גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

השינוי הארגוני והתרבותי שיכול להיות חבל ההצלה של הבנקים

טכנולוגיות חדשות רבות הן בעלות פוטנציאל פיננסי אדיר, וחלקן מסכנות את עולם הבנקאות ● ואולם, האתגר האמיתי לבנקים אינו מתחום הטכנולוגיה, אלא מתחום הניהול: שינוי תרבותי וארגוני בהנהלות ובדירקטוריונים, והתאמתם לעולם החדש

כנס בנקאות בקנדה. / צילום: רויטרס
כנס בנקאות בקנדה. / צילום: רויטרס

בואו נדמיין מיליארדי חפצים, שלהם חיישנים המחוברים זה לזה באמצעות האינטרנט. הם מתקשרים זה עם זה ומחליפים מידע. הטכנולוגיה הזאת נקראת "האינטרנט של הדברים" (IoT), ויכולות להיות לה השלכות פיננסיות מרתקות.

המנוע ברכב שלי יוכל לעמוד בקשר ישיר עם המחשב הראשי במשרדי יצרנית הרכב. הוא יתעדכן על בסיס קבוע, יתחדש וישלם באופן קבוע עשירית אגורה בחודש, למשל, ליצרן עבור העדכונים. חברת הביטוח שלי תבטח את הדיסק במחשב, שישלם לה באופן סדיר את הפרמיה באופן עצמאי. מדובר בעולם (לא רחוק), שבו לרבים מהחפצים שלנו יהיה "חשבון בנק", כסף אגור, והם יוכלו לשלם ולקבל תשלומים באופן עצמאי.

מערכות להעברת תשלומים זעירים בין חפצים וחשבונות "אישיים" של חפצים הן רק דוגמה אחת לעולם שלם של טכנולוגיות חדשות שעשויות, בין השאר, להשפיע ולשנות את עולם הבנקאות. חלקן בעלות פוטנציאל רווח אדיר, אחרות מסכנות את עולם הבנקאות, אבל המשותף לכולן הוא שאי-אפשר להתעלם מהן.

איך אמורה הנהלת בנק להתמודד עם עשרות תחזיות על טכנולוגיות עתידיות? האם על הבנק להיערך לפתיחת אלפי חשבונות לקרבורטורים? כנראה שלא. כשהעתיד צופן בחובו עשרות חידושים טכנולוגיים, עומדות בפני הבנק כמה אפשרויות פעולה. אחת מהן היא אפשרות הגדילה וההתרחבות. הבנק ייצר עוד ועוד מחלקות, שינסו להתמודד עם מלוא פוטנציאל השינויים באופן עצמאי. האופציה השנייה היא אופציית הבנקאות פתוחה.

המאפיין העיקרי של בנקאות פתוחה הוא הוויתור על השאיפה לעשות את הכל לבד, ומתן אפשרות לגופים חיצוניים לעבוד מול הבנק בתחומי התמחותם. דבר זה ייעשה באמצעות יצירה של פלטפורמה לשיתוף פעולה, הפועלת בעזרת כלי תכנות הנקראים APIs (ממשק לתכנות מחשבים), המאפשרים לחברות פינטק, סטארט-אפים ויזמים בודדים להתקשר עם הבנקים ולהשתמש במידע שנוצר אצלם כחלק מהפעילות הבנקאית היומיומית, כדי לייצר שירותים חדשים ללקוחות.

אם נחזור לדוגמת מיליוני חשבונות "הבנק" של מנועי המכוניות הפרטיות, הרי אלה לא ייפתחו ולא יתוחזקו על ידי הבנק הקלאסי, אלא על ידי יזמיות פינטק מיוחדות שיתמחו בתחום. אבל את המידע יקר הערך על בעלי המכוניות, את הקישור הישיר בין חשבונות המנועים לחשבונות הבעלים ואת האמון הציבורי, ישאבו החברות האלה מתוך הקשר עם הבנק הקלאסי, שישמש להן בסיס עסקי וחזית ציבורית.

הרגולטורים אינם אדישים לשינויים

כמה מגמות דוחפות את שוק הפיננסים לעבר התצורה החדשה של הבנקאות הפתוחה. הראשונה היא הטכנולוגיה עצמה. הפוטנציאל הטכנולוגי האדיר לחדשנות מביא להתרבות השחקנים בתחום. אלפי חברות פינטק צעירות, בהיקפי פעילות שונים, שוקדות במרץ על יצירת שירותים חדשים, אופני פעילות חדשים ודרכי תקשורת חדשות עם הלקוחות. אלה מצטרפים לצרכים החדשים של בני דור המילניום, המורגלים, ברוב חייהם, לקשר אינטרנטי, באמצעות אפליקציות נוחות ומהירות.

גם הרשויות בעולם אינן אדישות לשינויים. כדי לאפשר לאזרחים ליהנות מהחידושים ולחיות בעולם של תחרות הוגנת בין הגופים, התחילו רגולטורים רבים ברחבי העולם לאלץ את הבנקים שבתחומם לחלוק במידע הפיננסי הנוצר אצלם עם החברות המתחרות בהם. מטרת הרגולטור היא לייצר שוק תחרותי, יעיל ומוצלח ללקוחות השירותים הפיננסיים האלה. התהליך מובל על ידי האיחוד האירופי באמצעות דירקטיבת PSD2, ותופס תאוצה במקומות אחרים בעולם, למשל, באמצעות Consumer Data Right האוסטרלי.

אלא שההכרח הכפוי הזה לשיתוף במידע האישי של הלקוחות עשוי להיות חבל הצלה לבנקים הקלאסיים, שיאפשר להם להתמקם במקום טוב בשוק הפיננסים העתידי.
יש כמה אסטרטגיות בולטות לשיתוף הפעולה: הבנק יכול לייצר עבור עצמו פלטפורמה ממחושבת, שתאפשר ליזמים לעבוד מולו ולהשתלב במערכת שלו. כך עשה, למשל, בנק BBV הספרדי. אפשרות נוספת היא להשתתף בפלטפורמה גדולה שמייצר גוף שלישי למטרה כזו. כך למשל, פלטפורמת FusionFabric.cloud של ענקית הפינטק Finastra מאפשרת למאות מפתחים ויזמי פינטק לעבוד באופן ישיר מול בנקים ולספק להם שירותים שונים.

עוד אפשרות היא הקמת בריתות של שיתוף פעולה בין בנקים, מפתחים, אנשי אקדמיה וייעוץ (רשת BIAN היא דוגמה כזאת), שמטרתה לקדם שיתופי פעולה ואינטרסים משותפים. מודל קיצוני יותר הוא צמצום מוחלט של השירותים שנותן הבנק - כך שהבנק יהפוך לפלטפורמה. הוא ינהל את הלקוחות הבוטחים בו, וירכז מאות שירוי בנקאות שיעמדו לרשותם.

המשותף לכל האסטרטגיות האלה הוא פתיחות, צמצום ושיתוף פעולה, במקום הניסיון הבלתי אפשרי להתמודד לבד עם השינויים. הבעיה היא שאלה לא בדיוק הערכים שהנחו את הבנקים בעבר, כשגודל ועוצמה נחשבו לחזות הכל. לכן, האתגר האמיתי לבנקים אינו מתחום הטכנולוגיה, אלא מתחום הניהול: שינוי תרבותי וארגוני בהנהלות ובדירקטוריונים, והתאמתם לעולם החדש. 

הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בבית הספר ליזמות במרכז הבינתחומי בהרצליה ובלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב

עוד כתבות

מירי רגב, ליכוד / צילום: אלכס קולומויסקי-ידיעות אחרונות

ועדות חקירה ממלכתיות תמיד הטילו אחריות אישית על ראש הממשלה?

עד כמה חריפה הביקורת שנמתחה על נתניהו בדוח מירון בהשוואה היסטורית? בדקנו ● המשרוקית של גלובס

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP, דוברות הכנסת, שאטרסטוק

הדרך לאספקת הפגזים האמריקאיים לישראל עוברת בטורקיה

היחסים בין נשיא טורקיה, רג'פ ארדואן ונשיא ארה"ב, ג'ו ביידן, מתהדקים למרות היחסים המעורערים שהיו בין השניים לאורך השנים ● מדיווח בלומברג, מתברר כי ארה"ב מנהלת מו"מ עם טורקיה לצורך רכישת פגזים וחומרי נפץ, שיאפשרו לה להאיץ את קצב הייצור שלה ולשלוח את חלקם לישראל

אסף גולדברג, מנכ''ל סלייס עד לאחרונה / איור: גיל ג'יבלי

בדיקת אי הסדרים בעיצומה, אז איך זה שאפשר להפקיד חיסכון לכל ילד בסלייס

רשות שוק ההון מצאה לאחרונה אי סדרים חמורים בהתנהלותו של בית ההשקעות סלייס ● למרות זאת, באתר הביטוח הלאומי סלייס מוצגת כאפשרות להפקדת כספים בתוכנית "חיסכון לכל ילד" ● עד תחילת מאי לא ניתן יהיה למשוך כספים מקופות סלייס, אך הרגולטור לא מודאג

המדינה החדשה שמצטרפת להליך נגד ישראל בהאג

גלובס מגיש מדי יום סקירה קצרה של ידיעות מעניינות מהתקשורת העולמית על ישראל במלחמה • והפעם: רוב האמריקאים מתנגדים להמשך המלחמה, הממשלה הצרפתית מצהירה שלא סיפקה נשק לישראל מאז ה-7 באוקטובר, ואירלנד מצטרפת לתביעה נגד ישראל בהאג ● כותרות העיתונים בעולם 

איל וולדמן / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

שר החינוך התקפל ולאיל וולדמן יוענק פרס ישראל

לפני מספר שבועות הודיע שר החינוך יואב קיש כי הוא מבטל את טקס פרס ישראל, זאת בין היתר על רקע הפרסומים כי אחד מן הזוכים הוא היזם איל וולדמן ● כעת, חזר בו קיש מעמדתו והוא מכריז כי הטקס יתקיים כסדרו בשדרות ● ומי עוד בין הזוכים?

צילום: ap, AP23024601572019_e5rllq

וול סטריט סגרה את הרבעון הראשון הטוב ביותר מאז 2019; מדד S&P 500 שבר שיא חדש

שיא חדש גם לדאו ג'ונס ● סיכום הרבעון הראשון באירופה: השווקים עלו בכ-7% ● בלומברג: "שוק הקקאו קורס", וולס פארגו: "עליית המחיר תגולגל אל הצרכנים" ● מייסד בורסת הקריפטו FTX נידון ל-25 שנות מאסר ● הצמיחה בארה"ב עמדה על 3.4%, יותר מהצפוי ● ג'יי.פי מורגן: "אתם לא תדעו כשהירידות יגיעו" ● מחר "יום שישי הטוב" אין מסחר בוול סטריט ובמדינות רבות אחרות

ינקי קוינט, מנכ''ל רמי ומ''מ מנהל רשות החברות / צילום: יוסי זמיר

מתחנות כוח ועד מוסכי רכבת: בענף התשתיות טוענים שרמ"י תוקעת מיזמים

בפנייה דחופה מבקשים במינהל התכנון מרשות מקרקעי ישראל לשחרר היתרים למיזמי תשתית לאומיים ● ברקע זה, גורמים בענף טוענים כי פרויקטים גדולים, בהם תחנות כוח ומוסכים של הרכבת הקלה, תקועים בגלל התנהלות הרשות ● רמ"י: "חלק מהפרויקטים יצאו לדרך"

''התייצבות ושיפור, גם אם צנוע, ברוב הפרמטרים הפיננסיים של ההייטק הישראלי'' / אילוסטרציה: Shutterstock

אחרי שנה קשה, הרבעון הראשון של 2024 מראה מגמה חיובית בתעשיית הטק הישראלית

על פי נתונים חדשים מדוח ההייטק "Tech Review", ברבעון הראשון של 2024 חברות הסטארט-אפ הישראליות גייסו כ-1.6 מיליארד דולר ● מדובר בעלייה של כ-10% ביחס לרבעון הקודם וירידה של 10% בהשוואה לרבעון המקביל אשתקד ● 38% מסך הסכום הכולל גוייס בחברות הסייבר

הפגנה הקוראת לשוויון בנטל. בלי נתונים מסולפים / צילום: שב״פ sha_b_p@

אותה אוזלת היד מאפשרת למגזר גדול לא לשאת בנטל וחונקת אותנו בפקקים

משבר הגיוס הוא משבר המטרו: שניהם יחד הוא אותו כישלון תשתיות ענק, של התחבורה המקרטעת פה ושל יסודות המדינה המתפוררים אחרי 76 שנותיה ● הסטטוס קוו מת. הגיע הזמן להיפרד מפתרונות הישראבלוף

מנכ''ל האוצר שלומי הייזלר בוועידת מרכז הנדל''ן באילת / צילום: נאו מדיה

מנכ"ל האוצר נגד מנהל רשות המסים: "מס דירה שלישית ירחיק משקיעים משוק הנדל"ן"

לפי מנכ"ל האוצר, שלומי הייזלר, החזרת "מס דירה שלישית" כבר בתקציב הקרוב לא נמצאת על הפרק ● על הביקורת שהעביר ינקי קוינט בכנס התשתיות של גלובס בשבוע שעבר, הוא עונה: "אמירות חמורות ואין בהן דבר וחצי דבר. באוצר יש אנשים מופלאים" ● וזו התוכנית שלו למלא את קופת המדינה, נוכח הגירעון המחמיר

מה חדש בדוחות / אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, חומרים: shutterstock

כלל: רווח של 305 מיליון שקל ב-2023, השפעת רכישת מקס עוד קטנה

מדור חדש של גלובס יביא את הסיפורים של עונת הדוחות בבורסת ת"א שאולי פספסתם ● והפעם: אימקו מסכמת את 2023 עם רווח כ-6.2 מיליון שקל לאחר שרשמה הפסד בתקופה המקבילה, כלל הציגה דוח רבעוני חזק, אך טרם רשמה רווח משמעותי מרכישת חברת כרטיסי האשראי מקס והרווח הנקי של מור השקעות זינק בכ-60% ● מדור חדש

דוד פתאל / צילום: איל יצהר

לאחר שלוש שנים של הפסד, אירופה עזרה לדוד פתאל לחזור להרוויח

עם סיומה של השנה הסתכמו הכנסותיה של פתאל ב-6.93 מיליארד שקל, עלייה חדה של 26.6% ביחס לשנה שקדמה לה ● בשורה התחתונה רשמה פתאל רווח נקי של 45.2 מיליון שקל ● הסיבות לעלייה: שיפור בשיעורי התפוסה במלונות הרשת, עלייה במחיר של חדר ממוצע למתארחים ושיפור בשערי החליפין

מרכז תל אביב / צילום: טלי בוגדנובסקי

בעל דירה סירב לחתום על פרויקט תמ"א וזכה ב־320 אלף שקל נוספים

בעל דירה בפרויקט תמ"א 38 בת"א, שהוא גם בעלים של חלק מהחצר, ביקש פיצוי של 1.2 מיליון שקל ● המפקחת על המקרקעין קבעה בהסכמת הצדדים כי אכן מגיע לו פיצוי תמורת חתימתו

עינת גנון / צילום: בר שניר

פרויקט הענק מתעכב: עוד פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו

עינת גנון, סמנכ"לית הרשות להתחדשות עירונית, הודיעה על פרישה מהמרוץ לניהול רשות המטרו, לאחר שלאחרונה גם צחי דוד, סגן הממונה על התקציבים באוצר לשעבר, הסיר את מועמדותו לתפקיד ● כעת נותר מועמד אחד לבחירה, והמכרז עומד בפני ביטול

ראסל אלוונגר, מנכ''ל טאואר סמיקונדקטור / צילום: ענבל מרמרי

ראסל אלוואנגר: "אני חייב הרבה לישראל. היא אפשרה לטאואר להפוך למה שהיא"

טאואר הייתה האקזיט המדובר של 2022, אולם הצעת הרכישה החלומית של אינטל נפלה ● המנכ"ל ראסל אלוואנגר ניצל אותה כדי להכניס רגל בדלת למפעל של אינטל בניו מקסיקו: "זו לא הייתה סטירת לחי גדולה. יש לנו עכשיו קיבולת ייצור" ● את דעותיו על המצב בישראל הוא שומר לעצמו: "להעיר על הנושא זה כמו להתארח אצל מישהו לארוחת ערב ולהגיד לו שהבית מבולגן"

אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי, צילומים: AP (Mosa'ab Elshamy), אתר החברה, שאטרסטוק

באפריקה הצעירים מנצחים, וביפן מייצרים חיתולים רק בשביל קשישים

בסנגל בוחרים נשיא חדש וצעיר, ובאירופה רוצים להפקיע את הריבית הרוסית ● בינתיים, סין נזכרת שהיא אינה רוצה בחורבן המערב, וארה"ב מנסה למנוע את מושחתי העולם מלהלבין בנדל"ן ● חמישה אירועים מהשבוע שהיה בעולם 

בורסת תל אביב / צילום: שלומי יוסף

בורסת ת"א ננעלה ביציבות; אלקטריאון זינקה ב-18%, ישראכרט ב-8%

אל על השלימה גיוס של 100 מיליון דולר, המנייה עולה ב-4% ● הבורסה בת"א מסכמת רבעון ראשון בעליות נאות במדדים המובילים ● לאומי על הדולר המתחזק: "מציע למשקיעים הצעה שאי אפשר לסרב לה" ● באופנהיימר צופים "רוח גבית לשוק המניות האמריקאי לפחות עד שנת 2025"

דם אברמוב בקמפיין בנק הפועלים / צילום: צילום מסך

בלי אסקפיזם ועם לוחם בשיקום, הפרסומת של בנק הפועלים היא הזכורה ביותר

פרסומת הבנק, שבה מככב הלוחם הפצוע אדם אברמוב, היא גם המושקעת ביותר עם כ–1.6 מיליון שקל ● מדירוג הזכורות והאהובות של גלובס וגיאוקרטוגרפיה עולה כי השבוע התברגו שתי פרסומות חדשות: מנורה מבטחים וטאצ' ● הפרסומת של ביטוח 9 היא האהודה ביותר גם השבוע

מישל וונטסוס, לשעבר מנכ''ל ביוג'ן / צילום: Quris

"ביוג'ן הייתה פסגת הקריירה שלי עד כה": המנכ"ל לשעבר מדבר על התוכניות לעתיד

מישל וונטסוס היה מנכ"ל ביוג'ן בתקופה שבה הייתה במוקד תשומת הלב בעקבות התרופה החדשנית שלה לאלצהיימר, אבל בסוף שילם בכיסאו על הכישלון שלה בשוק ● בראיון ל"גלובס", הוא מגיב על הביקורת שהושמעה נגדו, מספר אילו חברות מעניינות אותו עכשיו ומדבר על ההשקעה שלו בקיוריס הישראלית ● על המיזם החדש שהוא מקים בסינגפור, הוא עדיין לא מוכן לפרט

קבינט המלחמה. ללא נשים במוקד קבלת ההחלטות / צילום: קובי גדעון-לע''מ

המלחמה חושפת את אוכלוסיית הנשים לסיכונים חריגים. איך אפשר להתמודד איתם?

מדור "המוניטור" של גלובס והמרכז להעצמת האזרח עוקב אחר ביצוע החלטות ממשלה משמעותיות ● הפעם, בשיתוף שדולת הנשים, על האתגרים שמציבה המלחמה בפני נשים ● נשים סובלות יותר מהיעדר ביטחון אישי וכלכלי - ובכל זאת הן לא נמצאות במוקד קבלת ההחלטות