תוכן מקודם

כתבה זו נכתבה והופקה על ידי כותבי תוכן מקצועיים בשיתוף גורם מסחרי.

כתבות התוכן השיווקי בגלובס כוללות מידע ענייני בעל ערך מוסף לקורא, תוך שמירה על שקיפות מרבית כחלק מהקוד האתי של גלובס.

המדריך אל העתיד - כיצד נמקסם את החיסכון הפנסיוני שלנו?

יש לא מעט דרכים שעשויות להקל עלינו להגיע לגיל הפרישה ולשמור על רמת החיים אליה התרגלנו ■ רובן קשורות לחיסכון הפנסיוני שלנו ולדרך למקסם אותו, וכדאי להתחיל לחשוב עליהן שנים רבות קודם לכן

הגדלת החסכון לפנסיה / צילום:  Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
הגדלת החסכון לפנסיה / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

*** הכתבה בשיתוף WOBI

לרבים "גיל פרישה" נשמע מושג ערטילאי ורחוק, כזה שאפשר להתעלם ממנו, בוודאי כשאנחנו בתחילת העשור השלישי או הרביעי לחיינו. אולם כבר בצעדים הראשונים במעגל העבודה, כדאי להפנים שלא לעד נשאר צעירים וכי מוטב להתחיל מוקדם ככל האפשר בחיסכון לגיל שבו נשב על המרפסת עם הנכדים או נטייל מסביב לעולם. הנה כמה דרכים למקסם את החיסכון הפנסיוני שלנו ולשמור על רמת חיים נאותה בגיל פרישה.

קחו בחשבון את המודל הצ'יליאני

"המודל הצ'יליאני" משקף למעשה את הרפורמות שעברה המדינה הדרום אמריקנית בשנות השמונים, בניהול החיסכון הפנסיוני של תושביה.

נקודת המוצא של המודל היא שהחוסך הממוצע אינו בקיא ברזי שוק ההון ואינו בשל לנהל את הסיכונים בעצמו בתיק חסכונותיו לטווח הארוך. במקביל, מאפייני החוסך - כגון גילו ורמת הכנסותיו, דורשים את התאמת החיסכון הפנסיוני שלו לרמות סיכון שונות (צעיר לעומת מבוגר).

חוסך מבוגר יותר, הקרוב לגיל פרישה, ראוי שיסכן פחות מכספו שהצטבר בעמל רב לאורך השנים, ואשר יש סיכוי רב יותר שיצטרך להשתמש בו בקרוב. לעומתו, חוסך צעיר יכול ליטול סיכונים רבים יותר מנקודת הנחה שיש לו יותר זמן "לתקן" נזקים לאורך הדרך.

משנת 2008 החלה התעניינות של גורמי האוצר בישראל במימוש המודל, ובשנת 2010 פרסם האוצר גרסה מקורית של המודל הצ'יליאני בשם "המודל החכ"מ" (קרי "חיסכון כספי מותאם"). אולם רק בתחילת 2016 החל יישום משמעותי של המודל הצ'יליאני בישראל. כיום ניתן לבחור, למשל, קופת גמל וקרן פנסיה המיועדות לבני 60 ומעלה, לגילאי 50- 60 ולצעירים: גילאי 50 ומטה.

חוסך המתחיל לדוגמה לחסוך בגיל 40 מצורף אוטומטית למסלול בקבוצת הגיל שלו ועובר אוטומטית לקבוצות הגיל הרלוונטיות ככל שהוא מתקדם בגיל. מי שאינם מעוניינים במודל, רשאים לחסוך בצורה השונה מזו המוצעת כברירת מחדל.

אז מה זה אומר לגבינו? אפשר לתת למודל לעבוד בשבילנו ולהסתפק בכך. מנגד, ניתן גם לבחור במסלול ספציפי שהולם את רצונותינו וצרכינו הכספיים ובלבד שנבין את המשמעויות הכרוכות בדבר.

האם אתם יודעים כמה כסף יש לכם בקרן הפנסיה? בואו לבדוק

אל תוותרו על הטבות המס

הכנסתו של תושב ישראל בגיל פרישה מורכבת משלושה רכיבים משמעותיים: קצבת הזקנה של המוסד לביטוח לאומי, חסכונות עצמאיים שנאספו לאורך השנים וכספים שנצברו במכשירי החיסכון הפנסיוני.

מהם אותם מכשירים? קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי חיים, המזכים בהטבות מס ניכרות לאורך השנים בעת ההפקדה להם.

המדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח ולמעשה מתקיים זיכוי ממס הכנסה של 35% אחוז מהסכומים שנפריש לחיסכון ארוך טווח. ההטבה מותנית בשתי מגבלות: חיסכון של עד 7% אחוזים מהשכר והפרשה חודשית של עד 609 שקלים (כלומר 7,308 בשנה). האם זה באמת שווה לנו? בוודאי שכן. מדובר על חיסכון שנתי במס של כ-2,558 שקל (או 213 שקלים בחודש). אמנם בטווח הקצר, הנטו בתלוש נראה מעט קטן יותר, אולם בטווח הארוך זה משתלם והחיסכון שנצבר הולך וגדל. 

בחנו את דמי הניהול

זו אולי העצה החשובה ביותר שעשויה לחסוך לנו כסף רב בטווח הארוך. האם אתם יודעים מהם דמי הניהול הנגבים מכם בקופת הגמל, או בקרן הפנסיה שלכם? כמה כספים נגבים מההפקדות החודשיות או מהחיסכון כולו? האם ברור לכם הדוח השנתי או הרבעוני שאתם מקבלים מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים?

כיום ניתן להשוות בין הביצועים של הקרנות השונות וקופות הגמל באתר ייעודי ממשלתי. הדעה הרווחת היא כי לגיטימי לשלם מעט יותר אם קרן החיסכון הפיננסי שלכם מפגינה ביצועים עודפים ובסיכון נמוך יותר לעומת המתחרים. אולם במקרים רבים אין לאורך זמן הלימה בין גובה דמי הניהול לבין תשואה גבוהה יותר. כלומר, לעיתים אנחנו מקבלים פחות ומשלמים יותר.

במערכת סטטוס פנסיוני של Wobi תוכלו לקבל מידע על כל הכספים אותם אתם חוסכים בקרנות השונות. המידע מוצג גרפית בדרך פשוטה וקלה להבנה. לאחר שתדעו כמה כסף חסכתם והיכן בדיוק הוא מופקד, תוכלו גם סוף סוף להבין מהו הסכום אותו אתם משלמים עבור דמי הניהול. בשלב הבא מציגה המערכת השוואה של דמי הניהול בין הקרנות השונות לבין הקרנות שלכם. לכם נותר לוודא כי דמי הניהול אותם אתם משלמים הם המשתלמים ביותר לעומת ההצעות האחרות.

הגנו על כספי הפיצויים שלכם

בעידן שבו רבים עוברים מקומות עבודה בתדירות גבוהה, כדאי להבין שלמשיכת כספי פיצויים לחשבוננו האישי עשויות להיות משמעויות רבות משקל בעתיד שלא תמיד נראה לעין על כספי הפנסיה המיוחלת לשמה אתם חוסכים כל חייכם.

כספי הפיצויים מהווים נתח משמעותי ביותר בחיסכון הפנסיוני, ולפעמים החלק המרכזי שלו. כדי לשמור עליהם ראוי לשקול להשאירם באפיקים פנסיוניים ולא למהר להשתמש בהם.

יתר על כן, חלק מכספים אלו מחויב במס ועל כן כדאי להסתייע ביועץ מס מקצועי, שימקסם את זכויותינו בגינן.

שמרו על הזכויות בעת הפסקת עבודה

תקופת אבטלה היא בוודאי המועד האחרון שבו נחשוב על חיסכון לטווח הארוך, כשאנחנו לחוצים כלכלית אנו מחפשים כל אפיק שיזרים לנו מזומנים. חלקנו מושכים בעת כזו את כספי הפיצויים ופוגעים למעשה בעתידנו.

הפגיעה משולבת במס שיכול להגיע לכ-35% על משיכת כספי פיצויים שהופקדו לאחר תחילת שנת אלפיים. כמו כן, צריך לזכור גם כי אם נרצה לחדש את ההפקדות לקרן פנסיה ייתכן ונגלה כי כעת תנאי הפנסיה השתנו לרעה.

אז לפעמים כדאי לקחת אוויר, לגייס מקורות הכנסה זמניים על מנת לא לפגוע בעתידנו הכלכלי, כדי שבאמת נוכל לשבת בנחת עם הנכדים במרפסת או לחגוג במסע מסביב לעולם עליו חלמנו מגיל 35.

רוצים להוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה שלכם? לחצו כאן

רוצה להשאר מעודכן/ת בנושא הסיפורים הגדולים של השבוע?
✓ הרישום בוצע בהצלחה!
צרו איתנו קשר *5988