גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

10 עצות לניהול החובות האישיים שלכם

איך נכון להתנהג עם מכתב מההוצאה לפועל, מדוע כדאי לסגור את החובות דווקא בסניף הבנק שלכם, ומהם מסלולי הגבייה שיכולים לעזור גם לנושים וגם לחייבים ● עשרת טיפים חשובים במיוחד לניהול החובות של משקי הבית בעקבות הקורונה ● המדריך המעשי לכיס שלנו

ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס
ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס

המדריך המעשי לכיס שלנו נועד לספק מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מחיינו (ובעיקר מהכיס שלנו). השבוע אנחנו מתמקדים בחובות משקי הבית, נושא בוער תמיד, וביתר שאת בימי הקורונה. כבר כעת מתחיל ומסתמן שינוי לרעה בדירוג האשראי של הישראלים, מה שעלול להוביל רבים להוצאה לפועל ולהליכי חדלות פירעון - וחשוב לדעת כיצד ניתן להתמודד איתם. עם זאת, ישנם הקלות ושינויים בגזרות אלה על רקע משבר הקורונה, ואנו נפרוס אותם בפניכם בהרחבה.

1. היערכו ליום שבו ייגמרו ההקפאות

גם הבנקים וגם חברות כרטיסי האשראי מאפשרים כיום להקפיא הלוואות, לפחות לשלושת החודשים הבאים. מדובר בהקלה גדולה על התזרים הכספי, אבל בסופו של דבר יגיע הרגע שבו החזרי ההלוואות "יופשרו", ותצטרכו להתחיל לשלם אותן שוב (ובמרבית המקרים, ההחזרים יהיו גבוהים יותר).

לכן, חשוב להיערך ליום הזה, והדבר הטוב ביותר שאפשר לעשות הוא לנסות ולמצוא מקור הכנסה חלופי לזה שאבד. "הבום הגדול יגיע", אומר שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, ומנכ"ל חברת 'הון משפחתי'. "אם תחום העיסוק שלכם כבר לא רלוונטי, חפשו תחום אחר. יש תחומים שצומחים דווקא עכשיו".

שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה / צילום: שיר שטיין

2. נסו לסגור את החוב ברמת הסניף

אם צברתם חוב מול הבנק והוא כבר פנה אליכם בעניין, הדבר האחרון שמומלץ לעשות הוא לסנן את השיחות מהפקיד או הפקידה. מדוע? כי הסניף שלכם - כן, כן, סניף, מושג שנשמע תלוש מהמציאות בימי קורונה - צפוי לתת לכם את התנאים הטובים ביותר להסדרת החוב. ככל שתתרחקו מהסניף, והחוב יעבור ליחידה להסדרת חובות של הבנק, ובטח אם יעבור לעורך הדין שמייצג את הבנק, כך יהיה לכם הרבה יותר קשה להגיע מולו להסדר נוח.

מדוע זה כך? כי אף סניף לא רוצה שייצא ממנו תיק שמתויג כ"דיפולט", כלומר תיק שבו אין החזר של חוב. "הסניף יעשה מה שהוא יכול כדי לבוא לקראת הלקוח", אמר לנו בנקאי שעמו שוחחנו השבוע. "אך כשהלקוח יוצא ממנו, מידת הסימפטיה שהבנק מגלה כלפיו יורדת בחדות, והריביות יקפצו כלפי מעלה. לא לענות לטלפונים מהבנק זה לטמון את הראש בחול, ולספוג נזקים עתידיים חמורים".

3 הגיעו לבנק עם תוכנית מסודרת

היועץ לניהול כלכלי ולכלכלת משפחה גיל יהלום מציע להגיע לבנק עם "תוכנית הבראה מסודרת", כולל טבלאות אקסל. הטבלאות האלה נועדו להראות לבנק בצורה הרצינית ביותר מהן ההכנסות וההוצאות שלנו, ומהו הסכום שאפשר לייעד להחזר החוב מדי חודש בחודשו. "אם הבנק יראה שפיזרנו כספים על קניות, עכשיו אנחנו בצרות, למה שיעזור?", אומר יהלום. "הגישה צריכה להיות מחויבת, רצינית, ומגובה בתוכנית הבראה. אם פיזרנו כספים בעבר בצורה לא אחראית, צריך לומר לבנק בצורה ברורה: התנהלתי לא נכון בעבר, אך זו התוכנית לעתיד".

גיל יהלום, יועץ לכלכלת משפחה / צילום: דוד צירילסון

אפשר להסדיר חובות גם מול חברות כרטיסי אשראי, אך לפי יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, שי אבו, "התגובה הראשונית שלהן היא בדרך כלל שאי אפשר לעשות את זה, ורק כשמגיעים לדרג בכיר זה עשוי להתאפשר". הסדר חובות יתבטא בפריסת החוב על פני מקסימום חמש שנים, כשהריבית תהיה גבוהה יותר מזו ששולמה קודם. "אפשרויות ההסדר פחות טובות בהשוואה לבנקים", מציין אבו.

4. הגיע מכתב מעורך הדין של הבנק? דעו את זכויותיכם

אם התעלמתם ממכתבי הבנק והחוב שלכם הגיע עד לעורך הדין שעובד עמו, מה שמכונה "טיפול משפטי", דעו שיש עוד דרך חזרה לבנק. זכותכם לבקש מהמוקדנים במשרד עורכי הדין או מעורך הדין עצמו לחזור אל היחידה לניהול חובות בבנק, ולהמשיך לנהל את הסדר החוב שם.

מצב כזה כמעט תמיד עדיף על פני התנהלות מול עורך הדין, שכן אין לו אינטרס של ממש להתפשר מולכם. שכר הטרחה שלו תלוי ביכולת שלו לגבות את החוב, ורק אם השיג אחוז מסוים ממנו. היכולת לחזור לבנק גם בשלב שבו החוב כבר מצוי אצל עורך הדין היא משהו שרוב האנשים לא מודעים לו, וזו זכות שהניצול שלה עשוי להיות קריטי. "טיפלתי באישה, אם חד הורית, שבמקום לשלם אלפי שקלים מדי חודש כפי שרצה עורך הדין, חזרה לבנק, וקיבלה הצעה הרבה יותר סבירה להסדר חוב", מספר גיל יהלום.

5 חייבים לכם כסף? זה מה שאתם צריכים לעשות

כיום יש יותר ויותר אנשים שמתמודדים עם המצב ההפוך לזה שבו התמקדנו כאן: הכסף שאמור להיות משולם להם, פשוט לא מגיע. למשל, משכירי דירות ששוכריהן לא שילמו במועד. מה עושים במצבים כאלה? פועלים מהר. לפי עו"ד יעל הדני-קוסובר, שעוסקת בהליכי הוצאה לפועל וחדלות פירעון, "בתקופה הנוכחית הדברים הם דינמיים. היום מישהו עובד ומחר כבר פיטרו אותו. אם חייבים לכם כסף, אל תתמהמהו. מצד שני, אני תמיד מתחילה בניסיונות גישור".

טיפ חשוב נוסף הוא להקדים תרופה למכה. מה זה אומר? לעגן כל התקשרות מול לקוח או שוכר בהזמנות עבודה והסכמים. "ברגע שיש הסכם ובעל החוב תובע על אי תשלום, אז כל עוד החייב לא יכול להוכיח אחרת, באמצעות קבלה למשל, הראשון יוכל להתחיל כנגדו הליך בהוצאה לפועל או בבית המשפט", מסבירה הדני-קוסובר.

עו"ד יעל הדני-קוסובר / צילום: אילן ספירא

6. ההוצאה לפועל יכולה לעזור לכם לגבות כסף

טיפ נוסף לאנשים שחייבים להם כסף: היעזרו במסלולי גבייה מקוצרים של ההוצאה לפועל, שגם לא מחייבים שכירת עורך דין. מסלול אחד, שמכונה "אישי", נועד לשרת נשים שגרושיהן לא משלמים מזונות. מהותו היא ביצוע כל פעולות הגבייה עבר האישה, והעברת הכסף לחשבון הבנק שלה.

מסלול מקוצר שני הוא לחובות קטנים של עד 25 אלף שקל. המסלול הזה אינו מחייב שכירת עורך דין, והרשות פועלת על דעת עצמה ונוקטת בהליכים שהיא מוצאת לנכון כדי להשיב את החוב לנושה ישירות לחשבון הבנק. "זה מסלול טוב לנושה וטוב לחייב, כי הוא יעיל ומצמצם בהוצאות לשני הצדדים", מסביר מנהל רשות האכיפה והגבייה, תומר מוסקוביץ.

תומר מוסקוביץ/  צילום: איל יצהר

7. הגיע מכתב מההוצאה לפועל? רק לא להתעלם

הדבר הכי גרוע שאפשר לעשות עם מכתבים מההוצאה לפועל הוא להתעלם מהם, והסיבה לכך פשוטה: ככל שמתמהמהים עם תשלום החוב, כך הוא עלול לתפוח עוד ועוד. לפעמים מדובר בחובות שתופחים אפילו במאות אחוזים בתוך תקופה קצרה, בגלל ריביות ותוספות אחרות. סיבה נוספת היא שאם ההתעלמות מגיעה לכדי הליכים שנוקטים נגדכם, עיקולים למשל, אלה אירועים שנרשמים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הם משפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם למשך שלוש שנים.

"אנשים מגיעים אלי אחרי כשכבר יש עיקולים שהם רוצים להסיר", מספרת עו"ד רעות כהן, מהקליניקה לזכויות אדם בהליך אזרחי באוניברסיטת חיפה. "מדובר בחובות של 15 אלף שקל, שכעבור כמה שנים כבר הפכו ל-30 אלף שקל ולעיקולים. פתאום יש עיקול על המשכורת, עיקול על חשבון הבנק. אנשים רוצים לעבור דירה, ואין להם צ'קים לשלם. כל הדברים האלה יכלו להיחסך".

עו"ד רעות כהן / צילום: תמונה פרטית

8. מה עושים עם חוב של פחות מ-50 אלף שקל להוצאה לפועל

ברשות האכיפה והגבייה (ובשמה המוכר, "ההוצאה לפועל") יצרו הסדר מיוחד לימי קורונה לאנשים עם חובות של פחות מ-50 אלף שקל, כשהמטרה לעודד חייבים להחזיר את החוב מהר יחסית, וכך לצמצם מצבים של הידרדרות לחדלות פירעון. ההסדר הזה מקנה כל מיני הנחות על רכיבים שמתווספים לחוב, ושאינן ניתנות בימים רגילים. כמו כן, כדי להיכנס להסדר צריך לבקש זאת (למשל להגיש בקשה באתר).

מה ההסדר נותן? הנחות באגרה, בשכר טרחת עורך דין ובריבית, שתפחת ב-50% (מריבית שנתית של 7.5%). מי יכול להיכנס להסדר המיוחד? אנשים שנפתחו להם תיקים מיום כניסתו של התיקון לחוק לתוקף (24.9); וגם אנשים שנפתחו להם תיקים מתחילת מאי. הם יזכו להנחה של 50% בריבית, אך לא להנחות באגרה ובשכר הטרחה.

9. מתי אין מנוס מלהגיע לחדלות פירעון, ומתי יש אופציה אחרת?

שם המשחק, לפי גיל יהלום, הוא כושר החזר. כל עוד יש לאדם, או למשפחה, מרווח בין ההוצאות להכנסות שמאפשר להחזיר משהו לנושה, כדאי לעשות כל מאמץ כדי להגיע מולו להבנות ולהסדר. ככל שיש פחות נושים, ובטח אם מדובר בנושה אחד, בנק למשל, הסיכוי להגעה להסדר יותר גדול. לדבריו, "כשיש כושר החזר, גם אם מדובר בסכום קטן, אעדיף לפרוש אותו על פני 10 שנים ובכך לסגור את העניין, במקום להגיע לחדלות פירעון".

ומתי אין מנוס אלא להגיע לחדלות פירעון? "אם אני רואה שהאדם יהיה באותו מקום או במקום גרוע יותר בהסדר רגיל, אז נלך לחדלות פירעון. שם לפחות יש אופק. אחר כך אפשר לצאת לחיים חדשים בלי הגיבנת של החובות".

10. בחדלות פירעון: לא תמיד חייבים עורך דין

האם תמיד חייבים ליווי של עורך דין בהליכי חדלות פירעון? לפי גיל יהלום, תלוי במקרה וביכולת הכספית של האדם. במקרים פשוטים, כשאין מחלוקת לגבי החובות, עורך דין לא בהכרח נחוץ. אבל במקרים מורכבים יותר, הליווי שלו חשוב. מהם מקרים מורכבים? "למשל, דירת מגורים שרוצים להציל, או אנשים שאומרים 'תבעו אותי על חובות לא אמיתיים'", מסביר יהלום.

שכר הטרחה שגובים עורכי הדין גבוה - הוא מתחיל ב-20 אלף שקל ויכול להגיע עד סכום כפול. חשוב לשים לב שיש עורכי דין שמבטיחים הבטחות לא ריאליות, "למשל, 18 חודשים וסיימתם עם זה, כשאורך ההליך הוא 4 שנים", אומר יהלום. יש גם מקרים שבהם עורכי דין מעודדים אנשים ללכת על הליכי חדלות פירעון, בעוד שיש אופציות טובות יותר שעוד לא מוצו.

עוד כתבות

קונים בקניון איילון, שנפתח בסוף השבוע / צילום: ראובן קסטרו - וואלה! News

אחרי הביקורת על פיילוט הקניונים: הממשלה משנה את ההנחיות

קבינט הקורונה קבע כי התפוסה המרבית בקניון תשתנה מיחס של אדם ל-7 מ"ר לאדם ל-15 מ"ר

גיל שרון / צילום: תמר מצפי

הרווח הנקי של בזק צלל ב-85% בצל האירוע החשבונאי בחברה הבת

בזק בינלאומי גוררת את כל הקבוצה לשחיקה אדירה בעקבות האירועים החשבונאיים הקשים שהתגלו ובעקבות מחיקות וירידת ערך ● החברה שהייתה רשומה בספרי בזק ב-652 מיליון שקל תירשם ב-123 מיליון שקל ● בנטרול ירידת הערך בבזק בינלאומי בזק רשמה זינוק של כ-40% ברווחי הרבעון השלישי

ישראל כ"ץ / צילום: אמיל סלמן-הארץ

כאוס בדרך? ללא שינויי חקיקה משמעותיים, פעילות הממשלה תושבת בתוך חודש

לפי בכירים במשרד האוצר, המסגרת הנוכחית לא תאפשר לחלק כספים לפעילות השוטפת של משרדי הממשלה החל מ-2021 - ללא קשר לאישור תקציב 2020

יאיר אבידן / צילום: רמי זרניגר, יח"צ

הפיקוח על הבנקים מודיע על גיבוש מתווה נוסף לדחיית תשלומי משכנתאות והלוואות

חלון הזמנים לדחיית ההחזרים מוארך בשלושה חודשים, עד סוף הרבעון הראשון ב-2021 ● מדובר במהלך שיש לו עלויות, לא זניחות, שמגבירות את נטל ההלוואה על כתפי הלווה ● בנק ישראל: "דחיית תשלומים כמוה כאשראי חדש"

עודד פלר, מנכ"ל אמיליה / צילום: פאול אורלייב

אמיליה מבקשת למזג לתוכה את אוברסיז בעסקת מניות

אמיליה מחזיקה כיום ב-43.1% ממניות אוברסיז, כך שמדובר על עסקה בהיקף של כ-122 מיליון שקל

שלט רמי לוי תקשורת / צילום: איל יצהר

הוגש מחדש כתב האישום נגד רמי לוי תקשורת בגין פגיעה בפרטיות

כתב האישום המקורי בוטל לפני שלושה שבועות, מאחר והפרקליטות חרגה ביומיים מהתקופה המוגדרת בהנחיות של היועמ"ש וללא קבלת היתר ●  לאחר הביטול פנתה פרקליטות מחוז ירושלים למנדלביט לקבלת האישור, ועם קבלתו הוגש היום התיק מחדש לבית המשפט

מנהל המכון הביולוגי פרופ' שמואל שפירא / צילום: אריאל חרמוני, משרד הביטחון, יח"צ

ראש המכון הביולוגי: "אין לנו רוח גבית חזקה, בארץ נותנים כבוד לחברות ששפתן אנגלית"

הצטיידות המדינה בחיסונים של חברות כמו פייזר ומודרנה עוררו היום תגובה ביקורתית מראש המכון הביולוגי: "הייתי רוצה, למרות שאנחנו דוברי עברית, עדיין לקבל את התמיכה" ● האחראי על החיסונים במשרד הבריאות דווקא החמיא לתוצאות שהתקבלו מהמכון הביולוגי עד כה ואמר: "מדובר בנתונים מרשימים מאוד"

זהבית כהן / צילום: שלומי יוסף

מקסימום תוצאות: עלייה של 30% בהכנסות מקס סטוק מתחילת השנה

בסיכום תשעת החודשים הראשונים של 2020, מציגה מקס סטוק עלייה בהיקף פעילותה, הרבה הודות לכך שהחברה המשיכה לפעול גם בזמן הסגרים ● בסיכום רבעוני קפצו הכנסותיה ב-25% ל-262 מיליון שקל, ושיפור דומה נרשם בשורה התחתונה עם רווח נקי שהגיע ל-21 מיליון שקל

חוקרת בודקת מבחנות דם כחלק מהניסוי בחיסון של מודרנה לנגיף הקורונה / צילום: Taimy Alvarez, AP

מודרנה עדכנה את תוצאות הניסוי שלה עם 94% אפקטיביות; תגיש בקשת אישור חירום לחיסון עוד היום

החיסון של מודרנה מבוסס על הטכנולוגיה החדשה mRNA, כמו החיסון של פייזר, שכבר פרסמה תוצאות לפני כשבוע ● היום החברה פרסמה כי החיסון שלה נמצא יעיל גם בקבוצה גדולה יותר של חולים וכי שיפרה את התנאים בהם ניתן לשנע את המוצר ● המניה מזנקת בכ-11% במסחר המוקדם

לשכת תעסוקה / צילום: אריאל ירוזלימסקי

מספר התביעות להבטחת הכנסה כמעט הוכפל מפרוץ המשבר

29% מהתובעים החדשים הם בני 18-35, וכיום מהווים התובעים בני פחות מ-40 37% מכלל התובעים ● בנוסף נרשמה עלייה של 167% במספר הזוגות הנשואים התובעים שניהם קצבת הבטחת הכנסה

מנכ"ל ארטימדיה עופר מילר. קו תקיף עם תג מחיר / צילום: תמר מצפי

עלייתה ונפילתה של הקואליציה שביקשה להילחם בגוגל ובפייסבוק

5 שנים אחרי שהוקמה, חברת ארטימדיה סוגרת את שירות הפרסום בווידאו שלה ● איך קרסה ההבטחה הגדולה למענה לענקיות הטכנולוגיה הבינלאומיות שנגסו נגיסות ענק בתקציבי הפרסום בישראל, ומה תהיה ההשפעה של הפסקת הפעילות על השוק

אדם עם מסכה עובר ליד בניין בורסת ניו יורק / צילום: Mark Lennihan, AP

נעילה שלילית בוול סטריט; הדאו ג'ונס סיכם את החודש הטוב ביותר מאז 1987; מודרנה זינקה ב-20%

מימושים בוול סטריט אחרי הבלאק פריידיי: מדד הנאסד"ק השיל 0.1% ומדד S&P 500 איבד 0.6%, הדאו איבד 0.9% ● ביידן הודיע רשמית על מינויה של ג'נט ילן, נגידת הפד לשעבר, לשרת האוצר ● המסחר באירופה ננעל בירידות ● עסקת הענק של השנה: S&P גלובל רוכשת את HIS Markit ב-44 מיליארד דולר

אח מבוערת. לצד ההשפעות הבריאותיות, הקמינים מובילים גם לפליטת גזי חממה / צילום: Shutterstock

איך לחמם את הבית בלי להזיק לסביבה (ולמה קמין זו לא תשובה טובה)

רק ל-5% מהישראלים יש קמיני עץ בבית, אך אלה תורמים לעשירית מפליטת המזהמים בארץ בחורף ● בזמן שניתן להחליפם ברדיאטורים ומזגנים בדירוג אנרגטי גבוה, מספר רשויות מקומיות הגישו למשרד הפנים חוקי עזר בנושא, אך המשרד להגנת הסביבה בולם את קידומם

המפקח על הבנקים יאיר אבידן / צילום: דוברות בנק ישראל

המפקח על הבנקים על דחיית החזר ההלוואות: "מקווים שיהיה כבר חיסון וללקוחות תהיה הזדמנות להשתקם"

המפקח על הבנקים יאיר אבידן אומר כי המתווה החדש לדחיית החזרי הלוואות מתמקד בהעלאת הוודאות, ומסתכל מעבר לתקופה שבמהלכה יסתיים המשבר בטווח הזמן המרבי ● בראיון לגלובס הוא מספר כי הדחייה לא מסכנת את יציבות הבנקים וחשובה לעתידם של לקוחות

מטרו / אילוסטרציה: shutterstock, שאטרסטוק

"יותר פוליטיקה מתכנון, יותר נזק מתועלת": מחאת ראשי הערים נגד המטרו

ראשי הערים שבתחומן יעבור המטרו מותחים ביקורת חריפה גם על הליכי התכנון הלא משתפים, וגם על התוואי המתוכנן, שלדבריהם מפספס מקומות חשובים • נת"ע: היו מאות פגישות עם נציגי הרשויות

תאונת דרכים / צילום: שאטרסטוק

תלמיד נהיגה התנגש בקיר באמצע טסט: מי יצטרך לשלם אלפי שקלים?

במהלך מבחן נהיגה התבלבל התלמיד ולחץ על דוושת הגז במקום על הברקס, התנגש בקיר, ולרכב נגרם נזק של אלפי שקלים ● התובע טען: הנתבע התרשל בכך שלא שלט כנדרש על הרכב; לטענת הנתבע, התובע הגיש את הנבחן לטסט כאשר עדיין לא היה מוכן

שמואל סלבין, יו"ר קרן הריט  סלע קפיטל / צילום: איל יצהר, גלובס

הקרב בין מבנה לדירקטוריון סלע על השליטה בחברת הריט עובר לאסיפת בעלי המניות

בית המשפט קיבל את בקשת מבנה, המחזיקה הגדולה בסלע, והורה לסלע לכנס אסיפת בעלי מניות, שבה יתבקשו המשתתפים להכריע אם להפוך את סלע מקרן ריט לחברה רגילה

שלטי הסברה בנצרת הנתונה בסגר. "הישארו בבית למען בריאותנו ובטיחותנו" / צילום: איל יצהר

יותר נדבקים, פחות בדיקות: כך מזנקת התחלואה בחברה הערבית

שרשראות הדבקה שלא נקטעות, קנסות לא אפקטיביים ותחלואה שמתפשטת לערים הסמוכות ● כמעט כל היישובים האדומים והכתומים בישראל מצויים בחברה הערבית ● פרופ' ינון אשכנזי: "צריך לסגור מסחר, להדק פיקוח, לבצע הרבה בדיקות. סגרו יישובים ובפנים הייתה מסיבה אחת גדולה"

מאיר אריאל ז"ל / צילום: יוטיוב, לילה גוב

למי שייך הביטוי "עברנו את פרעה, נעבור גם את זה"?

בתו של הזמר מאיר אריאל ז"ל, תובעת פיצוי של 100 אלף שקל משותפות נדל"ן, שעשתה שימוש בביטוי בתור סלוגן שיווקי על הפרת זכויות יוצרים ● השותפות: ביטוי יהודי עתיק

חנות מקס סטוק בבני ברק / צילום: שני מוזס

הפרשנות היצירתית והרפיסות הממשלתית שסידרו למקס סטוק את הרבעון

הדוחות הרבעוניים שמפרסמת החברה מוכיחים שמשבר הקורונה הוא גם הזדמנות עסקית ומצדיקים את המחיר ששילמה עליה אייפקס ● מתחת לרדאר החברה המשיכה לפעול תחת הגדרה מעורפלת של מפעל חיוני והרחיבה את סל המוצרים שלה