• English
  • אימייל אדום
  • הפוך לעמוד הבית
  • ועידות
  • חודש היכרות לעיתון
שירותים ▾
שירות לקוחות אפליקציות גלובס ניוזלטרים ועדכונים גלובס אלרט עיתון דיגיטלי ומגזינים ועידות מחקרים עוד >>
חיפוש
חיפוש באתרי גלובס
חיפוש ני"ע
 
ראשי
שוק ההון
וול סטריט
נתח שוק
דין וחשבון
היי טק
תיירות
קריירה
גז ונפט
רכב
נדל''ן ותשתיות
דעות
 
 
ראשי
מניות
ארביטראז'
מט"ח
אג"ח
בורסות
חוזים עתידיים
ישראליות
ק. נאמנות
קרנות סל
אופציות
עוד...
 
 
תיק ההשקעות שלי
דירוגים
אודות התיק
 
 
ראשי
שוק ההון
גז ונפט
וול סטריט והעולם
נדל"ן
רכב
גאדג'טים
אינטרנט ותקשורת
נתח שוק
פנאי
 
 
 
 
 
 
 

נושאים הקשורים לכתבה

מנורה מבטחים
ניהול סיכונים
פנסיה
הערכת שווי
עיתון גלובס חזור
לכתבה הקודמת"ישראל היא אחת משתי מדינות מפותחות בהן יחס חוב תוצר מתכווץ" לכתבה הבאההכלכלן כשומר הסף הארגוני

הערכת שווי אישית - סיכונים, הסתברותם ועלות ההגנה מפניהם

מחובתנו לערוך לעצמנו ולתא המשפחתי הערכת שווי ■ השינוי התפיסתי של התא המשפחתי כיחידה כלכלית, מחייב בדיקה של הנכסים הפיננסים וניתוח הערך הכספי של ההוצאה הפיננסית היום למול התועלת של אותם נכסים בעתיד

01.08.2017, 10:53 לילך לוי, מנהלת פיתוח עסקי במנורה מבטחים, פנסיה וגמל
לילך
לילך לוי / צילום: איאן רובין

מדוע ומתי יש צורך ב"הערכת שווי" לפנסיה?

הערכת שווי לפנסיה צריכה להתחיל מהמקום בו אנו בוחנים את עצמנו, באותו אופן בו אנו מתייחסים לחברה בה אנו פועלים - הגם שמדובר בתא המשפחתי או בי בלבד, חשוב להתייחס לעצמנו כאילו אנחנו גוף עסקי, שמבצע הערכות שווי חדשות לבקרים בהקשרים שונים ולצרכים שונים, הן כחלק מהבנת העסק והן כניהול סיכונים. כשאדם הופך ליחידה כלכלית עצמאית, חובה עליו להעריך את מצבו ואת שוויו ושווי נכסיו. כמו כן, יש להוסיף ולהידרש לנושא עם כל שינוי במצב האישי - נישואין, לידת ילדים, גירושין, החלפת מקום עבודה או מקצוע, ועוד.

ניהול הסיכונים האישי מחייב להבין מהם הסיכונים שאנו חשופים אליהם, בעטיים נדרש לכסף נזיל שלא נוכל לקבל ממקור אחר דוגמת שכר חודשי. במקביל - מה המקורות העומדים לרשותנו מול אותם סיכונים.

ברור שאי אפשר להתגונן בפני כל הסיכונים, ולכן דרוש גם תעדוף שבו נבחנת עלות הקנייה של אותה הגנה ומה הסיכון שאותו דבר אכן יקרה: המחיר, היקף הסיכון וההסתברות הם שלושת הפרמטרים. על פי רוב יש קשר ישיר בין המחיר להסתברות וכמובן להיקף הנזק הפוטנציאלי.

אם כך, אין בעיה - כל אחד יכול לבצע פעם בתקופה בדיקה כזו

באופן אנושי ביותר, אדם צעיר מסוגל לראות את עצמו בעיני רוחו כצעיר ולא נכה או זקן ופנסיונר, שלא לומר נפטר. המחשבה האנושית לא מאפשרות לנו ללכת לשם וזה אינו מייחד רק את הישראלים, אלא שמדובר בעניין אוניברסלי ויש על כך סימוכין במחקר מקיף. לכן אנשים לא יוזמים מעצמם עיסוק בנושא הפנסיוני - שאינו בסדר העדיפויות כלל. העיסוק בתחום בגיל מבוגר יותר קיים, אך לעתים קרובות זה מאוחר מדי.

בעיה נוספת שעלתה מסקרים שערכנו, היא של חוסר אמון של הלקוחות במערכת, המיוצגת בעיניהם ע"י סוכן הביטוח. נמצא שאנשים כן עושים זאת לאחר שחוו חוויה קרובה קשה בקרב קרובים או חברים ונוצר עניין בנושא בטווח קצר מיד לאחר מכן.

מה הדרך הנכונה להידרש להערכת השווי?

כעקרון, יש שלושה סוגי גורמים במערכת שכן יכולים לבחון את הנושא - סוכני ביטוח, משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני. כשליועץ והמשווק יש זיקה לפחות לאחד מהגורמים המוסדיים.

כמו בכל בחינה עסקית, כאשר ניגשים להערכת שווי גם בתחום הפנסיוני יש מספר שלבים - מיפוי המצב הקיים לרבות פנייה למסלקה הפנסיונית עבור כל אחד מבני המשפחה המפרנסים; תשאול ובירור של הצרכים - ניהול הסיכונים האישיים דוגמת סיעוד, מחלה קשה, יציאה לפנסיה ופנייה לאתר הר הביטוח לבחינת ביטוחי הפרט הנוספים שיש לכל אחד מבני המשפחה. תחום מורכב זה דורש היעזרות במי שיודע להעלות את כל הסוגיות והאפשרויות שאדם אינו בקיא בהם, או לא רוצה להעלות על דעתו.

זאת ועוד, ההסדר הפנסיוני של המעסיק כולל הגנה בפני מוות, נכות ופרישה. הבעיה היא שלרוב במקרה של נכות ולפני המוות, ישנה תקופת חיים ללא פרנסה, המהווה עול כלכלי על המשפחה שעלול לנגוס משמעותית בחסכון הפנסיוני. בנוסף, כשאחד מבני המשפחה חולה מאד או נכה, המפרנס השני גם הוא לא עובד באופן מלא אם בכלל, הכנסות התא המשפחתי נפגעות, לעיתים, פעמיים. לכן חובה לבחון את כלל התיק - גם את הפנסיוני וגם את הביטוחים האישיים האחרים שיאפשרו לבחון את כלל מקורות ההכנסה של המשפחה במקרה הצורך.

לאחר המיפוי ניתן לבחון חלופות, הליך זה חייב להתבצע בסימולציה משוכללת הלוקחת בחשבון גם את הסיכונים הביטוחיים וגם את עלויותיהם בפועל (הפרמיות ודמי הניהול הם רק חלק מהשיקולים). בשלב הבא יבוצע תעדוף, הבוחן את כלל הצורכים, הכיסוי האפשרי והמקורות הנוספים.

לאחר מכן יבוצעו השינויים - פנייה לגורמים המוכרים את השירות ודרישה באופן עצמאי או באמצעות סוכן/משווק, לביצוע השינויים על פי המסקנות שהוחלט עליהן.

יש גם להידרש לעניין הבקרה התקציבית, כבכל חברה חשוב גם על הפרט לקיים בקרה על התהליך. מורכבות התחום וריבוי התוכניות מחייבים כל הזמן בחינה של הביצוע - בין אם ע"י קריאת הדוח השנתי, או בבדיקה יזומה מול הגורם המבטח. מומלץ לעקוב באופן שנתי בטבלה מרכזת אחרי התחום כולו, אחר כל היבטי הסיכון והכיסוי שהוכנסו לתוך תוכנית הפעולה בנושא.

עוד יעניין אותך:

"ישראל היא אחת משתי מדינות מפותחות בהן יחס חוב תוצר מתכווץ" "ישראל היא אחת משתי מדינות מפותחות בהן יחס חוב תוצר מתכווץ" המפגש החצי שנתי של איגוד הכלכלנים יתקיים תחת הכותרת "קביעת מדיניות - אסטרטגיה כלכלית" ■ נגה קינן, מחברת שותפה לספר "ישראל סיפור הצלחה", תסקור בו את ארבעת היתרונות, שאחראים למצבה הכלכלי יוצא הדופן של המדינה

 

 

עו"ד מיכל קורן 07/11/2017
הרגולציה הפנסיונית: כיצד הכלכלן יכול להגדיל ערך באמצעות גידור סיכונים? הרגולציה הפנסיונית: כיצד הכלכלן יכול להגדיל ערך באמצעות גידור סיכונים? רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון הוציאה בשנים האחרונות הוראות רגולטוריות, הנוגעות לאופן התפעול הפנסיוני של העובדים ■ הוראת אלה מגדילות את ההוצאה החודשית הקבועה של כל מעסיק לו למעלה מ-20 עובדים, מהי הדרך להתמודד עם העלות הנוספת לילך לוי 12/03/2018
"שוקי ההון והמט"ח מושפעים יותר מנאומי הנגידים מאשר מהכותרות הגיאו-פוליטיות" "שוקי ההון והמט"ח מושפעים יותר מנאומי הנגידים מאשר מהכותרות הגיאו-פוליטיות" פרופ' ליאו ליידרמן, היועץ הכלכלי הראשי של בנק הפועלים, המלווה מקצועית את איגוד הכלכלנים מיום היווסדו, סקר בפני משתתפי המפגש החצי שנתי "כלכלנים מובילים אסטרטגיה", את התמורות בכלכלה העולמית • "מי שנבהל מהכותרות הגיאופוליטיות - בדרך כלל הפסיד" עו"ד מיכל קורן 11/06/2018

לכתבות נוספות

"התרומה האמיתית של CFO היא ביכולתו להשפיע על עתיד החברה" "התרומה האמיתית של CFO היא ביכולתו להשפיע על עתיד החברה" בראיון לרגל קבלת אות ההוקרה של פורום CFO, מתאר דניאל ארדרייך CFO סודהסטרים, את העליות ... עו"ד מיכל קורן08/01/201917:25 אותות פורום CFO הוענקו לאלון גרנות, אלעד אבן חן ודניאל ארדרייך אותות פורום CFO הוענקו לאלון גרנות, אלעד אבן חן ודניאל ארדרייך האותות הוענקו בערב הגאלה השנתי של הפורום • השתתפו בו סמנכ"לי הכספים של החברות המובילות ... עו"ד מיכל קורן06/01/201915:25 חשיבות הטיפול בפנסיה לעובד ולמעסיק בעידן רגולטורי משתנה חשיבות הטיפול בפנסיה לעובד ולמעסיק בעידן רגולטורי משתנה זו כבר הפעם השמינית ברציפות שמנורה מבטחים גמל ופנסיה זוכה בתואר קרן הפנסיה של השנה ... כנרת בן אשר26/12/201815:11
חזרה למעלה

חדשות

  • שוק ההון
  • בארץ
  • גלובלי ושוקי עולם
  • נדל"ן ותשתיות
  • קריפטו
  • נתח שוק וצרכנות
  • דין וחשבון
  • גלובס טק
  • תיירות
  • קריירה
  • רכב
  • דעות
  • G מגזין
  • ליידי גלובס
  • כל הכותרות

פורטל פיננסי

  • מניות
  • 'ארביטראז
  • מט"ח
  • אג"ח
  • בורסות
  • חוזים עתידיים
  • ישראליות
  • קרן נאמנות
  • קרנות סל
  • אופציות
  • צפיה בני"ע
  • הברומטר

כלים פיננסים

  • תיק השקעות אישי
  • TRADEONE
  • מדדי הבורסה
  • מדדי בורסת ת"א
  • אופציות המעו"ף

    שרותים

  • שירות ותמיכה
  • תנאי שימוש
  • מדיניות פרטיות
  • חברי מערכת
  • G מגזין
  • למה גלובס
  • תגיות
  • מונחים
  • נגישות
  • דרושים

מוצרים

  • עיתון דיגיטלי
  • עיתון גלובס
  • עיתון ליידי גלובס
  • המוצרים שלי
  • ועידות גלובס
הישארו מעודכנים
צור קשר 5988*
מנוי לגלובס
  • UI design by Daniel Chen
  • Application delivery by Radware
  • K Logic
  • totalmedia