גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

הפור נפל: זה מה שהחליט האוצר במאבק על צמצום המסגרות לכרטיסי אשראי בבנקים הגדולים

על פי טיוטת הצו שפרסם האוצר צמצום המסגרות לכרטיסי אשראי ישונה כך שבשלב הראשון המסגרת המינימלית תעמוד על 7,500 שקל לעומת 5,000 שקל בחוק המקורי ● בנוסף הופחתה ההוראה לצמצום המסגרת הכללית בבנקים, ביחס להיקפן בסוף 2015

ישראל כ"ץ / צילום: אוהד צויגנברג-ידיעות אחרונות
ישראל כ"ץ / צילום: אוהד צויגנברג-ידיעות אחרונות

שר האוצר ישראל כ"ץ נותן לבנקים הפועלים ולאומי שנה שלמה שבמהלכה יופחתו היקפי צמצום מסגרות האשראי שעליהם לבצע במסגרות האשראי לכרטיסי אשראי ללקוחותיהם. בכך משנה השר את הוראות חוק שטרום להגברת התחרות בבנקים, שנחקק בתחילת 2017, ושבמסגרתו אמורים היו הבנקים הגדולים לצמצם לשלוש שנים ובאופן משמעותי את מסגרות האשראי לכרטיסי אשראי ללקוחותיהם, על מנת לשפר את המיצוב התחרותי של חברות כרטיסי האשראי, כשהוא מקל על שני הבנקים הגדולים.

השר נוקט בצעד זה, בהתאם לתחזיות המוקדמות, במטרה למנוע פגיעה ביכולת הפיננסית של רבים מבעלי כרטיסי האשראי. זאת בעקבות משבר הכלכלי החריף שנוצר בשל מגפת הקורונה ושיצר קשיים תזרימיים ניכרים למשקי בית רבים.

על פי טיוטת הצו שמציע השר, כ"ץ, לאחר דיונים עם בנק ישראל שבראשות הנגיד פרופ' אמיר ירון, ולקראת הדיון בנושא בוועדת הכספים בכנסת שבראשות ח"כ יעקב מרגי, הודיע כי החל מסוף ינואר הקרוב שני הבנקים הגדולים יידרשו לצמצם "רק" 45% מהיקף המסגרות אשראי לכרטיסי אשראי שהיה להם בסוף 2015 ולא 50% כפי שהיו אמורים לקצץ על פי החוק המקורי.

כמו כן, ומה שנראה יותר משמעותי, השר גם מגדיל את רף המסגרת המינימלי שמתחתיו המסגרת אשראי לכרטיסי האשראי אינה נספרת לצורך הצמצום האמור ביחס למצב בסוף 2015. כך, מרף של 5,000 שלא ייחשב לחישוב המסגרות שיש לצמצם, השר מעלה את הרף ל-7,500 שקל.

"לא היה צורך להתערב בחוק"

בסביבת חברות כרטיסי האשראי מביעים היום אכזבה כשגורם בשוק זה אומר כי "לא היה צורך להתערב בחוק". אחד מגורמים אלה הוסיף כי "כצד שני להקלות שניתנות עתה לשני הבנקים, יש להבטיח שהם לא יגרעו מסגרות אשראי ללקוחות חלשים שלכאורה לא היו מקבלים פיתרון אצל חברות כרטיסי האשראי, על מנת שההקלה תנותב למקום הנכון שאליו כיוון האוצר".

 בדברים אלה מכוון אותו דובר לכך שהקיצוץ הוא ברמת התיק הכולל ושהחוק לא קובע כללים לגבי מסגרות פרטניות, "ולכן הבנקים לכאורה יכולים לצמצם את המסגרות דווקא ללקוחות חלשים ולהותיר את המסגרות הגבוהות ללקוחות חזקים שמניבים להם הכנסות גבוהות יותר". בהקשר זה הוא מעלה חשש כי הבנקים יחתכו מסגרות של לקוחות מוחלשים וקורא לוועדת הכלכלה לציין כללים שימנעו פגיעה שכזו, שלכורה הצו לשינוי החקיקה בא למנוע.

מנגד, גורם בסביבת הבנקים טען כי הרצון לחזק את חברות כרטיסי האשראי בדרכים שלא מיטיבות עם הציבור ושהן "תחרות מדומה". לדבריו, "השינוי עליו החליט שר האוצר כ"ץ הוא זניח ולא נותן מענה אמיתי לבעיה המרכזית שהיא הפגיעה הקשה, בתקופה קריטית זו למעמד הביניים, זה שנפגע הכי קשה והרבה בקורונה". עם זאת, לפי שעה לא ברור מהו היקף הקיצוץ העדכני ששני הבנקים יידרשו לבצע בסוף ינואר הקרוב, הגם שסביר שמדובר בהוראות שיקטינו במידה ניכרת את הצמצום הכולל במסגרות האשראי לכרטיסי האשראי בשני הבנקים.

עד לשינוי האמור דובר על כך שבהתאם להוראות החוק המקורי מדובר על פניו בסכומי עתק שנכון לנקודת הפתיחה אמורים היו להיות בהיקף שנאמד בכ-20 מיליארד שקל להיגרע ממסגרות האשראי לכרטיסי האשראי בבנקים. אלא שהמספר "האמיתי" נמוך בהרבה וזאת ממספר סיבות ובהן שבנק הפועלים כבר החל להיערך לקיצוץ והקטין בפועל חלק ניכר מהמסגרות אצלו (בעוד שבלאומי לא הקטינו מסגרות לכרטיסי אשראי עד כה במספרים ניכרים).

כמו כן, הסכום האמור מוטה למעלה משום שמיליארדי שקלים רבים מהמסגרת שתקוצץ אינם באמת בשימוש, כך שהיעלמותם לא תשפיע לרעה על הציבור. במה מדובר? רוב המסגרות לא מנוצלות, בטח במונחי ההיקף הכספי. בבנקים מספרים שמרבית הכרטיסים לא מתקרבים לתקרות שלהם, להוציא בחודשי שיא, "פיקים", שבהם הלקוחות מבצעים שיפוצים, רוכשים חופשה בחו"ל או משלמים הוצאות גדולות כגון חידושי ביטוח. מה גם שלרבים יש מסגרת אשראי שלא מנוצלת במלואה גם בהסתכלות על עונתית. עם זאת, בבנקים יש האומרים שהלקוח הממוצע עובר את המסגרת או מתקרב אליה כמה פעמים בשנה.

מנגד, ישנם גורמים בסביבת שוק כרטיסי האשראי שאומרים ש"בעולם הנורמלי של טרום הקורונה שיעור הניצול של מסגרת האשראי לכרטיסי אשראי עמד על סדר גודל של כ-40% בממוצע מסך המסגרת". אך לא רק זאת, אליבא גורמים אלה משבר הקורונה לא הביא להגדלת הצרכים במסגרות האשראי לכרטיסי אשראי, וזאת משום ש"כפי הנראה שיעור הניצול של המסגרת דווקא ירד בתקופת הקורונה, אולי אפילו לקצת פחות מ-30% בממוצע", לדבריהם. בהקשר זה הם מסבירים כי "בתקופת הקורונה אנשים לא טסים לחו"ל, איבדו ביטחון פיננסי ולא משפצים בהמוניהם, מה שאומר שבתקופת הקורונה אין בהכרח ניצול גדול יותר של המסגרות, אלא כנראה להיפך".

באוצר מסבירים כי המהלך נעשה "בעקבות התפשטות נגיף הקורונה" שהביא לכך ש"מצבם הכלכלי של משקי בית רבים הורע והכנסתם נפגעה". במסגרת דברי ההסבר לצו מצויין כי כי "קיים חשש" שצמצום מסגרות האשראי כנדרש לפי החוק בנוסחו המקורי "עלול לגרום לפגיעה באותם משקי בית שמצבם הכלכלי הורע ושבשל הפגיעה בהכנסתם יתקשו לגייס מסגרות אשראי חלופיות למסגרות האשראי שתצומצמנה לפי הסעיף".

נציין כי ההוראה בחוק לגבי הצמצום כאמור במסגרות האשראי לכרטיסי האשראי הינה זמנית ל-3 שנים, כך שעל פי החקיקה המקורית היא תפוג בסוף ינואר 20244. ככל הידוע השר בחן את האפשרות להקטין את מידת הצמצום במסגרות האשראי לכרטיסי אשראי של שני הבנקים הגדולים לתקופה קצרה משנה, כך שלחברות כרטיסי האשראי תישאר תקופה משמעותית יותר עם היתרון על הבנקים, אלא שהתעוררה בעיה משפטית בהקשר זה, כשהשינוי במידת הקיצוץ יכל להיות רק לשנה שלמה.

מטעם השר כ"ץ נמסר היום כי "אני בהחלט רואה בחברות האשראי גורם חשוב בתחרות ושיפור השרות לאזרח. בתיאום עם בנק ישראל, החלטתי על יצירת מתווה מדורג יותר של כניסת החוק לתוקף שישמור הן על קידום התחרות והן על שכבות שנפגעו כתוצאה ממשבר זה. בכוונתי להביא בחוק ההסדרים חבילת חוקים נוספים בתחום הפיננסי שיובילו להגברת התחרות בשוק הבנקאות הפחתת יוקר המחייה ויצירת שוק יעיל יותר". המפקח על הבנקים, יאיר אבידן, מסר בנוסף כי הדרך שמוצעת עתה היא כזו "שמוצאת את הדרך למימוש תכלית החוק ולמציאת האיזון הראוי בתקופה זו" תוך שפירט כי "ההחלטה תאפשר מחד לחברות כרטיסי האשראי ולנותני אשראי אחרים להתחרות על מתן אשראי ומסגרות ללקוחות, ומאידך, תצמצם הפגיעה הפוטנציאלית בלקוחות הבנקים בגין צמצום מסגרות כרטיסי האשראי שלהם".

הצעד המרכזי במסגרת חקיקת שטרום היה ההפרדה של ישראכרט ושל לאומי קארד משני הבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי, בהתאמה. המהלך הזה נעשה אשתקד, כשישראכרט הונפקה בבורסה והפכה לחברה ללא גרעין שליטה ולאומי קארד נמכרה לקרן ההשקעות הזרה ורבורג פינקוס, שהכניסה לצד את מנורה מבטחים, כלל ביטוח ואלייד כשותפיי מיעוט בהשקעה, ואף שינתה את שמה למקס.

עוד כתבות

חיים רומנו / צילום: תמר מצפי

חיים רומנו פורש מתפקיד יו"ר הדירקטוריון של חברת חלל תקשורת

רומנו החליט שלא להציע את מועמדותו לתקופת כהונה נוספת, כך שזו תסתיים בסוף 2020 ● גם הדירקטורים תמיר פוליקר ואבי ברגר החליטו שלא להציע את מועמדותם לתקופת כהונה נוספת

בית זיקוק של אקסון מוביל בטקסס / צילום: Jessica Rinaldi, רויטרס

מסמכי חברת אקסון חושפים תחזית פסימית למחירי הנפט

ענקית הנפט והגז הורידה את תחזיות המחיר שלה לרוב העשור הקרוב, כך חושפים מסמכים פנימיים של החברה

חברת טבע / צילום: רויטרס

האיחוד האירופי קנס את טבע ב-60.5 מיליון אירו בשל פגיעה בתחרות

האיחוד קנס את חברת התרופות בשל הסכם שחתמה עם חברת ספלון לפני רכישתה, שהוביל לעיכוב בכניסת תחרות גנרית

מתנדב בניסוי החיסון לקורונה של אסטרהזנקה / צילום: Siphiwe Sibeko/Pool, Associated Press

מה גרם לטעות בניסוי של אסטרהזנקה והאם החיסון לקורונה בסכנה?

אסטרהזנקה נתנה בטעות רק חצי מנה של החיסון שלה בניסוי הקליני ודווקא מינון זה התגלה כיעיל יותר ● האם אפשר לבסס אישור למוצר על תוצאות שהתקבלו כך? ה-FDA הביע סקפטיות

יוסי מלכה / צילום: יח"צ

שינוי בהנהלת H&O בשיא משבר הקורונה: יוסי מלכה מונה למנכ"ל

יחליף בתפקיד את עמיר משה ששימש כמנכ"ל הקבוצה בשמונה השנים האחרונות

בנימין נתניהו ובני גנץ בכנסת / צילום: יניב נדב , דוברות הכנסת

הכנסת פשוט ויתרה על האחריות שלה לפיקוח על התקציב

יש בכל זאת סוגיה אחת מהותית שה"כאילו-תקציב" שאושר בכנסת באוגוסט לא מסוגל להסדיר: המעבר לשנת 2021 ● מאחר שגם שנה זו תפתח בתקציב המשכי תהיה לממשלה בעיה גדולה להעביר עודפים משנת 2020, אם לא יאושר לשנה זו תקציב "אמיתי"

נדב פרי / צילום: איל יצהר

הממונה על קבילות הציבור בתאגיד: נדב פרי לא יכול לשמש פרשן פוליטי

לדברי הממונה על קבילות הציבור בתאגיד השידור הציבורי, נדב פרי, המכהן כיום כסמנכ"ל רגולציה וקשרי חוץ בדלק קידוחים, איננו יכול לשמש פרשן פוליטי בתאגיד ●  "מצב בו בשעה 20:00 הוא ישמש כפרשן פוליטי ובשעה 11:00 יתראיין כדובר חברת דלק במסגרת תחקיר כזה או אחר - הינו לא תקין בלשון המעטה"

פנינה קרן / צילום: תמונה פרטית

עכשיו יותר מתמיד: גם המנהלים צריכים פסק זמן

מנהלים בכל הרמות ולאורך כל שדרת הארגון מתמודדים בתקופה האחרונה עם קשיים מורכבים יותר • איך מתמודדים עם האתגרים שמציב משבר הקורונה לשדרה הניהולית ● ניהול וקריירה, מדור חדש

אלון מאסק / צילום: HANNIBAL HANSCHKE, רויטרס

קרב המיליארדרים: האם אלון מאסק הוא באמת האיש השני העשיר ביותר בעולם?

המגזין "פורבס" צינן את ההתלהבות לגבי ההכרזה של המתחרים מ"בלומברג" ● בטור שכותרתו "לא, מאסק הוא לא באמת האיש השני העשיר ביותר בעולם, והנה מדוע", מפרטת כתבת המגזין מדוע מייסד טסלה הוא רק שלישי בדירוג העולמי

יפתח רון טל / צילום: יוסי וייס חברת החשמל

ירידה בהכנסות חברת חשמל לכ-7.4 מיליארד שקל ברבעון השלישי

עלות צריכת הדלקים נפלה ב-27% בין היתר בשל הירידה במחירי הדלקים שנבעה בעיקר מרכישת גז טבעי משדה לוויתן במחירים נמוכים משמעותית ממחירי חוזה תמר משנת 2012

חנויות סגורות בקניון דיזנגוף סנטר. סגר סבב ב' / צילום: כדיה לוי, גלובס

פארסת הקניונים הגדולה: כך יוחלט בחצות מי ייפתח מחר

בשעה 23:59 צפויה להסתיים ההרשמה להגרלה שתקבע מי הם הקניונים שזכאים להיפתח מחר בבוקר במסגרת הפיילוט שקבע קבינט הקורונה ● אותם תשעה זוכים מאושרים יקבלו גושפנקא מהממשלה לציין מחר את חגיגות הבלאק פריידי למרות הגבלות הקורונה

הצפות בגוש דן / צילום: מתוך יוטיוב

הצפות ברחבי הארץ: כיבוי והצלה חילצו לכודים, נזק כבד לתשתיות ורכוש

עד לשעות הצהריים המוקדמות, טיפלו כוחות הכיבוי וההצלה ב-140 אירועי הצפות, הכוללים בתים, מרתפים, חניונים תת קרקעיים ורכבים

עיירת סקי / צילום: צילום: Shutterstock | א.ס.א.פ קריאייטיב

מרקל קוראת לסגור את כל אתרי הסקי באירופה החורף בגלל סכנת הקורונה

האיחוד האירופי מנסה לתאם סגירה כוללת של כל אתרי הסקי החורף, כדי למנוע את התפשטות המגפה ● אוסטריה מתנגדת ודורשת פיצוי של מיליארדים

החיסון לקורונה של חברת סינבאק הסינית / צילום: Eraldo Peres, AP

יצרניות חיסונים סיניות בלחץ להוכיח שזריקות הקורונה שלהן יעילות

החברות לא פרסמו תוצאות של מבחנים קליניים מתקדמים, בעוד תוצאות מהיצרניות המערביות המובילות מראות שיש שלושה מועמדים מבטיחים לחיסון עובד

בנימין נתניהו בועדת הכספים, השבוע / צילום: דני שם טוב- דוברות הכנסת

בדרך לתקדים היסטורי? תקציב המדינה מגיע לבג"ץ בצל הביקורת החריפה

בג"ץ קבע כי על הממשלה והכנסת להסביר את חוקיות "פשרת האוזר" שאפשרה את דחיית אישור התקציב ומנעה הליכה נוספת לבחירות • איך בג"ץ יכול להתערב בחוק יסוד, למה ההרכב הורחב, ומה המשמעויות? • בעזרת מומחי משפט, גלובס עושה סדר

רן עוז / צילום: רמי זרנגר

מגדל עברה לרווח ברבעון השלישי ותשוב לגבות דמי ניהול משתנים ברבעון הרביעי

בצל המאבק על מקומם של היו"ר ניר גלעד ובעל השליטה שלמה אליהו בקבוצה, מציגה מגדל הפסד של 14.5 מיליון שקל מתחילת שנה וקיטון של 5% בפרמיות ודמי הגמולים שגבתה מלקוחותיה ● גידול ברווחי מגדל שוקי הון ברבעון ומתחילת שנה

חסן רוחאני, נשיא איראן, בעצרת האו"ם / צילום: Reuters, Carlo Allegri

מדינות אירופה לא ידחפו את ממשל ביידן לחזור להסכם הגרעין עם איראן

ישנו חשש גובר לגבי המחקר הגרעיני של הרפובליקה האיסלמית, אך דיפלומטים מהאיחוד האירופי אומרים שלא יאיצו בנשיא הנבחר לחזור להסכם ממנו נסוגה ארה"ב בשנת 2018 כלשונו

מלי מרגליות / צילום: יחצ

מיהם עשרת המועמדים שמהם יבוא היו"ר הבא של קבוצת כלל?

בתחילת ינואר יכריעו בעלי המניות בין המועמדים: אבי קנובל, ורדה אלשיך, מלי מרגליות, חיים סאמט, מיה ליקוורניק, רון טירה אוסאמה חסן, יגאל בר יוסף, איציק הורוביץ ושמואל שורץ ● בניגוד להערכות קודמות: אייל לפידות לא יתמודד על התפקיד

בית "ידיעות אחרונות" בראשון לציון./ צילום: כדיה לוי

מחיר הפעלת "ידיעות תקשורת": 25 מפוטרים ו-25 עובדים לחל"ת של חצי שנה

בקבוצת "ידיעות" מוכנים להשאיר את רשת המקומונים בחיים, אך נוקבים במחיר כואב בתמורה ● עפ"י תוכנית ההנהלה שהוצגה לארגון העיתונאים, העיתונים יופעלו בכוח-אדם מינימלי, והחומרים המערכתיים יילקחו בחלקם מהתוכן הכללי של "ידיעות אחרונות"

קניות בסופר מרקט / צילום: כדיה לוי, גלובס

יונה טילמן מונה ליו"ר דירקטוריון המועצה לצרכנות

טילמן כיהן בתפקידים בכירים באוניברסיטת בר-אילן וכחבר מועצה בעיריית רמת גן ● המועצה לצרכנות מתנהלת מזה יותר משנתיים בלי מנכ"ל קבוע, והתקווה היא שטילמן יעשה סדר בכל מה שמתרחש במועצה בשנים האחרונות