיסטון מציגה תוצאות חזקות בזכות אגד, הרווח הנקי של רציו ירד ל-127 מיליון דולר ואימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה ● מדור חדש

עו''ד ספי זינגר, יו''ר רשות ניירות ערך / צילום: עידן גרוס

רשות ניירות ערך הטילה עיצום בסך 700 אלף שקל על אי.בי.אי

העיצום, שהוטל בגין הפרות חוק איסור הלבנת הון, הוא הגבוה ביותר שהוטל לפי חוק זה על מפוקח של רשות ניירות ערך בשנים האחרונות ● אי.בי.אי בתגובה: "ב-2018, התקופה אליה מתייחס דוח הרשות, תחום המטבעות הדיגיטליים היה עדיין חדשני, ולא הייתה כל רגולציה שהסדירה את הנושא"

הבורסה בתל אביב / צילום: Shutterstock

ירידות קלות בנעילת הבורסה; אופקו הלת' זינקה בכ-8%

מדד ת"א 35 ירד ב-0.3% ● הבורסה מסכמת את הרבעון הראשון: "מדדי ת"א-35 ות"א-90 רשמו תשואה חיובית של כ-5% וכ-11%, בהתאמה" ● זינוק של כ-50% בצבר ההזמנות של רפאל ● ביל אקמן: "מניית בורסת ת"א זמינה במחיר מציאה" ● דלק תחלק דיבידנד בסך של רבע מיליארד דולר ● בנק ישראל לא יאפשר לאחים נאוי לשלוט בישראכרט עם שיעור החזקות נמוך מ-30%

שר האנרגיה אלי כהן (משמאל) בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין ג'ורג' פפנסטאסיו / צילום: שלומי אמסלם, לע''מ

מתעלמת מטורקיה: ישראל מקדמת את חיבור רשת החשמל עם קפריסין ויוון

בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין, ג'ורג' פפנסטאסיו, דן שר האנרגיה והתשתיות אלי כהן בנוגע לשיתוף פעולה בתחום האנרגיה ● השניים סיכמו כי פרויקט הכבל החשמלי התת-ימי שיחבר את רשת החשמל של ישראל לקפריסין וממנה ליוון, ואל רשת החשמל האירופית, יקודם בעדיפות גבוהה

גל בר-דעה, מנכ''ל וואן זירו / צילום: איל יצהר

הבנק הדיגיטלי כבר שרף כ-800 מיליון שקל; המנכ"ל: "המשקיעים ימשיכו לתמוך"

לוואן זירו כבר יש כ-100 אלף לקוחות והמנכ"ל גל בר דעה מעריך כי "נהפוך לרווחיים כשנגיע ל-200 אלף לקוחות" ● את 2023 סיים הבנק של אמנון שעשוע עם הפסד של 357 מיליון שקל, אך בר דעה אופטימי:  "ההכנסה מלקוח יותר גבוהה ממה שחשבנו. אם נמשיך כך ונגביר פעילות אנחנו על דרך המלך"

מוצרים המיובאים על-ידי חברת דיפלומט

"נעביר את ההתייקרויות ללקוחות": בדיפלומט מזהירים מאפשרות של העלאות מחירים

יבואנית המזון והטואלטיקה פרסמה את תוצאותיה לשנת 2023 ולרבעון האחרון והציגה צמיחה בהיקפי הפעילות בישראל וכן בפעילותה העולמית ● למרות זאת - החברה הזהירה, שוב, מפני אפשרות להעלאת מחירים בהמשך השנה

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

הדולר היה השנה מקלט בטוח ופתאום איבד גובה / אילוסטרציה: Shutterstock, Africa Studio

שני המטבעות האלו נחשבים למקלט בטוח, אז למה אחד צונח והשני ממריא?

הין היפני בשפל של 34 שנים והדולר מתחזק מול כל המטבעות ● קובי לוי ראש דסק אסטרטגיית שווקים בלאומי: "הין במגמת פיחות חדה, במקביל להחלטת הבנק המרכזי להעלות את הריבית לטריטוריה חיובית, הדולר התחזק על רקע נתוני מאקרו טובים"

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"