גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

מחליטים בשבילנו

המהפכה הגדולה בביטוחי הבריאות הפרטיים מתקרבת - האם היא פועלת לטובתו של הציבור? ספק גדול. בתחילת פברואר 2016, צפויה להיכנס לתוקף פוליסת בריאות אחידה לכל חברות הביטוח. זאת, בעקבות חוזר של המפקחת על הביטוח. מאותו יום, הציבור יהיה רשאי לקנות אך ורק ביטוח בריאות פרטי אחיד, שישווק על-ידי כל חברות הביטוח, ללא הבדל ביניהן.

זוהי החלטה תמוהה. מרכיב התחרות בין חברות הביטוח, הוא חשוב. התחרות מביאה אותן ליצירתיות, לתחרות על מחירים, רצון לשמר לקוחות, לתשלומי תביעות ועוד. ומה עושה הרגולטור במדינה? - מחסל את התחרות. טענת הפיקוח על הביטוח, כי במוצר האחיד התחרות תהיה על מחירו, היא מגוחכת ואינה עומדת במבחן המציאות. כל ענף ביטוחי הבריאות בישראל מבוסס על אקטואריה וסטטיסטיקה, וכל חברות הביטוח ניזונות מאותם נתונים. כך שמחירו של המוצר הסופי, הפוליסה האחידה, שמבוסס על אותם נתונים, יהיה כמעט זהה בכל חברות הביטוח. אז על איזו תחרות בדיוק מדברים בפיקוח?

לא ברור איך הגענו למצב שמדינה דמוקרטית, שכל אזרח בה יכול לבחור את המוצרים והשירותים שאותם הוא מבקש לרכוש - רכב, מזון, לבוש, פנסיה, הבנק על מגוון תוכניותיו, בית-המלון, ולמעשה כמעט הכול - אינו יכול לבחור לעצמו את פוליסת הבריאות המתאימה לו, על-פי דעתו וצרכיו האישיים. מעניין איך הגענו למצב שהרגולטור מרשה לעצמו, ביהירות, להגיד לנו שאנחנו, כאזרחים, לא מבינים בביטוח, כאילו היינו בורים ועמי-הארץ, והוא, הרגולטור, מבין יותר טוב מאיתנו, מה טוב עבורנו, ומחליט, כי אם נרצה לרכוש בכספנו הפרטי פוליסת בריאות פרטית, אזי הוא הכין לנו מראש פוליסה אחידה, מובנית ויחידה, ללא אפשרות בחירה ושינוי.

כאשר בוחנים את מבנה והגדרות "הפוליסה המהפכנית", מתברר שהרגולטור לא שומר על טובת הציבור וכספו, וגם מאפשר לחברות הביטוח לפעול באופן חד-צדדי.

זאת הפעם הראשונה, שלחברות הביטוח יש אפשרות להעלות את הפרמיה בלי לקבל את הסכמת המבוטח. על-פי תנאי הפוליסה. כל העלאת מחיר, עד שיעור של 20%, לא מחייבת את הסכמת המבוטח. משמעות הדבר, שאפשר להכניס את היד לכיסנו, לקחת לנו כסף, ובלי לבקש את רשותנו. האם הרגולטור, כאשר איפשר זאת, לא התבלבל? האם הוא לא אמור לשמור עלינו האזרחים?

זאת גם הפעם הראשונה, שהרגולטור מאפשר לחברת הביטוח לבטל את הפוליסה שלנו - ביטוח שאנו מייעדים למקרים רפואיים שיקרו לנו חלילה בעתיד - ללא ידיעתנו וללא שנהיה מודעים לכך. אם בתום שנתיים, הפרמיה תעלה מעל 20%, אזי חברת הביטוח צריכה לקבל את אישורנו האקטיבי, על-מנת להמשיך את הפוליסה. ומה יקרה לאדם שברוב עיסוקיו, או חלה/ נסע לחו"ל, שכח לאשר לחברת הביטוח את העלאת הפרמיה, או למי שלא מודע לכך שצריך להחזיר אישור חתום לחברת הביטוח, או מי שלא קיבל את הודעת חברת הביטוח, כי הפרמיה עלתה ביותר מ-20%. לכל אלו, דווקא ביום שבו יזדקקו, לא יהיה ביטוח. הפוליסה פשוט תבוטל על-ידי חברת הביטוח בחסות הרגולציה.

ועוד נקודה חשובה לענייננו. ככל שהגיל עולה, צריכת השירותים הרפואיים עולה. אדם מבוגר צורך יותר שירותים רפואיים מאדם צעיר. היות שחברת הביטוח יכולה להעלות את מחיר הפוליסה שלנו, כל שנתיים, קרוב לוודאי כי בעקבות צריכה מוגברת של שירותי רפואה בגילאים המבוגרים, הפרמיה בקרב קבוצות גיל אלו תעלה בקביעות. כך היא תעלה למחיר שבו אנשים שהיו מבוטחים עשרות שנים, ושילמו את מיטב כספם במשך שנים רבות, דווקא בגילאים המבוגרים, לא יוכלו לעמוד בתשלומי הפרמיה החודשית הגבוהה, והם ייאלצו לבטל את הפוליסה, ולהישאר ללא כיסוי ביטוחי.

האם התסריט הזה מוכר לנו? אולי לכשל הביטוח הסיעודי הקבוצתי שנמצא בימים האלו בכותרות? ועוד פעם יאשימו את הפיקוח כי לא שמר על האזרחים, שנכשל בתפקידו. עוד פעם יבקשו להקים ועדת חקירה?

עדיין לא מאוחר לשנות את ההחלטה. על הרגולטור להבין כי במסגרת תפקידו החשוב והאחראי, שהוא שמירת טובת הציבור, יש לאפשר לאזרחים את זכות הבחירה למוצרים נוספים, מותאמים לצרכיו האישיים של כל אחד מאיתנו.

הכותב הוא יו"ר ועדת ביטוחי בריאות וסיעוד בלשכת סוכני ביטוח

עוד כתבות

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

אייל בן סימון, מנכ''ל הפניקס / צילום: יחצ ענבל מרמרי

ביום האחרון לפני הפקיעה: מנכ"ל הפניקס אייל בן סימון מכר מניות

מנכ"ל הפניקס וסמנכ"ל הכספים שלו מימשו יחד 170 אלף אופציות במחיר של 37.48 שקל למניה ● המימוש בוצע יום לאחר שהחברה דיווחה על תוצאותיה הכספיות לשנת 2023, רווח של 1.1 מיליארד שקל המשקף תשואה להון של 10.5%

מנכ''ל NICE, ברק עילם / צילום: CRC Media

מלך השכר של ת"א: המנכ"ל שהרוויח כ-90 מיליון שקל ב-2023

עיקר התגמול של מנכ"ל נייס ברק עילם – הוני ● במשך שנותיו כמנכ"ל נייס צבר תגמולים בהיקף של כ-460 מיליון שקל לפי שער החליפין הנוכחי ● שכר של כ-17 מיליון שקל למנכ"ל אלביט אשתקד

איציק וייץ, מנכ''ל קבוצת קרסו מוטורס / צילום: אלעד גוטמן

המספרים חושפים: כך הפך מותג בנזין סיני אלמוני למכרה הזהב של קבוצת קרסו

הכתבה הזו היתה הנצפית ביותר השבוע בגלובס ועל כן אנחנו מפרסמים אותה מחדש כשירות לקוראינו ● מהדוח השנתי של יבואנית הרכב עולה כי המותג צ'רי, שמכירותיו זינקו ב-2023, הקפיץ את נתח השוק שלה וסייע לה להציג רווח מכובד בתקופה קשה ● אבל ל"אסטרטגיה הסינית" הזו, שמשנה בצורה משמעותית את הפוקוס העסקי של הקבוצה, יש מחיר - ובראשו דריסת מותגים ותיקים

בנימין נתניהו ואריה דרעי / צילום: עמוס בן גרשום, לע''מ

דרעי: "בג"ץ מתעמר בלומדי התורה, אות קין", גנץ: "בג"ץ פסק את המובן מאליו" | התגובות הפוליטיות על צו הביניים

הפוליטיקאים הגיבו על החלטת בג"ץ שקיבל את עמדת היועמ"שית ● גולדקנופף: "אות קלון וביזיון, ניאבק בכל דרך על זכותו של כל יהודי ללמוד תורה ולא נתפשר" ● דרעי: "מבין את הלוחמים שלא רוצים לשרת עכשיו בצבא" ● גנץ: "הגיעה העת שהממשלה תעשה את המובן מאליו"

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

חיילים צרפתים מפטרלים בפריז / צילום: Reuters, Benoit Tessier

באירופה מתכוננים לאירוויזיון ואולימפיאדה תחת חשש כבד מחטיפות ופיגועים

אירוויזיון במאלמו, אליפות היורו בגרמניה ואולימפיאדה בפריז: שורת האירועים ההמוניים באירופה הקיץ, במקביל למלחמה בעזה והסיכון הגבוה לטרור איסלמי, מעלים את הכוננות בה לשיאים חדשים ● האמצעים שעל הפרק: שימוש ברחפנים והחזרת הנוכחות המשטרתית בגבולות

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

הפגנת חרדים נגד גיוס בני ישיבות,ירושלים / צילום: Reuters, Ammar Awad

מהתקציבים שייעצרו ועד לדיוני החירום באוצר: כל מה שכדאי לדעת על הצו הדרמטי בנוגע לחוק הגיוס

בהתאם לצו הביניים שהוציא בג"ץ, תקצוב הישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים ייעצר כבר בשבוע הבא ● בשלב זה, התמיכה בכ-44 אלף תלמידי ישיבות צפויה להיעצר ● באגף החשב הכללי במשרד האוצר, שאמונים על ביצוע התשלומים מתקציב המדינה, מתכוונים ליישם את הצו במועד ● איך זה יעבוד? גלובס עושה סדר

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

סם בנקמן-פריד / צילום: ap, Bebeto Matthews

סם בנקמן-פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX, נידון ל-25 שנות מאסר

בנובמבר האחרון חבר מושבעים בארה"ב מצא את סם בנקמן-פריד אשם ● היום, השופט בתיק קבע כי הוא ירצה 25 שנות מאסר ● "אני הייתי המנכ"ל ולכן האחריות היא עלי", אמר בנקמן-פריד עם מתן גזר הדין

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה ביציבות; אלקטריאון זינקה ב-18%, ישראכרט ב-8%

אל על השלימה גיוס של 100 מיליון דולר, המנייה עולה ב-4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025"

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר