גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אמת או חובה: מה אנחנו לא יודעים על ביטוח החובה לרכב?

אם אתם נוהגים ברכב מנועי שאינו מכוסה בביטוח חובה - אתם עוברים עבירה פלילית, והעונש הוא 3 חודשי מאסר או קנס ■ ומה קורה כשתעודת החובה נשכחה בכיס והתפוררה בכביסה, או כשגנבנו לנו את התיק עם הפוליסה?

תאונת דרכים / צילום: שאטרסטוק
תאונת דרכים / צילום: שאטרסטוק

מטרתה של פוליסת ביטוח חובה היא להעניק כיסוי ביטוחי לנזקי גוף אשר ייגרמו לנוהג ברכב, נוסעיו ולנפגעים אחרים, כתוצאה מתאונת דרכים ("פוליסת חובה"). לפני שנים רבות הכיר המחוקק בחשיבותו של כיסוי ביטוחי זה, ולשם כך נחקק סעיף 2(א) לפקודת ביטוח רכב מנועי, התש"ל-1970 ("הפקודה").

בהתאם לפקודה, כאשר אדם נוהג ברכב מנועי, עליו להיות מכוסה בפוליסת חובה. המחוקק הגדיל לעשות, וקבע נוסף על כך כי העובר על ההוראה דינו מאסר 3 חודשים או קנס. לבית המשפט יש סמכות לפסול את רישיון הנהיגה של אותו אדם שלא רכש כיסוי ביטוחי, או את רישיון הרכב שלו. כאשר מתרחשת תאונה שנגרמו בה נזקי גוף, ומתברר כי הרכב המעורב לא היה מבוטח בפוליסת חובה, ייאלצו הניזוקים לפנות ל"קרנית" - קרן ממשלתית לפיצויים לנפגעי תאונות דרכים. קרנית תפצה את הנפגעים, למעט הנהג, והיא יכולה להגיש תביעת שיפוי כנגד אותו אדם שלא ביטח את רכבו.

נציג מקרה לשם הדוגמה: שמעון רכש רכב לפני חצי שנה בקירוב, וביטח עצמו בפוליסת ביטוח חובה. בעת רכישת הפוליסה שילם שמעון 1,300 שקל המשקפים את מלוא הפרמיה. עתה הוא מעוניין לבטל את הפוליסה, עקב רצון לעבור לחברה אחרת או כוונה למכור את הרכב - האם שמעון יכול לבטל את פוליסת הביטוח?

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאי חוזה לביטוח חובה של רכב מנועי), תש"ע-2010 ("התקנות") נותנות לכך מענה. על שמעון להודיע לחברת הביטוח שברצונו לבטל את פוליסת החובה, ועליו להחזיר לה את תעודת הביטוח המקורית. מדובר בתנאי הקבוע בתקנות, וללא קיומו לא תתבטל פוליסת החובה.

נשוב לדוגמה שהצגנו: שמעון מסר הודעה, ואולם לא מצא את תעודת ביטוח החובה. לאחר חיפוש ארוך נמצאה התעודה כשהיא מפוררת לחלוטין במכנסי הג'ינס שלו שעברו כביסה... מה יעשה במקרה כזה? (הרי הדרישה היא שיחזיר את התעודה המקורית). בהתאם לתקנות, עליו למסור הצהרה בכתב שתיחתם בפני חברת הביטוח או סוכן הביטוח בדבר נסיבות המקרה. בהצהרה עליו לציין כי הרכב עדיין בבעלותו או בחזקתו. נדגיש כי קיים הסדר דומה כאשר התעודה אבדה או נגנבה. רק במסירת הצהרה כמתואר, תתבטל פוליסת החובה.

שמעון נזכר שאת מלוא הפרמיה שילם לפני כחצי שנה, כשרכש אותה. האם הוא זכאי להחזר כספים עקב הביטול? ככלל, בעל פוליסת החובה שבוטלה זכאי להחזר יחסי של הפרמיה. הדרך לחישוב ההחזר קבועה בתקנות, כאשר קיימת חשיבות לסיבת הביטול. על חברת הביטוח להחזיר את הכספים תוך 14 יום מהמועד שבו הביטול נכנס לתוקף, תהא הסיבה אשר תהא.

מה יהא הדין כאשר חברת הביטוח היא זו שמעוניינת בביטול פוליסת החובה? התקנות מפרטות שני מקרים שבהם חברת הביטוח רשאית לפעול כאמור לפני תום תקופת הביטוח. המקרה הראשון מתייחס למירמה מצד בעל הפוליסה. המקרה השני מתייחס לאי-גילוי נאות של פרטים שנשאל עליהם בעל הפוליסה לפני שתעודת הביטוח הונפקה.

נדגים: ראובן רכש רכב לפני 4 חודשים בקירוב. הוא מודע לחשיבותה של פוליסת חובה, ולכן רכש פוליסה מתאימה ב-1,250 שקל. ראובן חושש מכך שלא מסר פרטים מלאים לחברת הביטוח לפני הנפקת התעודה, וכעת הוא אינו בטוח אם הפוליסה עדיין בתוקף. כיצד יוכל לדעת אם חברת הביטוח ביטלה את פוליסת החובה? לפי התקנות, חייבת חברת הביטוח למסור לראובן הודעת ביטול מנומקת בכתב וזאת 21 ימים לפחות לפני מועד הביטול. לאחר מכן, על ראובן להחזיר לחברת הביטוח את תעודת הביטוח המקורית. על חברת הביטוח להוציא לפועל את ההחזר הכספי היחסי בהקדם, ולא יאוחר מ-14 יום ממועד השבת התעודה. ואולם להבדיל מביטול פוליסת החובה מיוזמתו של בעל הפוליסה, אי-החזרת התעודה במקרה זה אינו מהווה תנאי לביטולה בפועל. עם זאת, אם ראובן לא יחזיר את התעודה - הוא לא יהיה זכאי לקבל את החזר הפרשי הפרמיה ששילם.

ראובן נזכר שלפני כחודש אירעה פריצה לביתו, שבה נגנבו שני מכשירים סלולריים ותיק אישי. בין היתר, התיק הכיל את תעודת החובה המקורית. לכן, אין באפשרותו של ראובן להחזיר את תעודת המקור. האם יקבל החזר יחסי של הפרמיה? ראובן יכול להיות רגוע: עליו למלא הצהרה בכתב שתיחתם בפני חברת הביטוח או סוכן הביטוח, בדבר נסיבות הגניבה. ההחזר במקרה זה יבוצע לאחר שנמסרה ההצהרה לחברת הביטוח. נדגיש כי הסדר זה יחול גם כאשר התעודה אבדה או הושחתה.

חשיבות רבה

בפני חברת הביטוח עומדת אפשרות נוספת לביטול פוליסת החובה. אפשרות זו מנויה בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 ("החוק"). בהתאם לחוק, כאשר הפרמיה או חלקה לא שולמה במועד, על חברת הביטוח להודיע על כך בכתב למבוטח. לאחר 15 ימים מיום ההודעה, רשאית חברת הביטוח לשלוח הודעה נוספת למבוטח. בהודעה זו יצוין כי הפוליסה תתבטל לאחר 21 יום נוספים אם החוב לא ישולם.

א' ("התובע") הגיש תביעה כנגד חברת הביטוח ("הנתבעת") בגין אי-תשלום תגמולי ביטוח בהתאם לפוליסה שרכש אצלה ("הפוליסה"). ב-30 במאי 2014 היה מעורב הרכב המבוטח בתאונה ("האירוע"). הנתבעת טענה להגנתה כי הפוליסה בוטלה ב-13 באפריל 2014, בעקבות חזרה של הוראת קבע לתשלום הפרמיה. לפיכך, במועד האירוע לא היה כיסוי ביטוחי בתוקף. הנתבעת הוסיפה שלפני התאונה ערך התובע ביטוח נוסף לרכב, בחברת ביטוח אחרת ("הפוליסה החדשה"), ולכן ידע שאין לו כיסוי ביטוחי אצלה. האם העובדה שהוראת הקבע חזרה הובילה לביטול הפוליסה? מה משמעות רכישת הפוליסה החדשה, והאם היא תפעל לרעת המבוטח?

בית המשפט קבע שסעיף 15(א) לחוק מסדיר את דרך ביטול הפוליסה במקרה של אי-תשלום הפרמיה במועד. מטרת הסעיף הינה מניעת ביטול הכיסוי הביטוחי עקב התרשלות או שיכחה של בעל הפוליסה. על חברת הביטוח להודיע בכתב לבעל הפוליסה על אודות החוב, ולדרוש תשלום בהתאם. בנוסף, על חברת הביטוח לשלוח הודעה נוספת בכתב לפני ביטול הפוליסה. בית המשפט הדגיש, כי ביטול הכיסוי הביטוחי מותנה בשליחת שתי ההודעות כאמור. הודעות אלה מעניקות לבעל הפוליסה שתי אורכות לסילוק החוב, מתוך מטרה שבמהלכן יסולק החוב לפני שתבוטל הפוליסה.

בית המשפט הוסיף כי הנתבעת לא הוכיחה ששלחה שתי הודעות לבעל הפוליסה כנדרש, ושהן אכן נמסרו לו. לפיכך, אין לקבל את טענתה שלפיה הפוליסה בוטלה. אף אם הייתה שולחת הנתבעת הודעת ביטול פוליסה, הרי שהודעה זו חסרת תוקף בהיעדר משלוח שתי ההודעות כאמור לעיל. עוד צוין כי רכישת הפוליסה החדשה התייחסה לתקופה המתחילה עם סיום פוליסת הנתבעת. מכאן הסיק בית המשפט שמדובר במבוטח המקפיד לוודא שלרכבו תהא פוליסת ביטוח בתוקף. בשל כך לא סביר כי אילו היה מקבל את ההודעות בהתאם לחוק, לא היה פועל בעניין. בהתאם לאמור, בית המשפט קבע כי הפוליסה לא בוטלה - והורה לנתבעת לשלם את תגמולי הביטוח בהתאם לנזקים שנגרמו באירוע (בית משפט השלום - תא"מ (צפת) 43585-04-15).

מהאירועים המתוארים בכתבה זו ניתן להתרשם מחשיבותה הרבה של פוליסת החובה. ראשית, מדובר בהוראת חוק, שאי-קיומה מהווה עבירה פלילית. שנית, בסמכותם של בתי המשפט לפסול את רישיון הנהיגה של אותו אדם שעבר על החוק, או את רישיון הרכב שלו. כמו כן, במקרים שהגיעו לבתי המשפט, שעסקו בנזקי גוף בתאונת דרכים ללא שהיה בידי בעל הרכב פוליסת חובה, שילמה כאמור קרנית את הפיצוי הכספי לנפגעים (למעט לנהג הרכב). במקרים אלה, מגישה קרנית תביעת שיפוי כנגד אותו נהג. מנגנון ביטול פוליסת החובה אינו מוכר לרוב האנשים, ורצוי ומומלץ שציבור המבוטחים יכיר את הוראות החוק ובתוך כך יהיה מודע לזכויותיו ולדרכי ההתנהלות מול חברות הביטוח.

■ הכותב הוא מומחה בביטוח ונזיקין, הבעלים של משרד עורכי דין ג'ון גבע, ומשמש, בין היתר, כיועץ המשפטי לחברי לשכת סוכני הביטוח. 

עוד כתבות

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות

ניסאן X-TRAIL / צילום: יח''צ

המכונית של ניסן שמוכיחה: שוק הבנזין עדיין חי ובועט

ניסאן X-TRAIL, הטורבו-בנזין החדשה של ניסאן, מוכיחה שגרסאות הבנזין לא אמרו את המילה האחרונה: היא זריזה, נוחה ומרווחת

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

ראסל אלוונגר, מנכ''ל טאואר סמיקונדקטור / צילום: ענבל מרמרי

ראסל אלוואנגר: "אני חייב הרבה לישראל. היא אפשרה לטאואר להפוך למה שהיא"

טאואר הייתה האקזיט המדובר של 2022, אולם הצעת הרכישה החלומית של אינטל נפלה ● המנכ"ל ראסל אלוואנגר ניצל אותה כדי להכניס רגל בדלת למפעל של אינטל בניו מקסיקו: "זו לא הייתה סטירת לחי גדולה. יש לנו עכשיו קיבולת ייצור" ● את דעותיו על המצב בישראל הוא שומר לעצמו: "להעיר על הנושא זה כמו להתארח אצל מישהו לארוחת ערב ולהגיד לו שהבית מבולגן"

פרויקט תמ''א 38 בחיפה / צילום: פאול אורלייב

משרד המשפטים יוזם: יזמי התחדשות עירונית יתחייבו מראש על מועד מסירת הדירות

שורת תקנות שיזם משרד המשפטים, שיידונו בקרוב בוועדת הפנים של הכנסת, יחייבו יזמי התחדשות עירונית במתן מועדי מקסימום לאישור תוכנית הפרויקטים שלהם ואכלוס הדירות שהם מקימים ● תקנות בולטות נוספות הן חשיפת ערבויות מחייבות, גילוי ניגוד אינטרסים של היזמים, וידוא שהדיירים מבינים את ההסכם ועוד

סם בנקמן-פריד / צילום: ap, Bebeto Matthews

סם בנקמן-פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX, נידון ל-25 שנות מאסר

בנובמבר האחרון חבר מושבעים בארה"ב מצא את סם בנקמן-פריד אשם ● היום, השופט בתיק קבע כי הוא ירצה 25 שנות מאסר ● "אני הייתי המנכ"ל ולכן האחריות היא עלי", אמר בנקמן-פריד עם מתן גזר הדין

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

צילום: ap, AP23024601572019_e5rllq

וול סטריט סגרה את הרבעון הראשון הטוב ביותר מאז 2019; מדד S&P 500 שבר שיא חדש

שיא חדש גם לדאו ג'ונס ● סיכום הרבעון הראשון באירופה: השווקים עלו בכ-7% ● בלומברג: "שוק הקקאו קורס", וולס פארגו: "עליית המחיר תגולגל אל הצרכנים" ● מייסד בורסת הקריפטו FTX נידון ל-25 שנות מאסר ● הצמיחה בארה"ב עמדה על 3.4%, יותר מהצפוי ● ג'יי.פי מורגן: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו" ● מחר "יום שישי הטוב" אין מסחר בוול סטריט ובמדינות רבות אחרות

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

מטבעות דיגיטליים / אילוסטרציה: Shutterstock

מחיר הזהב זינק במרץ ב-9.8%; הביטקוין צמוד ל-70 אלף דולר למטבע

היום חוגגים את יום שישי הטוב, ולכן לא יתקיים מסחר בבורסות אירופה ובוול סטריט ● אמש ננעלה וול סטריט בירוק, מדד ה-S&P 500 שבר שיא בפעם ה-23 מתחילת השנה ● מחיר הביטקוין עומד על כ-69.7 אלף דולר למטבע ● נעילה ירוקה באסיה, מדד שנגחאי עלה ב-1%

הפגנה הקוראת לשוויון בנטל. בלי נתונים מסולפים / צילום: שב״פ sha_b_p@

אותה אוזלת היד מאפשרת למגזר גדול לא לשאת בנטל וחונקת אותנו בפקקים

משבר הגיוס הוא משבר המטרו: שניהם יחד הוא אותו כישלון תשתיות ענק, של התחבורה המקרטעת פה ושל יסודות המדינה המתפוררים אחרי 76 שנותיה ● הסטטוס קוו מת. הגיע הזמן להיפרד מפתרונות הישראבלוף

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

גזירת סרט בפתיחת משרדי ASI, חברת הבת בהודו יחד עם שגריר ישראל בהודו, נאור גילאון / צילום: תעשייה אווירית

מתחת לרדאר: התעשייה האווירית הקימה חברה בת בהודו

התעשייה האווירית השיקה השבוע את חברת הבת ההודית שלה בניו דלהי ● החברה הוקמה במסגרת שיתוף הפעולה בין התעשייה האווירית לבין DRDO, גוף המחקר והפיתוח בנושאי הגנה של ממשלת הודו

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין