גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לעגל את האשראי: אפליקציית המיקרו-השקעות שתעזור לחסוך

אפליקציית המיקרו-השקעות Acorns נועדה להתגבר על הקושי של בני האדם לחסוך, ובעיקר כשהם צעירים ● תכנון האפליקציה מסתמך על היכרות של החוקרים עם המגבלות הפסיכולוגיות שלנו, ומתאפיין ביצירת דרכים שיסייעו לנו לעקוף אותן

תשואה / צילום: Shutterstock
תשואה / צילום: Shutterstock

היום בדוח הפינטק: על מיקרו-השקעות, על הקושי של צעירים לחסוך ועל דרך מפתיעה להתגבר עליו.

מי: Acorns - אפליקציית מיקרו-השקעות ויעוץ פיננסי, המיועדת בעיקר לתלמידי קולג', ובכלל למתקשים לחסוך.

הצורך: ככל שאנו צעירים יותר, קשה לנו יותר לחסוך. היכולת לחשוב על העתיד ולדמיין אותו ממש לא קלה, וחלק גדול מאתנו נוטה להזניח את החיסכון. בגיל צעיר, ההוצאות של גיל הפנסיה או גידול הילדים נראות מעורפלות ורחוקות, ומפתה הרבה יותר להעלות את רמת החיים והבילויים בטווח המיידי. אתגר גדול עוד יותר הוא שכנוע אנשים צעירים להשקיע בתיקי השקעות, שנחשבים תחום "למומחים" או לעשירים בלבד.

מה היא עושה: Acorns "מעגלת" כל סכום של קנייה שביצעת בכרטיסי האשראי שלך, ומעבירה את ההפרש לחיסכון. נוסף על כך, היא מאפשרת להגדיר סכום קבוע קטן שיופרש לחיסכון. את הכסף תשקיע מערכת אוטומטית להשקעה (Robo-Advisor), שתפעל בהתאם להגדרות הסיכונים של המשתמש.

כך זה פועל: כל משתמש חדש יכול לבחור בכמה מסלולי חיסכון. המקוריים ביותר הם מסלול "עיגול קניות האשראי", וההפרשה הקבועה.

במסלול העיגול, המשתמש מחבר לאפליקציה את כרטיסי האשראי שלו, ומרגע זה כל קנייה באשראי תעוגל למעלה. ההפרש יועבר באופן אוטומטי להשקעה לצורך חיסכון. קנית בסכום של 20.15 דולר? 85 סנט יועברו לתוכנית ההשקעות שלך. מרגיש מעט מדי? בהגדרות האפליקציה יש אפשרות להכפיל את ההפרשים באופן קבוע.

מסלול נוסף מאפשר להגדיר סכום קבוע שיופרש להשקעה לצורך חיסכון. במסלול הזה הושקעו לא מעט מחשבה ומחקר. מתברר שהאפשרות להעביר לחיסכון סכום יומי קטן קבוע אטרקטיבית יותר לחוסך המתקשה, מאשר להעביר את אותו סכום באופן חד-פעמי, פעם אחת בשנה.

מה עוד מעניין: הקושי לחסוך אינו בעיה פרטית או אישית, ואינו מאפיין רק שכבות מסוימות של האוכלוסייה. מחקרים חוזרים ומצביעים על הקושי שלנו לדמיין את עצמנו בעתיד הקרוב - מה שמקשה על חיסכון אפילו לזמן קצר, ובוודאי על חיסכון לזקנה.

אחת הדרכים להתמודד עם הקושי הזה היא באמצעות מה שמכונה בכלכלה התנהגותית "יצירת ארכיטקטורות של בחירה". במקרה שלנו, תכנון האפליקציה מסתמך על היכרות של החוקרים עם המגבלות הפסיכולוגיות שלנו, ומתאפיין ביצירת דרכים שיסייעו לנו לעקוף אותן.

גם הרעיון הבסיסי של עיגול סכום קנייה באופן אוטומטי מבוסס על הנטייה שלנו להיצמד למצבים קיימים ולהמשיך אתם באופן קבוע. בכלכלה התנהגותית התופעה מכונה בשם Status Quo Bias. כולנו מכירים את התיבה הקטנה המסומנת ב"וי" המופיעה בסיום קנייה באינטרנט, ומשמעותה: "אני מסכים שהחברה תשלח אלי באופן קבוע חומר פרסומי". אישרת? הסיכוי שתיכנס לעמוד השולח שוב ותדאג להפסיק את המשלוח, הוא נמוך במיוחד. החידוש הוא שכאן משתמשת חברה עסקית בנטייה הזאת שלנו לטובתנו.

נקודה ישראלית קטנה: את יישום התובנות מהכלכלה ההתנהגותית ב-Acorns מוביל פרופ' שלמה בן ארצי, כלכלן התנהגותי המלמד באוניברסיטת UCLA. בן ארצי יזם את חלוקת החיסכון למנות יומיות קטנות, ואז הראה שמתן אופציה כזו מגדילה באופן ניכר את כמות החוסכים.

ובאופן כללי יותר: חלק מההתבגרות וההבשלה של תחום הפינטק מתבטא בשילוב של הטכנולוגיה - במקרה שלנו, בבינה מלאכותית (ההשקעה האוטומטית), האפשרות להתחבר עם כרטיסי האשראי, העברת מיקרו-תשלומים - עם ממשקים שונים ומיוחדים. במקרה זה, הכלכלה ההתנהגותית והאפליקציה יוצרות הזדמנות לשינוי דפוס בעייתי בקרב שכבות שלמות באוכלוסייה.

נקודה למחשבה: אחד התפקידים המתפתחים בתעשייה הוא Chief Behavioral Officer - מנהל האחראי על השילוב של הפיננסים, הטכנולוגיה והפסיכולוגיה.

Acorns היא רק דוגמה אחת לעשייה מרתקת. אפליקציית Face Retirement של Merrill Edge משתמשת, גם היא, באותו שילוב, ומתמודדת עם הקושי לחסוך לפנסיה באופן אחר. האפליקציה מצלמת את המשתמש ומראה לו צילום משוער שלו כקשיש. מתברר שזה עובד. 

הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בבית הספר ליזמות במרכז הבינתחומי בהרצליה ובלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב. מוזמנים להאזין לפודקאסט "דוח פינטק".

עוד כתבות

בורסת לונדון / צילום: Shutterstock

עליות קלות באירופה; אסתי לאודר מזנקת בטרום המסחר

החוזים העתידיים בארה"ב נסחרים בירידות קלות ● בריטניה נכנסה למיתון ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025" ● טסלה ממשיכה במומנטום השלילי, לאחר שבמורגן סטנלי הורידו את תחזית המכירות של החברה

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

רשות המסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים תפסה מסמכים של שני עורכי דין וחטפה ביקורת חריפה משופטי העליון

במסגרת חקירה קיבל פקיד שומה חקירות מבימ"ש השלום צו חיפוש במשרד של שני עורכי דין ● השניים טענו כי המסמכים נתפסו ע"י צו של בימ"ש השלום בהליך פלילי, אבל רשות המסים העבירה את ערעורם לביהמ"ש המחוזי בהליכים אזרחיים ● ביהמ"ש העליון פסק כי רשות המסים לא יכולה לזגזג בין הליך פלילי לאזרחי

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

עובדים שהוצאו לחל"ת בענף התיירות עומדים להישאר ללא דמי אבטלה

במשרד האוצר הניחו שאין צורך בקביעת מודל חל"ת ארוך־טווח וסברו כי המלחמה תסתיים לפני שהעובדים ימצו את ימי האבטלה והחופשה שצברו ● כעת, עסקים רבים טרם התאוששו, כשהמצוקה הגדולה היא בענף התיירות

מתחם חזית הים בחיפה / הדמיה: מן-שנער-יעד אדריכלים

נסגר המכרז הראשון של רמ"י בחזית הים בחיפה: כמה תשלם הזוכה?

יורו ישראל זכתה במכרז של רמ"י על קרקע של 23 דונם, להקמת 500 יחידות דיור ושטחי מסחר באחד מהמתחמים המסקרנים בישראל ● החברה תשלם על הקרקע, הסמוכה לבית החולים רמב"ם בחיפה, כ-205 מיליון שקל כולל הוצאות פיתוח

הכפר פטריצ'ה באיטליה. ראש העיר מנסה למכור בתים באירו / צילום: Shutterstock

באיטליה מנסים למכור בתים באירו אחד. אז למה זה לא עובד?

ראשי עיירות קטנות באיטליה, שהתרוקנו מתושבים בשל מגמת עיור ארוכת־שנים, מציעים בתים למכירה באירו אחד בלבד, כאשר עלות השיפוץ מוטלת על הקונה ● התקשורת האמריקאית רווייה בסיפורים על בתים עתיקים שעברו שיפוץ והפכו לבתי נופש משפחתיים, אך בפועל, עסקי "הבתים באירו" עומדים בפני חסמים רבים

אולם הקונצרטים בו התרחש הפיגוע במוסקבה / צילום: Reuters

הפיגוע במוסקבה הביא את אירופה להגביר כוננות מפני מתקפת דאעש

צרפת ואיטליה פרסמו אזהרות מפיגועי דאעש בשטחן, כשהחשש עולה לקראת חג הפסחא ● המתקפה ברוסיה העלה גם לפני השטח את האזורים העניים ביותר במדינה, בהם צובר ארגון הטרור השפעה

פרופ' דניאל כהנמן / צילום: יח''צ מטר

פרופ' דניאל כהנמן, זוכה פרס נובל לכלכלה, הלך לעולמו

כהנמן, בן 90 במותו, זכה בפרס נובל בכלכלה בשנת 2002 על מחקר בתחום של קבלת החלטות בתנאי אי-ודאות

תוכנית בת גלים / הדמיה: דרמן ורבקל אדריכלות

1,300 דירות במקום בסיס חיל הים בחיפה

תוכנית 'בת גלים' להקמת שכונה חדשה אושרה בוועדה המחוזית חיפה ● הרשויות שיכולות לקבל תמיכה מהרשות להתחדשות עירונית ● וגם: מאות יחידות דיור חדשות בגליל המערבי ● חדשות הנדל"ן

מטולה בחודש האחרון / צילום: Reuters, Raphael Gotheil

הצפון בוער, היישובים ריקים - והממשלה "מנותקת קשר"

ראשי הרשויות בצפון דוחפים כבר זמן רב להקמת מנהלת מסודרת, בדומה למינהלת "תקומה" בעוטף עזה - אך גורמים המעורים בנושא אומרים: "זה לא על הפרק" ● בינתיים המלחמה נמשכת, והמציאות בצפון בלתי אפשרית

עובדי חברת הביומד גמידה סל / צילום: איל יצהר

חברת הביומד גמידה סל תהפוך לפרטית ותפטר 25% מהעובדים

קרן הייברידג' משתלטת על גמידה סל באמצעות המרת אג"ח ותהפוך אותה לחברה פרטית ● מנכ"ל החברה אבי ג'נקינס: "החיפוש שלנו אחר חלופה אסטרטגית לא הניב תוצאות" ● המניה צונחת ביותר מ-80%

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט  בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

הראלי בוול סטריט יימשך? זה מה שמלמדת ההיסטוריה

מדד המניות המוביל S&P 500 עשוי לסיים את הרבעון הראשון עם עלייה של 10% ● האם ניתן להסיק מכך שהמשך השנה יתאפיין בראלי? לפי מחקרים של כמה גופי השקעות, החדשות הרעות נוטות להגיע במחצית השנה השנייה

עינת גנון / צילום: בר שניר

פרויקט הענק מתעכב: עוד פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו

עינת גנון, סמנכ"לית הרשות להתחדשות עירונית, הודיעה על פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו, לאחר שלאחרונה גם צחי דוד, סגן הממונה על התקציבים באוצר לשעבר, הסיר את מועמדותו לתפקיד ● כעת נותר מועמד אחד לבחירה, והמכרז עומד בפני ביטול

יהודה מורגנשטרן, מנכ''ל משרד הבינוי והשיכון / צילום: רונן חורש

האוצר על הצעת משרד הבינוי לעזור לקבלנים: "לא ישימה בעליל"

מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון יהודה מורגנשטרן אמר כי יבוצע פיילוט לסיוע לקבלנים שיאחרו במסירת דירה בשל המלחמה, תחילה בשלוש ערים - בשדרות, בקריית שמונה ובשלומי • מנכ"ל האוצר הייזלר: "לא מכיר את ההצעה"

הסכם אינו נדרש כתנאי עבור זוגות במערכות יחסים כאלה ואחרות / צילום: Shutterstock, Viacheslav Lopatin

זוג הקפיא עוברים ואז נפרד. האם האישה תוכל להשתמש בהם?

כשלושה עשורים לאחר פרשת נחמני, בתי המשפט עדיין נאלצים לדון בתביעות בלתי אפשריות לגבי גורלם של עוברים מוקפאים ● מן הראוי היה לחייב כל זוג שפונה לבצע הפריה חוץ-גופית, לחתום על הסכם שמתייחס לאפשרות הריאלית של פרידה במהלך הזמן שחולף בין יצירת העוברים המוקפאים לבין השימוש בהם

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

וול סטריט / צילום: Shutterstock

וול סטריט ננעלה בעליות; אנבידיה צללה בכ-3%

הנאסד"ק עלה ב-0.5% ● מדד דאקס עלה ב-0.5%, הקאק ירד ב-0.3% ● גולדמן סאקס: לשוק המניות בארה"ב יש אפסייד מוגבל ● נובוקיור וסייברוואן מזנקות בטרום מסחר ● ערב הפסחא, מחירי הקקאו בשיא כל הזמנים, מה זה אומר לגבי יצרניות הממתקים הגדולות ומחירי השוקולד?

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין