גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

המפקח על הבנקים על דחיית החזר ההלוואות: "מקווים שיהיה כבר חיסון וללקוחות תהיה הזדמנות להשתקם"

המפקח על הבנקים יאיר אבידן אומר כי המתווה החדש לדחיית החזרי הלוואות מתמקד בהעלאת הוודאות, ומסתכל מעבר לתקופה שבמהלכה יסתיים המשבר בטווח הזמן המרבי ● בראיון לגלובס הוא מספר כי הדחייה לא מסכנת את יציבות הבנקים וחשובה לעתידם של לקוחות

המפקח על הבנקים, יאיר אבידן / צילום: דוברות בנק ישראל
המפקח על הבנקים, יאיר אבידן / צילום: דוברות בנק ישראל

כשבעה חודשים לאחר שבנק ישראל והבנקים יצאו לדרך עם מתווה מוסכם לדחיית החזרי הלוואות, בעקבות השלכות המשבר הכלכלי החריף שנוצר עקב התפרצות מגפת הקורונה, ובבנק ישראל ובבנקים מבינים כי מדובר בבעיה שדורשת אופק דחייה ארוך בהרבה מאשר כמה חודשים. על כן פרסם הפיקוח על הבנקים, שבראשות המפקח יאיר אבידן, מתווה חדש, רביעי במספר, להפחתה משמעותית בהחזרי משכנתאות והלוואות אחרות שלקחו משקי הבית, לתקופות של לפחות שנתיים ועד שלוש שנים.

"הנושא המרכזי שמוביל אותנו הוא העלאת רמת הוודאות בעולם של אי ודאות. המתווים שכבר פרסמנו עוד לא הגיעו לפרקם אבל חשבנו שזה יהיה נכון לתת לציבור ודאות וזמן מספק להתארגנות", אומר אבידן בראיון לגלובס. לדבריו הדגש שמוביל בנק ישראל הוא גם הצורך "לתת הקלה תזרימית ללקוחות לתקופה שבתקווה היא מעבר לתקופה שבמהלכה יסתיים המשבר בטווח הזמן המרבי. כלומר, בתקווה שיהיה כבר חיסון וללקוחות תהיה הזדמנות להשתקם טרם חזרת המועד לשוב להחזרים".

עד היום דיברתם במונחים של דחיית החזרים לכמה חודשים ספורים. עכשיו מדובר על תשלום מופחת משמעותית לתקופות ארוכות יותר, של שנים.
"בתחילה חשבנו שזה ייקח כמה חודשים, עם הזמן התברר שזה יהיה לתקופה יותר ארוכה. בסוף בחרנו במשכנתאות בתקופה של 24 חודשים כשבהלוואות צרכניות עד שלוש שנים הארכה, כך שאם נצא מהמשבר בדצמבר 2021 עדיין יהיה זמן להתאושש. זאת משום שהזנב של המשבר בהיבט הכלכלי יהיה איתנו עוד תקופה גם אחרי שהציבור יחוסן. לכן יש לתת למשפחה עוד זמן להשתקם כלכלית לפני שישובו למתכונת התשלומים העיקרית".

המפקח מדגיש עוד עיקרון שמנחה אותו עתה, עם המתווה החדש: "יש חשיבות לחזרה למתווה שחוזרים בו לשלם ויש קשר בין הלקוח לבנק. רצינו להימנע מתקופה של נתק ארוך, כי הקפאה טוטלית יכולה ליצור נתק טוטלי וזה גם מקטין את הארביטראז' של תשלום לנושים אחרים ופגיעה בבנקים שבינתיים לא מקבלים החזרים".

"להגדיל את ההסתברות ליכולת השיקום"

עוד אומר אבידן כי "החלק המרכזי הוא הקלה תזרימית משמעותית לתקופה שתאפשר פוטנציאל לצאת מהמשבר ולחזור למשק בתעסוקה הרבה יותר גבוהה, וגם מדובר בלתת לאותם לקוחות אפשרות להשתקם ולהקטין את הפגיעה בהם מבלי להפוך אותם למפירי הלוואות ולהחזיר אותם למצב בו הם חוזרים לשלם את ההלוואה".

לתפיסתך הפחתת התשלום לתקופה ארוכה תסייע ללקוחות לצלוח את המשבר?
"היה לנו חשוב, ולקחנו זאת לתשומת ליבנו, להגדיל את ההסתברות ליכולת השיקום של הלווה. זה גם מתקשר לצורך בחיזוק המקום של המערכת הבנקאית באקו-סיסטם הכלכלי. לתת לבנקים וללווים לנהל מערכת יחסים לאורך זמן".

הדחייה בהכרה בהלוואות בעייתיות ומתן הנשמה ללווים זה מאפשר להימנע מהכרה בחובות מסוימים כאבודים. יש חשש ליציבות הבנקים?
"לגמרי איני חושש ליציבות הבנקים, ממש לא. עד עכשיו חלק גדול מהלקוחות שהגיעו לפרקם שבו לשלם. אני מניח שגם חלק מהלקוחות שדחו את ההחזרים וטרם שבו לשלם כסדרם יעשו כן".

אתה לא חושש שזה לטאטא את הבעיה מתחת לשטיח, כשכל עוד מגדירים שיש דחייה בהסכמה לא מודעים כמה מהחובות בבעיה עמוקה?
"לא. יש פה פער גדול בין הפוטנציאל לסיוע חשוב ללקוחות שרוצים להשתקם לבין פגיעה זניחה במדידת הסיכון בבנקים".

"בוחנים מתווה לעסקים קטנים"

בשלושת הרבעונים הראשונים של 2020 הבנקים רשמו הוצאות בגין הפסדי אשראי בהיקף אדיר של 7.5 מיליארד שקל כשבכל הבנקים היה גידול ניכר בהוצאות הללו ביחס לתקופות מקבילות בעבר. אם זאת, בעוד שבנק ישראל הביע רצון כי הבנקים ימשיכו בקצב ההפרשות הגבוה שהציגו ברבעון הראשון וברבעון השני השנה, הרי שברבעון השלישי קצב ההוצאות המצרפי בגין הפסדי אשראי עמד על "רק" 1.6 מיליארד שקל (עדיין הרבה יותר מרבעון שגרתי טרום משבר הקורונה).

אתה מרוצה מההוצאות בגין הפסדי אשראי של המערכת הבנקאית?
"אני שבע רצון בסך הכול ממה שנעשה בשני הרבעונים הראשונים של השנה וגם ברבעון השלישי. ההיקפים של ההוצאות הללו בהחלט מתכתבים עם שיעורי ההפרשה בתרחישי קיצון שאנו מכירים".

מה המאפיינים הרוחביים של אלה שצריכים עוד החזר, מאילו שכבות בחברה הם בעיקר באים?
"זה כנראה תופס מכולם. המשכנתאות הם מלכתחילה בעלי נכסים ולא מהשכבות הכי חלשות. חלק גדול מהם הם משקי בית שאנשים מהם יצאו לחל"ת או פוטרו".

אבידן לא משתף מהו היקף תיק האשראי שבנק ישראל מעריך שייקלע לקשיים ארוכי טווח בהחזרי ההלוואות ויידרש למתווה החדש והארוך, ואולי אף להסדרי חוב בהמשך הדרך. עם זאת, כיום ישנם 144,390 לקוחות קמעונאיים בעלי הלוואות צרכניות "רגילות" שמסתייעים באפשרות לדחות החזרי הלוואות ללא שזה יהיה הפרה של תנאי ההלוואה, כשהם מהווים 6.1% מתיק האשראי הרלבנטי בבנקים. בתיק המשכנתאות התמונה בעייתית אף יותר, הגם שבבנקים דווקא משדרים רוגע בהקשר זה בגלל הבטוחה הטובה שיש להם (השעבוד על הדירה, שגבוה מיתרת ההלוואה שלכאורה בבעיה). כך, בבנקים 11.2% מתיק המשכנתאות הכולל נמצא כיום בדחייה של החזרים, וזאת אצל 100,694 לקוחות.

שתי קבוצות אלה הן קהל היעד של המתווה החדש של בנק ישראל, שהפעם אינו כולל הסכמות לגבי המשך התקופה שבה ניתן לבקש לדחות החזרי הלוואות גם מצד חברות ובתי עסק. כפי הנראה בבנק ישראל כנראה חושבים שהגבולות גיזרה של הציבור לווים שיקלע לבעיה ארוכה ויצטרכו את המתווה הארוך יהיה 2%-3% מתיק האשראי הרלבנטי - שיעור גבוה מהשיגרה אך לא כזה שאמור לאיים על הבנקים. על כל פנים, לצד קהל משקי הבית יש אוכלוסייה שלישית שנפגעה מאוד ממשבר הקורונה ושרבים ממנה אמורים להתקשות בהחזרי הלוואות: העסקים קטנים והזעירים, שרבים מהם איבדו את הכנסתם לתקופה ארוכה.

מה עם פיתרון מקל ארוך טווח לבתי עסק ועסקים קטנים?
"בנושא של עסקים קטנים אנו בתוך התהליך ובחינת מתווה כדי לתת להם מענה. עוד לא השלמנו את הנושא הזה ואני מקווה שבעתיד הדי קרוב נידרש לזה. גם בעסקים קטנים רואים שהרוב חוזרים לשלם החזרים כסדרם".

מהו היקף התיק אשראי של עסקים קטנים ובינוניים שעדיין בדחיית החזרים?
"בסך הכול בעסקים קטנים וזעירים כ-12.2 מיליארד שקל תיק אשראי עדיין בדחיית החזרים כשבשיא היו דחיות בתיק אשראי של כ-31.5 מיליארד שקל, זה בערך כ-3.9% מהתיק אשראי הקטנים ובעסקים זעירים כ-7% מהתיק".

המתווה החדש: רק במשכנתאות ובהלוואות צרכניות

כחודש לפני תום תקופת ה"גרייס" שבמסגרתה מותר לדחות החזרי הלוואות מהבנקים מבלי שהדבר ייחשב כהפרה של תנאי ההלוואה, בנק ישראל מאריך, שוב, את חלון הזמנים לדחיית ההחזרים בשלושה חודשים, עד סוף הרבעון הראשון ב-2021, כשבמהלך תקופה הזו ייתאפשר לציבור משקי הבית לקבל הקלות ארוכות טווח של כמה שנים של החזרי הלוואות מופחתים.

הפיקוח על הבנקים הודיע "על גיבוש מתווה נוסף לדחיית תשלומי משכנתאות והלוואות צרכניות, שאומץ על ידי המערכת הבנקאית". המתווה המקורי נקבע בתחילת מאי השנה והוארך מאז פעמיים, כשעד היום המועד האחרון לבקשת דחייה עמד על סוף 2020, כשעל פי הערכות הרוב המכריע של ההלוואות שההחזרים בהן נדחו, ישובו למצבן הרגיל - כלומר שהלקוחות יידרשו לשלם את ההחזרים מחדש - יהיה במהלך הרבעון הראשון של 2021.

המתווה החדש מיועד ל"אוכלוסיית יעד" של "לקוחות שיכולים לפנות לבנק שלהם בבקשה להפחית את ההחזר החודשי. מי שיורשו לבקש מהבנק את הסיוע האמור הם בעלי משכנתאות והלוואות צרכניות "שנמצאות בסטטוס של דחיית תשלומים", וש"הכנסת משק הבית שלהם (נטו) אינה עולה על 20,000 שקל נכון לסוף פברואר 2020 (טרום משבר הקורונה, וזאת במטרה לסייע רק לאלה שנקלעו לקשיים בשל משבר הקורונה ולא מסיבה אחרת, ר"ש)" ושחוו "פגיעה בהכנסת משק הבית בשיעור של 40% ומעלה".

במסגרת ההקלות במשכנתאות תתאפשר הפחתה בהחזרי המשכנתא לתקופה של לפחות שנתיים (24 חודשים) בשיעור של 25%, 50% ואף 75% מההחזר החודשי (כשהלקוח יבחר את שיעור ההפחתה של ההחזר החודשי). לצד זאת לקוחות המשכנתאות של הבנקים יורשו לבחור באופציה של דחיית תשלומי הקרן (ולא תשלומי הריבית), וזאת באופן שיקטין בפועל את ההחזר החודשי ב-40% עד 75%.

בהלוואות הצרכניות הרגילות מדובר על "פריסה מחדש של כל יתרת החוב באופן שמפחית לפחות ב-50% את סכום ההחזר החודשי". תקופת ההלוואה הכוללת תוארך בעד שלוש שנים נוספות, כנגזרת של מידת ההפחתה של ההחזר החודשי.

בבנק ישראל שבים ומדגישים כי "דחיית תשלומים כמוה כאשראי חדש". כלומר, מדובר במהלך שיש לו עלויות, לא זניחות, שמגבירות את נטל ההלוואה על כתפי הלווה, ושלכן כדאי לשקול מראש, ולעומק, האם הדחייה של ההחזרים מועילה מספיק כדי להצדיק את התשלום הנוסף שיהיה. 

עוד כתבות

ג'ו ביידן חותם על שורת צווים עם כניסתו לבית הלבן / צילום: Associated Press, Evan Vucci

ביידן חתם על שורת צווים בנושא מסכות, צינור הנפט והסכם האקלים של פריז

נשיא ארה"ב הנכנס בילה את שעותיו הראשונות בתפקיד בנקיטת שורת פעולות הקשורות למגפת הקורונה, לאיכות סביבה ולהגירה

חנות מקס סטוק בבני ברק / צילום: שני מוזס

מייסד מקס סטוק מימש מניות הרשת בהיקף 4 מיליון שקל

אורי מקס מכר את המניות לפי לפי מחיר מניה של כ-14 שקל ● וגם: מרדכי אלישע, הממונה על זרוע העבודה במשרד העבודה והרווחה, יסיים את תפקידו בסוף אפריל 2021

השופט בדימוס אורי גורן / צילום: שלומי יוסף

הבורר אורי גורן לביהמ"ש: חומר הבוררות בסכסוך גרטנר-גרטלר נגרס

גורן ציין זאת על-מנת להבהיר כי אין בכוונתו להמשיך בניהול הליך הבוררות בין האחים גרטנר ודן גרטלר לאחר שהתפטר מהייצוג, זאת בעקבות הגילוי כי האחים גרטנר שכרו את החוקר הפרטי צביקה נווה מחברת CGI לאסוף מידע אודותיו

טראמפ יוצא במסוק מהבית הלבן לכיוון ביתו בפלורידה / צילום: Associated Press, Alex Brandon

תקופת טראמפ מסתיימת בקול דממה דקה

במשך שבועות דובר שטראמפ ינסה לחטוף את הכותרות מג'ו ביידן ביום ההשבעה, אבל זה לא קרה והנשיא היוצא נראה עייף, אולי מדוכדך ● טראמפ אולי יורד לפלורידה, אבל הוא רחוק מאוד מלהיעלם

שרון פרשקובסקי, מנכ"ל חברת פרשקובסקי / צילום: גבע טלמור

פרשקובסקי רכשה מהאחים דוניץ קרקע באשדוד תמורת כ-240 מיליון שקל

מדובר ב-4 מגרשים בהיקף של 10 דונם ברובע המיוחד באשדוד ● הרובע המיוחד נמצא בכניסה הדרומית לעיר, מדרום לדרך מנחם בגין ורחוב אלטלנה וממערב לשדרות משה סנה ● מדובר בעסקה השלישית שחברת פרשקובסקי מדווחת עליה בשלושת החודשים האחרונים

בצלאל (בוצי) מכליס, נשיא ומנכ"ל אלביט מערכות / צילום: אלביט מערכות יח"צ

אלביט מערכות: החברה הבת באנגליה זכתה בחוזה בהיקף של כ-137 מיליון דולר

מדובר בחוזה שני בבריטניה שעליו אלביט מדווחת תוך ימים ספורים – הקודם היה בהיקף של 166 מיליון דולר, ובמסגרתו אלביט נבחרה לספק לחיל הים הבריטי מערכות סימולציה לאימון צוותי צוללות

ג'ו ביידן, הנשיא הנכנס / צילום: Associated Press, Matt Slocum

החגיגה בוול סטריט נמשכת עם השבעת ביידן: המדדים קפצו לשיא כל הזמנים

המדדים עלו לשיא על רקע עונת הדוחות והשבעת הנשיא הנכנס ג'ו ביידן ● הביטקוין מאבד גובה בצל דבריה של שרת האוצר האמריקאית הנכנסת ג'נט ילן ● מורגן סטנלי עקף את התחזיות לרבעון הרביעי ● נטפליקס טסה לאחר הדוחות הטובים שפרסמה אמש לאחר הנעילה ● החוזה על הזהב לפברואר עלה ב-1.4% ל-1,866.5 דולר

יעקב ליצמן / צילום: מארק ישראל סלם - ג'רוזלם פוסט

40 אלף שקל לדירה בפריפריה: הממשלה תצביע על "מענקי ליצמן"

לפי הצעת מחליטים שתעלה להחלטת הממשלה יינתנו מענקים של עשרות אלפי שקלים לרכישת דירות בפריפריה כחלק מתוכנית הדיור הנוכחית "דירה במחיר מופחת"

חיים מר/ צילום: תמר מצפי

בעל מניות אקטיביסטי קורא להדיח את דירקטוריון MTS

המשקיע דיוויד אליוט לזר דורש מדירקטוריון MTS לכנס אסיפת בעלי מניות לצורך הדחת הדירקטורים המכהנים חיים מר, יצחק און וסקוט בארל ● במקומם, לזר מבקש למנות את עצמו ואת יורם דרוקר ואורי בן-אור

חמל של מערך הסייבר / צילום: מערך הסייבר

מערך הסייבר מסכם את 2020: תעשיית הסייבר המקומית גייסה 2.9 מיליארד דולר

מנתונים שאסף המערך עולה כי סך הגיוסים של התעשייה המקומית זינק ב-70% לעומת השנה שעברה ● היקף היצוא של מערכות סייבר עמד על כ-6.85 מיליארד דולר

חנויות להשכרה ברחוב דיזנגוף ת"א / צילום: איל יצהר

מאז תחילת הסגר נרשמו בשירות התעסוקה כ-100 אלף נשים

מדובר בכ-70% מכלל הנרשמים ● לפי תחזית שירות התעסוקה, למובטלים החדשים יתווספו עוד 20 אלף בשבוע הבא ● מתחילת הסגר השלישי נרשמו בשירות התעסוקה 144,599 איש, מהם 2,948 ביממה האחרונה ● הנפגעים העיקריים: עובדי הוראה, חינוך והדרכה

מגדל ארלוזורוב 17 / צילום: גיא ליברמן

דירות יוקרה בת"א: 100,000 שקל למ"ר והכיוון למעלה

פנטהאוז במגדל ארלוזורוב 17 נמכר ב-84 מיליון שקל ● מדובר בשתי דירות שצורפו לאחת ברמת מעטפת ● כיצד טיפס המחיר בכ-20% והפך את הרכישה לעסקה היקרה במגדל? ● ניתוח עסקה

פרויקט "אונו סנטר" באור יהודה / הדמיה: סטודיו לומו

אלקטרה תבנה את "אונו סנטר" באור יהודה תמורת 386 מיליון שקל

תבצע את הפרויקט עבור "משכנות גשם הארץ" שבשליטת שמגר ואקנין ויוסי מזרחי

בני בגין מצטרף ל"תקווה החדשה" של גדעון סער / צילום: התקווה החדשה

סמל לליכוד ה"ישן": בני בגין מצטרף ל"התקווה החדשה" של גדעון סער

בני בגין, לשעבר חבר הליכוד ובנו של ראש הממשלה מנחם בגין ז"ל, יוצב במקום גבוה ב"תקווה החדשה", ככל הנראה בחמישייה הראשונה, לא מעט בשל היותו סמל לליכוד הישן והאידאולוגי

רן גוראון / צילום: שלומי יוסף, גלובס

שלושה מנהלים בבזק בינלאומי יפרשו בעקבות התקלה בדוחות הכספיים

אירועי המחיקות בעקבות החשבונות הכפולים והתקלה החמורה בדוחות החשבונאיים נחשפו לראשונה בגלובס ● מדובר במנהלים העובדים תחת סמנכ"ל הכספים תומר שני ● דו"ח הביקורת הסופי יוצג לדירקטוריון בעוד מספר שבועות

 

הבורסה לניירות ערך בתל אביב / צילום: שלומי יוסף, גלובס

ירידות בת"א: צירון קופצת ב-25%, ליניאג תרפיוטיק מזנקת ב-16%

שוק המט"ח סוער - האירו והדולר מתחזקים מול השקל ● יחס החוב-תוצר של הממשלה עלה ב-13% ב-2020 לעומת שנת 2019 ● האירו מזנק ב-1.1% מול השקל, הדולר קופץ ב-0.7% לרמה של 3.277 שקלים

אביחי מנדלבליט, היועמ"ש / צילום: שלומי יוסף

היועמ"ש מזהיר מפני "שימוש לא ראוי במשאבי המדינה לתעמולה"

מנדלבליט הבהיר כי לא ייתן לשר האוצר כ"ץ, ולממשלה בכלל, לנצל את כוחה לטובת השגת יתרונות פוליטיים על חשבון הקופה הציבורית ● הדגיש כי כל תוכנית שתתגבש בתקופה זו תצטרך לעבור דרך משרדו

בורסת היהלומים הישראלית ברמת-גן / צילום: שאטרסטוק

ארבע וחצי שנים לאחר פתיחת החקירה: כתב אישום חמור נגד חנן אברמוביץ'

היהלומן חנן אברמוביץ' מואשם בעבירות גניבה בידי מורשה, בטענה כי גנב יהלומים בסכום של 45 מיליון דולר מ-16 סוחרי ויצרני יהלומים ● לפי האישום, אברמוביץ' סיפר למתלוננים "סיפורי בדים" כי 35 מיליון דולר מתוך חובו נמצאים בעסקת יהלומים בדובאי

רוברט אנטוקול מנכ"ל ומייסד פלייטיקה. / צילום: יח"צ אוהד רומנו

ממשיך לשחק אותה: בעלי פלייטיקה מכר לחתמי ההנפקה מניות נוספות בכ-281 מיליון דולר

בכך מגיע היקף המכירות של הבעלים הסיני בחברת משחקי הקזינו שהונפקה בנאסד"ק לכ-1.66 מיליארד דולר

ג'ו ביידן, נשיא ארה"ב ה-46 / צילום: Associated Press, Patrick Semansky

אם יש באמריקה פוליטיקאי שאמפתיה היא חלק בלתי נפרד ממהותו - זה ג'ו ביידן

ג'ו ביידן נשבע אמונים: הנשיא ה-46 מדבר על "חורף קודר", קורא ל"אחדות, אחדות", ומציע לאמריקאים "לנסות ולעמוד זה בנעלי זה"