גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח הבריאות כדוגמה: הרגולציה הנוקשה בישראל פוגעת דווקא בצרכן

מספיק להסתכל על הרגולציה בענף הביטוח כדי להבין שמדובר באבן-נגף לכלכלה המקומית ● דעה

רגולציה / צילום: Shutterstock
רגולציה / צילום: Shutterstock

"מדד הרגולציה" שמפרסם ארגון ה-OECD הוא מדד המעריך עד כמה הרגולציה במדינות השונות מעודדת משק דינמי ותחרותי הנחוץ לקיומה של כלכלה משגשגת. מבין 35 מדינות הארגון' ישראל דורגה אשתקד במקום ה-34 (!).

הרגולציה נועדה, בין השאר, להגן על הצרכן, אך כאשר היא מכבידה יתר על המידה, היא פוגעת בעסקים, ביצוא, בתחרות וביכולת למשוך משקיעים זרים להשתלב בפעילות מקומית, והתוצאה בסופו של דבר היא פגיעה בצרכן הישראלי - ההפך מכוונת המאסדר.

ממשלות ישראל הכירו בנזק שגורמת רגולציה מכבידה, אך החליטו לטפל בנושא בדרך מסורבלת שהטילה על אגף חדש במשרד ראש הממשלה לפעול להפחתת רגולציה. האגף מנהל מלחמת מאסף מול הרגולטורים השונים שממשיכים לשעוט קדימה ולהטיל עוד ועוד רגולציות חדשות.

כדי לצמצם את הרגולציה המכבידה בדרך יעילה, יש לקבוע כי בכל חוק שיוצר רגולציה מסוימת, יהיה פרק מבוא שיגדיר במדויק את תכלית הרגולציה, יקבע כי תקנות וחוזרים ישרתו אך ורק את אותן מטרות, וכל תקנה או חוזר שלא יהיו תחת אותן מטרות - יהיה ממועד מסוים בטל ומבוטל.

כדי להמחיש ההצעה - הבה ניקח כדוגמה את תחום הביטוח, שעלה באחרונה לכותרות בשל ביטוחי הבריאות.

על חוק פיקוח ראוי ומתקדם, היוצר ודאות לכל הצדדים, לכלול את מטרות-העל הבאות:

1. הגנה ושמירה על עניינם של המבוטחים בכל הקשור לחובת מבטח לקיים את התחייבויותיו כלפי המבוטחים.
2. הבטחת היציבות והניהול התאגידי התקין של חברות הביטוח. 
3 הבטחה וקידום התחרות בתחום הביטוח. 
4. הבטחת שקיפות וגילוי מרבי למבוטחים.

מה שעומד מאחורי ניסוח מטרות אלה הוא תפיסת עולם פיקוחית מתקדמת ומקובלת בעולם, לפיה אין כלי טוב יותר מתחרות ערה בין מבטחים כדי להבטיח למבוטחים רמת שירות גבוהה, מחירים נוחים וגיוון במוצרים התואם את צורכיהם. לא פחות חשוב מכך - תפיסת עולם פיקוחית זאת גורסת כי כל ניסיון של הפיקוח לנהל את חברות הביטוח במקומן, תוך הכתבת דרישות מפורטות בהתייחס לפוליסות ולתפעול החברות - ישיג סופו של דבר תוצאות הפוכות ויפגע במבוטחים.

למרבה הצער, חוק הביטוח נוסח ברשלנות, קבע כמטרה ראשונה הגנה ושמירה על עניינם של המבוטחים בכל דבר ועניין (לא רק בהקשר של מילוי התחייבויות המבטח למבוטח), והסמיך את הממונה על הביטוח לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם וניהולם של מבוטחים ושל סוכני ביטוח, של נושאי משרה בהם ושל כל מי שמועסק על-ידם. רוצה לומר, תפיסת העולם של החוק הישראלי הפוכה מזו שמוצעת, היא אינה מאמינה בתחרות בין חברות הביטוח ככלי הטוב ביותר לטובת המבוטחים, והיא מכוונת את המפקח להתערב ברגל גסה בכל דבר ועניין ניהולי ותפעולי בחברת הביטוח, אם רק נדמה לו כי הדבר הוא לטובת המבוטחים.

במצב חוקי זה המפקח על הביטוח יכול לתת לחברות הביטוח איזו הנחיה שהוא רוצה תחת האמתלה של "שמירה על עניינם של המבוטחים", ועליהם לציית לכך באופן מלא. אין להתפלא אפוא כי יום בהיר אחד קם מפקח/ת על הביטוח והחליט שמוצרי ביטוח הבריאות מורכבים מידי לציבור, ושטובת המבוטחים מחייבת פוליסת ביטוח בריאות אחידה לכל החברות שהמפקח יקבע אותה בעצמו, והתחרות תהיה על מחיר ואולי שירות בלבד. זוהי פעולה שמנוגדת ניגוד גמור לתפיסה פיקוחית מתקדמת, שגורסת כי גיוון מוצרי הביטוח בהתאם לטעמי המבוטח ישיא את רווחת המבוטחים.

אילו היו מאמצים את מטרות הפיקוח שמוצעות לעיל - לא הייתה יכולה לבוא לעולם רגולציה מעוותת שכזאת, כי היא לא משרתת אף אחת מהמטרות, ויחד עמה היו נושרים להם מאות תקנות וחוזרים שאין בהם כל צורך, הם אינם מועילים כלל למבוטחים ורק מטילים מעמסה מיותרת על המבטחים שנופלת סופו של דבר על המבוטחים.

יש שיאמרו כי אימוץ המטרות המוצעות בתחום הביטוח וביטול מאות חוזרים ותקנות, כפועל יוצא מכך - ייטיבו עם רווחי חברות הביטוח. המבטחים אומנם נוטים להלין על הרגולציה, אך הם יודעים היטב להפיק ממנה את המרב, ודווקא דה-רגולציה תאתגר אותם הרבה יותר.

פעולה דומה של הגדרת מטרות מדויקות ומתקדמות ופסילת כל הרגולציה שאינה עונה לאותן מטרות, יש לכונן, לאחר מחשבה מעמיקה, בכל תחומי הרגולציה בישראל - והתוצאה תהיה הסרה אחת ולתמיד של אבן-הנגף הזאת לכלכלה הישראלית. 

הכותב הוא יו"ר חברת הדירוג מידרוג מקבוצת Moody's העולמית, ולשעבר הממונה על התקציבים באוצר

*** גילוי נאות: מידרוג מדרגת את סיכון האשראי של מרבית חברות הביטוח בישראל

עוד כתבות

אלדד פרשר / צילום: איל יצהר

בהשפעת ירידת המדד: רווחי מזרחי טפחות נשחקו ב-7%; המניה בשיא

הבנק מחלק דיבידנד של כ-170 מיליון שקל ● בסיכום תשעת החודשים הראשונים של השנה קפצו רווחי הבנק ב-40% ל-1.4 מיליארד שקל, בשל השפעת החקירה בפרשת הלבנת ההון בתקופה המקבילה

בנימין נתניהו / צילום: שלומי יוסף

הרשימה המשותפת ליועמ"ש: לפתוח בחקירה פלילית נגד נתניהו בשל הסתה

בפניה של הרשימה המשותפת וארגון עדאלה נכתב כי התבטאויותיו הרבות של נתניהו בתקופה האחרונה מחייבות פתיחה מיידית בחקירה בעבירות הסתה לגזענות לפי סעיף 144 לחוק העונשין ● אמש אמר נתניהו כי חברה הרשימה המשותפת "רוצים להשמיד את המדינה"

בצלאל סמוטריץ' / צילום: שלומי יוסף

סמוטריץ': "נסגור אחת ממסילות הרכבת בנתיבי איילון למשך שישה שבועות"

זאת לצורך ביצוע עבודות חשמול הרכבת ● עוד אמר סמוטריץ' ש"אם נעבוד רק בלילות, ייקח שנה וחצי לסיים את הפרויקט" ● "אנחנו נערכים לכך שיהיו רכבות שיבוטלו. תהיה התקוממות. לי יש את האומץ ואני אצטרך ואבקש את הגיבוי שלכם" ● כשנשאל לגבי עבודות בשבת אמר "אם אפשר שלא - אז לא"

חמאה  /צילום: שני מוזס

משבר החמאה בדרך לפתרון? אלו שתי ההצעות שעל הפרק

גורמים המקורבים למגעים טוענים כי בימים הקרובים צפוי להתקיים דיון בזק במשרד ראש הממשלה בנושא ● שתי ההצעות שעומדות על הפרק: צו שעה שיאפשר יבוא חמאה פטור ממכס למשך חצי שנה, או פתיחת מכסת יבוא פטורה של 5,000 טונות

פקקים בנתיב פלוס - נתיב הקארפול הראשון / צילום: שלומי יוסף

פרויקט "דרך ערך" חוזר: נהגים שיפחיתו שימוש ברכבם הפרטי יתוגמלו ע"י המדינה

המאמצים להוריד את העומס הקשה בכבישים נמשכים והפעם הגיע תורו של החיזוק החיובי • כיצד זה יעבוד ומי יכול להשתתף בפרויקט? "גלובס" עושה סדר

השריפה באמזונס /  צילום:  גרינפיס Victor Moriyama  גרינפיס

קצב בירוא יערות האמזונס הוא הגבוה ביותר מזה שנים

לפי הנתונים רשמיים שפורסמו היום, שיעור בירוא היער בין אוגוסט 2018 ועד יולי 2019 דומה לפינוי של 3,820 מגרשי כדורגל ביממה

דוד אמסלם / צילום: יצחק הררי דוברות הכנסת

סלקום, גולן טלקום ו-WE4G מתכננות לעתור לבג"ץ בניסיון לדחות את מכרז הדור חמישי

החברות מבקשות הקלות מהמדינה כדי לבצע מהפכה בשירות שמקבלים ישראלים כיום עקב אי-ודאות שעולה מהמכרז ● הוט מובייל העלתה טענות דומות אך מכחישה כי בכוונתה לעתור ● בכירים בחברות ל"גלובס": לא הגיוני שעשרות בקשות להבהרות נדחו ללא הסבר

מבקר המדינה מתניהו אנגלמן / צילום: כדיה לוי, גלובס

בעקבות השינויים הדיגיטליים: אנגלמן הסדיר את נוהלי עבודת ביקורת המדינה

הנוהל החדש, שגובש בשיתוף-פעולה עם היועמ"ש אביחי מנדלבליט, מסדיר היבטים של ביקורות על מערכות המידע ואיתנותן ואמור להסדיר את עבודת הביקורת בעידן של מאגרי מידע ממוחשבים, מחשבים ניידים וגישה למייל

פרוייקט מחיר למשתכן בירושלים/ צילום:רפי קוץ

התפרסמה רשימת זוכי ההגרלה התשיעית ב"מחיר למשתכן"

משרד הבינוי והשיכון פרסם הבוקר את רשימת הזוכים בהגרלה האחרונה של מסלול "מחיר למשתכן" ● יותר מ-20 אלף משקי בית השתתפו בהגרלת מחיר למשתכן שפורסמה בספטמבר, מתוכם יש 3,316 זוכים

HP חברת /צילום :Shutterstock / א.ס.א.פ קריאייטיב

HP דחתה את הצעת הרכישה של זירוקס, אך לא שללה את אופציית המיזוג ביניהן

ב-HP סבורים כי השווי שזירוקס הציעה נמוך מדי ● במיזוג של שתי יצרניות המדפסות תומך המשקיע האקטיביסט קרל אייקן, שמחזיק במניות של שתי החברות

טילי ספייק בשימוש חיילים גרמנים / צילום: רפאל

רפאל תמכור לגרמניה אלפי טילים נגד טנקים בכ-200 מיליון אירו

את העסקה בגרמניה הובילה חברת הבת של רפאל באירופה, Eurospike והיא נחתמה באחרונה ● במסגרת העסקה, במהלך השנים הקרובות רפאל תספק לצבא גרמניה אלפי טילי ספייק על דגמיהם השונים ועוד מאות משגרים מותאמים מסוג ICLU

יאיר לפיד/ צילום:  Shutterstock  א.ס.א.פ קריאטיב

לפיד: "דברי נתניהו על הערבים הם גזענות בלתי נסלחת"

ח"כ יאיר לפיד בישיבה של סיעת כחול לבן: "אם יקרה משהו למי מהיושבים פה בחדר, שיידע שזה ביבי. הוא מוביל לאלימות" ● יו"ר כחול לבן בני גנץ: ניהול מו"מ פוליטי אל מול הליכוד "שקול לדיבור עם הקיר"

בנין הבורסה / צילום: איל יצהר

סגירה מעורבת בבורסה בתל אביב: סוער בשוק הסלולר - סלקום זינקה ב-20%; פרטנר ב-10%

צמד מניות הסלולר בלטו בצד החיובי ללא דיווח מצד החברות; ככל הנראה המשקיעים מקווים לתוצאות חיוביות שיציגו צמד החברות לרבעון השלישי של השנה ● מדד ת"א 35 איבד 0.2%, ת"א בנקים השיל 0.3% ומנגד ת"א 90 עלה ב-0.6% ● חלל תקשורת ניתרה ב-9%, אינרום ב-6.7% וגילת ב-6.6%

עובד חברת החשמל על מנוף / צילום: תמר מצפי

תעריף החשמל צפוי לרדת ב-4% החל מה-1 בינואר

כפי שנחשף ב"גלובס", התעריף צפוי לרדת בעיקר כתוצאה מירידה בעלויות הדלקים המשמשים לייצור חשמל ובראשם הפחם והגז הטבעי ● ההחלטה על ההורדה כפופה לשימוע ציבורי

מימין לשמאל: בירנצוייג, מנכ"ל וייסייטס, שייר, סמנכ"ל פיתוח עסקי, פולק, מדען ראשי, רוטשילד, סמנכ"ל מוצרים, עכאוי, סמנכ"ל טכנולוגיות / צילום: רוית תורקיה

סטארט-אפ הווידאו-אנליטיקס ויסייטס גייס 10 מיליון דולר

החברה הוקמה ב-2015 ומעסיקה 15 עובדים במשרדיה בת"א ● המערכת שפיתחה ויסייטס מסוגלת לזהות התנהגויות של אנשים מקטעי וידאו ולהתריע על אירועים חריגים כמו קטטות רחוב

שרון גל / צילום: דור מלכה

תחקיר הליסטריה של "תוכנית חיסכון" פגע ברייטינג של שרון גל

תוכנית ההשקה של "שווה כסף" בהגשת שרון גל הביאה לרשת 13 רייטינג של 5.4% - לעומת 15.4% ל"תוכנית חיסכון" ששודרה ממול בקשת 12 וחשפה כי נמצאו חיידקי ליסטריה בארומה ת"א ובלנדוור בקניון עזריאלי

מריו דראגי / צילום: רויטרס

עולם חדש ומופלא? איך הגענו למצב של ריביות שליליות ומי המרוויחים הגדולים

איך הגענו לעולם הזה של ריביות שליליות ומדוע, מי מרוויח מכך ומי מפסיד, ואילו אקסיומות כלכליות נשברו בעשור האחרון? ● האם העולם של ריביות נמוכות צפוי ללווות אותנו עוד הרבה שנים? ואם כן, מה עלולות להיות ההשלכות על חיינו?

חווה לגידול קנאביס בצפון הארץ/  צילום: רויטרס

הערכות: משרד הבריאות בוחן אפשרות להוצאת ה-CBD מפקודת הסמים המסוכנים אפילו אם לא תהיה ממשלה

משרד הבריאות פרסם הנחיות קנאביס לתקופת המעבר ● בין היתר: צמצום מספר הבדיקות, הקלות ביצור, התרת היצוא מנקודת המבט של משרד הבריאות ● התקנות אינן מתייחסות לייבוא אולם משרד הבריאות פרסם קול קורא ליבואנים כדי להתגבר על המחסור

רהט / צלם: ברנדייס

אושרה תוכנית ותמ"ל להקמת שכונת מגורים חדשה ברהט

התוכנית כוללת 2,400 יח"ד במבני מגורים בני 3-10 קומות, 19,000 מ"ר עבור שטחי מסחר ותעסוקה, 140 דונם עבור מבני ציבור ו-134 דונם לשטחים ציבוריים פתוחים ● ראש עיריית רהט: "לתוכנית יש צוואר בקבוק. עדיין לא הצליחו להגיע להסדר עם התושבים"

שדרות ירושלים / צילום: כדיה לוי

עם חלון ראווה לסלון: עד שהרכבת הקלה תגיע, ביפו הופכים חנויות נטושות לדירות מגורים

בהיעדר קונים, בעלי חנויות בשדרות ירושלים מפנים עסקים ומשכירים אותן למגורים ● "יפו היא חצר אחורית, לאף אחד לא אכפת", מספר אחד מבעלי החנויות בשדרה