גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

בוחרים לגור רחוק מתל אביב? יש לזה השפעה על ריבית המשכנתה שלכם, ולא לטובה

מחקר של בנק ישראל מצא קשר ישיר בין ריבית משכנתה גבוהה יותר לבין מגורים בפריפריה • עוד נמצא, שתנאי ריבית טובים יותר לרכישת דירה מתקבלים בבנק שבו מתנהל חשבון העו”ש שלנו, וכי הסיכוי לריבית נוחה יותר עולה ביישובים שבהם מתקיימות יותר עסקאות

משכנתא / צילום: Shutterstock, א.ס.א.פ קריאייטיב
משכנתא / צילום: Shutterstock, א.ס.א.פ קריאייטיב

גרים רחוק מהמרכז? כנראה שריבית המשכנתה שלכם גבוהה יותר מתושבי תל אביב - כך עולה ממחקר יוצא דופן שפרסם בנק ישראל, ושבדק את ההשפעה של מיקום הנכס הנרכש על תמחור המשכנתה וכן את מצבם הכלכלי של הלווים. המחקר מחזק טענות שנשמעו בעבר על כך שדווקא קבוצות חלשות יותר בפריפריה משלמות יותר עבור מרכיב הדיור. מהמחקר עולה כי חלק מההסבר לכך היא התחרותיות הנמוכה בשוק המשכנתהות ביישובי הפריפריה, כמו גם השכר הנמוך יחסית, ש"מסמן" את הלקוחות הללו כמסוכנים עבור הבנקים. זאת, בנוסף לעובדה שהנכסים בפריפריה הם באופן כללי בעייתיים יותר למימוש. 

את המחקר קיימו ד"ר נטליה פרסמן וד"ר ניצן צור אילן מחטיבת המחקר של בנק ישראל. כדי לשקף את הסיכונים שנובעים ממאפייני שוקי הדיור האזוריים ואת מידת התחרות ששוררת בשוק המשכנתהות הבנקאי, השתמשו השניים ב-80 אלף משכנתהות שנלקחו בין השנים 2010-2013 ובמאפייני הנכסים שמומנו באמצעות משכנתהות אלה. 

כדי לבחון את השפעת מיקום הנכס הנרכש על ריבית המשכנתהות חולקו כל האזורים הסטטיסטיים (שכונות) לתשע קבוצות, המוגדרות על פי המרחק ממרכז תל אביב, וגם על פי הרמה הסוציו-אקונומית של אותו אזור סטטיסטי. עבור כל קבוצה של מרחק (עד 40 קילומטר, בין 40 ל-80 קילומטר ולמעלה מ-80 קילומטר ממרכז תל אביב) מוגדרות שלוש קבוצות של רמה סוציו-אקונומית (נמוכה, בינונית וגבוהה) בהתאם לאפיוני הלמ"ס. 

המחיר של מגורים רחוק מתל אביב

התנאים טובים יותר בבנק שלכם

ניתוח הנתונים הצביע על ממצאים מובהקים: בעוד שהריבית שרוכשי דירות בשכונות מבוססות במרכז הארץ משלמים היא בממוצע הנמוכה ביותר, הריבית של רוכשי דירות בשכונות מוחלשות בפריפריה היא בממוצע הגבוהה ביותר. כך למשל, תושבים שמתגוררים בטווח ה-40 ק"מ מתל אביב בשכונה שמוגדרת ברמה סוציו-אקונומית גבוהה, מקבלים תנאים טובים בהרבה מאלה שגרים בטווח של 40-80 ק"מ מתל אביב ומתגוררים אף הם בשכונה שמוגדרת ברמה סוציו-אקונומית גבוהה. ההפרש במספרים עומד בממוצע על 0.054%. 

כשמפרקים את הממצאים לחלקים מתברר כי באופן כללי משקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר, משלמים ריביות נמוכות יותר על המשכנתהות. במחקר נמצא כי עליית הכנסת משק בית ב-10% לבדה, יכולה להביא לירידה של 0.02% בריבית השנתית בממוצע. 

ממצא אחר מתייחס לזהות הבנק שבו אנחנו מנהלים את המשכנתה שלנו. לפי הממצאים, לווים שנוטלים משכנתה בבנק שבו הם מנהלים חשבון עו"ש משלמים, בממוצע, ריבית נמוכה יותר ב-0.13%, בהשוואה ללקוחות שנוטלים משכנתה בבנק שאינו מכיר אותם כלקוחות. 

הלאה. אוכלוסיית משפרי דיור משלמים, בממוצע, שיעור ריבית נמוכה ב-0.03%, בהשוואה לרוכשי דירה ראשונה בעלי מאפיינים דומים שרוכשים דירה במיקום דומה. הפער בין משקיעים לרוכשי דירה ראשונה אף גדול יותר - 0.07% לטובת המשקיעים. 

עוד נמצא במחקר כי לווים שנוטלים משכנתה עם LTV (יחס המשכנתה לערך הנכס) גבוה מ-60%, משלמים ריבית גבוהה ב-0.06% מהממוצע. 

ויש עוד ממצאים. לווים שנוטלים משכנתה ארוכת טווח לתקופה ארוכה מ-20 שנה משלמים ריבית גבוהה ב-0.22% מהממוצע.

והנה עוד נקודה פחות מוכרת שמוצאת קשר בין "נזילות" של יישוב לבין גובה המשכנתה שלכם. יישוב שבו מתקיימות הרבה עסקאות יחסית לגודלו, נחשב ליישוב "נזיל" מבחינת הבנקים, שיודעים כי קל יחסית לממש בו את הנכס. במחקר התברר כי עלייה של 10% בנזילות של שוק הדיור ביישוב תביא לירידת ריבית של 0.08% בממוצע. 

ועוד נקודה למחשבה: לווים שנוטלים משכנתה מחוץ ליישוב שבו נמצא הנכס הנרכש משלמים, בממוצע, ריבית נמוכה ב-0.04%-0.08%, זאת בהשוואה ללווים שנוטלים משכנתה ביישוב שבו הם רוכשים את הנכס.
ולבסוף - התחרותיות. לפי המחקר רמה גבוהה של תחרות בין הבנקים בשוק המשכנתהות מוזילה את הריבית: תוספת של סניף בנק מתחרה אחד ביישוב שבו נרכש הנכס מזוהה עם ירידה של 0.016% בממוצע.

הקשר שבין מחיר למשתכן והמשכנתה

"לא פעם אני פוגש אנשים שאומרים לי - 'מה פתאום שאסע משדרות לבאר שבע בגלל משכנתה?'. הם לא מבינים שמדובר בצעד שעשוי להניב להם חיסכון של עשרות אלפי שקלים", אומר עמית קמינסקי, מנכ"ל חברת AMG לייעוץ משכנתהות. "הדוגמה הקיצונית ביותר לזה היא אילת. אילת היא מדינה עצמאית בכל מה שקשור לריביות על משכנתהות. היא אפילו לא פריפריה והתושבים שם, או בקריית שמונה, ממש כלואים. היו לי לקוחות חזקים מאוד, שהבינו עניין ולקחו טיסה כדי לפתוח תיק משכנתה בתל אביב". 

לדבריו, הממצאים מדאיגים במיוחד כלפי רוכשים תושבי פריפריה בתוכנית 'מחיר למשתכן', שעונים על רוב הפרמטרים שגורמים לריבית גבוהה יותר לפי המחקר: הם צעירים, בעלי הכנסות לא גבוהות שקונים דירות במקומות לא נזילים, בשיעורי LTV גבוהים.

"לבנק יש סיכון גדול יותר לגביהם ואין כאן בכלל שאלה, ולכן העלות עבורם היא הרבה יותר גבוהה, וזה יכול להגיע אפילו לאחוז יותר", אומר קמינסקי. "כל זה אומר שאנשים צריכים לעשות לעצמם את החשבון לפני שהם נכנסים לעסקה כזו". 

עוד כתבות

נהגי מוניות מפגינים נגד “אובר” בגרמניה. / צילום: רויטרס, FABRIZIO BENSCH

כך הפכה ענקית ההסעות "אובר" לסמל של כל מה שרע בשוק ההון האמריקאי

שוקי ההון של וול סטריט אינם משרתים עוד את הכלכלה של האנשים הרגילים • רק 15% מהכסף מגיע לעסקים יצרניים - היתר מסתובב במעגל סגור ומשמש למסחר בניירות ערך ונדל"ן שלא מייצרים ערך אמיתי • הפיננסיאליזציה של ארה"ב - כתבה שנייה בסדרה

התפרצות וירוס הריאות המסתורי בסין / צילום: Koki Kataoka, רויטרס

האם מקור הנגיף בנחש, ולמה בני 40 צריכים לחשוש מהידבקות: שאלות ותשובות על נגיף הקורונה המסתורי והקטלני

נגיף הקורונה ממשיך להתפשט ולייצר חששות גוברים מצד ממשלות ואזרחים ברחבי העולם ● נכון להבוקר הדיווחים הרשמיים בסין מדברים על 56 מקרי מוות ועל כ-2,000 אנשים מאובחנים ● "גלובס" עם שאלות ותשובות על הנגיף "המסתורי"

מריוס נכט - תמר מצפי

הבנק הדיגיטלי חושף את מנהליו ומדווח: נתחיל לפעול במחצית השנייה של 2021

הבנק הדיגיטלי בשליטת מריוס נכט ואמנון שעשוע חבר לטאטא ליצירת מערכת מחשב ונערך לגיוס הון

עובדים כמסנני תוכן של יוטיוב / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

מסנני התוכן ביוטיוב חויבו לחתום על טופס לפיו הם עלולים לפתח פוסט טראומה

לפי "The Verge", חברת הקבלן Accenture הפיצה את המסמך לעובדיה בחודש שעבר ● העובדים נדרשו להתחייב כי יעקבו אחרי מצבם הנפשי ואף יעדכו את המנהלים שלהם במידת הצורך

מתנגדי ברקזיט מוחים ברחוב דאונינג בלונדון /צילום: רויטרס, HENRY NICHOLLS

5 ימים ל"ברקזיט" ובאיחור של שנה: המרחב הפוליטי והכלכלי באירופה עומד להשתנות

הממלכה המאוחדת תפרוש ביום שישי בשעה 23:00 באופן רשמי ● מומחים כלכליים במדינה מקווים לצמיחה מוגברת וסוכני נדל"ן מקווים כי השוק - שחווה קיפאון ואפילו ירידת מחירים בשלוש וחצי השנים האחרונות - ישוב וישגשג כמו לפני ההחלטה על ה"ברקזיט"

מלון PLAY, דן קיסריה, Market House, מלון ביי קלאב של רשת אטלס / צילומים: משרד אדריכלים דנה אוברזון, אורי אקרמן, נתן דביר

הנדל"ניסטים נוהרים לצ'ק אין: כך הפכה המלונאות לטרנד הלוהט של ענף הנדל"ן

חברות הנדל"ן המניב רוצות להרוויח מזרם התיירים המתחזק ולבזר סיכונים לאור עודף ההיצע המסתמן במשרדים, ומתחילות לפנות למלונאות: קונות בתי מלון, מסבות מבנים קיימים ומקימות חברות ניהול ● "התשואות במלונות פשוט טובות יותר היום" ● פרויקט מיוחד

נמל חיפה / צילום: איל יצהר, גלובס

נחתם הסכם הרפורמה בנמל חיפה: מענק פרישה בהיקף 2.7 מיליון שקל לעובד

אחרי שש שנות מו"מ נחתם ההסכם שפותח את הדרך למכירת החברה לידי משקיע פרטי, שעשוי להיות ממשלת סין ● במסגרת תוכנית ההתייעלות, 200 מעובדי החברה יקבלו חבילת פרישה בתנאים אטרקטיביים במיוחד

הרכבת התחתית בביג'ינג  / צילום: Aly Song, רויטרס

החשש מנגיף הקורונה התגלגל לת"א: ירידות של 1.5% בבורסה

המדדים ת"א 35, ת"א 90 ומדד הבנקים איבדו עד 1.5% ● מגה אור צפויה לחתום על רכישת חברת הקניונים ישפרו מידי נכסים ובניין ● בסוף השבוע האחרון בוול סטריט המדדים נצבעו באדום בצל החשש מהתפשטות נגיף הקורונה

הנשיא טראמפ./ צילום:רויטרס

פרקליטי טראמפ: התנהלות הנשיא באוקראינה – למען האינטרס הלאומי

בפתיחת שלב ההגנה במשפט טראמפ בסנאט טוענים עורכי הדין שלו: הדמוקרטים שואפים לקרוע את טפסי ההצבעה וליטול מהבוחרים את זכותם להחליט

אנשי ביטחון בודקים טמפרטורות גוף של הנכנסים לרכבת התחתית על רקע התפשטות נגיף הקורונה, בייגי'ן / צילום: רויטרס

שניים אושפזו באיכילוב ובברזילי מחשש שנדבקו בנגיף הקורונה

לבית החולים איכילוב הגיעה אישה בת 60, שחזרה לפני ארבעה ימים מסין ● צוותי מד"א פינו הערב פועל סיני לבית החולים ברזילי באשקלון

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - סופ"ש 24-25 בינואר

סופ"ש באיכילוב: 12 נפגעים בתאונות קורקינט ואופניים חשמליים

מדי יום "גלובס" ובית החולים איכילוב מדווחים על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

פסטיבל האביב בצל נגיף הקורונה / צילום: רויטרס

בהלה ממגיפה באסיה, דוחות ענקיות הטק וריבית הפד: השבוע בשווקים

לקראת הודעת הריבית בארה"ב השבוע, כלכלני פועלים מעלים את האפשרות שהפד יוריד ריבית בצל החששות מהתפשטות נגיף הקורונה ● מרבית מדדי המניות בסין ירדו בעשרה ימים האחרונים בכ-5%, ובנוסף נרשמה ירידה בתשואות לפדיון של האג"ח הממשלתיות ● עונת הדוחות נמשכת: אמזון, מיקרוסופט, אפל ופייסבוק במוקד ● התחזית השבועית של "גלובס"

מטוס של חברת התעופה הגרמנית קונדור  / צילום: קונדור

קבוצת תעופה חדשה: חברת-האם של לוט איירליינס רכשה את חברת התעופה הגרמנית קונדור

החזון של PGL הוא להפוך את קונדור לשחקנית משמעותית בסגמנט חבילות הנופש, בדגש על שווקי ליבה בגרמניה ובפולין ● נשיא מועצת המנהלים של PGL: "אנו רוצים לפתח את המותג האייקוני של קונדור בגרמניה ולהכיר אותו גם לשווקים אחרים באירופה"

משאית של חברת ביכורי השדה / צילום: איל יצהר

ביכורי שדה חוזרת לבורסה: הסכנות וההזדמנויות בהנפקה

הניסיון של האחים שבע, בעלי ביכורי שדה, בתחום הסחר בתוצרת חקלאית עדיין לא הופך אותם למנהלים אולטימטיביים לרשת קמעונאית ארצית ● אבל אם הם יצליחו במשימה, תהיה זו בוננזה גדולה עבור המשקיעים

בני גנץ / צילום: שלומי יוסף

גנץ סירב להגיע לבית הלבן עם נתניהו וקיבל הזמנה אישית מתוקנת

בהתייעצות עם חבריו להנהגת הרשימה התגלעו חילוקי דעות, וגנץ החליט שלא לכפות את עמדתו ● "גנץ הודיע בשישי כי לא ייעתר להזמנה לבוא עם נתניהו, אבל שוכנע לדחות את ההחלטה הסופית, ובמהלך השבת קיבל הזמנה נפרדת, ולכך נענה"

גדעון תדמור / צילום: תמר מצפי

ההפקה החדשה של גדעון תדמור: מונה ליו"ר איגוד החברות הציבוריות

וגם: גבי מיודובניק יחליף את רן מידן כמנכ"ל חברת נטפים

הרכבת התחתית בבייג'ין / צילום: רויטרס

חשש מהאטה כלכלית משמעותית בסין בעקבות נגיף הקורונה: "הרע מכול עדיין לא הגיע"

כלכלת סין שגם ככה חווה האטה בצמיחתה הכלכלית נאלצת כעת להתמודד עם נגיף הקורונה ● מהן ההשלכות המיידיות על הכלכלה השנייה בגודלה בעולם וכיצד הנגיף החדש דומה לקודמו - הסארס - שתקף את מזרח אסיה בתחילת שנות האלפיים

התקנת סיבים אופטיים של IBC / צילום: איל יצהר, גלובס

מיזם הסיבים צפוי לגייס 300-400 מיליון שקל בהובלת אפסילון ולידר

מטרת הגיוס של IBC היא להאיץ פריסת סיבים אופטיים ולקדם את פעילות האינטרנט של המיזם ● הגיוס יתבצע באמצעות הלוואה פרטית או בדרך של הנפקת אג"ח שייסחרו במערכת רצף מוסדיים בלבד

צחי נחמיאס / צילום: מירי נחמיאס

צחי נחמיאס לא עוצר: יזם הנדל"ן ששווה כבר יותר ממיליארד שקל בדרך לרכישת ישפרו תמורת 855 מיליון שקל

חברת מגה אור של נחמיאס צפויה לרכוש את הבעלות המלאה בחברת הקניונים של קבוצת אי.די.בי-דסק"ש לפי מכפיל של כ-1.06 על ההון העצמי של ישפרו ● לישפרו שבעה קניונים בערים ברחבי הארץ • עבור נכסים ובניין מדובר על חלק ממהלך אסטרטגי של יציאה מתחום הקניונים

אבי בן טל / צילום: ynet

האתגר של מנכ"ל רשת 13: לעשות טלוויזיה שמרוויחה כסף

אבי בן טל ייכנס בחודש הבא לתפקיד מנכ"ל רשת 13 כשלפניו מספר משימות דחופות על סדר היום, ובראשן הגדלת הרווחיות ומציאת אפיקי הכנסה חדשים ● גם שאלת הדיגיטל דורשת הכרעה מהירה ● לשם כך נדרשת גם חשיבה חדשה בכל הנוגע לתוכן שמייצר הערוץ, הנמצא במשבר זהות