גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

ביטוח הבריאות כדוגמה: הרגולציה הנוקשה בישראל פוגעת דווקא בצרכן

מספיק להסתכל על הרגולציה בענף הביטוח כדי להבין שמדובר באבן-נגף לכלכלה המקומית ● דעה

רגולציה / צילום: Shutterstock
רגולציה / צילום: Shutterstock

"מדד הרגולציה" שמפרסם ארגון ה-OECD הוא מדד המעריך עד כמה הרגולציה במדינות השונות מעודדת משק דינמי ותחרותי הנחוץ לקיומה של כלכלה משגשגת. מבין 35 מדינות הארגון' ישראל דורגה אשתקד במקום ה-34 (!).

הרגולציה נועדה, בין השאר, להגן על הצרכן, אך כאשר היא מכבידה יתר על המידה, היא פוגעת בעסקים, ביצוא, בתחרות וביכולת למשוך משקיעים זרים להשתלב בפעילות מקומית, והתוצאה בסופו של דבר היא פגיעה בצרכן הישראלי - ההפך מכוונת המאסדר.

ממשלות ישראל הכירו בנזק שגורמת רגולציה מכבידה, אך החליטו לטפל בנושא בדרך מסורבלת שהטילה על אגף חדש במשרד ראש הממשלה לפעול להפחתת רגולציה. האגף מנהל מלחמת מאסף מול הרגולטורים השונים שממשיכים לשעוט קדימה ולהטיל עוד ועוד רגולציות חדשות.

כדי לצמצם את הרגולציה המכבידה בדרך יעילה, יש לקבוע כי בכל חוק שיוצר רגולציה מסוימת, יהיה פרק מבוא שיגדיר במדויק את תכלית הרגולציה, יקבע כי תקנות וחוזרים ישרתו אך ורק את אותן מטרות, וכל תקנה או חוזר שלא יהיו תחת אותן מטרות - יהיה ממועד מסוים בטל ומבוטל.

כדי להמחיש ההצעה - הבה ניקח כדוגמה את תחום הביטוח, שעלה באחרונה לכותרות בשל ביטוחי הבריאות.

על חוק פיקוח ראוי ומתקדם, היוצר ודאות לכל הצדדים, לכלול את מטרות-העל הבאות:

1. הגנה ושמירה על עניינם של המבוטחים בכל הקשור לחובת מבטח לקיים את התחייבויותיו כלפי המבוטחים.
2. הבטחת היציבות והניהול התאגידי התקין של חברות הביטוח. 
3 הבטחה וקידום התחרות בתחום הביטוח. 
4. הבטחת שקיפות וגילוי מרבי למבוטחים.

מה שעומד מאחורי ניסוח מטרות אלה הוא תפיסת עולם פיקוחית מתקדמת ומקובלת בעולם, לפיה אין כלי טוב יותר מתחרות ערה בין מבטחים כדי להבטיח למבוטחים רמת שירות גבוהה, מחירים נוחים וגיוון במוצרים התואם את צורכיהם. לא פחות חשוב מכך - תפיסת עולם פיקוחית זאת גורסת כי כל ניסיון של הפיקוח לנהל את חברות הביטוח במקומן, תוך הכתבת דרישות מפורטות בהתייחס לפוליסות ולתפעול החברות - ישיג סופו של דבר תוצאות הפוכות ויפגע במבוטחים.

למרבה הצער, חוק הביטוח נוסח ברשלנות, קבע כמטרה ראשונה הגנה ושמירה על עניינם של המבוטחים בכל דבר ועניין (לא רק בהקשר של מילוי התחייבויות המבטח למבוטח), והסמיך את הממונה על הביטוח לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם וניהולם של מבוטחים ושל סוכני ביטוח, של נושאי משרה בהם ושל כל מי שמועסק על-ידם. רוצה לומר, תפיסת העולם של החוק הישראלי הפוכה מזו שמוצעת, היא אינה מאמינה בתחרות בין חברות הביטוח ככלי הטוב ביותר לטובת המבוטחים, והיא מכוונת את המפקח להתערב ברגל גסה בכל דבר ועניין ניהולי ותפעולי בחברת הביטוח, אם רק נדמה לו כי הדבר הוא לטובת המבוטחים.

במצב חוקי זה המפקח על הביטוח יכול לתת לחברות הביטוח איזו הנחיה שהוא רוצה תחת האמתלה של "שמירה על עניינם של המבוטחים", ועליהם לציית לכך באופן מלא. אין להתפלא אפוא כי יום בהיר אחד קם מפקח/ת על הביטוח והחליט שמוצרי ביטוח הבריאות מורכבים מידי לציבור, ושטובת המבוטחים מחייבת פוליסת ביטוח בריאות אחידה לכל החברות שהמפקח יקבע אותה בעצמו, והתחרות תהיה על מחיר ואולי שירות בלבד. זוהי פעולה שמנוגדת ניגוד גמור לתפיסה פיקוחית מתקדמת, שגורסת כי גיוון מוצרי הביטוח בהתאם לטעמי המבוטח ישיא את רווחת המבוטחים.

אילו היו מאמצים את מטרות הפיקוח שמוצעות לעיל - לא הייתה יכולה לבוא לעולם רגולציה מעוותת שכזאת, כי היא לא משרתת אף אחת מהמטרות, ויחד עמה היו נושרים להם מאות תקנות וחוזרים שאין בהם כל צורך, הם אינם מועילים כלל למבוטחים ורק מטילים מעמסה מיותרת על המבטחים שנופלת סופו של דבר על המבוטחים.

יש שיאמרו כי אימוץ המטרות המוצעות בתחום הביטוח וביטול מאות חוזרים ותקנות, כפועל יוצא מכך - ייטיבו עם רווחי חברות הביטוח. המבטחים אומנם נוטים להלין על הרגולציה, אך הם יודעים היטב להפיק ממנה את המרב, ודווקא דה-רגולציה תאתגר אותם הרבה יותר.

פעולה דומה של הגדרת מטרות מדויקות ומתקדמות ופסילת כל הרגולציה שאינה עונה לאותן מטרות, יש לכונן, לאחר מחשבה מעמיקה, בכל תחומי הרגולציה בישראל - והתוצאה תהיה הסרה אחת ולתמיד של אבן-הנגף הזאת לכלכלה הישראלית. 

הכותב הוא יו"ר חברת הדירוג מידרוג מקבוצת Moody's העולמית, ולשעבר הממונה על התקציבים באוצר

*** גילוי נאות: מידרוג מדרגת את סיכון האשראי של מרבית חברות הביטוח בישראל

עוד כתבות

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

החברה שבה כל עובד עשירי היה במילואים: הסיפורים מאחורי הדוחות בת"א

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: התחזית האופטימית של מנכ"ל תדיראן להמשך וחברת ה-IT אברא טוענת - 10% מהעובדים היו במילואים, וההכנסות נפגעו ● מדור חדש

הדרך הברורה ביותר לנצל טרנד, היא לא תמיד גם הטובה ביותר / אילוסטרציה: Shutterstock

היי צ'אט GPT, למה קרן הסל שלי לא טסה כמו מניית אנבידיה?

להצטרף לטרנד ה־AI עשוי להיות יותר מורכב משחשבתם ● קרנות סל המתמחות בטכנולוגיות משבשות לדוגמה נוטות להקצות משקל זהה לכל החזקותיהן והן משתרכות מאחור כשמניות ההייפ טסות קדימה ● ייתכן שהדרך ליהנות בעתיד מיתרונות הבינה המלאכותית תהיה שונה לחלוטין

תל אביב. החלטת ביהמ''ש הפחיתה משמעותית ואף ביטלה תשלום היטלי השבחה ברבעים 3 ו-4 / צילום: שלומי יוסף

עיריית תל אביב או בעלי הדירות: מי ינצח במאבק ששווה מיליארדים

לאחר שביהמ"ש ביטל היטלי השבחה לרובעים 3 ו-4 בת"א בהיקף של מיליארד שקל לפחות, עיריית ת"א מנסה להילחם על גביית הכספים והגישה בקשת ערעור לעליון ● לטענת העירייה, כיום ישנם 1,900 הליכי ערר על גביית היטלי ההשבחה ברובעים אלה

טים קוק וסונדר פיצ'אי / צילום: Associated Press

"בלוקבסטר דיל": הדיווח שמקפיץ את מניית גוגל ב-5% במסחר המוקדם

מערכת ה-AI של גוגל עשויה להגיע למכשירי אפל כבר השנה, אם שיתוף הפעולה המתקיים בין החברות יושלם ● הדיווח על שיחות שיתוף הפעולה נחשף בבלומברג ומקפיץ את מניית אלפאבית בכ-5% במסחר המוקדם

מרוואן עיסא / צילום: מתוך הרשתות החברתיות

ארה"ב מאשרת: רמטכ"ל חמאס מרוואן עיסא חוסל

היועץ לביטחון לאומי של ארה"ב מאשר: מרוואן עיסא חוסל בתקיפת צה"ל ברצועה  ● אזעקות בגליל העליון, צה"ל תקף מטרות של חיזבאללה בלבנון • מטרה אווירית חשודה חצתה לשטח ישראל ממרחב ים סוף - ונפלה בשטח פתוח, צפונית לאילת • הותר לפרסום: סמ"ר מתן וינוגרדוב נפל בקרב בצפון הרצועה ● עדכונים שוטפים

פרופ' אמנון שעשוע / צילום: Nasdaq, Inc

מרכב עד בנקאות: פיטורים של מאות עובדים בעסקים של אמנון שעשוע

בתוך חודשיים הבנק הדיגיטלי וואן זירו, חברת מכשירי העזר אורקם וכעת גם מובילאיי הודיעו על מהלכי התייעלות שבמסגרתם יפוטרו בסה"כ מעל 200 עובדים ● שעשוע בתגובה לפיטורים במובילאיי: "זו הייתה החלטה קשה" ● מקורבים לחברה טוענים כי אין קשר בין שלושת המקרים

יהודה בר און מנכ''ל נת''ע לשעבר / צילום: כדיה לוי

קאמבק ענק: הוא עזב את נת״ע לפני חמש שנים. האם הוא בדרך חזרה?

השבוע פורסם המכרז לאיתור מחליף למנכ"ל נת"ע, חיים גליק ● זאת רק לאחר שיו"ר הדירקטוריון זומנה לשיחות "יישור" אצל שרת התחבורה ● שמו של יהודה בר און, האיש שהוציא את הקו האדום של הרכבת הקלה בגוש דן לדרך ונחשב למנכ"ל דומיננטי, עלה כמועמד אפשרי להחליף בתפקיד את גליק

שר הכלכלה ניר ברקת / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

סימני השאלה סביב קבוצת הוואטסאפ שפתח ניר ברקת

שר הכלכלה ​ניר ברקת הקים בצעד חריג קבוצת וואטסאפ הכוללת מעל 20 בכירים מענף המזון, וביקש מהם שלא להעלות מחירים לתקופה מסוימת ● מומחים בתחום מסבירים: מהלך חוקי אך כזה שמעלה לא מעט שאלות משפטיות ● בסביבת השר הבהירו: קיבלנו ייעוץ משפטי טרם הפעולה

ג׳נסן הואנג, מנכ''ל ומייסד אנבידיה / צילום: Reuters, Walid Berrazeg

האירוע שכל התעשייה חיכתה לו: אנבידיה מציגה את הדור הבא של הבינה המלאכותית

הכנס השנתי של החברה הלוהטת בעולם התקיים בסן חוזה, וסיפק שורה של בשורות מרכזיות ● מהדור הבא של שבבי הבינה המלאכותית, דרך שיתוף פעולה עם אפל ועד לחידושים בענף הרכב ● כל הפרטים מהאירוע השנתי של אנבידיה

אתר בניה בישראל / צילום: שלומי יוסף

השרים כבר חגגו, אבל רק 1,000 עובדים זרים הגיעו לישראל

מספר עובדי הבנייה הזרים שהגיעו מתחילת המלחמה עומד על כ-1.5% בלבד מהכמות המתוכננת, אך שרי הפנים והבינוי והשיכון כבר חגגו בקבלת פנים

שיאן השכר בתקשורת נמצא במגזין אוטו / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי

2.7 מיליון שקל בשנה: זה כנראה איש התקשורת הכי עשיר בישראל

טל חמו, מנכ"ל מגזין הרכב "אוטו", מחזיק ב-20% ממניות מהמגזין שבשליטת מימון ישיר ● עפ"י תנאי העסקתו הוא זכאי, בין היתר, למענק חתימה של מיליון שקל ולמענק התמדה בסכום כפול ● המגזין הרוויח אשתקד 2.4 מיליון שקל

כפיר תשבי ורענן רז / צילומים: בן חכים, רועי שור

היזמים שהגיעו לסייבר ללא רקע ועומדים מאחורי אקזיט של 350 מיליון דולר

שנתיים בלבד לאחר הקמתה, אוואלור נרכשה על ידי ענקית הסייבר זיסקיילר בעבור 350 מיליון דולר ● בראיון ראשון לאחר ההכרזה, המייסדים רענן רז וכפיר תשבי מספרים על תחילת הדרך: "צחקו שלא נדע איך לאיית סייבר באנגלית", ועונים על השאלה האם יש בועה בענף

תחנת הכוח של OPC בחדרה / צילום: באדיבות החברה

למרות התנגדות שרי הממשלה: הוות"ל אישרה שתי תחנות כוח במרכז

הוועדה אישרה את הקמתה של תחנת הכוח ריינדיר במועצה האזורית דרום השרון וכן את הרחבתה של תחנת הכוח OPC חדרה ● הממשלה לא אישרה את שתי התוכניות הללו במאי האחרון, ואם חבריה יתנגדו שוב, הצעד יסתום עליהן את הגולל

סמנכ''ל משאבי אנוש ומינהל במקורות, חגי פיליפסון / צילום: כדיה לוי

ההחלטה הראשונה שקיבל במלחמה סמנכ"ל משאבי אנוש במקורות

חגי פיליפסון, סמנכ"ל משאבי אנוש ומינהל בחברת מקורות, מספר מה הייתה ההחלטה הראשונה שקיבלה החברה ב־7 באוקטובר ואיך היא השפיעה על העובדים ● לדבריו, המלחמה יצרה לעובדים ולמנהלים אתגרים חדשים, בהם הצורך להמשיך במשימות שוטפות תחת ירי טילים

כלי רכב. החברות מכרו פוליסות ביטוח חובה כפולות / צילום: Shutterstock, alexfan32

חברות הביטוח ישלמו פיצוי של 20 מיליון שקל למבוטחים: זו הסיבה

רשות שוק ההון חשפה כי חברות ביטוח חייבו מבוטחים בתשלום על שתי פוליסות על רכב אחד ● הסכומים שיושבו למבוטחים נוגעים לשנים 2015-2019 בלבד, ולכן אם הבדיקה תורחב, הסכומים עשויים לעלות ● החברות נדרשו לבדיקה עצמאית לאיתור מקרי כפל גם בגין תקופות נוספות

יוסי כהן / צילום: שלומי יוסף

חדשות טובות ליוסי כהן: כמה ירוויח ראש המוסד לשעבר מהגיוס בדוראל

חברת האנרגיה המתחדשת דיווחה כי גוף השקעות אמריקאי צפוי להשקיע 400 מיליון דולר בפעילות האמריקאית של דוראל ● ראש המוסד לשעבר משמש כדירקטור בחברה הבת של דוראל, ומחזיק באופציות ל-3% ממניותיה – הטבה בשווי של עשרות מיליוני שקלים

יו''ר טקטונה, יריב גילת / צילום: יח''צ

ותודה לביטקוין: המניה בבורסת תל אביב שזינקה ב-271% בתוך שבוע

שווי השוק הנוכחי של טקטונה עומד על כ-170 מיליון שקל, עלייה של יותר מ-100 מיליון שקל בתוך שבוע ● בשבוע שעבר פרסמה את התוצאות הכספיות לסיכום שנת 2023, שמהן עלה כי עברה לרווח של 700 אלף דולר בסיכום אותה שנה

נתן חץ, מנכ''ל אלוני חץ / צילום: איל יצהר

חברת הנדל"ן שמציגה: שכר של 45 מיליון שקל למנהלים למרות הפסדי עתק

עליית הריבית גררה הפחתות שווי של 2.6 מיליארד שקל בנכסיה של אלוני חץ, אבל רק בחו"ל, ונתן חץ משוכנע שהענף כבר נוגע בתחתית ● למרות הפסדי העתק, הבכירים באלוני חץ נהנו משכר של מיליוני שקלים ● וכמה עלה לחץ ההימור נגד השקל? ● שלוש תובנות מדוחות אלוני חץ

איילת שקד / צילום: שלומי יוסף

החיים המפנקים שאחרי הפוליטיקה: כמה מרוויחה איילת שקד על 25 שעות עבודה בשבוע?

לפי הדוח שפרסמה היום קרדן נדל"ן, השרה לשעבר הרוויחה בשנה החולפת שכר של 1.53 מיליון שקל ● עפ"י הסכם השכר של שקד, שאושר בשנה שעברה, היא מקבלת שכר חודשי של 70 אלף שקל עבור 25 שעות שבועיות בלבד

אתר בניה בהולד / צילום: שלומי יוסף (עיבוד: טלי בוגדנובסקי)

קניתם דירה חדשה מקבלן? כנראה שלא תקבלו אותה בזמן

על רקע מחסור של עשרות אלפי עובדים בענף הבנייה, כמעט כל מי שרכש בשנים האחרונות דירה חדשה וטרם קיבל אותה, נמצא באי-ודאות לגבי מועד קבלת המפתח ● התוצאה: טריגר נוסף לעליית מחירי דירות יד שנייה