גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

רשות שוק ההון נגד סוכני ביטוח: כשלים ובעיות במסמכי הנפקה

מסמכי ההנמקה הם נדבך מרכזי בממשק בין החוסך לבין סוכן הביטוח, ועתה מציעה רשות שוק ההון לשנותו ומגלה כי לדעתה הסוכנים פוגעים בלקוחות בעת המכירה ● הרשות אינה מרוצה גם מהשירות ללקוחות בעולם הפנסיוני וקובעת סטנדרט חדש ולוחץ לשירות שמעניק הסוכן ללקוחותיו

דורית סלינגר / צלם: איל יצהר
דורית סלינגר / צלם: איל יצהר

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בראשות הממונה דורית סלינגר, ממשיכה להביע אי-שביעות רצון מאופן התנהלות סוכני הביטוח, וממשיכה לפעול לשינוי אופי עבודתם מול הלקוח הסופי - המבוטח, או החוסך.

הפעם זה קורה, שוב, ביחס לעולם החיסכון הפנסיוני. במסגרת טיוטת חוזר לשינוי מסמך ההנמקה שחייבים סוכני הביטוח למלא בעת מכירה או מתן שירות בתחום הפנסיוני, מגלה הרשות כי "מביקורות שביצעה בקרב בעלי הרישיון, ומפניות ציבור שהתקבלו ברשות, עלה כי ישנם כשלים ובעיות באופן יישום החוזר ומילוי מסמך ההנמקה, בהתאמת המוצר ללקוח ובהיקף הגילוי שנותן בעל הרישיון בהליך השיווק, באופן שמרוקן מתוכן את מטרתו ותכליתו של מסמך ההנמקה".

לא מדובר רק בתפיסה שהליך המכירה שמובילים הסוכנים, בהכללה, פוגע בלקוחות ולא מקיים את שאמור היה לקיים, כי אם גם בתפיסה שעולה מחוזר אחר שמוציאה הרשות, ושממנו מתברר שגם השירות שניתן ללקוחות שכבר הצטרפו לחיסכון הפנסיוני רחוק מלעמוד בציפיות הרגולציה.

כך, הרשות קובעת בחוזר חדש כי סוכני הביטוח הפנסיוניים והיועצים הפנסיוניים יחויבו להתייחס ללקוחותיהם "בהגינות ובכבוד" ו"לכבד את פרטיותם", והם יחויבו לקיים "תקשורת יעילה וזמינה עם הלקוחות, לספק מענה ראשוני לכל פנייה בזמן סביר, ולמסור תשובות ברורות ומנומקות ככל הניתן".

כללים אלה, שנראים מובנים מאליהם, אך אינם מייצגים בהכרח את הנוהג בשוק החיסכון הפנסיוני, נכללים בחוזר הסופי לעניין "שירות סוכנים ויועצים ללקוחות", שהוציאה הרשות שבראשות סלינגר, שלאחרונה נקלעה לעימות אישי חריף מול ראשי לשכת סוכני ביטוח ומול עמיתם, ראש לשכת עורכי הדין, עו"ד אפי נוה.

במסגרת החוזר החדש, החל מ-2019 יחויב כל סוכן או יועץ פנסיוני ליצור קשר עם לקוחותיו במקרה שהם הצטרפו למקום עבודה חדש, או שעזבו מקום עבודה, או שנהנו מגידול בשכר "שכתוצאה ממנו נדרשת, בהתאם לתנאי הפוליסה, העברת הצהרת בריאות מחודשת", או שחוו שינוי מבנה ההפרשות בפוליסה בהתאם להסכם העבודה, או כפופים לשינויים בתעריפי עלות כיסוי ביטוחי הדורשים התאמה. במקרים אלו יחויב הסוכן או היועץ הפנסיוני ביצירת קשר ובמתן שירות תוך זמן קצוב.

על פי החוזר, סוכן ביטוח פנסיוני יהיה חייב ליצור קשר ראשוני עם כל מבוטח תוך שני ימי עסקים, והם יידרשו לקיים פגישה עם לקוח תוך שבעה ימי עסקים מקבלת פנייה, מה שמשנה סדרי עולם עבורם. גם העברת אישור, מסמך או בקשה לגוף מוסדי, לביצוע פעולה הקשורה למוצר פנסיוני, תיעשה תוך שבעה ימי עסקים, ועל הסוכנים למסור מסמכים תוך שלושה ימי עסקים, ומידע - תוך שני ימי עסקים בלבד ממועד פניית הלקוח.

בזאת לא תמו דרישות הלו"ז החדשות והלוחצות שרשות שוק ההון מטילה על הסוכנים בשוק החיסכון הפנסיוני. גם "לעניין ייזום פניית שירות לגבי שינוי במצבו של הלקוח" נקבע לוח זמנים של עד שבעה ימי עסקים. אך לא רק זאת, גם אם סוכן ביטוח לא קיבל שום מידע על שינוי בנסיבות של הלקוח, באופן שמחייב את פנייתו ללקוח, או לא קיבל פנייה מהלקוח, הוא יהיה מחויב ליצור קשר עם הלקוח מיוזמתו תוך שנתיים, לכל היותר, ממועד הפגישה הקודם. כל זאת, כמובן, במקרה שהייעוץ ללקוח הינו מתמשך ואינו חד-פעמי, כלומר - כל עוד הסוכן מקבל בגין הלקוח עמלה.

במקביל קובע החוזר, כי "בעל רישיון יקבע אמנת שירות שתכלול, לכל הפחות, את זכויות לקוחותיו והתייחסות לעקרונות הקבועים בחוזר זה, לרבות זמני מענה לפניות של לקוחות, וכן יפרסם את אמנת השירות שקבע במקום זמין ללקוחותיו ובאתר האינטרנט שלו, אם קיים". עוד קובע החוזר, כי כל סוכנות ביטוח שבה לפחות עשרה עובדים (כולל כולם, ולא רק סוכנים בעלי רישיון) תחויב למנות אחראי על שירות הלקוחות ועל הטיפול בפניות לקוחות.

הנמקה גם בעת שימור הלקוח

כאמור, במקביל לחוזר האמור מפרסמת היום הרשות גם טיוטת חוזר מסמך הנמקה, שלפיה יש לתקן את מסמך ההנמקה הקיים, שמשמש בהליך התאמת המוצר הפנסיוני ללקוח ובמתן גילוי נאות לגבי השיקולים שהנחו את הסוכן או היועץ הפנסיוני במתן ההמלצה.

באילו תיקונים מדובר? בין היתר, בטיוטה מוצע לקבוע כי "שיחת שימור שביצע בעל רישיון או גוף מוסדי ללקוח לעניין ביטול החלטה להעביר כספים ממוצר פנסיוני אחד למוצר פנסיוני אחר, היא מתן המלצה ללקוח". כיום הגופים המוסדיים והסוכנים הפנסיוניים מצליחים לא אחת בקלות רבה להשאיר את הלקוח שמבקש לעבור מגוף אחד לאחר, במה שנקרא מאמצי שימור.

לצד זאת, מסמך ההנמקה החדש כולל גם התייחסות למשהו שמטריד את הרגולציה, שרואה גידול במכירות ביטוחי המנהלים על חשבון הפנסיה, וכנראה על רקע זה מוצע לקבוע שההנמקה על "קופת גמל לקצבה מסוג מסוים", תלווה בהנמקה של המלצת הסוכן או היועץ הפנסיוני, "גם ביחס למאפייני סוגי קופות הגמל לקצבה האחרות" - כלומר, מדוע נבחר מכשיר פנסיוני אחד ולא אחר, כולל "האופן שבו התאים (הסוכן או היועץ הפנסיוני, ר' ש') את סוג המוצר והגוף המוסדי מתוך כלל סוגי המוצרים הפנסיוניים למאפייניו האישיים של הלקוח, למצבו הכספי ולצרכיו".

כמו כן, הטיוטה מבטלת את ההקלה שהייתה בעבר, ושלפיה במקרים שבהם מעסיק מעוניין להגדיל הפקדות פנסיוניות לעובד, וביצוע ההגדלה מחייב פתיחת מוצר פנסיוני חדש, לא חלה החובה למלא מסמך הנמקה. עוד נקבע בטיוטה, כי סוכן שמוכר במסגרת הליך שיווק פנסיוני מוצר שאינו פנסיוני, "יבהיר ללקוח בכתב", כי מוצר זה אינו חלק מהליך השיווק הפנסיוני ו"אינו מהווה תנאי לביצוע עסקה".

עוד כתבות

משה ארבל, שר הפנים / צילום: מארק ישראל סלם - הג'רוזלם פוסט

בעקבות חשיפת גלובס: השר ארבל קורא לנתניהו לאפשר כניסת פועלי בניין פלסטינים לישראל

שר הפנים מציין במכתבו: "גוברות ההערכות כי אלפי פועלים פלסטיניים מיהודה ושומרון מועסקים שלא כדין בענף" ● הוא קורא לראש הממשלה לבחון הסדרה של הכנסת הפועלים לישראל, בין היתר על ידי בחינה פרטנית של כל פועל והגבלת גיל

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

סם בנקמן-פריד / צילום: ap, Bebeto Matthews

סם בנקמן-פריד, מייסד בורסת הקריפטו FTX, נידון ל-25 שנות מאסר

בנובמבר האחרון חבר מושבעים בארה"ב מצא את סם בנקמן-פריד אשם ● היום, השופט בתיק קבע כי הוא ירצה 25 שנות מאסר ● "אני הייתי המנכ"ל ולכן האחריות היא עלי", אמר בנקמן-פריד עם מתן גזר הדין

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

יזמיות המגורים מדווחות על עלייה בקצב מכירת הדירות בחודשים האחרונים / צילום: שלומי יוסף

דוחות חברות הנדל"ן מגלים: "המשבר ההיסטורי" נמשך בקושי חודשיים

למרות נבואות הזעם והמחסור המתמשך בעובדי בניין בצל המלחמה, יזמיות המגורים מדווחות על התאוששות ● מחודש דצמבר נרשמת עלייה בקצב מכירת הדירות, לא נרשמים עיכובים במסירות, לפי בכירים בענף רוב אתרי הבנייה חזרו לעבוד, ואפילו מדד המניות הענפי רושם תשואת שיא

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי / אילוסטרציה: Shutterstock

הטבת המס הגדולה שהבטיחה הממשלה נכנסה לתוקף. מה יקרה לנטו שלכם?

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי, אשר תגדיל להם את ההכנסה הפנויה ● ואולם, מומחים טוענים כי הטבת המס לא תשפיע על מי שבאמת זקוק לה

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה ביציבות; אלקטריאון זינקה ב-18%, ישראכרט ב-8%

אל על השלימה גיוס של 100 מיליון דולר, המנייה עולה ב-4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025"

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

מערכת ReDrone של אלביט / צילום: אלביט מערכות

הנקמה של פוטין בהודו, ומערכת יירוט הרחפנים החדשה של אלביט

אלביט הציגה ללקוחות אירופאיים את מערכת היירוט המתקדמת שלה, אלג'יריה מצאה מענה בסין מול עוצמת המל"טים מתוצרת ישראל, ארה"ב שמה את מבטחה בלייזר, והנקמה של פוטין בראש ממשלת הודו • השבוע בתעשיות הביטחוניות

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

בנק ההשקעות ג'יי. פי מורגן / צילום: Reuters, Mike Segar

האסטרטג של הבנק הגדול בעולם: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו"

בבנק ג'יי פי מורגן שוב מזהירים מפני ירידות בשווקים, למרות שהתחזיות שלהם לא פוגעות כבר שנתיים וחצי ● האם הפעם התחזיות שלהם יתממשו? ומה הם ממליצים למשקיעים?

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

חיילים צרפתים מפטרלים בפריז / צילום: Reuters, Benoit Tessier

באירופה מתכוננים לאירוויזיון ואולימפיאדה תחת חשש כבד מחטיפות ופיגועים

אירוויזיון במאלמו, אליפות היורו בגרמניה ואולימפיאדה בפריז: שורת האירועים ההמוניים באירופה הקיץ, במקביל למלחמה בעזה והסיכון הגבוה לטרור איסלמי, מעלים את הכוננות בה לשיאים חדשים ● האמצעים שעל הפרק: שימוש ברחפנים והחזרת הנוכחות המשטרתית בגבולות

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

קריסת גשר פרנסיס סקוט קי בבולטימור / צילום: ap, Steve Helber

אמריקה סופקת כפיים וחוששת: עד כמה חסינים הגשרים שלה?

את הגשר בבולטימור הפילה ספינת ענק של 95 אלף טונות ● זו הייתה כנראה, אם כי לא בטוח, תוצאה בלתי נמנעת - הגשר קיבל ציון "מניח את הדעת" לפני שלוש שנים ● הנשיא ביידן רשאי לטעון שהשקעת טריליון דולר בשיקום תשתית מגינה על אמריקה מפני אסונות רבים כאלה

ביתן אינטל בגרמניה / צילום: Shutterstock

אינטל תכננה להשקיע 86 מיליארד דולר באירופה. סטארט־אפ קטן מקשה עליה

קרב פטנטים שחברת שבבים קטנה מנהלת נגד אינטל בגרמניה עשוי לחבל בתוכניות של הענקית באירופה כולה ● ניצחון משמעותי לתביעה נרשם החודש, עם הוצאת צו מניעה זמני נגד מכירת כמה מעבדים של אינטל ● השאלה הגדולה: האם ייפתחו משפטים דומים ביבשת?