גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

היקף המעילות שדיווחו הבנקים נמוך, אבל האם זה באמת הכל?

היקף מעילות של 125 מיליון שקל שנרשם עשור האחרון נמוך ביחס להכנסות הבנקים, אולם בחברת אלקלעי מונרוב טוענים שהנתונים לא די שקופים ולא כוללים מקרי הונאה חיצוניים ומעילת קטנות

קרנית פלוג / צילום: איל יצהר
קרנית פלוג / צילום: איל יצהר

עשור עבר מאז החל בנק ישראל לפרסם את דוח המעילות השנתי בבנקים, וזאת בעקבות שינוי בחקיקה שקבע שיש לפרסם את הנתונים לציבור. מאז הפכו הנתונים לפומביים נרשמו 168 מקרים של מעילות (הנתונים מתייחסים לשנים 2007-2017) בסכום מצרפי של כ-125 מיליון שקל.

לפי הכללים שנקבעו, על הבנקים לדווח לבנק ישראל על מקרים בהם יש חשד למעילה בסכום של מעל 15 אלף שקל בישראל או 15 אלף דולר אם מדובר במעילה בחו"ל, ואחת לשנה מפרסם בנק ישראל את כלל הנתונים.

בחודש שעבר פורסם הדוח לשנת 2017 וממנו עלה כי דווחו אשתקד 16 אירועי מעילה שהסבו נזק מצטבר של פחות ממיליון וחצי שקלים. הנזק הממוצע הנגרם למערכת הבנקאית כתוצאה ממקרי מעילה הוא זניח ביחס להכנסות הבנקים, ובמקרים השונים לא התגלו ממצאים שאיימו על יציבות הבנק, כך לדברי בנק ישראל. כמו כן, לקוחות שנפגעו ממקרי מעילה פוצו במלוא סכום הנזק.

למעשה, לאורך העשור האחרון היקף המעילות הממוצע מדי שנה עמד על כמה מיליוני שקלים בודדים. זאת, למעט השנים 2008 ו-2009, אז נרשמו מעילות בהיקף של כ-33 מיליון שקל ו-47 מיליון שקל בהתאמה. היקף המעילות החריג נבע ממספר אירועים נקודתיים גדולים.

מאז שנת 2010 עמד היקף המעילה הממוצעת על כ-4 מיליון שקל. עוד עולה מהנתונים כי מספר המקרים בהם נפגעו לקוחות הבנקים עומד מאז שנת 2007 על 91, וביתר המקרים הפגיעה הייתה בבנק עצמו.

רו"ח עופר אלקלעי וחיים תורג'מן מאלקלעי מונרוב ושות', העוסקת בתחום הבקרה וניהול הסיכונים, הכינו עבודה המסכמת את העשור האחרון בתחום הדיווח על המעילות. בעבודתם הם מציינים כי משיחות שערכו עם גורמים שונים במערכת הבנקאית עולה כי ברוב מוחלט של מקרי המעילה מתבצע תחקיר פנימי, לרוב בנוכחות קצין הציות וקצין הביטחון של הבנק. "עם זאת, על פי רוב, עובדים שמעלו פוטרו מהבנק ולעיתים אף הוגשה נגדם תלונה למשטרה", כותבים אלקלעי ותורג'מן. מהנתונים עולה כי הבנקים מערבים ברוב הגדול של המקרים את המשטרה או הפרקליטות. אחוז הדיווחים שהועברו למשטרה או לפרקליטות גדל בשנים האחרונות והגיע ל-80%-90% מהמקרים לעומת 50%-70% לפני כעשור.

רק מעילות שבוצעו על ידי עובדי הבנק

אלא שלמרות הנתונים הנמוכים על היקף המעילות, אלקלעי ותורג'מן טוענים כי התמונה אינה המלאה והנתונים לוקים בחסר. "מקרה מעילה הוא עניין ציבורי ממעלה ראשונה וחובת הבנק להביאו לידיעת לקוחותיו. פרסום פרטים מלאים יגביר את האמון של הציבור במערכת", הם כותבים.

אז מה בעצם חסר בנתונים? ראשית, הנתונים מתייחסים רק להיקף המעילות שבוצעו על ידי עובדי הבנק ולא למקרי הונאה חיצוניים, וזאת מכיוון שכך קבע החוק מבחינת הדיווח.

"בעוד שמעילה מבוצעת על ידי גורם פנימי הפועל מתוך שורות הארגון, הונאה מבוצעת על ידי גורם חיצוני שאינו חלק ממערך העובדים. ברור כי פעולת מעילה הבאה מתוך הארגון חמורה יותר מאירוע הונאה חיצונית שאינו תלוי בבנק. אולם התוצאה הסופית בשני המקרים זהה, שכן נכסיו של הבנק עומדים בסכנה", הם כותבים, ותוהים אם לא ראוי לפרסם דיווח גם על מקרי ההונאה.

גם באשר לנתונים המתפרסמים, חושבים אלקלעי ותורג'מן שיש מקום לשפר את השקיפות. כך למשל, לדבריהם חסרים פרטים כגון שמות הבנקים בהם בוצעו המעילות השונות, מה הייתה שיטת המעילה, איזו מחלקה בבנק נפגעה, וכן לא מתפרסמים נתונים לגבי היקף המעילות הקטנות, הנמוכות מ-15 אלף שקל.

"רף המעילה שנקבע לדיווח גבוה מדי. מאחר שמרבית מקרי המעילות וההונאה מתקיימים בסכומים נמוכים ממנו, ראוי כי הפיקוח על הבנקים יבחן את הפחתת סף הדיווח", כותבים אלקלעי ותורג'מן. "יש לעדכן את סף הדיווח ולקבוע מאפיינים לשיתוף הציבור במידע כגון שם הבנק, ניתוח הכשלים, היקף הנזק שנגרם ופעולות מתקנות ומונעות שננקטו", הם מוסיפים.

"לא התגלו ממצאים מהותיים"

לעומת זאת, בסביבת בנק ישראל חושבים שהדיווח מפורט מספיק, ומתאר את כל הצעדים שהפיקוח נוקט. בנוסף, אם מאופי המקרה עולה כי נדרשת בחינה רוחבית על המערכת היא מדווחת ומתקיימת, אולם אין כמעט אירועים שכאלה.

נציין כי גם בדוח המעילות האחרון שפורסם צוין: "בכל המקרים שטופלו על ידי הפיקוח על הבנקים והטיפול בהם הסתיים, לא התגלו ממצאים מהותיים, כגון פגיעה רחבה בלקוחות או ליקוי בקרה מהותי שעלול להוות איום על יציבות הבנק, וגם לא נמצאו ממצאים שהצביעו על בעיה רוחבית".באשר למתן פרטים נוספים כגון שמות הבנקים בהם התגלו מעילות, בבנק ישראל לא חושבים שיש מקום לפתוח את הדיווח לקמת הבנק הבודד, וזאת בשל חובת הסודיות.

מספר הדיווחים-מעילה בבנקים

עוד כתבות

שופט בית המשפט העליון חאלד כבוב / צילום: שלומי יוסף

נציב התלונות על השופטים מצא תלונה נגד השופט חאלד כבוב כמוצדקת

בשנת 2019 השופט חאלד כבוב נתן שתי החלטות, במסגרת בקשות לצווים במעמד צד אחד, הקשורות לתיק בו ארבעת ילדיו היו מעורבים בעקיפין ● הנציב אורי שהם ציין כי תמוה שכבוב לא ידע על הדבר, שכן שמותיהם הופיעו בחלק מנספחי התיק, אך כבוב טען כי הנתונים נמצאו בשולי הנספחים, שכללו 200 עמודים

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

כספים הוקפאו, אבל מבחינת המדינה ניתן להפקיד בסלייס חיסכון לילדים

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

החברה שביטלה עסקת רכישת דירות ב־97 מיליון שקל והשיא של רפאל

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: רפאל מסכמת שנה עם שיא בהכנסות ובצבר ההזמנות, הרווח של מיטרוניקס בירידה ומשק אנרגיה עברה לרווח של 1.6 מיליון שקל בזכות פרויקט יכיני, אזורים Living ביטלה רכישת 48 דירות בפרויקט בבני ברק וחברת הביטוח איילון עברה לרווח ● מדור חדש

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

מגמה מעורבת בתל אביב; חברה לישראל קופצת ב-3%

מדד ת"א 35 עולה ב-0.6% ות"א 90 נסחר סביב רמות הבסיס ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

ציור הקיר להחזרת החטופים, ובהם אלמוג מאיר ג'אן / צילום: באדיבות משפחת מאיר

עדויות מהשבי: "חיילים עוברים עינויים, מורעבים בכלובים"

משפחות החיילים החטופים לפני הפגישה עם נתניהו: "גורמי הביטחון הפחידו אותנו" • פיגוע ירי בבקעת הירדן: מחבל פתח באש לעבר רכבים שנסעו בכביש 90 מצפון ליריחו, בן 30 נפצע בינוני • ירי רקטי לעבר גורן, גרנות הגליל וראש הנקרה • דיווחים פלסטיניים: צה"ל תוקף בצפון הרצועה ובמקביל פועל באיו"ש • סנטקום: השמדנו 4 כטב"מים ארוכי-טווח של החות'ים • עדכונים שוטפים

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?

עדי, עפרה ועירית שטראוס / צילום: אוסף פרטי

ילדיו של מיכאל שטראוס מוכרים מניות של החברה ב-327 מיליון שקל

שלושת ילדיו של מיכאל שטראוס, עפרה, עדי ועירית, מוכרים כ-4% ממניות שטראוס ● המכירה מגיעה לאחר שביולי אשתקד רכשו השלושה 24% מהקבוצה מילדיה של רעיה שטראוס בן דרור, אחותו של מיכאל

שי אהרונוביץ׳, מנהל רשות המסים / צילום: ניב קנטור

מס דירה שלישית חוזר לשולחן: "המערכות כבר מוכנות"

לדברי מנהל רשות המסים, שי אהרונוביץ', המדינה צריכה ליצור אחידות ולהפסיק לשנות את שיעורי מיסוי הנדל"ן בתדירות גבוהה ● עוד הוא הוסיף כי צריך לחשוב על מס דירה שלישית: "מבחינתנו זה צעד נכון שיעלה בתקציב 2025"

קרן כהן חזון, מנכ''לית ובעלת השליטה בתורפז / צילום: ששון משה

תורפז רוכשת יצרני חומרי טעם בלגית-גרמנית תמורת 48 מיליון דולר

תורפז צפויה לרכוש את קבוצת קלאריס & ווילך באמצעות חברת הבת שלה - פיט ● החברה מייצרת חומרי הגלם היחודיים לתחום הבשר והאפייה ומחזור המכירות שלה הסתכם ב-35.1 מיליון דולר ב-2023

עובדי חברת הביומד גמידה סל / צילום: איל יצהר

חברת הביומד גמידה סל תהפוך לפרטית ותפטר 25% מהעובדים

קרן הייברידג' משתלטת על גמידה סל באמצעות המרת אג"ח ותהפוך אותה לחברה פרטית ● מנכ"ל החברה אבי ג'נקינס: "החיפוש שלנו אחר חלופה אסטרטגית לא הניב תוצאות" ● המניה צונחת ביותר מ-80%

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

עובדים שהוצאו לחל"ת בענף התיירות עומדים להישאר ללא דמי אבטלה

במשרד האוצר הניחו שאין צורך בקביעת מודל חל"ת ארוך־טווח וסברו כי המלחמה תסתיים לפני שהעובדים ימצו את ימי האבטלה והחופשה שצברו ● כעת, עסקים רבים טרם התאוששו, כשהמצוקה הגדולה היא בענף התיירות

אולם הקונצרטים בו התרחש הפיגוע במוסקבה / צילום: Reuters

הפיגוע במוסקבה הביא את אירופה להגביר כוננות מפני מתקפת דאעש

צרפת ואיטליה פרסמו אזהרות מפיגועי דאעש בשטחן, כשהחשש עולה לקראת חג הפסחא ● המתקפה ברוסיה העלה גם לפני השטח את האזורים העניים ביותר במדינה, בהם צובר ארגון הטרור השפעה

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

פתאל מציגה: מעבר לרווח ותגמול של 10 מיליון שקל לבעל השליטה

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

גל בר-דעה, מנכ''ל וואן זירו / צילום: איל יצהר

הבנק הדיגיטלי כבר שרף כ-800 מיליון שקל; המנכ"ל: "המשקיעים ימשיכו לתמוך"

לוואן זירו כבר יש כ-100 אלף לקוחות והמנכ"ל גל בר דעה מעריך כי "נהפוך לרווחיים כשנגיע ל-200 אלף לקוחות" ● את 2023 סיים הבנק של אמנון שעשוע עם הפסד של 357 מיליון שקל, אך בר דעה אופטימי:  "ההכנסה מלקוח יותר גבוהה ממה שחשבנו. אם נמשיך כך ונגביר פעילות אנחנו על דרך המלך"

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות

בורסת לונדון / צילום: Shutterstock

עליות קלות באירופה; מחירי הנפט קופצים ב-1%

החוזים העתידיים בארה"ב נסחרים בירידות קלות ● בריטניה נכנסה למיתון ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי, לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם