איך לחסוך בדמי הניהול של קרנות הפנסיה ? לאחד קרנות ולבדוק – קרנות פנסיה ברירת מחדל

מהן היתרונות באיחוד קרנות פנסיה? • מהו איחוד אוטומטי? • כיצד מבצעים את האיחוד הקרנות? • מדריך קופת גמל להשקעה

תשואה / צילום: Shutterstock
תשואה / צילום: Shutterstock

החיסכון הפנסיוני לרוב מפוזר במספר של קרנות פנסיה. מסתבר שאנחנו חוסכים לפנסיה במספר מקומות - לרוב זה נובע ממעבר למקום עבודה אחר, כאשר אנחנו משאירים את הפנסיה הקודמת, ופותחים חשבון פנסיה חדש, וככה אנחנו בעצם צוברים עוד ועוד קרנות פנסיה, וזה לא רק זה - יש לנו כמה קופות גמל - אחת שאימא פתחה, אחת שפתחנו בעצמנו, ואחת שפתחנו במקום העבודה, ויש גם כאלו עם כמה ביטוחי מנהלים.

ואז מתקבל שלישראלי הממוצע יש מעל 2 חשבונות פנסיה, ואולי 3-4 חשבונות של פנסיה, גמל וביטוח מנהלים, ויש גם כאלו עם מעל 10 חשבונות. מי צריך את כל החשבונות האלו? אתם בטח שלא; החברות המנהלות, כנראה שכן. אתם משלמים דמי ניהול על כל אחת מהקרנות האלו, גם אם מדובר בקרן / קופה קטנה, ואיחוד של החשבונות יחסוך לכם כסף (אפילו הרבה כסף). מעבר לכך - איחוד של החשבונות תחת מקום אחד, ייתן לכם "יתרון לגודל" ותוכלו להתמקח על דמי ניהול בצורה נחושה ועקשנית יותר. לדוגמה - 50 אלף שקל חיסכון בפנסיה, זה לא כמו לאחד את כל הכספים תחת בית אחד ולהגיע ל-150-200 אלף שקל - הגוף רוצה אתכם ומוכן להפחית לכם בדמי הניהול - אז אל תוותרו, גם אם מדובר בסכומים קטנים יותר; ובפועל מדובר על סכומים גדולים יותר - היקף החשבונות הלא פעילים מגיע למחצית מסך היקפי הקרנות והקופות! סדר גודל של 2 מיליון חשבונות בהיקף מוערך של 25-30 מיליארד שקל.

ואם כבר מדברים על חיסכון בדמי הניהול, חשוב לבדוק את קרן הפנסיה שלכם מול קרנות הפנסיה ברירית מחדל של האוצר. מדובר בקרנות עם דמי ניהול מאוד נמוכים, שחיסכון בהם ייצור לכם על פני זמן חיסכון גדול בדמי הניהול - להרחבה מדריך קרן פסיה ברירת מחדל.

איחוד אוטומטי

משרד האוצר החל בשנת 2016 במהלך של איחוד אוטומטי, והמהלך הזה ממשיך לשנים 2017 ו-2018. איחוד קרנות הפנסיה הוא אוטומטי (מעין עקוב אחריי אוטומטי - הקרן הלא פעילה עוקבת אחרי הקרן הפעילה), אתם לא צריכים לעשות שום דבר בעניין. לא ביחס לעבר ולא בעתיד כשתעברו מקום עבודה ותהיה לכם קרן פנסיה או קופת גמל שתהפוך לרדומה.

ולמה בעצם אנחנו "שוכחים" מקרנות הפנסיה הקודמות (במקומות עבודה קודמים)? אז לרוב, פשוט אין לנו ברירה. מה אנחנו מבינים בפנסיה? מבינים שיש הפרשה חודשית וכמעט זהו, לא באמת יודעים מהם דמי הניהול, לא באמת יודעים האם הכסף בקרן יספיק לנו לפנסיה מעדיפים לדחות את הטיפול בנושא היחסית מפחיד ולא ברור הזה. כלומר מדובר בבורות מסוימת (ותסלחו לנו...) ואת הבורות הזו מנצלים מנהלי ההסדרים הפנסיוניים. במקום העבודה החדש, במקרים רבים, "מדביקים" לכם סוכן ביטוח/ יועץ פנסיוני ואותו אדם (או גוף) שמנהל את הפנסיות בפירמה, מושך אתכם לקרן המסוימת שנוחה וטובה לו. זה סוג של המלצה, אבל במקרים רבים זה כמעט מחייב אתכם. ולמה הסוכן עושה זאת? פשוט - הוא לרוב יילך למקום שמבטיח לו הכנסה ורווח גבוהים יותר, במיוחד אם יש אלטרנטיבות השקעה דומות (כלומר, אם יש קרנות די קרובות שעל אחת מהן הוא מרוויח יותר - הוא ייבחר לכם כמובן את זו שבה הוא מרוויח יותר).

אדם עובר בממוצע 4-5 מקומות עבודה וזה רק הולך ומתרבה (אגב, עד לפני שני עשורים, הממוצע היה שני מקומות עבודה); ועל הרקע הזה ריבוי של קרנות פנסיה וקופות גמל הוא תופעה נפוצה.

כמה נחסוך מאיחוד הקרנות?

ברגע שקופת הגמל וקרן הפנסיה הפכו ללא פעילות, דמי הניהול עליהם קופצים (בקופות ל-1.05% על הצבירה; בקרנות זה לרוב - 0.5% מהצבירה). על פי הערכות של גורמים בתחום איחוד הקרנות יחסוך סדר גודל של 100 מיליון עד 150 מיליון שקל בדמי הניהול, הרבה מאוד כסף, ומדובר על חיסכון שנתי ממוצע של עשרות שקלים עד 150 שקלים לחוסך יחיד, ולאורך תקופת החיסכון מדובר באלפים רבים עד עשרות אלפים.

יתרון נוסף באיחוד הקרנות הוא בכיסוי הביטוחי. זה עובד כך - בקרנות הפנסיה בהן אנו מפקידים מדי חודש יש גם כיסויים ביטוחים שונים (לרבות אובדן כושר עבודה, ולרבות ביטוח שאירים במקרה של פטירה), והכיסויים האלו משולמים כפרמיה שהיא יחסית להיקף הקרן, והמשמעות היא שככל שהקרן גדולה יותר כך שיעור הפרמיה יורד, כלומר נשלם פחות (באחוזים) על הכיסוי הביטוחי, וזה עוד סיבה טובה לאיחוד הקרנות פנסיה. עם זאת, יש קרנות פנסיה שיש בהן כיסוי ביטוחי טוב ולא כפול, ככה שצריך לבדוק - אולי כדאי להשאיר את קרן הפנסיה בגלל הכיסוי הביטוחי שבה.

יתרון נוסף באיחוד הקופות הוא השליטה והנוחות. כל הכסף יהיה בחשבון אחד, ותדעו מה קורה עם הכסף שלכם; בעוד שבעבר, הרוב בכלל לא מודעים לחלק מהקרנות והקופות שלהם, וגם אם כן, אז מרוב אפיקי חיסכון, פשוט לא הבינו ושלטו בכמה כסף יש להם לפנסיה.

בפועל, לצורך מיזוג החשבונות, יאותרו באופן אוטומטי החשבונות הלא פעילים והם יועברו לקרנות פנסיה פעילות. מיד לאחר המיזוג, יעביר משרד האוצר לקרן הפנסיה הפעילה של החוסך את הנתונים על החשבונות הלא פעילים של החוסך, והקרן תדאג להעברת החשבונות (מיזוג לקרן הפעילה).

חוסכים שלא ירצו להעביר את הקרן הלא פעילה, יוכלו לבקש מהקרן (ואפשר גם דרך אתר האינטרנט של הקרן). חוסכים שיש להם כמה קרנות פעילות (וזה קורה אם הם עובדים בכמה מקומות עבודה) יקבלו הודעה מהקרנות הפעילות ויצטרכו לבחור לאן להעביר את הקרנות הלא פעילות (ולהודיע בכתב ).

מה צריך לעשות?

ומה אתם צריכים לעשות רגע אחרי הניוד? הכי חשוב לוודא שהכול עבר כמו שצריך; כבר ראינו שהעברות של כספים בקופות גמל ובפנסיה לוקחות זמן, ויש בדרך טעויות לא קטנות - אתם צריכים לוודא שמה שהיה בקרנות רגע לפני זה מה שיש בקרנות רגע אחרי - נשמע ברור וטריוויאלי, אבל מאוד חשוב - קחו הסכום בקרן הפעילה, הסכום בקרן הלא פעילה, חברו אותו ובדקו מה יש לכם בקרן הממוזגת - זה צריך להיות באותה הסביבה. למה לא בדיוק? כי כנראה שלא תראו את הסכום באופן מיידי (רגע אחרי), אלא לאחר חודש/ חודשיים (ונקווה שלא יותר) ובינתיים ההשקעות בקרנות אמורים לייצר תשואה (אם כי בחודשים הראשונים של השנה התשואה דווקא שלילית); ואז אם אתם רואים שהסכום באותה הסביבה, אתם יכולים לעבור למשימה השנייה - הפחתת דמי הניהול.

אתם מתקשרים או פונים בטלפון לקרן שלכם, מסבירים שאתם לקוחות וותיקים ושאתם יודעים ורואים כמה אחרים משלמים, ואתם משלמים יותר, ובמיוחד לאור איחוד הקרן והגידול בהיקפה, אתם רוצים/ דורשים הנחה בדמי הניהול - גם בצבירה (דמי ניהול שנתיים על כל הסכום) וגם בהפקדה (דמי ניהול על הכסף שאתם מפקידים מדי חודש). אל תחששו, יש לכם סיכויים טובים להפחית את דמי הניהול.

למדריכים קשורים באתר הון:

איך למשוך כסף מקרן פנסיה

קרן השתלמות - החיסכון הכי טוב שלכם!

* המדריך נכתב על ידי הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במאמר אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.