גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בדיקת רשות ההגבלים: הירידה בפעילות יועצי המשכנתאות העצמאים

הרשות אינה בודקת כרגע חשד לתיאום העלאות ריבית בין הבנקים למשכנתאות ■ בשנה האחרונה החמירו הבנקים את המדיניות כלפי יועצי המשכנתאות החיצוניים מה שהביא לירידה בפעילות שלהם ■ יועץ משכנתא – האם כדאי?

מיכל הלפרין / צילום:איל יצהר
מיכל הלפרין / צילום:איל יצהר

בדיקת רשות ההגבלים בשוק המשכנתאות צפויה להתמקד בירידה בפעילותם של יועצי המשכנתאות החיצוניים בעקבות החמרת מדיניות הבנקים כלפיהם, כך מעריך גורם הנמצא בקשר עם רשות ההגבלים העסקיים. נזכיר כי לפני כחודשיים הודיעה הממונה על ההגבלים העסקיים מיכל הלפרין בכנסת, כי תפתח בבדיקה של שוק המשכנתאות בעקבות התייקרות ריבית המשכנתאות בעשרות אחוזים בשנתיים האחרונות.

הרשות אינה בודקת כרגע חשד לתיאום העלאות ריביות של הבנקים בתחום זה, ורק אם תיתקל בממצאים חדשים, תקבל הבדיקה תפנית. הבדיקה מתמקדת בשאלה: מדוע הפחיתו הבנקים את התמריצים להתחרות, באחד התחומים היחידים בהם יש תחרות אמיתית במערכת הבנקאית. ברשות להגבלים סבורים שיועצי המשכנתאות הם גורם שיכול להכניס תחרות למערכת, ולכן בודקים גם את השפעתם על מידת התחרותיות בשוק.

נזכיר כי תחום יועצי המשכנתאות החיצוניים הלך ותפס תאוצה בשנים האחרונות, בין היתר על רקע הגאות בענף הדיור. יועצי המשכנתאות מבצעים את השופינג בין הבנקים, מנהלים מו"מ בשם הלקוח ומסייעים לו במציאת חבילת מימון מתאימה בתנאים הטובים ביותר, וזאת בתמורה לתגמול העומד בממוצע על כמה אלפי שקלים.

אין כיום כמעט פיקוח על יועצי המשכנתאות החיצוניים. כתוצאה מכך, בשנה שעברה החליטו חלק מהבנקים להחמיר את תנאי העבודה מול יועצי המשכנתאות ונימקו זאת בתקלות שאירעו בעבודה מול יועצים, שנבעו או מחוסר ניסיונם או, במקרה הגרוע, בשל עוקץ. אולם בענף היו שטענו כי הבנקים בולמים את היועצים שמסייעים להגברת התחרות והורדת המחירים.

החמרת המדיניות התבטאה בכך שחלק מהבנקים הכינו רשימה סגורה של יועצים, שרק עימם הם מוכנים לעבוד. אחרים אסרו על עובדי הבנק להגיש הצעות או לנהל מו"מ עם היועץ ללא נוכחות הלקוח. צעד שכזה הקטין את אטרקטיביות השירות של היועץ, שנאלץ לגרור איתו את הלקוח לכל הפגישות.

בכל אופן, מכיוון שתחום היועצים החיצוניים ומערכת היחסים שלהם עם הבנקים אינם מוסדרים, יכלו הבנקים לקבוע איזו מדיניות שרצו. התוצאה של החמרת המדיניות הייתה פגיעה בענף זה.

לפי הערכות, רשות ההגבלים צפויה לבחון את השפעת פעילות יועצי המשכנתאות על התחרות בענף, ובמידת הצורך להשתמש בכלים שיש בידי הרשות כדי לבדוק איך אפשר לשפר את המצב.

במסגרת הבדיקה של הרשות, בשבוע שעבר היא העבירה אל הבנקים מכתב ובו היא דורשת מהם להעביר לה עד ליום חמישי הבא שורה של מסמכים לגבי פעילותם בתחום המשכנתאות בשלוש השנים האחרונות (מה-1 בינואר 2014).

בין היתר דורשת הרשות לקבל פרוטוקולים של דיוני דירקטוריון והנהלה רלוונטיים, מסמכים בנוגע למדיניות תמחור ומדיניות מול יועצי משכנתאות. הרשות גם דורשת לקבל דו"חות, תוכניות עסקיות, תוכניות שיווק, סקרי שוק, סקר צרכנים ומצגות שהוצגו בפורום בו נכחו חברי הנהלה, העוסקים בתחום המשכנתאות.

הרקע לבדיקה היא עלייה חדה בריביות המשכנתאות. אחרי מספר שנים של ריביות שפל, ב-2016 הלכו וטיפסו במהירות ריביות המשכנתאות, וזאת על אף שלא נעשה שינוי בריבית בנק ישראל. כך למשל, במסלול הצמוד, העלייה אף הייתה תלולה יותר, והריביות טיפסו בתוך שנה בכ-40% מ-2.63% בסוף שנת 2015 ל-3.8% בנובמבר 2016.

העלייה החדה בריבית נבעה מצעדים שעשה בנק ישראל במטרה לצנן את שוק המשכנתאות. צעדים אלה ייקרו את ההון לבנקים. ההון מהווה למעשה סוג של חומר גלם של הבנקים במתן משכנתאות, והבנקים גלגלו את ההתייקרות אל מחירי המשכנתאות. אמנם הגורם הבסיסי לעליית הריבית הוא החמרות רגולטוריות, אולם הרשות בודקת האם ישנם צעדים שניתן לעשות כדי לשפר את התחרות שהייתה עד לא מזמן ברמה גבוהה.

עוד כתבות

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

אחרי שהפסידה 1.6 מיליארד שקל בשלוש שנים - פתאל חזרה לרווח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בעליות; אנבידיה צללה בכ-3%

הנאסד"ק עלה ב-0.5% ● מדד דאקס עלה ב-0.5%, הקאק ירד ב-0.3% ● גולדמן סאקס: לשוק המניות בארה"ב יש אפסייד מוגבל ● נובוקיור וסייברוואן מזנקות בטרום מסחר ● ערב הפסחא, מחירי הקקאו בשיא כל הזמנים, מה זה אומר לגבי יצרניות הממתקים הגדולות ומחירי השוקולד?

הבורסה בתל אביב / צילום: Shutterstock

ירידות קלות בנעילת הבורסה; אופקו הלת' זינקה בכ-8%

מדד ת"א 35 ירד ב-0.3% ● הבורסה מסכמת את הרבעון הראשון: "מדדי ת"א-35 ות"א-90 רשמו תשואה חיובית של כ-5% וכ-11%, בהתאמה" ● זינוק של כ-50% בצבר ההזמנות של רפאל ● ביל אקמן: "מניית בורסת ת"א זמינה במחיר מציאה" ● דלק תחלק דיבידנד בסך של רבע מיליארד דולר ● בנק ישראל לא יאפשר לאחים נאוי לשלוט בישראכרט עם שיעור החזקות נמוך מ-30%

שופט בית המשפט העליון חאלד כבוב / צילום: שלומי יוסף

נציב התלונות על השופטים מצא תלונה נגד השופט חאלד כבוב כמוצדקת

בשנת 2019 השופט חאלד כבוב נתן שתי החלטות, במסגרת בקשות לצווים במעמד צד אחד, הקשורות לתיק בו ארבעת ילדיו היו מעורבים בעקיפין ● הנציב אורי שהם ציין כי תמוה שכבוב לא ידע על הדבר, שכן שמותיהם הופיעו בחלק מנספחי התיק, אך כבוב טען כי הנתונים נמצאו בשולי הנספחים, שכללו 200 עמודים

יהודה מורגנשטרן, מנכ''ל משרד הבינוי והשיכון / צילום: רונן חורש

האוצר על הצעת משרד הבינוי לעזור לקבלנים: "לא ישימה בעליל"

מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון יהודה מורגנשטרן אמר כי יבוצע פיילוט לסיוע לקבלנים שיאחרו במסירת דירה בשל המלחמה, תחילה בשלוש ערים - בשדרות, בקריית שמונה ובשלומי • מנכ"ל האוצר הייזלר: "לא מכיר את ההצעה"

עדי, עפרה ועירית שטראוס / צילום: אוסף פרטי

ילדיו של מיכאל שטראוס מוכרים מניות של החברה ב-327 מיליון שקל

שלושת ילדיו של מיכאל שטראוס, עפרה, עדי ועירית, מוכרים כ-4% ממניות שטראוס ● המכירה מגיעה לאחר שביולי אשתקד רכשו השלושה 24% מהקבוצה מילדיה של רעיה שטראוס בן דרור, אחותו של מיכאל

עינת גנון / צילום: בר שניר

פרויקט הענק מתעכב: עוד פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו

עינת גנון, סמנכ"לית הרשות להתחדשות עירונית, הודיעה על פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו, לאחר שלאחרונה גם צחי דוד, סגן הממונה על התקציבים באוצר לשעבר, הסיר את מועמדותו לתפקיד ● כעת נותר מועמד אחד לבחירה, והמכרז עומד בפני ביטול

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

מגמה ירוקה בתל אביב; נובה מטפסת בכ-3%

מדד ת"א 35 עולה ב-0.6% ות"א 90 עולה ב-0.4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

ראש הממשלה בנימין נתניהו / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

הבית הלבן בהודעה רשמית אחרי קרב הגרסאות: נתניהו אישר שתצא משלחת לוושינגטון

דובר צה"ל: ""במסגרת האימונים יתורגלו תקיפות מאסיביות וארוכות טווח" • גבר בן 38 נהרג מפגיעת רקטה במפעל בקריית שמונה, כמה נוספים נפצעו קל • נתניהו לסנטור ריק סקוט: "החלטת ארה"ב עודדה את חמאס. שלא יסמכו על הלחץ הזה - זה לא יעבוד"  • עדכונים שוטפים

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה שהוא גם בעלים של חלק מהחצר ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים תפסה מסמכים של שני עורכי דין וחטפה ביקורת חריפה משופטי העליון

במסגרת חקירה קיבל פקיד שומה חקירות מבית משפט השלום צו חיפוש במשרד של שני עו"ד ● השניים טענו שהמסמכים נתפסו על ידי צו של בית משפט השלום בהליך פלילי, אבל רשות המסים העבירה את הערעור שלהם לביהמ"ש המחוזי בהליכים אזרחיים ● ביהמ"ש העליון פסק כי רשות המסים לא יכולה לזגזג בין הליך פלילי לאזרחי

חנן מור, מנכ''ל קבוצת חנן מור / צילום: איל יצהר

הנושים זעמו, וחנן מור ידולל ל-1% ממניות קבוצת הנדל"ן שהקים

לפי הסדר החוב המתגבש, חנן מור יחזיק כ-1% ממניות החברה ● במקביל, יוקצה לנושי החברה, בעיקר בנקים וגופים מוסדיים, מניות שיהוו כ-96% מהון החברה

מנכ''ל NICE, ברק עילם / צילום: CRC Media

מלך השכר של ת"א: המנכ"ל שהרוויח כ-90 מיליון שקל ב-2023

עיקר התגמול של מנכ"ל נייס ברק עילם – הוני ● במשך שנותיו כמנכ"ל נייס צבר תגמולים בהיקף של כ-460 מיליון שקל לפי שער החליפין הנוכחי ● שכר של כ-17 מיליון שקל למנכ"ל אלביט אשתקד

בנייה חדשה בירושלים / צילום: Shutterstock

תל אביב מול ירושלים: הגרפים שמראים איפה שוק הנדל"ן צומח יותר

לפי נתוני הלמ"ס, אחת משש דירות שהחלה בנייתן אשתקד נמצאה בערים תל אביב או ירושלים, כשבאחרונה מדובר בהיקף שיא של 2.5% מהדירות הקיימות ● אבל כשברקע מגמת ההאטה הכללית, תל אביב הידרדרה למקום חמישי במספר העסקאות, בעוד שירושלים מובילה בבטחה

נילי גולדפיין, ג'ודי (יהודית) אפרימי, ולימור שאקו בכנס משאבי האנוש / צילום: רמי זרנגר

הכלים שכל מנהל משאבי אנוש צריך לאמץ בעקבות המלחמה

הטראומה הקולקטיבית הציבה אתגרים חדשים בפני עולם העבודה הישראלי, בהיקפים עצומים ● הפתרונות להתמודדות עמדו בלב כנס שערכה השבוע ישראכרט לסמנכ"לי משאבי אנוש ● ישראל מתגייסת

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל