גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

עמלות הבנקים? "מעניינות עיתונאים וח"כים, הציבור אדיש"

מנכ"ל בנק ירושלים, גיל טופז, בראיון ל"גלובס" על הסיכון באשראי הצרכני: "זה לא שהמשק נהיה מסוכן, אלא המחוקק נהיה חסר אחריות" ● טופז גם מסביר מדוע הוא מתנגד לרפורמת הניוד בבנקים: "זה לא יביא לנו אפילו 100 לקוחות"

גיל טופז / צילום: איל יצהר
גיל טופז / צילום: איל יצהר

"הציבור בישראל לא ממש מעוניין לעבור בנקים. עמלות הבנקים, למשל, מעניינות יותר את העיתונאים והח"כים כי זה עוזר לעשות כותרות. לעומת זאת הציבור די אדיש- הוא לא יודע כמה הוא משלם כי ממילא זה לא סכום כסף מהותי", כך אומר בראיון ל"גלובס" מנכ"ל בנק ירושלים, גיל טופז.

טופז החליט בשנה שעברה לבטל חלקית את ההטבה לפטור מלא מעמלות עו"ש ללקוחות הבנק, לאחר שלדבריו ראו בבנק ירושלים כי ההטבה לא מביאה לקוחות חדשים לסניפי הבנק. "התובנה הזו נחתה עלינו אחרי תקופה ממושכת שהצענו עמלות עו"ש אפס, ולמרות זאת לא ראינו תזוזה משמעותית של לקוחות".

למה בעצם לקוחות לא עוברים בנקים?

"מהזווית הצרכנית, הלקוח ברחוב מקדיש שתי שניות מחשבה בחודש על הבנק שלו. רוב הלקוחות משלמים לבנק כ-24 שקלים בחודש. נניח שהוא יכול לעבור לבנק אחר בשביל הנחה פנטסטית של 30%. האם הוא יעשה את כל הבלגן בשביל כמה שקלים?"

אבל מה עם הריביות על הלוואות? זה מקור התשלום המרכזי של משקי הבית לבנקים.

"הריביות בין הבנקים לא שונות כל-כך, ואפשר לקחת הלוואה מבנק אחר מבלי להעביר חשבון. מה שכן, יש עלייה בחשבונות הדואליים. לעשרות אחוזים מהלקוחות יש חשבון ביותר מבנק אחד".

ומה בנוגע לרפורמה המתוכננת לניוד חשבונות בין הבנקים? מכיוון שטופז לא מאמין שהציבור רוצה לעבור בנק, הוא גם לא תומך בהקמת המערכת לניוד חשבונות. מדובר במערכת שמשרד האוצר ובנק ישראל רוצים שהבנקים יטמיעו בהשקעה מוערכת של מאות מיליוני שקלים. מטרת המערכת להקל את התהליך הבירוקרטי והמסורבל שכרוך במעבר בין בנקים. "החוק מאפשר לנגידה לפטור בנקים קטנים של עד 5% מהנטל הזה, ואני מקווה שהנגידה תפטור אותנו מזה", אומר טופז.

כבנק קטן, אתה לא אמור ליהנות מהקמה של מערכת שכזו?

"במקרה של בנק ירושלים, עלות הקמת המערכת היא למעלה ממחצית התקציב לפיתוח טכנולוגי שלנו. זו השקעה אדירה שלהערכתי לא תביא אפילו ל-100 לקוחות שיעברו אלינו בשנה. הרי אם לקוחות לא באו אלינו כשהצענו פטור מעמלות עו"ש, אני לא מאמין שבגלל המעבר בקליק הם יגיעו".

אחד ממוקדי הצמיחה המרכזיים של בנק ירושלים מצוי בתחום האשראי הצרכני. היקף האשראי של הבנק גדל אשתקד בכ-5% לסכום של כ-מיליארד שקל. "פיתחנו פתרון דיגיטלי בתחום הזה, ואנחנו יכולים לספק ללקוח, שאין לו חשבון אצלנו הלוואה תוך 48 שעות, כשבבנקים אחרים זה ייקח שבועות".

אבל עם כל הכבוד לנגישות, הריביות שאתם גובים עדיין גבוהות ומגיעות לשיעור דו-ספרתי.

"יש אצלנו שונות גבוהה ברמות הריבית. נכון שיש הלוואות בריבית של 10-11%, אבל יש גם הלוואות בריבית של פריים פלוס 5-5.5%. אנחנו מצליחים לקבל ולייצר מידע על הלקוח בדיגיטל. יש לנו פיילוטים בנושא, וזה אמור גם להביא לשיפור בריביות".

מה באשר לאשראי הצרכני והסיכון?

"רמות הסיכון באשראי צרכני גבוהות, אבל זה לא כי המשק נהיה מסוכן, אלא כי המחוקק נהיה חסר אחריות. מה שקרה בחוק חדלות פירעון זה מהפיכה במובן השלילי של המילה. כשאני מספר לבנקאים בחו"ל על החוק הזה הם חושבים שיש לי בעיה עם האנגלית, בגלל שהחוק נשמע להם מופרך".

מה הבעיה בתחום החקיקה?

"הזחילה התחילה ברפורמה בתחום ההוצאה לפועל, שמביאה לכך שזו נורמה ללכת לפשיטת רגל. החוק החדש אף אומר שאם כלל החוב שלך הוא 50 אלף שקל אפשר ללכת לפשיטת רגל".

הדרמה- הקמת מאגר נתוני אשראי

טופז מנהל את בנק ירושלים קרוב ל-3 שנים. הוא צמח בבנק הפועלים, ובין היתר הוביל שם את האסטרטגיה בחטיבה הקמעונאית. בהמשך עבר לחברת כרטיסי האשראי כאל, שם כיהן כסמנכ"ל ואחראי על הלקוחות הפרטיים.

"הבנו שזה לא נכון להילחם נגד הזרם, ולהביא להעברת כלל החיים הפיננסים של הלקוח אלינו. החלטנו להפוך את בנק ירושלים לבנק שמתמחה במוצרים מסוימים", אומר טופז. כך למשל הוא יצר שיתוף פעולה עם מאסטרקארד בפיתוח מוצרים בכרטיסי האשראי.

המוצר הראשון שהושק הוא כרטיס pre-paid, המאפשר לעובדים ללא חשבון בנק, שעד כה קיבלו את משכורתם החודשית במזומן, לקבל משכורת בכרטיס אשראי. באחרונה חתם בנק ירושלים עם הסכם הפצה עם גוף דומיננטי בשוק המקומי, כשלהערכת טופז לשיתוף הפעולה הזה קיים פוטנציאל לעשרות אלפי כרטיסים. "זו פריצת דרך מטורפת מבחינתנו. הדברים מתחילי להבשיל", הוא אומר.

לטופז אתגר לא פשוט - הגודל הקטן משפיע על ביצועי בנק ירושלים. התשואה על ההון של הבנק עמדה אשתקד על 4.5% בלבד, ויחס היעילות הגיע ל-82%. טופז מעריך כי אם בנק ירושלים יקבל הקלות רגולטוריות בשל גודלו המצב ישתפר. "בתור בנק קטן אנו מנסים לקדם מדרג רגולטורי- כלומר דרישות שונות מבנקים לפי הגודל שלהם, ואנחנו נמצאים בדיאלוג מול בנק ישראל בנושא", הוא אומר.

איזה הקלות אתם רוצים?

"הנושא המרכזי הוא בדרישת הלימות ההון (היחס בין ההון העצמי של הבנק לנכסי הסיכון שלו ובראשם תיק האשראי- ע.א). אני חווה היום חסם אפקטיבי דרמטי בעולמות של הון, שמגביל אותנו בצמיחה ובריבית שאני מסוגל לגבות באשראי. אם יכולתי להוריד את דרישות הלימות ההון ב-25%, הייתי יכול להיות תחרותי יותר בשוק בביצועים ובמחיר".

רפורמת שטרום לא תשפר מבחינתכם את המצב?

"מה שמשמעותי יותר מחוק שטרום הוא הקמת מאגר נתוני אשראי, זה ישנה את כללי המשחק. ברגע שהמידע על הלקוחות יהיה פתוח לנותני האשראי, נוכל לתמחר טוב יותר את ההלוואות. היתרון של הבנקים הגדולים שמחזיקים היום בעיקר המידע וביתרון משמעותי לעומת הבנקים הקטנים ייגמר".

אבל ייכנסו גם שחקנים חדשים שיאיימו עליך.

"אני פחות חושש מהמתחרים כי השוק עדיין מאד גדול, נמצא בצמיחה, והנתח שלי מאד קטן 1-1.5%, אני לא זה שייפגע מהתחרות הזו. אגב להערכתי, כשישראכרט ולאומי קארד יופרדו מהבנקים, זה דווקא יביא להתייקרות הריביות בהלוואות שלהם. מקורות המימון של החברות הללו יתייקרו (כיום החברות נהנות ממקורות מימון מהבנקים- ע.א). הרוכשים גם ירצו לשפר רווחיות, והעלאת ריבית תהיה אחת השיטות הטריוויאליות לכך".

מיזוג עם דקסיה: "השלם גדול מסכום חלקיו"

בחודש שעבר הפתיע בנק ירושלים את השוק, והגיש לדירקטוריון בנק דקסיה ישראל הצעה לקדם מהלך של מיזוג בין הבנקים. זו אינה הפעם הראשונה שבנק ירושלים מנסה לקדם מהלך שכזה, והפעם הוא מקווה להצליח בכך שכן בעליו הקודמים דקסיה העולמית יצאו מהתמונה ומכרו את מניותיהם למוסדיים.

אתמול הודיע מרכז השלטון, המקומי המחזיק ב-6.5% ממניות דקסיה, כי גם הוא תומך בקידום מגעים למיזוג: "מיזוג שכזה יהפוך שני שחקנים לשחקן אחד יותר חזק, יציב ועם יכולת טובה יותר להתמודד בתחרות. מה שבנק ירושלים עושה היום לא קיים בדקסיה ולהפך. מיזוג שכזה זה ליצור שלם הגדול מסכום חלקיו".

מדובר ביציאה של שחקן משוק הבנקאות הריכוזי, התחרות לא תיפגע?

"דקסיה פעיל באשראי לרשויות המקומיות. המיזוג לא מוציא שחקן מהשוק הזה, כי ממילא בנק ירושלים לא פעיל בתחום הזה. אני מזכיר שדקסיה נאלץ למכור חלק מתיק האשראי כי הוא לא יכול לתת יותר אשראי בתחום זה בגלל מגבלות של הון וריכוזיות. לעומת זאת, הגוף הממוזג יוכל להגדיל את הפעילות במגזר זה".

ומה לגבי הפערים בין הבנקים? מכפיל ההון שלכם בבורסה נמוך משמעותית משלהם.

"אני לא נותן משקל רב מדי לפערים האלה. הם מיטשטשים כשמסתכלים על סחירות המניה. יש במיזוג הזה יתרונות ואינטרסים משותפים לכולם, ואני אופטימיסט מטבעי ומעריך שנוכל לקדמו".

גיל טופז

גיל: 48

תפקיד: מנכ"ל בנק ירושלים

השכלה: עו"ד ורואה חשבון, תואר ראשון בכלכלה ובחשבונאות ותואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת ת"א

תפקידים קודמים: ראש אגף לקוחות פרטיים, וראש אגף סיכונים בכאל, האחראי על האסטרטגיה בחטיבה הקמעונאית בבנק הפועלים

מקום מגורים: בני עטרות

מצב משפחתי: נשוי + 3 

עוד כתבות

אילן ששון, מנכ''ל ובעלי רום כנרת / צילום: אלון רון

נאמני חברת הנדל"ן שקרסה חושפים: החוב מגיע ליותר ממיליארד שקל

עורכי הדין שמייצגים את נושי חברת הנדל"ן רום כנרת ביקשו מבית המשפט לדחות את הצעת הרכישה שהוגשה, בטענה כי היא "חסרת ערך" מול ההיקף העצום של תביעות החוב, שעומד על פי 5 מההערכות הקודמות ● "ההצעה תוריד לטמיון את המאמצים להצלת הפרויקטים ותזיק פי כמה וכמה למעורבים"

יאיר לפיד, יש עתיד / צילום: כדיה לוי

האם עסקת שליט בוצעה זמן לא רב לפני הבחירות לכנסת?

יש קשר בין עסקת גלעד שליט מ־2011 לבחירות שהתקיימו ב־2013? אנחנו לא מצאנו כזה ● המשרוקית של גלובס

הדולר היה השנה מקלט בטוח ופתאום איבד גובה / אילוסטרציה: Shutterstock, Africa Studio

שני המטבעות האלו נחשבים למקלט בטוח, אז למה אחד צונח והשני ממריא?

הין היפני בשפל של 34 שנים והדולר מתחזק מול כל המטבעות ● קובי לוי ראש דסק אסטרטגיית שווקים בלאומי: "הין במגמת פיחות חדה, במקביל להחלטת הבנק המרכזי להעלות את הריבית לטריטוריה חיובית, הדולר התחזק על רקע נתוני מאקרו טובים"

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

הכפר פטריצ'ה באיטליה. ראש העיר מנסה למכור בתים באירו / צילום: Shutterstock

באיטליה מנסים למכור בתים באירו אחד. אז למה זה לא עובד?

ראשי עיירות קטנות באיטליה, שהתרוקנו מתושבים בשל מגמת עיור ארוכת־שנים, מציעים בתים למכירה באירו אחד בלבד, כאשר עלות השיפוץ מוטלת על הקונה ● התקשורת האמריקאית רווייה בסיפורים על בתים עתיקים שעברו שיפוץ והפכו לבתי נופש משפחתיים, אך בפועל, עסקי "הבתים באירו" עומדים בפני חסמים רבים

חנן מור, מנכ''ל קבוצת חנן מור / צילום: איל יצהר

הנושים זעמו, וחנן מור ידולל ל-1% ממניות קבוצת הנדל"ן שהקים

לפי הסדר החוב המתגבש, חנן מור יחזיק כ-1% ממניות החברה ● במקביל, יוקצה לנושי החברה, בעיקר בנקים וגופים מוסדיים, מניות שיהוו כ-96% מהון החברה

הטכנולוגיה החדשנית של צה"ל בעזה והציבור האמריקאי מתרחק מישראל

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מהצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

ביתן אינטל בגרמניה / צילום: Shutterstock

אינטל תכננה להשקיע 86 מיליארד דולר באירופה. סטארט־אפ קטן מקשה עליה

קרב פטנטים שחברת שבבים קטנה מנהלת נגד אינטל בגרמניה עשוי לחבל בתוכניות של הענקית באירופה כולה ● ניצחון משמעותי לתביעה נרשם החודש, עם הוצאת צו מניעה זמני נגד מכירת כמה מעבדים של אינטל ● השאלה הגדולה: האם ייפתחו משפטים דומים ביבשת?

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי / אילוסטרציה: Shutterstock

הטבת המס הגדולה שהבטיחה הממשלה נכנסה לתוקף. מה יקרה לנטו שלכם?

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי, אשר תגדיל להם את ההכנסה הפנויה ● ואולם, מומחים טוענים שהטבת המס לא תשפיע על מי שבאמת זקוק לה

מוצרים המיובאים על-ידי חברת דיפלומט

"נעביר את ההתייקרויות ללקוחות": בדיפלומט מזהירים מאפשרות של העלאות מחירים

יבואנית המזון והטואלטיקה פרסמה את תוצאותיה לשנת 2023 ולרבעון האחרון והציגה צמיחה בהיקפי הפעילות בישראל וכן בפעילותה העולמית ● למרות זאת - החברה הזהירה, שוב, מפני אפשרות להעלאת מחירים בהמשך השנה

עובדי חברת הביומד גמידה סל / צילום: איל יצהר

חברת הביומד גמידה סל תהפוך לפרטית ותפטר 25% מהעובדים

קרן הייברידג' משתלטת על גמידה סל באמצעות המרת אג"ח ותהפוך אותה לחברה פרטית ● מנכ"ל החברה אבי ג'נקינס: "החיפוש שלנו אחר חלופה אסטרטגית לא הניב תוצאות" ● המניה צונחת ביותר מ-80%

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה שהוא גם בעלים של חלק מהחצר ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד - אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

פתיחה ירוקה בתל אביב; נובה מטפסת בכ-3%

מדד ת"א 35 קופץ ב-1% ות"א 90 עולה ב-0.5% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

שר האנרגיה אלי כהן (משמאל) בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין ג'ורג' פפנסטאסיו / צילום: שלומי אמסלם, לע''מ

מתעלמת מטורקיה: ישראל מקדמת את חיבור רשת החשמל עם קפריסין ויוון

בפגישה עם שר האנרגיה של קפריסין, ג'ורג' פפנסטאסיו, דן שר האנרגיה והתשתיות אלי כהן בנוגע לשיתוף פעולה בתחום האנרגיה ● השניים סיכמו כי פרויקט הכבל החשמלי התת-ימי שיחבר את רשת החשמל של ישראל לקפריסין וממנה ליוון, ואל רשת החשמל האירופית, יקודם בעדיפות גבוהה

תוכנית בת גלים / הדמיה: דרמן ורבקל אדריכלות

1,300 דירות במקום בסיס חיל הים בחיפה

תוכנית 'בת גלים' להקמת שכונה חדשה אושרה בוועדה המחוזית חיפה ● הרשויות שיכולות לקבל תמיכה מהרשות להתחדשות עירונית ● וגם: מאות יחידות דיור חדשות בגליל המערבי ● חדשות הנדל"ן

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות