גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

"חברות פינטק רבות בישראל מדממות כיום למוות"

בענף הפינטק אומרים כי הבנקים מפרשים לחומרה את מגבלות חוקי איסור הלבנת הון, ולא מאפשרים לסטארט-אפים לנהל חשבון בנק

בנקים, פינטק
בנקים, פינטק

האם היעדר הוראות ברורות ומיידיות ליחסים בין הבנקים לחברות הפינטק מסכן את המשך קיומם של אותם סטארט-אפים בישראל? "חברות פינטק רבות בישראל מדממות כיום למוות, ואינן יכולות להתקיים ללא מקור החמצן העיקרי שלהם - חשבון בנק פעיל ותקין בישראל. קיים חשש כבד כי עד הסדרת התחום באופן מלא - הן יקרסו", כך מעריך עו"ד איתי ברכה ממשרד ברכה ושות' העובד עם חברות פינטק ומייצג אותן לא אחת מול הבנקים.

ברכה שלח באחרונה מכתב למספר גורמים, בהם שר האוצר משה כחלון, שר הכלכלה אלי כהן, המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר וראש רשות שוק ההון דורית סלינגר. במכתב מתריע ברכה כי אם לא ייצאו בהקדם האפשרי הוראות המסדירות את היחסים בין בנקים לחברות פינטק, חברות רבות בתחום יחדלו מלהתקיים. נזכיר, כי במסגרת הפיקוח על חברות ה-P2P (סקטור בענף הפינטק בתחום ההלוואות) שעבר באחרונה בכנסת, נקבע כי בנק ישראל ורשות שוק ההון יסדירו את היחסים בין הבנקים לחברות הפינטק, אולם לדברי ברכה לא ניתן לחכות עד שההסדרה הזו תושלם. "יש לקדם מהלך מיידי אשר יורה לבנקים לאפשר פעילות מלאה בחשבונות חברות הפינטק עד לסיום הסדרת התחום באופן מלא", הוא כותב במכתב. ברכה גם שוחח בנושא עם חברי כנסת, והוא מנסה לרתום אותם לקדם את הסוגיה.

מהיכן למעשה נובעות הבעיות בין הבנקים לחברות הפינטק? ראשית יש לזכור שמערכת היחסים בין הבנקים לחברות הפינטק מורכבת מכיוון שחברות הפינטק הן לרוב סוג של מתחרה בבנקים ובשירותים שהוא מציע. לכך יש להוסיף את החמרת החוקים ומשטר הציות בנושא הלבנות הון שעמם מתמודדים הבנקים. חלק מחברות הפינטק (בעיקר אלו העוסקות בתחום התשלומים), מבצעות העברות כספים רבות כחלק מפעילותן. לדברי ברכה, ישנן חברות שמחזור הפעילות שלהם כבר הגיע למיליארדי דולרים. בעקבות שינויי החקיקה האחרונים, חברות הפינטק הישראליות ברובן מחזיקות ברשיון נש"מ (נותן שירותי מטבע) בישראל ובמדינות אחרות, ולכן הן מחויבות לעמידה בכללי רגולציה הכוללים, בין היתר, כללים בנושא איסור הלבנת הון.

לדברי ברכה, על אף שחברות רבות עומדות בכללים ונעזרות בכל הייעוץ המשפטי הכרוך בכך, בבנקים חוששים מהעברות הכספים הרבות המתבצעות בחשבונם ולא מסתמכים על פעולות הניטור והפיקוח שמבצעות חברות הפינטק. כתוצאה מכך, הבנקים מגבילים את הפעילות של אותן חברות, מה שלדבריו מביא לא אחת פשוט לסגירת החברות שכל מהות פעילותן היא העברת כספים.

"המצב בו החוק נתון לפרשנות גורפת של הצדדים, מבלי היכולת לקבל הנחיות ברורות בעניין מהרגולטור הרלוונטי - שהוא הרשות לאיסור הלבנת הון - יוצר בעיה מהותית", כותב ברכה, ומוסיף כי "הבנקים בישראל, אשר ידועים בשנאתם הרבה לסיכונים, מציבים תנאים לחברות הפינטק המנהלות חשבונות אצלם. חברות אחרות פשוט לא מצליחות לפתוח חשבון. בכך, חברות הפינטק מתקשות להתקיים ולנהל פעילות עסקית תקינה ורציפה".

לטענתו, "חוסר הוודאות החוקית בתחום מאפשרת לבנקים לנופף בכל פעם מחדש בדגל איסור הלבנת ההון ולהתכסות בו בכל תנאי או דרישה הזויה אותה מעוניינים להציב". עוד הוא טוען, כי גם ביהמ"ש לא נותן פתרון לבעיה זו: "גם חברות אשר בחרו לשאת את דגל המאבק ופנו להליכים משפטיים, נענו פעם אחר פעם כי בית המשפט אינו המקום לברר סוגיות עקרוניות שכאלה וכי ככל שהבנק טוען שזוהי פרשנותו לחוק והנהלים - בית המשפט אינו מוצא מקום להתערב".

בבנק ישראל מודעים לסוגיה. בסביבת הבנק המרכזי מסבירים כי הקושי המרכזי של גופי הפינטק היא שהם אינם מפוקחים. גם כאלו שהינם בעלי רישיון נש"מ אינם מפוקחים על ידי רשות שוק ההון עדיין, שכן רק החל מינואר 2018 הם יחלו בפיקוח על גופים אלו.

במקביל לכך, המערכת הבנקאית כפופה לרגולציה מקומית ובינלאומית בנושא איסור הלבנת הון ומימון טרור. מדינות ורשויות המס ברחבי העולם החמירו משמעותית את מדיניות הענישה, והבנקים נוקטים באמצעים על מנת להבטיח את ניהול הסיכונים בתחום. בנק ישראל, ככל הנראה, לא מתכוון להוציא הוראות ביניים, אלא מוצא כי הפתרון הוא להאיץ את הסדרת הרגולציה והפיקוח על הנושא, בין היתר באמצעות יישום מזכר ההבנות בנושא שנחתם באחרונה בין בנק ישראל לרשות שוק ההון באוצר.

עוד כתבות

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

בנק ההשקעות ג'יי. פי מורגן / צילום: Reuters, Mike Segar

האסטרטג של הבנק הגדול בעולם: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו"

בבנק ג'יי פי מורגן שוב מזהירים מפני ירידות בשווקים, למרות שהתחזיות שלהם לא פוגעות כבר שנתיים וחצי ● האם הפעם התחזיות שלהם יתממשו? ומה הם ממליצים למשקיעים?

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

שי אהרונוביץ׳, מנהל רשות המסים / צילום: ניב קנטור

מס דירה שלישית חוזר לשולחן: "המערכות כבר מוכנות"

לדברי מנהל רשות המסים, שי אהרונוביץ', המדינה צריכה ליצור אחידות ולהפסיק לשנות את שיעורי מיסוי הנדל"ן בתדירות גבוהה ● עוד הוא הוסיף כי צריך לחשוב על מס דירה שלישית: "מבחינתנו זה צעד נכון שיעלה בתקציב 2025"

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

אייל בן סימון, מנכ''ל הפניקס / צילום: יחצ ענבל מרמרי

אייל בן סימון מימש אופציות של הפניקס בהיקף של 1.65 מיליון שקל

מנכ"ל הפניקס וסמנכ"ל הכספים שלו מימשו יחד 170 אלף אופציות במחיר של 37.48 שקל למניה • מניית הפניקס ירדה היום ב-2.6%

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בעליות; אנבידיה צללה בכ-3%

הנאסד"ק עלה ב-0.5% ● מדד דאקס עלה ב-0.5%, הקאק ירד ב-0.3% ● גולדמן סאקס: לשוק המניות בארה"ב יש אפסייד מוגבל ● נובוקיור וסייברוואן מזנקות בטרום מסחר ● ערב הפסחא, מחירי הקקאו בשיא כל הזמנים, מה זה אומר לגבי יצרניות הממתקים הגדולות ומחירי השוקולד?

מנכ''ל NICE, ברק עילם / צילום: CRC Media

מלך השכר של ת"א: המנכ"ל שהרוויח כ-90 מיליון שקל ב-2023

עיקר התגמול של מנכ"ל נייס ברק עילם – הוני ● במשך שנותיו כמנכ"ל נייס צבר תגמולים בהיקף של כ-460 מיליון שקל לפי שער החליפין הנוכחי ● שכר של כ-17 מיליון שקל למנכ"ל אלביט אשתקד

קריסת גשר פרנסיס סקוט קי בבולטימור / צילום: ap, Steve Helber

אמריקה סופקת כפיים וחוששת: עד כמה חסינים הגשרים שלה?

את הגשר בבולטימור הפילה ספינת ענק של 95 אלף טונות ● זו הייתה כנראה, אם כי לא בטוח, תוצאה בלתי נמנעת - הגשר קיבל ציון "מניח את הדעת" לפני שלוש שנים ● הנשיא ביידן רשאי לטעון שהשקעת טריליון דולר בשיקום תשתית מגינה על אמריקה מפני אסונות רבים כאלה

עינת גנון / צילום: בר שניר

פרויקט הענק מתעכב: עוד פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו

עינת גנון, סמנכ"לית הרשות להתחדשות עירונית, הודיעה על פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו, לאחר שלאחרונה גם צחי דוד, סגן הממונה על התקציבים באוצר לשעבר, הסיר את מועמדותו לתפקיד ● כעת נותר מועמד אחד לבחירה, והמכרז עומד בפני ביטול

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?