הנקראות ביותר

הטעויות הנפוצות שעשויות לחתוך לכם את הפנסיה

כמו שכירים אחרים במשק, אתם מפרישים מידי חודש לקרן פנסיה, סביר שגם התמקחתם כבר על דמי הניהול. אבל האם זה מספיק להבטיח את עתידכם לעת זקנה? לאורך כל הקריירה חשוב שתהיו עם אצבע על הדופק ותמנעו מהטעויות השכיחות הבאות

הטעויות הנפוצות שעשויות לחתוך לכם את הפנסיה/ צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב
הטעויות הנפוצות שעשויות לחתוך לכם את הפנסיה/ צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

*** הכתבה שיתוף Wobi

רבים סבורים כי עצם העובדה שהם מפרישים לחיסכון פנסיוני בצורה מסודרת, מבטיחה את עתידם הכלכלי. למרות זאת, יש לא מעט טעויות, שאנו יכולים לעשות בדרך, וכתוצאה מכך לפגוע בסכום החודשי שנקבל עם פרישתנו לגמלאות. כספים אבודים שלא זכרנו שקיימים, פגיעה ברצף ההפקדות, משיכת הכספים לפני הזמן ודמי ניהול משתנים - כל אלה הן תופעות נפוצות שעלולות לנגוס לנו משמעותית בחיסכון הפנסיוני. הנה כמה טעויות שכיחות, שעשויות להקטין לנו את קצבת הפנסיה עם פרישתנו לגמלאות.

לאן נעלמו הכספים האבודים?

בכמה מקומות עבדתם מאז שנכנסתם לשוק העבודה? בשוק העבודה הנוכחי עובדים רבים מחליפים מספר מקומות עבודה לאורך השנים, לעיתים בכל שנתיים ואפילו פחות. השינוי התכוף הזה עשוי להשפיע כלכלית על העובד בצורה מכרעת. עם הכניסה למקום עבודה חדש, המעסיק מוודא האם יש לעובד תוכנית פנסיה קיימת. אם העובד מקפיד להפריש לקרן הפנסיה הקיימת שלו, המעסיק החדש ימשיך גם הוא להעביר אליה כספים, אבל מה קורה במצב שבו המעסיק לא שואל או שהעובד שוכח לעדכן? במצב כזה נפתחת לעובד תוכנית פנסיה חדשה במקום העבודה והכספים מועברים אליה - ולא לזו הקיימת. כך נוצרים הכספים האבודים.

כספים אבודים הם כל אותם חסכונות ותוכניות פנסיה שפתחתם או שפתחו לכם במקומות עבודה אחרים ושכחתם מקיומם. הועסקתם במקום עבודה חמש שנים ועזבתם ובמקום העבודה החדש פתחו לכם תכנית פנסיה חדשה? בינתיים, הכספים הצבורים בתוכנית הישנה ממשיכים לשכב בה והקרן נשחקת. כלומר, כסף חדש לא נכנס פנימה, אבל דמי הניהול על התוכנית ממשיכים להיגבות (ואף עשויים לעלות למקסימום) - מתוך החיסכון עצמו שרק הולך וקטן. חשוב לאתר את כל הכספים הללו ולטפל בהם: לאחד תוכניות פנסיוניות ישנות ולמזג אותן לתוכניות קיימות במטרה לחסוך בדמי הניהול ולנהל את החיסכון בצורה טובה יותר.

לאן נעלמו הכספים האבודים / צילום: Shutterstock/ א.ס.א.פ קרייטיב

האם אתם מנהלים את הפנסיה שלכם נכון? הקליקו מכאן ובדקו>>

אי שמירה על רצף ההפקדות

רצף ההפקדות לפנסיה עשוי להיפגע למשל, כאשר נמצאים בחופשה ללא תשלום, בין עבודות, או אפילו כתוצאה מרשלנות של המעסיק שלא העביר כשורה את הכסף לקרן הפנסיה. במצבים כאלה דמי הניהול ממשיכים להיגבות, אך לעיתים חלק מתנאי החיסכון נפגעים. אם למשל החיסכון כולל רכיבים ביטוחיים, הם בתוקף כל עוד הפוליסה פעילה וממשיכה לצבור כספים חדשים. גם הזכויות לא נשמרות ובעל הפוליסה לא מכוסה במקרה של אירוע ביטוחי. במצב שכזה יכול המבוטח לפנות לגוף המבטח ולבצע "ריסק זמני", המשך תשלום עבור הכיסויים הביטוחיים שנועד להבטיח את רציפות התוכנית.

בנוסף, תוכנית שלא מועברות אליה הפקדות רציפות, עשויה להתבטל והחוסכים מאבדים לעד את ההטבות, כמו דמי ניהול זולים במיוחד, תשואה מובטחת או מקדם קצבה מובטח, שנכללו בה.

משיכת כספים

את הכלל שלא מושכים כספים מהחיסכון הפנסיוני אתם ודאי מכירים. אולם רבים סבורים כי בעוד משיכת כספי התגמולים פוגעת בקצבת הזקנה, משיכת כספי הפיצויים לא - וזו טעות. משיכת כספי הפיצויים עלולה להביא להגדלת גובה מס ההכנסה שתשלמו בעתיד, עם פרישתכם לגמלאות, על קצבת הזקנה שלכם והיא גם מקטינה אותה. לכן, ההמלצה היא שלא למשוך את כספי הפיצויים ולייעד אותם לשמירה על רציפות בחיסכון.

מעקב אחרי דמי הניהול

דמי הניהול שאנחנו משלמים על החיסכון הפנסיוני שלנו אינם קבועים. החוק מתיר לגופים המנהלים את הכסף שלנו לגבות דמי ניהול של עד 6% מההפקדות החודשיות ו-0.5% מהצבירה (הסכום הנחסך כולו). הממוצע במשק, הכולל בתוכו גם את העובדים המאוגדים בארגונים גדולים, עומד על כ-3.17% מההפקדות החודשיות ו-0.28% מהצבירה.

זהו המרכיב עליו יש לנו את השליטה הגדולה ביותר. היות וקרן הפנסיה היא בסופו של דבר מוצר, אנחנו יכולים לערוך סקר שוק, להשוות מחירים, להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול שאנו משלמים. צרכנות נבונה שתגדיל לנו את הקצבה החודשית ממנה נפרנס את עצמנו בשנות הפנסיה.

בנוסף לכך, בחודש אוגוסט האחרון הכריזו שר האוצר, משה כחלון, והממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון, דורית סלינגר, על השקתן של קרנות ברירת המחדל. מטרתן של קרנות אלה היא לבטח בפנסיית חובה את כל מי שלא עשה כן דרך מקום העבודה שלו. כחלק מתהליך המכרז, נקבע כי שני הגופים המוסדיים שיזכו בו, יציעו דמי ניהול נמוכים במיוחד. מדובר בדמי ניהול בשיעור של 1.31% מההפקדות ו-0.01% מהצבירה שהציעה קרן הפנסיה של מיטב-ד"ש; ו-1.49% מההפקדות ו-0.001% מהצבירה שהציעה הלמן אלדובי. לקרנות ברירת מחדל רשאי להצטרף כל עובד ובכך להוזיל את דמי הניהול שהוא משלם.

עושים סדר

כעת כשיש מכשיר עם עלויות ברורות, חשוב אף יותר לברר כמה דמי ניהול אתם משלמים בכל שנה לקרן הפנסיה שלכם. אחת הדרכים לאתר את כל הכספים האבודים שלנו ולדעת כמה דמי ניהול אנחנו משלמים וכמה נוכל לחסוך במעבר מקרן פנסיה אחת לשנייה, היא לבדוק במערכת "סטטוס פנסיוני" של אתר Wobi. לאחר הקלדת מספר פרטים מזהים ותהליך איסוף פרטים על ידי המערכת, Wobi מאתרת עבורכם את כל חסכונות הפנסיה שלכם, הפעילים והלא פעילים (הכספים האבודים). המערכת מציגה בצורה פשוטה וברורה את הנתונים האישיים שלכם בפילוחים שונים (כספים שנחסכו עד כה ודמי הניהול השנתיים) והצפי לצבירה (ודמי הניהול שיחתכו ממנה) בגיל הפרישה. כך תוכלו לדעת בדיוק כמה כסף אתם חוסכים, אילו דמי ניהול נגבים מכם, ובהמשך גם לערוך השוואה על מנת לחסוך משמעותית בעלות הפנסיה ולשפר את מצב הגמלה שלכם בשנות הפרישה.

האם אתם מנהלים את הפנסיה שלכם נכון? הקליקו מכאן ובדקו >>

רוצה להשאר מעודכן/ת בנושא הסיפורים הגדולים של השבוע?
נושאים נוספים בהם תוכל/י להתעדכן
נדל"ן
גלובס טק
נתוני מסחר
שוק ההון
נתח שוק
דין וחשבון
מטבעות דיגיטליים
✓ הרישום בוצע בהצלחה!
עקבו אחרינו ברשתות