גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

10 עצות לניהול החובות האישיים שלכם

איך נכון להתנהג עם מכתב מההוצאה לפועל, מדוע כדאי לסגור את החובות דווקא בסניף הבנק שלכם, ומהם מסלולי הגבייה שיכולים לעזור גם לנושים וגם לחייבים ● עשרת טיפים חשובים במיוחד לניהול החובות של משקי הבית בעקבות הקורונה ● המדריך המעשי לכיס שלנו

ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס
ניהול החובות האישיים / אילוסטרציה: אפרת לוי, גלובס

המדריך המעשי לכיס שלנו נועד לספק מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מחיינו (ובעיקר מהכיס שלנו). השבוע אנחנו מתמקדים בחובות משקי הבית, נושא בוער תמיד, וביתר שאת בימי הקורונה. כבר כעת מתחיל ומסתמן שינוי לרעה בדירוג האשראי של הישראלים, מה שעלול להוביל רבים להוצאה לפועל ולהליכי חדלות פירעון - וחשוב לדעת כיצד ניתן להתמודד איתם. עם זאת, ישנם הקלות ושינויים בגזרות אלה על רקע משבר הקורונה, ואנו נפרוס אותם בפניכם בהרחבה.

1. היערכו ליום שבו ייגמרו ההקפאות

גם הבנקים וגם חברות כרטיסי האשראי מאפשרים כיום להקפיא הלוואות, לפחות לשלושת החודשים הבאים. מדובר בהקלה גדולה על התזרים הכספי, אבל בסופו של דבר יגיע הרגע שבו החזרי ההלוואות "יופשרו", ותצטרכו להתחיל לשלם אותן שוב (ובמרבית המקרים, ההחזרים יהיו גבוהים יותר).

לכן, חשוב להיערך ליום הזה, והדבר הטוב ביותר שאפשר לעשות הוא לנסות ולמצוא מקור הכנסה חלופי לזה שאבד. "הבום הגדול יגיע", אומר שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, ומנכ"ל חברת 'הון משפחתי'. "אם תחום העיסוק שלכם כבר לא רלוונטי, חפשו תחום אחר. יש תחומים שצומחים דווקא עכשיו".

שי אבו, יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה / צילום: שיר שטיין

2. נסו לסגור את החוב ברמת הסניף

אם צברתם חוב מול הבנק והוא כבר פנה אליכם בעניין, הדבר האחרון שמומלץ לעשות הוא לסנן את השיחות מהפקיד או הפקידה. מדוע? כי הסניף שלכם - כן, כן, סניף, מושג שנשמע תלוש מהמציאות בימי קורונה - צפוי לתת לכם את התנאים הטובים ביותר להסדרת החוב. ככל שתתרחקו מהסניף, והחוב יעבור ליחידה להסדרת חובות של הבנק, ובטח אם יעבור לעורך הדין שמייצג את הבנק, כך יהיה לכם הרבה יותר קשה להגיע מולו להסדר נוח.

מדוע זה כך? כי אף סניף לא רוצה שייצא ממנו תיק שמתויג כ"דיפולט", כלומר תיק שבו אין החזר של חוב. "הסניף יעשה מה שהוא יכול כדי לבוא לקראת הלקוח", אמר לנו בנקאי שעמו שוחחנו השבוע. "אך כשהלקוח יוצא ממנו, מידת הסימפטיה שהבנק מגלה כלפיו יורדת בחדות, והריביות יקפצו כלפי מעלה. לא לענות לטלפונים מהבנק זה לטמון את הראש בחול, ולספוג נזקים עתידיים חמורים".

3 הגיעו לבנק עם תוכנית מסודרת

היועץ לניהול כלכלי ולכלכלת משפחה גיל יהלום מציע להגיע לבנק עם "תוכנית הבראה מסודרת", כולל טבלאות אקסל. הטבלאות האלה נועדו להראות לבנק בצורה הרצינית ביותר מהן ההכנסות וההוצאות שלנו, ומהו הסכום שאפשר לייעד להחזר החוב מדי חודש בחודשו. "אם הבנק יראה שפיזרנו כספים על קניות, עכשיו אנחנו בצרות, למה שיעזור?", אומר יהלום. "הגישה צריכה להיות מחויבת, רצינית, ומגובה בתוכנית הבראה. אם פיזרנו כספים בעבר בצורה לא אחראית, צריך לומר לבנק בצורה ברורה: התנהלתי לא נכון בעבר, אך זו התוכנית לעתיד".

גיל יהלום, יועץ לכלכלת משפחה / צילום: דוד צירילסון

אפשר להסדיר חובות גם מול חברות כרטיסי אשראי, אך לפי יו"ר איגוד היועצים לכלכלת המשפחה, שי אבו, "התגובה הראשונית שלהן היא בדרך כלל שאי אפשר לעשות את זה, ורק כשמגיעים לדרג בכיר זה עשוי להתאפשר". הסדר חובות יתבטא בפריסת החוב על פני מקסימום חמש שנים, כשהריבית תהיה גבוהה יותר מזו ששולמה קודם. "אפשרויות ההסדר פחות טובות בהשוואה לבנקים", מציין אבו.

4. הגיע מכתב מעורך הדין של הבנק? דעו את זכויותיכם

אם התעלמתם ממכתבי הבנק והחוב שלכם הגיע עד לעורך הדין שעובד עמו, מה שמכונה "טיפול משפטי", דעו שיש עוד דרך חזרה לבנק. זכותכם לבקש מהמוקדנים במשרד עורכי הדין או מעורך הדין עצמו לחזור אל היחידה לניהול חובות בבנק, ולהמשיך לנהל את הסדר החוב שם.

מצב כזה כמעט תמיד עדיף על פני התנהלות מול עורך הדין, שכן אין לו אינטרס של ממש להתפשר מולכם. שכר הטרחה שלו תלוי ביכולת שלו לגבות את החוב, ורק אם השיג אחוז מסוים ממנו. היכולת לחזור לבנק גם בשלב שבו החוב כבר מצוי אצל עורך הדין היא משהו שרוב האנשים לא מודעים לו, וזו זכות שהניצול שלה עשוי להיות קריטי. "טיפלתי באישה, אם חד הורית, שבמקום לשלם אלפי שקלים מדי חודש כפי שרצה עורך הדין, חזרה לבנק, וקיבלה הצעה הרבה יותר סבירה להסדר חוב", מספר גיל יהלום.

5 חייבים לכם כסף? זה מה שאתם צריכים לעשות

כיום יש יותר ויותר אנשים שמתמודדים עם המצב ההפוך לזה שבו התמקדנו כאן: הכסף שאמור להיות משולם להם, פשוט לא מגיע. למשל, משכירי דירות ששוכריהן לא שילמו במועד. מה עושים במצבים כאלה? פועלים מהר. לפי עו"ד יעל הדני-קוסובר, שעוסקת בהליכי הוצאה לפועל וחדלות פירעון, "בתקופה הנוכחית הדברים הם דינמיים. היום מישהו עובד ומחר כבר פיטרו אותו. אם חייבים לכם כסף, אל תתמהמהו. מצד שני, אני תמיד מתחילה בניסיונות גישור".

טיפ חשוב נוסף הוא להקדים תרופה למכה. מה זה אומר? לעגן כל התקשרות מול לקוח או שוכר בהזמנות עבודה והסכמים. "ברגע שיש הסכם ובעל החוב תובע על אי תשלום, אז כל עוד החייב לא יכול להוכיח אחרת, באמצעות קבלה למשל, הראשון יוכל להתחיל כנגדו הליך בהוצאה לפועל או בבית המשפט", מסבירה הדני-קוסובר.

עו"ד יעל הדני-קוסובר / צילום: אילן ספירא

6. ההוצאה לפועל יכולה לעזור לכם לגבות כסף

טיפ נוסף לאנשים שחייבים להם כסף: היעזרו במסלולי גבייה מקוצרים של ההוצאה לפועל, שגם לא מחייבים שכירת עורך דין. מסלול אחד, שמכונה "אישי", נועד לשרת נשים שגרושיהן לא משלמים מזונות. מהותו היא ביצוע כל פעולות הגבייה עבר האישה, והעברת הכסף לחשבון הבנק שלה.

מסלול מקוצר שני הוא לחובות קטנים של עד 25 אלף שקל. המסלול הזה אינו מחייב שכירת עורך דין, והרשות פועלת על דעת עצמה ונוקטת בהליכים שהיא מוצאת לנכון כדי להשיב את החוב לנושה ישירות לחשבון הבנק. "זה מסלול טוב לנושה וטוב לחייב, כי הוא יעיל ומצמצם בהוצאות לשני הצדדים", מסביר מנהל רשות האכיפה והגבייה, תומר מוסקוביץ.

תומר מוסקוביץ/  צילום: איל יצהר

7. הגיע מכתב מההוצאה לפועל? רק לא להתעלם

הדבר הכי גרוע שאפשר לעשות עם מכתבים מההוצאה לפועל הוא להתעלם מהם, והסיבה לכך פשוטה: ככל שמתמהמהים עם תשלום החוב, כך הוא עלול לתפוח עוד ועוד. לפעמים מדובר בחובות שתופחים אפילו במאות אחוזים בתוך תקופה קצרה, בגלל ריביות ותוספות אחרות. סיבה נוספת היא שאם ההתעלמות מגיעה לכדי הליכים שנוקטים נגדכם, עיקולים למשל, אלה אירועים שנרשמים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. הם משפיעים לרעה על דירוג האשראי שלכם למשך שלוש שנים.

"אנשים מגיעים אלי אחרי כשכבר יש עיקולים שהם רוצים להסיר", מספרת עו"ד רעות כהן, מהקליניקה לזכויות אדם בהליך אזרחי באוניברסיטת חיפה. "מדובר בחובות של 15 אלף שקל, שכעבור כמה שנים כבר הפכו ל-30 אלף שקל ולעיקולים. פתאום יש עיקול על המשכורת, עיקול על חשבון הבנק. אנשים רוצים לעבור דירה, ואין להם צ'קים לשלם. כל הדברים האלה יכלו להיחסך".

עו"ד רעות כהן / צילום: תמונה פרטית

8. מה עושים עם חוב של פחות מ-50 אלף שקל להוצאה לפועל

ברשות האכיפה והגבייה (ובשמה המוכר, "ההוצאה לפועל") יצרו הסדר מיוחד לימי קורונה לאנשים עם חובות של פחות מ-50 אלף שקל, כשהמטרה לעודד חייבים להחזיר את החוב מהר יחסית, וכך לצמצם מצבים של הידרדרות לחדלות פירעון. ההסדר הזה מקנה כל מיני הנחות על רכיבים שמתווספים לחוב, ושאינן ניתנות בימים רגילים. כמו כן, כדי להיכנס להסדר צריך לבקש זאת (למשל להגיש בקשה באתר).

מה ההסדר נותן? הנחות באגרה, בשכר טרחת עורך דין ובריבית, שתפחת ב-50% (מריבית שנתית של 7.5%). מי יכול להיכנס להסדר המיוחד? אנשים שנפתחו להם תיקים מיום כניסתו של התיקון לחוק לתוקף (24.9); וגם אנשים שנפתחו להם תיקים מתחילת מאי. הם יזכו להנחה של 50% בריבית, אך לא להנחות באגרה ובשכר הטרחה.

9. מתי אין מנוס מלהגיע לחדלות פירעון, ומתי יש אופציה אחרת?

שם המשחק, לפי גיל יהלום, הוא כושר החזר. כל עוד יש לאדם, או למשפחה, מרווח בין ההוצאות להכנסות שמאפשר להחזיר משהו לנושה, כדאי לעשות כל מאמץ כדי להגיע מולו להבנות ולהסדר. ככל שיש פחות נושים, ובטח אם מדובר בנושה אחד, בנק למשל, הסיכוי להגעה להסדר יותר גדול. לדבריו, "כשיש כושר החזר, גם אם מדובר בסכום קטן, אעדיף לפרוש אותו על פני 10 שנים ובכך לסגור את העניין, במקום להגיע לחדלות פירעון".

ומתי אין מנוס אלא להגיע לחדלות פירעון? "אם אני רואה שהאדם יהיה באותו מקום או במקום גרוע יותר בהסדר רגיל, אז נלך לחדלות פירעון. שם לפחות יש אופק. אחר כך אפשר לצאת לחיים חדשים בלי הגיבנת של החובות".

10. בחדלות פירעון: לא תמיד חייבים עורך דין

האם תמיד חייבים ליווי של עורך דין בהליכי חדלות פירעון? לפי גיל יהלום, תלוי במקרה וביכולת הכספית של האדם. במקרים פשוטים, כשאין מחלוקת לגבי החובות, עורך דין לא בהכרח נחוץ. אבל במקרים מורכבים יותר, הליווי שלו חשוב. מהם מקרים מורכבים? "למשל, דירת מגורים שרוצים להציל, או אנשים שאומרים 'תבעו אותי על חובות לא אמיתיים'", מסביר יהלום.

שכר הטרחה שגובים עורכי הדין גבוה - הוא מתחיל ב-20 אלף שקל ויכול להגיע עד סכום כפול. חשוב לשים לב שיש עורכי דין שמבטיחים הבטחות לא ריאליות, "למשל, 18 חודשים וסיימתם עם זה, כשאורך ההליך הוא 4 שנים", אומר יהלום. יש גם מקרים שבהם עורכי דין מעודדים אנשים ללכת על הליכי חדלות פירעון, בעוד שיש אופציות טובות יותר שעוד לא מוצו.

עוד כתבות

בנייה חדשה בישראל: בעתיד הקרוב ייבנו יותר מבנים להשכרה עם דירות קטנות ומודולריות ברמת גימור גבוהה, ומגוון שירותים ומרחבים ציבוריים / צילום: Shutterstock

המרוץ לדירה להשכרה: תשכחו מכל מה שהתרגלתם אליו בתחום הזה

בישראל כמעט ולא נבנו עד היום דירות ייעודיות להשכרה, אולם ההעדפות של דורות ה-Y וה-Z מחייבות את חברות הנדל"ן להמציא קונספט ותמהיל חדשים ● בעתיד הקרוב ייבנו יותר מבנים להשכרה עם דירות קטנות ומודולריות ברמת גימור גבוהה ומגוון שירותים ומרחבים ציבוריים

 

 

אלון מאסק, מייסד ומנכ''ל טסלה / צילום: Shutterstock

חכו עם מחיאות הכפיים: העסקה הגדולה בין טסלה להרץ עוד רחוקה

העסקה בין טסלה להרץ התקבלה בתשואות על ידי שוק ההון ודחפה את שווי השוק של טסלה מעבר לטריליון דולר ● אבל כשיורדים לפרטים שלה מתגלים לא מעט מכשולים וסימני שאלה

תומר כץ / צילום: ענבל מרמרי

עסקה נוספת לקבוצת שיבולת והיזם תומר כץ

תומר כץ וקבוצת שיבולת רכשו קרקע של כ-7.2 דונם בפארק הטכנולוגי במודיעין תמורת כ-35 מיליון שקל לבניית מתחם לאיחסון ותעשייה ● הפרויקט צפוי לצאת לדרך בתחילת שנת 2022 בהיקף השקעה כולל בסך של כ-100 מיליון שקל

משרדי רישום מקרקעין (טאבו), תל אביב / צילום: תמר מצפי

עבירת בנייה אצל השכן תמנע את רישום הטאבו לכל הבניין?

ביהמ"ש המחוזי בבאר שבע הטיל מעין "עונש קולקטיבי" על בניין שבדירה אחת בו יש חריגות בנייה

צוותי חילוץ והצלה בזירת התאונה / צילום: דוברות מד''א

אחד מכל 150 ישראלים נפצע או נהרג בתאונת דרכים במהלך 2020

הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים פרסמה את תמונת המצב בבטיחות בדרכים לשנת 2020 ● למרות הסגרים בשנה זו, נהרגו בה 305 אנשים על הכבישים - ירידה של 9% בלבד לעומת הממוצע בשנים 2018 ו-2019

אקדח רמון של חברת אמתן / צילום: יח''צ

אמתן הישראלית תספק 9,120 אקדחים למשטרת ספרד

מדובר בפעם ראשונה שחברה ישראלית מצליחה לקבל פרויקט נשק קל במדינה מערב אירופאית ● אמתן חתמה על החוזה, שמוערך במיליוני יורו, ביחד עם חברת גרדיאן אשר בבעלות ישראלית ● מנכ"ל אמתן: "רואים התעניינות רבה מגורמי ממשל מאירופה ומדינות נוספות"

ההסתערות על הקפיטול בתחילת השנה. ארצות הברית היא אחת המדינות שהכי מועדות לסיכון, לפי פייסבוק / צילום: Associated Press, Julio Cortez

ישראל, איראן והודו: כיצד פייסבוק מחליטה אילו מדינות מועדות לאלימות פוליטית?

פייסבוק ממשיכה להסתבך: בתחקיר שפורסם באתר The Verge נחשף כי ענקית האינטרנט מיפתה את מדינות העולם מבחינת צורך בהשקעת משאבים לקראת ימי הבחירות בהן, על מנת למנוע פרעות, הסתה וניסיונות התערבות ● המדינות הכי פגיעות לפי פייסבוק הן ארה"ב, ברזיל והודו, ומיד אחריהן ישראל ואיראן

עמוס לוזון,  בעל השליטה / צילום: יוסי כהן

ביהמ"ש דחה את תביעת אדלטק נגד קבוצת עמוס לוזון אנרגיה

מדובר בתביעה על סך למעלה מ-10 מיליון שקל בתוספת מע"מ, בגין התחייבות קבוצת לוזון לשפות את א. דורי בנייה בסך של 3,100,000 דולר בתוספת מע"מ בגין פסק הדין שניתן בתביעה של אדלטק נגד א. דורי בניי

אבי ברגר, מנכ''ל משרד התקשורת לשעבר, מעיד במשפט נתניהו / צילום: רפי קוץ

אבי ברגר: "אלוביץ' אמר לי שהוא מקווה שניפרד כידידים. הבנתי שזה איום מרומז"

הדיונים במשפט נתניהו נמשכים, והיום נפתח החלק הנוגע לרגולציה במשרד התקשורת ולעסקת בזק-yes, שלפי כתב האישום היוותה את התמורה לעסקת השוחד לכאורה המיוחסת לנתניהו ולבני הזוג אלוביץ' ● העד החמישי במשפט, אבי ברגר, שהיה מנכ"ל משרד התקשורת בין נובמבר 2013 ועד מאי 2015, החל היום בעדותו

מרכז השכרת רכב של הרץ / צילום: Shutterstock, Tupungato

ענקית ההשכרה הרץ רוכשת 100 אלף מכוניות טסלה ביותר מ-4 מיליארד דולר

חברת השכרת הרכב, שבתחילת המגפה הגישה בקשה לפשיטת רגל ומאז הספיקה להתאושש לרמות שלפני הקורונה, פתחה בתוכנית לחשמול צי הרכב השכור שלה ● בלי הנחות? היקף ההזמנה מרמז שהרץ משלמת קרוב למחיר המחירון

בניין עיריית אשדוד. יחידת הצעירים בעיר זכתה בפרס / צילום: תמר מצפי

150 אלף שקל ליחידות הצעירים המצטיינות ברשויות המקומיות

יחידות הצעירים ברשויות המקומיות אשדוד, המועצה האזורית גליל תחתון, והמועצה המקומית כפר קמא זכו בפרסים בהיקף של מאות אלפי שקלים ● יובל שגב, ראש מרכז טכנולוגיות מתקדמות במערך הסייבר הלאומי, מצטרף לסטארט-אפ הרפואי Aidoc ● וגם: אגודת הידידים של תיאטרון בית ליסין חילקה פרסים ל-11 שחקנים, יוצרים ועובדים בהיקף כולל של 18 אלף דולר ● אירועים ומינויים

קני רוזנברג, הבעלים של אל על / צילום: יוסי זמיר

אל על תצליח להמריא ומה הסיכוי שתתמזג עם ארקיע?

קני רוזנברג פרץ בסערה אל התודעה הישראלית לפני כשנה, כאשר רכש את השליטה באל על תמורת כ-100 מיליון דולר ● מאז הוא הספיק להכפיל את סכום ההשקעה בחברה ● מה הביא אותו להשקיע בחברה שקבורה תחת חובות עתק, כיצד הוא מתכוון להבריא אותה, והאם אנחנו צפויים למהפכה בשירות? ● האזינו

חבילות של אמזון. במהלך חודש נובמבר 2020 חצו אזרחי ישראל את רף מיליארד השקלים ברכישות אונליין / צילום: Shutterstock, Jonathan Weiss

"חודש הקניות" בפתח: כך תימנעו מתשלומים מיותרים

יום הרווקים הסיני, סייבר מאנדיי, בלאק פריידי - כל אלה זיכו את נובמבר בתואר "חודש הקניות" ● אבל האם כל מי ששולף את האשראי מודע למס שעלול להיות מוטל על הרכישות שלו? מאיזה סכום תשלמו מע"מ? האם מחשבים את המשלוח במחיר? על איזה מוצרים תשלמו מס קנייה? ומה אם עברתם את ה-1,000 דולר? כל התשובות כאן

בועז סטמבלר / צילום: לפ''מ

מנכ"ל לשכת הפרסום הממשלתית בועז סטמבלר פורש מתפקידו

סטמבלר הודיע למנכ"ל משרד רה"מ כי החליט שלא לממש את האופציה לקדנציה נוספת ● בתקופה הקרובה צפויה לקום ועדת איתור שתבחר את המנכ"ל החדש

שלט רשות המיסים / צילום: איל יצהר

רשות המסים ל-160 אלף עסקים: תחזירו את המענקים שקיבלתם

26,500 עסקים הגיבו עד כה לפנייתה של רשות המסים והודיעו כי הם קיבלו מענקים ביתר בהיקף כולל של כ-650 מיליון שקל, וכי בכוונתם להחזירם ● עצמאים שהתאגדו מאיימים: נפנה לבג"ץ

אילוטסרציה / צילום: Shutterstock

חתימה אותנטית, מזויפת או שמא בכלל זיוף עצמי?

תיק מעניין הגיע להכרעה בבית המשפט המחוזי בנצרת, אשר עסק בשאלה האם החתימה על המסמך היא אותנטית, ואם לא – האם זויפה ע"י אדם אחר, או שמא מדובר ב"זיוף עצמי" על-מנת להטעות כאילו מדובר בחתימה מזויפת כדי להתנער מן ההתחייבות

חנות צומת ספרים / צילום: תמר מצפי

לפני 16 שנה חתמה צומת ספרים על מארג הסכמים כדי להפחית מס. מה חשב על כך ביהמ"ש בשנת 2021?

ביהמ"ש המחוזי קבע כי צומת ספרים תשלם מס רווח הון בשיעור 26.25% על 15 מיליון השקלים שקיבלה במסגרת עסקת מיזוג שנערכה לפני כ-16 שנים בינה לבין חברת אש-אורי וחברת באג ● נקבע כי הצגת עסקת המיזוג כשתי עסקאות שונות נועדה להפחתת מס בלבד

בניית אתר חוות השרתים של גוגל בבני ציון

חברות הנדל"ן משקיעות מיליארדים בחוות שרתים. אבל לא כולם מרוצים

הרעב הגדול בקרב חברות להעביר את תשתית המחשוב שלהן לשרתים מרוחקים הקפיץ את הביקוש לחוות שרתים בישראל ● חברות הנדל"ן המובילות כבר עמוק בתחום אבל מתקשות לספק את הביקוש ● אילו חסמים עומדים בפניהן, ומה אפשר ללמוד מהתביעה של תושבי בני ציון נגד החווה של גוגל

ג'ף בזוס / צילום: Shutterstock

ג'ף בזוס רוצה לבנות תחנת חלל פרטית

היוזמה מגיעה בעקבות תוכניות לתחנות פרטיות של החברות Nanoracks ו-Axiom Space

לינוי אשרם / צילום: Reuters, LISI NIESNER

"נבוך בכלל לכתוב את זה": כך נולד הקמפיין הוויראלי לסגירת פערי השכר

מאות מנהלי חברות, ארגונים חברתיים ואנשים פרטיים העלו את תמונתם האישית תחת ההאשטאג "#שוות_משוות: סוגרות את פערי השכר" ● הקמפיין, שהתחיל ממספר פוסטים של נשים אקטיביסטיות, עורר שיח ציבורי והוכיח - פערי השכר המגדריים קיימים, והם מפריעים לכולנו