גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

החוק שיהפוך את הדואר לבנק חברתי ממשיך להתעכב | פרשנות

הגיע הזמן להיפרד מאשליית ועדת שטרום ולהתמקד בבנק הדואר ■ התחרות במערכת הבנקאית יכולה להגיע מבנק הדואר, שיש לו כ-700 סניפים - יותר מפועלים ולאומי גם יחד

תור בדואר ישראל / צילום: אייל פישר
תור בדואר ישראל / צילום: אייל פישר

בפעם התשיעית (!) נדחה אתמול יישום החוק שאמור להפוך את בנק הדואר לבנק מסחרי רגיל. הדואר ומשרד התקשורת נדרשו להשלים עד סוף ינואר כמה נושאים כדי שהבנק יוכל להרחיב את שירותיו גם לתחום הפיקדונות והאשראי, אלא - שכצפוי - לא בוצעו הצעדים השונים הכוללים העמדת הון עצמי.

בישיבת ועדת הכלכלה אתמול שר התקשורת, איוב קרא, אמנם הבטיח לקדם את הנושא ופיזר סיסמאות כשאמר בדיון כי "בנק הדואר זה דבר אדיר שיכול לתרום למדינה. זה דבר מתבקש וחשוב ביותר להקים אותו כבנק חברתי". גם יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ איתן כבל, מילא את תפקידו ונזף בקרא על כך שהתיקון לחוק שאושר לפני יותר מ-5 שנים עדיין לא מיושם. "הנושא הזה עדיין כנראה לא נמצא בראש מעיינך. מאוד קיווינו שבנק הדואר יהפוך לבנק חברתי, אבל, לצערי, שום דבר לא התקדם", אמר.

לדבריו, "אנחנו מוצאים עצמנו כל חצי שנה חווים את הרוטינה הזאת של הדחייה, והגיע הזמן שהמדינה תחליט למען השם מה היא רוצה. המצב הזה מבזה את כולנו. צריכה להתקבל החלטה אסטרטגית: האם המדינה רוצה בנק חברתי - כן או לא. כל הדיבורים הם בלבולי מוח עד שיירשם צ'ק על-ידי משרד האוצר של 200 או 300 מיליון שקל למטרה הזו", הוסיף כבל.

אבל עם כל הכבוד למילים החריפות של כבל, הן לא משנות את השורה התחתונה - החלום להקים את בנק הדואר כבנק עצמאי וחברתי הולך ונגוז.

תזכורת קצרה:

בשנים האחרונות נעשים ניסיונות שונים להגביר את התחרות במערכת הבנקאית. אחד מהם היה להפוך את בנק הדואר לבנק אמיתי שיוגדר כחברה נפרדת, יקבל רישיון בנקאי ויציע שירותים בנקאיים מלאים מעבר לשירותים הבסיסיים שהוא מציע כיום. לצורך כך נקבע תיקון לחוק הדואר, שקבע שורה של הוראות שיאפשרו לו לקבל רישיון בנקאי.

בכדי שהתיקון לחוק ייכנס לתוקף נקבע כי על הדואר לבצע את הדברים הבאים: להעמיד הון עצמי לבנק הדואר; לחתום על הסכם קבלת שירותים בין חברת הדואר לבנק הדואר; להקים דירקטוריון נפרד ולחתום על הסכם קיבוצי חדש עם העובדים מתוך הדואר שייקלטו כעובדי בנק הדואר. אלא שלמעט מינוי דירקטוריון, עד היום לא מולאו הדרישות. גם מנכ"ל בנק הדואר שמונה להובלת התהליך, דורון ארבלי, התייאש והתפטר לפני חצי שנה אחרי שראה שהתהליך מתמסמס.

ישנן הרבה יוזמות ממשלתיות שמתמהמהות ביישום, אבל במקרה של בנק הדואר גרירת הרגליים מרגיזה במיוחד. אפשר להניח שכבר הספקתם לשכוח את הכותרות מאירות העיניים ואין-ספור הכתבות על ועדת שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאית. ב-2017 ועוד בשנה שלפניה, הבטיחו לנו הרים וגבעות, את הקוקטייל הרגיל של הסיסמאות הפופוליסטיות, שהנה הקמנו ועדה ואחריה תבצבץ התחרות בשוק האשראי, המונופולים והקרטלים יישברו, והצרכן כמובן ייהנה משירותים יותר טובים וכמובן יותר זולים.

אז ככה, זו הבעיה עם סיסמאות - הן בסך הכול סיסמאות כדי לתפוס כמה שיותר כותרות, כי בפועל, בעולם האמיתי, לא זה של המציאות הוירטואלית שיצרה ועדת שטרום, שום דבר משמעותי עדיין לא זז וגם לא יזוז בזמן הקרוב.

מתחת לאפם של כל הרגולטורים ושל כל מפריחי הסיסמאות הייתה ועודנה אלטרנטיבה לתחרות, עד שהטכנולוגיה תעשה את שלה ותכפה על הבנקים הוזלות של שירותים בנקאיים. הרי הבעיה העיקרית בעולם הבנקאות היא לא העמלות, אלא בעיקר המרווחים, קרי ההפרש שגובים הבנקים על ריביות האוברדרפט, למשל, לריביות שהם משלמים על פיקדונות. והבעיה מתמקדת כמובן בעיקר בלקוחות הקטנים שאין להם מיקוח מול הבנקים, ולא בלקוחות הגדולים שמקבלים תנאים מצוינים.

לכן, הדרך היחידה לפתור את בעיית המרווחים (בקצה העליון משלמים היום צרכנים ריבית פיגורים שנתית די רצחנית של בין 13% ל-20%, ובקצה התחתון עסקים משלמים על הלוואות ריביות רצפתיות צמודות) היא שחקן חדש עם תשתית סינוף מתאימה. הבנקים הזרים הרי לא ממש רוצים להיכנס לישראל כי לדבריהם קשה להתחרות עם מערך הסינוף, במיוחד של שני הבנקים הגדולים - לאומי ופועלים.

מי שיכול להיות אלטרנטיבה הוא בנק הדואר, שיש לו כ-700 סניפים - יותר מפועלים ולאומי גם יחד. כיום מעניק בנק הדואר שירותים בנקאיים, אך מדובר בשירותים בסיסיים מאוד (ניהול חשבון עו"ש, שירותי מט"ח, העברת כספים לחו"ל, ביצוע תשלומים, הנפקת כרטיסי אשראי נטענים וכדומה), והוא אינו כולל שני שירותים מהותיים שיש לבנק מסחרי רגיל והם בליבת בעיית המרווחים: פיקדונות ואשראי. דווקא משום שבנק הדואר נותן שירותים לשכבות החלשות, יש לו פוטנציאל להפוך לבנק חברתי וכך לממש את החלומות על תחרות אפקטיבית. הבעיה היא שהמדינה טיפחה את ועדת שטרום, אבל הזניחה את תהליך הפרדת בנק הדואר מהתפקיד המסורתי של הדואר והפיכתו לבנק אמיתי. היא גוררת את רגליה בנושא הזה כבר שנים, דווקא באחד הנושאים החשובים ביותר לתחרות אמיתית.

אחד המכשולים המרכזיים עם בנק הדואר הוא עמידה בדרישות הון. החברה-האם של בנק הדואר (הדואר שכולנו מכירים) נמצאת בתהליך הבראה ואינה יכולה לספק לחברה-הבת שלה את החמצן הדרוש לה כדי להפוך לבנק מסחרי לכל עניין ודבר. הדרך היחידה היא לקדם את ההפרדה המבנית, להזרים לבנק הזה הון ממשלתי, להרחיב את שירותיו, לוודא שהניהול נכון (לא משימה פשוטה) ולדרוש (ואף לכפות) מחירים תחרותיים. עם התשתית הרחבה של בנק הדואר ועם המחירים הנמוכים יחסית שהוא יציע - הוא יכול להיות אלטרנטיבה ולהיות הבנק החברתי הראשון.

ברור שהאוצר לדורותיו סולד מכל התערבות ממשלתית ומניהול ממשלתי ומעדיף את אשליית הסיסמאות של ועדת שטרום וועדת בכר. אז יש לנו הצעה בשבילם: צריך להתייחס להזרמה כזו כעל הגנת ינוקא, בדיוק כמו הגנות הינוקא שסיפק וממשיך לספק האוצר למתחרים בשוק החשמל או בשוק הסלולר. זו אמנם הגנה עקיפה, אבל הגנה היא הגנה לכל דבר - בין אם היא ניתנת בהטבות שוות כסף ובין אם היא ניתנת על ידי הזרמת כסף. היא גם יכולה להשתלם מאוד לטווח הארוך עם הפרטת הבנק. ואת זה כבר אוהבים באוצר: כסף שייכנס לקופתו כתוצאה ממכירת נכסים ממשלתיים, בין אם בבורסה ובין אם למשקיעים פרטיים.

המכשולים המרכזיים בדרך להפיכת בנק הדואר לבנק עצמאי:

■ העמדת הון עצמי לבנק הדואר.

■ חתימה על הסכם קבלת שירותים בין חברת הדואר לבנק הדואר כחלק מההפרדה המבנית.

■ חתימה על הסכם קיבוצי חדש עם עובדי הדואר שייקלטו כעובדי בנק הדואר.

עוד כתבות

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

פליטים עזתים ברפיח / צילום: Reuters, IBRAHEEM ABU MUSTAFA

המומחה שמסביר: למה החליטו בעולם שרפיח היא הקו האדום

פלישת צה"ל לרפיח, בין המעוזים האחרונים של חמאס בעזה, עומדת בלב הדיון על עתיד המלחמה ● "העיר הפכה לסמל של המצוקה הפלסטינית והפליטות בעיני העולם", אומר ד"ר הראל חורב, מומחה לחברה הפלסטינית ● בראיון לגלובס הוא מסביר מדוע ישראל טועה בהתנהלותה ברפיח, מתייחס לפלונטר מול ארה"ב ומסביר מדוע חמאס ממשיך לסרב לעסקת חטופים

צילום: ap, AP23024601572019_e5rllq

וול סטריט סגרה את הרבעון הראשון הטוב ביותר מאז 2019; מדד S&P 500 שבר שיא חדש

שיא חדש גם לדאו ג'ונס ● סיכום הרבעון הראשון באירופה: השווקים עלו בכ-7% ● בלומברג: "שוק הקקאו קורס", וולס פארגו: "עליית המחיר תגולגל אל הצרכנים" ● מייסד בורסת הקריפטו FTX נידון ל-25 שנות מאסר ● הצמיחה בארה"ב עמדה על 3.4%, יותר מהצפוי ● ג'יי.פי מורגן: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו" ● מחר "יום שישי הטוב" אין מסחר בוול סטריט ובמדינות רבות אחרות

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם 

חרדים בלשכת הגיוס / צילום: מיטב ודובר צה''ל

בג"ץ: לעצור תשלומים לישיבות שתלמידיהן לא מתגייסים החל מה-1 באפריל

בג"ץ הוציא את צו הביניים בשל היעדר מקור חוקי להעברת התשלומים ● וכעת, מיום שני הקרוב יופסק התקצוב לתלמידי ישיבות שחייבים בגיוס ● השופטים אימצו עמדה מחמירה מזו של היועמ"שית ● התנועה לאיכות השלטון: "צו הביניים הזה מהווה צעד תקדימי בדרך לשוויון, וציבור המשרתים מודה לבית המשפט על החלטתו החשובה"

צילומים: נועם מושקוביץ-דוברות הכנסת, אייל רדושיצקי, עיבוד: טלי בוגדנובסקי

כועסים על היציאה לפגרה, אבל הבעיה עמוקה מזה

הבנקים כביכול תחת אש, אבל לא צפויים לספוג ריקושטים כבדים ● פגרת הכנסת מעוררת ביקורת, אבל לא היא הבעיה ● והטעם לפגם בפרס על צילום העיתונות ● זרקור על כמה עניינים שעל הפרק

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

בנימין נתניהו ואריה דרעי / צילום: עמוס בן גרשום, לע''מ

דרעי: "בג"ץ מתעמר בלומדי התורה, אות קין", גנץ: "בג"ץ פסק את המובן מאליו" | התגובות הפוליטיות על צו הביניים

הפוליטיקאים הגיבו על החלטת בג"ץ שקיבל את עמדת היועמ"שית ● גולדקנופף: "אות קלון וביזיון, ניאבק בכל דרך על זכותו של כל יהודי ללמוד תורה ולא נתפשר" ● דרעי: "מבין את הלוחמים שלא רוצים לשרת עכשיו בצבא" ● גנץ: "הגיעה העת שהממשלה תעשה את המובן מאליו"

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

מנות במחתרת התאילנדית / צילום: דניה ויינר

אחת המסעדות התאילנדיות הטובות בישראל מסתתרת בכלל בחצר של בית

עגלת קפה שמגישה מאפה פיסטוק נדיר, מרכז הוליסטי שגם הציניקנים יתמסרו לו, מיזם אמנות נשי ומסעדה שאפשר למצוא בה בננה לוטי משובחת ● יום בפרדס חנה כרכור

אייל בן סימון, מנכ''ל הפניקס / צילום: יחצ ענבל מרמרי

ביום האחרון לפני הפקיעה: מנכ"ל הפניקס אייל בן סימון מכר מניות

מנכ"ל הפניקס וסמנכ"ל הכספים שלו מימשו יחד 170 אלף אופציות במחיר של 37.48 שקל למניה ● המימוש בוצע יום לאחר שהחברה דיווחה על תוצאותיה הכספיות לשנת 2023, רווח של 1.1 מיליארד שקל המשקף תשואה להון של 10.5%

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

איציק וייץ, מנכ''ל קבוצת קרסו מוטורס / צילום: אלעד גוטמן

המספרים חושפים: כך הפך מותג בנזין סיני אלמוני למכרה הזהב של קבוצת קרסו

הכתבה הזו היתה הנצפית ביותר השבוע בגלובס ועל כן אנחנו מפרסמים אותה מחדש כשירות לקוראינו ● מהדוח השנתי של יבואנית הרכב עולה כי המותג צ'רי, שמכירותיו זינקו ב-2023, הקפיץ את נתח השוק שלה וסייע לה להציג רווח מכובד בתקופה קשה ● אבל ל"אסטרטגיה הסינית" הזו, שמשנה בצורה משמעותית את הפוקוס העסקי של הקבוצה, יש מחיר - ובראשו דריסת מותגים ותיקים

יו''ר הפדרל ריזרב, ג'רום פאוול / צילום: Associated Press, Nathan Howard

ארה"ב: מדד הליבה של ההוצאה לצריכה פרטית ירד ל-2.8%, כצפוי

מדד ה-PCE החודשי ירד ל-0.3% לעומת 0.5% בחודש שעבר ● מזרחי טפחות: "אי ההפתעה פה תומכת להערכתנו בתוואי הפד הנוכחי" ● היום חוגגים את יום שישי הטוב, ולכן לא יתקיים מסחר בבורסות אירופה ובוול סטריט ● מחיר הזהב זינק במרץ ב-9.8% ● אמש ננעלה וול סטריט בירוק, מדד ה-S&P 500 שבר שיא בפעם ה-23 מתחילת השנה

ראסל אלוונגר, מנכ''ל טאואר סמיקונדקטור / צילום: ענבל מרמרי

ראסל אלוואנגר: "אני חייב הרבה לישראל. היא אפשרה לטאואר להפוך למה שהיא"

טאואר הייתה האקזיט המדובר של 2022, אולם הצעת הרכישה החלומית של אינטל נפלה ● המנכ"ל ראסל אלוואנגר ניצל אותה כדי להכניס רגל בדלת למפעל של אינטל בניו מקסיקו: "זו לא הייתה סטירת לחי גדולה. יש לנו עכשיו קיבולת ייצור" ● את דעותיו על המצב בישראל הוא שומר לעצמו: "להעיר על הנושא זה כמו להתארח אצל מישהו לארוחת ערב ולהגיד לו שהבית מבולגן"