גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח ישיר בוחנת הקמת בנק דיגיטלי

מדובר בבדיקה ראשונית ● בנק ישראל פנה בנושא גם לישראכרט וללאומי קארד לפני מכירתן ● הגוף שיוקם עשוי לקבל הקלות רגולטוריות נוספות ● ביטוח ישיר: "הנושא טרם נבדק"

מוקי שניידמן / צילום: תמר מצפי
מוקי שניידמן / צילום: תמר מצפי

קבוצת ביטוח ישיר, שבשליטת משפחת שנידמן, קיבלה הצעה מהפיקוח על הבנקים בבנק ישראל להקים בנק דיגיטלי והחלה בבחינות ראשוניות בנושא, כך נודע ל"גלובס". מביטוח ישיר נמסר בתגובה כי "הנושא טרם נבדק". עוד נודע כי בבנק ישראל נחושים להביא לכך שיוקם בנק דיגיטלי בישראל, וגורמים בפיקוח על הבנקים אף פונים באופן אקטיבי לגופים נוספים בעלי פוטנציאל שכזה, נוסף על קבוצת ביטוח ישיר. ככל הידוע מדובר בשלבים מוקדמים מאוד של בחינת הנושא.

ביטוח ישיר מחזיקה באיי.די.איי ביטוח - חברת ביטוח מצליחה שפועלת בשיווק ישיר ושנחשבת לחדשנית וטכנולוגית, כשהיא גם מחזיקה במימון ישיר - פעילות אשראי צרכני חוץ בנקאי מצליחה. במימון ישיר גם בוחנים התפתחות של הפעילות הפיננסית, ושם החברה הוזכר כמתמודדת פוטנציאלית אפשרית לרכישת לאומי קארד.

ביטוח ישיר ומימון ישיר נוצרו מאפס בהובלת משפחת שנידמן, שהוכיחה גם במקרים נוספים, שהיא יודעת להקים ולקדם בעצמה פעילויות פיננסים. אגב, לאחרונה נודע שהקבוצה מצרפת לשורותיה בכיר מהמערכת הבנקאית: קובי הבר, ראש החטיבה העסקית-מסחרית בבנק לאומי, שימונה למנכ"ל איי.די.איי ביטוח.

עוד נודע כי גישושים שכאלה נעשו גם עם חברות כרטיסי האשראי ישראכרט ולאומי קארד, שאמורות להיות מופרדות מהבנקים בשנתיים הקרובות. בעבר כבר הצהירה המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר שתשמח כי חברות אלו יהפכו לבנקים, אך נראה כי עוד לפני המכירה של הבעלות בהן כבר נעשו בדיקות ראשוניות מולן. יחד עם זאת, ככל הידוע אין בכוונת החברות לקדם מהלכים שכאלה, בוודאי כל עוד קיימת אי וודאות בנוגע לזהות בעלי השליטה החדשים שלהן.

מוקי שנידמן / איור: גיל ג'יבלי

בנק חדש יוקם תוך שנה?

בנוסף נבדקו אופציות גם עם בנקים דיגיטליים בחו"ל לפתח פעילות בישראל, אולם ככל הידוע אין כרגע אופציה שכזו על הפרק. הפיקוח על הבנקים הקים צוות ייעודי לבחינת הקמת בנקים דיגיטליים, המקיים כיום שיחות עם מספר גופים ישראלים - מדובר הן בגופים שיש להם כיום פעילות עסקית משמעותית והן עם יזמי פינטק. אתמול אמרה בר בכנס של "כלכליסט" כי להערכתה בתוך שנה יקום בנק דיגיטלי חדש, וזאת ימים אחדים לאחר שלראשונה בישראל ניתן רישיון לחברת ביטוח דיגיטלית, כשרשות שוק ההון אישרה ל"ליברה" שבשליטת אתי אלישקוב להתחיל במכירת ביטוח לציבור הרחב.

ההצהרה של בר מגיעה בימים רגישים במערכת הבנקאית בה רשות הגבלים עסקיים צפויה להכריע בסוגיית המיזוג בין מזרחי טפחות לבנק אגוד. אתמול פורסם ב"גלובס" כי הרשות צפויה לדחות את בקשת המיזוג, וזאת על אף התמיכה הנלהבת של בנק ישראל. תמיכתה של בר במיזוג עוררה ביקורת על כך שבר מעודדת הפחתת שחקן במערכת הבנקאית הריכוזית (גם אם מדובר בשחקן שולי). כעת רוצה בר להראות שלא רק שהיא אינה מתנגדת לריבוי שחקנים, ואף פועלת באופן אקטיבי להקמת בנק המותאם לעולם החדש.

מלבד קיום פגישות וניסיון לעניין גופים רלוונטיים, בר גם מבצעת הקלות בדרישות הרגולטוריות הנוקשות שיש כיום לבנקים מסורתיים. ראשית היא הקטינה את דרישות ההון לבנקים חדשים ל-50 מיליון שקל (בעבר הדרישות לבנק חדש הגיעו ל-100 מיליון דולר). עוד נודע ל"גלובס" כי בר גם נוטה להעניק הקלות נוספות הקשורות בממשל תאגידי, כמו למשל לאפשר לבעלים של המיזם לכהן בתפקיד פעיל כגון יו"ר, זאת בעוד הדבר אסור כיום בבנקים רגילים. ההקלה הזו תינתן לפחות למשך השנים הראשונות של המיזם, על מנת לאפשר ליזמים להיות מעורבים בקידום ופיתוח הבנק הדיגיטלי.

בר מודעת לכך שגם אם יקומו בנקים דיגיטליים בישראל, סביר כי ייקח זמן עד שיגיעו להיקף פעילות משמעותי במשק. לשם השוואה, חברות כרטיסי האשראי שהן חברות חזקות וותיקות מהוות כיום פחות מ-10% משוק האשראי הצרכני, וזאת על אף מאמצים משמעותיים שעשו לצמיחה אגרסיבית בשנים האחרונות.

בר מאמינה שעצם הקמת בנק דיגיטלי שיביא עימו בשורה יהווה לחץ תחרותי בעבור הבנקים המסורתיים. דוגמה שכזו ראתה בר בסיור שערכה באחרונה בלונדון, שם ראתה שהבנקים הדיגיטליים הקיימים גם אם הם נישתיים ולא בעלי נתח שוק דרמטי, מהווים איום בעבור הבנקים המסורתיים, ומכריחים אותם להתאים את עצמם למצב החדש.

מעבר לקוחות הוא תהליך סיזיפי

השאלה העולה היא האם אכן יקום בנק דיגיטלי בישראל כפי שבר מבטיחה שיקרה (בעבר היו לא מעט יזמים שבחנו את הסוגיה לעומק וקיימו דיונים עם הרגולטורים, אך בסוף החליטו שלא לקום). בנק דיגיטלי אמנם נהנה ממבנה הוצאות רזה לעומת הבנקים המסורתיים, שכן הוא אינו כולל סניפים ומספר העובדים בו אפסי לעומת בנק מסורתי. יחד עם זאת הקמת בנק דיגיטלי כרוכה בלא מעט השקעה טכנולוגית. די לראות את פפר של בנק לאומי. לפי הערכות בפפר הושקעו מעל ל-300 מיליון שקל. לכך יש להוסיף את דרישות הרגולציה בנושא הון, הלבנות הון ועוד, שמכבידות על ההוצאות. אמנם בנק ישראל מנסה ללכת כמה שיותר לקראת היזמים, אבל גם לו יש גבולות. לצד ההוצאות יש לבחון גם את שורת ההכנסות - הבשורה המרכזית של הבנק הדיגיטלי היא מחירים נמוכים- בפפר למשל יש פטור מעמלות עו"ש. התוצאה היא שהמודל העסקי של בנק דיגיטלי אינו פשוט לפיצוח.

לכך יש להוסיף פרמטר נוסף - אמון הציבור. האם הציבור יסכים להפקיד את כספיו בגוף חדש ולא מוכר? התשובה לכך אינה טריוויאלית. יחד עם זאת, אם הגוף שיקים את הבנק הדיגיטלי יהיה גוף ותיק ומוכר כגון אחת מחברות הביטוח, אז אולי חסם זה יוסר. אולם בכל מקרה בנקאות אינה סלולר, אחוזי המעבר בין בנקים נמוכים, וגיוס לקוחות הוא תהליך סיזיפי, שידרוש מהגוף החדש להציג ערך מוסף אמיתי ללקוח.

עוד כתבות

חנן מור, מנכ''ל קבוצת חנן מור / צילום: איל יצהר

הנושים זעמו, וחנן מור ידולל ל-1% ממניות קבוצת הנדל"ן שהקים

לפי הסדר החוב המתגבש, חנן מור יחזיק כ-1% ממניות החברה ● במקביל, יוקצה לנושי החברה, בעיקר בנקים וגופים מוסדיים, מניות שיהוו כ-96% מהון החברה

נילי גולדפיין, ג'ודי (יהודית) אפרימי, ולימור שאקו בכנס משאבי האנוש / צילום: רמי זרנגר

הכלים שכל מנהל משאבי אנוש צריך לאמץ בעקבות המלחמה

הטראומה הקולקטיבית הציבה אתגרים חדשים בפני עולם העבודה הישראלי, בהיקפים עצומים ● הפתרונות להתמודדות עמדו בלב כנס שערכה השבוע ישראכרט לסמנכ"לי משאבי אנוש ● ישראל מתגייסת

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילום: שלומי יוסף

העליון מגדיר מחדש את גבולות שכר הטרחה לעורכי דין בתביעות ייצוגיות

פסק דין שאישר פשרה עם סופרגז ואמישראגז קבע תקדימים בעניין שכר טרחת עורכי דין בתביעות ייצוגיות ● בין השאר נקבע כי שר הטרחה יוגבל לפי מדרגות מקסימליות, ודרך היישום לתשלום הובהרה ● בשוק יש שמברכים על ההסדרה, ואולם אחרים מזהירים: תפגע בתמריץ להשיג פיצוי מרבי

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי / אילוסטרציה: Shutterstock

הטבת המס הגדולה שהבטיחה הממשלה נכנסה לתוקף. מה יקרה לנטו שלכם?

הורים לילדים שגילם עד שלוש יקבלו החל מתלוש השכר הקרוב תוספת של נקודות זיכוי, אשר תגדיל להם את ההכנסה הפנויה ● ואולם, מומחים טוענים כי הטבת המס לא תשפיע על מי שבאמת זקוק לה

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בעליות; אנבידיה צללה בכ-3%

הנאסד"ק עלה ב-0.5% ● מדד דאקס עלה ב-0.5%, הקאק ירד ב-0.3% ● גולדמן סאקס: לשוק המניות בארה"ב יש אפסייד מוגבל ● נובוקיור וסייברוואן מזנקות בטרום מסחר ● ערב הפסחא, מחירי הקקאו בשיא כל הזמנים, מה זה אומר לגבי יצרניות הממתקים הגדולות ומחירי השוקולד?

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

קבוצת רוכבי אופניים עם טל ברודי. מימין: ריבה פרידמן בורוביק / צילום: דבורין תקשורת

מקבוצות אופניים ועד קבלת פנים בחזרה לבית: הארגון שמלווה מפונים במלחמה

מאז פרוץ המלחמה מלווה ארגון "הרוח הישראלית" אלפי משפחות של מפונים, ואף גייס תרומות בהיקף של 2.5 מיליון שקל ● מ"מ המנכ"לית, ריבה פרידמן בורוביק: "האתגר הגדול הוא שיקום הקהילות"

הכפר פטריצ'ה באיטליה. ראש העיר מנסה למכור בתים באירו / צילום: Shutterstock

באיטליה מנסים למכור בתים באירו אחד. אז למה זה לא עובד?

ראשי עיירות קטנות באיטליה, שהתרוקנו מתושבים בשל מגמת עיור ארוכת־שנים, מציעים בתים למכירה באירו אחד בלבד, כאשר עלות השיפוץ מוטלת על הקונה ● התקשורת האמריקאית רווייה בסיפורים על בתים עתיקים שעברו שיפוץ והפכו לבתי נופש משפחתיים, אך בפועל, עסקי "הבתים באירו" עומדים בפני חסמים רבים

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מהצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

מבצע לתשלום חלקי על דירה על הנייר / צילום: דרור מרמור

מספר הדירות שנרכשות רק עולה, אז למה נתוני המשכנתאות נמוכים?

נתוני המשכנתאות החדשות שניטלו ממשיכים לדשדש כבר כמה חודשים, למרות העלייה ברכישת דירות ● האם מבצעי הקבלנים המאפשרים לשלם רק 10% בתשלום הראשון ואת היתר במסירה, יתבטאו במשכנתאות בעוד שנתיים־שלוש?

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות

חברת הסייבר הישראלית Coro (קורו) / צילום: CORO

המשבר בהייטק נגמר? סטארט-אפ ישראלי שני מודיע בתוך שבוע על גיוס של 100 מיליון דולר

חברת קורו (Coro) הישראלית, העוסקת במכירת מערכות סייבר לעסקים קטנים ובינוניים, הודיעה על גיוס של 100 מיליון דולר ● ככל שנודע, כספי הגיוס כולם הושקעו בחברה ולא בקניית מניות מיזמים או משקיעים קודמים ● כל הגיוס התבצע מקרנות הון סיכון זרות

בורסת לונדון / צילום: Shutterstock

עליות קלות באירופה; מחירי הנפט קופצים ב-1%

החוזים העתידיים בארה"ב נסחרים בירידות קלות ● בריטניה נכנסה למיתון ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי, לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

ייצור השבבים / צילום: Shutterstock, Golubovy

חברות השבבים הישראליות שמשלמות על הקשחת הכללים

ביטול רכישת חברת שבבים ישראלים על ידי הענקית האמריקאית קוואלקום מתווספת לנסיגת אינטל מרכישת טאואר אשתקד ● לפי מומחים, מדובר במגמה מתעצמת של הקשחת העמדות מצד רגולטורים בעולם ● "חברות צריכות להתחיל לחשוב מראש על אלטרנטיבות", הם אומרים

יזמיות המגורים מדווחות על עלייה בקצב מכירת הדירות בחודשים האחרונים / צילום: שלומי יוסף

דוחות חברות הנדל"ן מגלים: "המשבר ההיסטורי" נמשך בקושי חודשיים

למרות נבואות הזעם והמחסור המתמשך בעובדי בניין בצל המלחמה, יזמיות המגורים מדווחות על התאוששות ● מחודש דצמבר נרשמת עלייה בקצב מכירת הדירות, לא נרשמים עיכובים במסירות, לפי בכירים בענף רוב אתרי הבנייה חזרו לעבוד, ואפילו מדד המניות הענפי רושם תשואת שיא

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

אסדת קידוח ''לוויתן'' / צילום: אלבטרוס

במשרד האנרגיה בוחנים: הקמת מתקן להנזלת גז בהשקעה של 7 מיליארד דולר

חלק משמעותי מיצוא הגז של ישראל תלוי היום במצרים, ומתקן הנזלה יאפשר יצוא לרחבי העולם כדי לבזר את הסיכונים ● מי יממן את עלויות ההקמה האדירות?