גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

רשות התחרות: לשפר את מערך המידע המקוון ללווי המשכנתאות

ברשות מצאו, כי צרכני המשכנתאות מתקשים באיתור המסלולים הטובים עבורם, עקב בעיות בהעברת מידע על ידי הבנקים וחוסר שקיפות במערך המקוון

עו"ד מיכל הלפרין, הממונה על רשות התחרות / צילום: ניב קנטור
עו"ד מיכל הלפרין, הממונה על רשות התחרות / צילום: ניב קנטור

רשות התחרות ממליצה על שורה של צעדים להקלת לקיחת המשכנתאות, במיוחד בשלב קבלת ההצעות מהבנקים השונים, ועריכת ההשוואות ביניהם. "הקושי בביצוע השוואת מחירים במצב הנוכחי מונע מלווים רבים לחפש, ולכן גם לקבל, הצעות מחיר מאושרות נוספות אשר יכלו להביא להם חיסכון משמעותי", נאמר בדברי ההסבר להמלצות החדשות,.

זאת בעקבות עבודה שנערכה בתחילת השנה על ידי הכלכלנים ד"ר ענת אלכסנדרון ואביתר גוטמן ששמה "בעיות אינפורמציה בשוק המשכנתאות בישראל: פיזור מחירים וחיפוש". בעבודה נמצא, כי על אף שתהליך של תיחור (כלומר בדיקה משווה של הצעות שונות וניסיון להתמקח על התנאים מול הגורמים השונים) עשוי להביא לחסכון של עשרות אלפי שקלים בהחזרים המצטברים של המשכנתה, רק 44% מהלווים נוקטים בצעד הזה.

המחקר מתאר מצב שבו לווי משכנתאות יכולים כיום לבחור מסלולים מתוך מגוון אין סופי כמעט של אפשרויות שניצבות בפניהם, ואולם רובם מתקשים לבצע את הבחירה הטובה עבורם.

ברשות מסבירים, כי מכיוון שהמשכנתה היא מוצר שנתפר אישית לכל לווה ולווה, בהתאם להכנסתו, גובה המשכנתה שלו, מחיר הנכס, מקום עבודתו ועוד - מדובר במוצר בלתי אחיד. בנוסף, עלויות הגיוס של הבנק מחושבות על בסיס יומי, שמיתרגמים לשינויים בריבית המוצעות להלוואות; בנוסף, שקיפות המחירים נמוכה. הצעות עדכניות אינן מתפרסמות באופן פומבי על ידי הבנקים. לקוחות יכולים לגלוש לאתרי הבנקים ולבקש הלוואות, ואולם הם אינם יכולים לבחור לעצמם את מסלולי המשכנתה, וההצעה המקוונת שהם מקבלים אינה מהווה בהכרח הצעה אמיתית.

ולבסוף, מחירי המשכנתאות תלויים בחלוקה להלוואות משנה, כלומר המסלולים השונים (הלוואות, פריים, הלוואות צמודות והלוואות משתנות צמודות). רבים אולי סבורים שהבנק קובע מרווח רווח זהה עבור כל הלוואות המשנה הללו, אבל זו טעות. הבנק קובע מרווחים שונים עבור המסלולים השונים המאוגדים באותה משכנתה. ויותר מזה: קיים סבסוד צולב בין ההלוואות הללו.

לפיכך הלווה הישראלי אולי נחשף ליותר אפשרויות לבניית משכנתה שתפורה לפרופיל שלו מאשר במקומות אחרים בעולם, אך מבחינת שקיפות המחירים מתברר, כי ישראל נמצאת במקום נמוך יחסית למקומות אחרים ולכן קשה לו מאוד לנצל את ריבוי המסלולים והתחרות בין הבנקים.

בעבודה נערכו סימולציות להלוואות זהות שלוקחים אנשים זהים בבנקים שונים, והתברר שפערי המחיר יכולים להגיע למאות שקלים בחודש ועשרות אלפי שקל בסך החזרי המשכנתה לאורך חיי הלוואה.

חלק ניכר מהמציאות הזו היא העדר תחרותיות בענף המשכנתאות, שנשלט כמעט בלעדית על ידי בנקים מזרחי טפחות, הפועלים ולאומי. על כך כותבים ברשות התחרות, כי "במצב הדברים האמור, הצעד האידיאלי מבחינת הרשות הוא נקיטה בצעדים אשר יתמרצו כניסה של שחקנים חדשים לשוק המשכנתאות, באופן שצפוי לעורר ולקדם את התחרות על הלווה, ובתוך כך גם לתמרץ את השוק לספק לו אמצעים קלים ונוחים לעריכת תיחור".

בהקשר לכך יועצי משכנתאות מדווחים בימים אלה, כששוק המשכנתאות בוער, שבנקים פחות נלחמים על הלקוחות, באמצעות מתן הצעות לא אטרקטיביות ו/או במתן שירות גרוע. יש גם עדויות על פקידי בנקים שהפנו לקוחות פוטנציאליים לבנקים מתחרים.

ואולם ברשות התחרות מודים, כי האפשרות לפתוח בזמן הזה את ענף המשכנתאות לתחרות על ידי שחקנים חדשים עוד רחוקה, ועל כן הדרכים שניתן לשפר את המצב מוגבלות לשיפור המידע.

בשנים האחרונות אמנם ננקטו צעדים משמעותיים בעניין זה, ובראשם הקמת מאגר נתוני אשראי וצעדים מכוח תזכיר חוק שירותי מידע פיננסי (בנקאות פתוחה), אך האפקטיביות של צעדים אלה מוגבלת. לאור זאת ממליצים ברשות לשפר את יכולת הלווים להשוות בצורה פשוטה בין הצעות השונות שיוצעו להם.

"בראש ובראשונה ממליצה הרשות לפעול לשיפור הליך התיחור באמצעות עדכון הנוהל הנוגע לאופן יישום מנגנון האישור העקרוני בממשק המקוון. מנגנון זה עשוי להיות כלי משמעותי שיקל על ביצוע התיחור, אך בפועל כאמור לעיל, הוא לא מסייע ללווה כפי שהיה מצופה. כך, על פי רוב, אין אפשרות להשלים את מלוא הפרטים הנדרשים להנפקת האישור העקרוני באופן מקוון ומהיר. בפרט, לא ניתנת בידי הלווה האפשרות לבחור בתמהיל ההלוואה הרצוי מבחינתו. יתירה מזו, גם כאשר ניתנים אישורים עקרוניים באופן מקוון, אלה אינם מהווים בהכרח נקודת ייחוס מציאותית לתיחור.

"לפיכך, הרשות ממליצה שיתאפשר ללקוח להגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני באופן מקוון עבור תמהיל שייבחר על-ידי הלקוח מתוך האישור שיונפק יכלול באופן מפורש וברור גם החלופות השונות שמציע הבנק ללקוחותיו", נכתב בהמלצות הרשות.

עוד מודגש, כי ההצעות צריכות לבוא בהתאם לתמהיל שנבחר, בהתאם למאפייני הלקוח שהוזנו, כך שניתן יהיה להסתמך על ההצעה, גם לצורך השוואה מול בנקים אחרים.

בנוסף, על מנת להקל על הלקוח בהגשת הבקשה, ממליצה הרשות לעשות שימוש בממשקים המקוונים האחידים שיוקמו בעקבות הוראת ניהול בנקאי תקין. "במסגרת זאת, ראוי שהבנקים יאפשרו למי שמבקש אישור עקרוני להגיש את המידע שנוגע למצבו הכלכלי הנוכחי ישירות מהבנק הנוכחי שלו, דרך הממשקים של הבנקאות הפתוחה. כן יש לבחון דרכים נוספות לשלב בין הצעדים, לרבות הקמת ממשקים אחידים אחרים לצורך העברת מידע אחר שחובה על כל הבנקים לדרוש מכוח הוראות האסדרה בעת העמדת משכנתא".

להערכת הרשות, יישום ההמלצה הזו צפוי להפוך את מנגנון האישור העקרוני המקוון לכלי יעיל יותר מבחינת הלקוח ולהביא לצמצום עלויות החיפוש שלו.

ולבסוף, הרשות סבורה, כי יש לבחון דרכים לפישוט מוצר המשכנתא באופן שיקל על בחינת מסלולי משכנתאות דומים של בנקים שונים, ובכך יאפשר ללווה לקבל החלטה מושכלת יותר.

עוד כתבות

הטריו של הסקוואד הדמוקרטי. מימין לשמאל: רשידה טליב, אלכסנדריה קורטז ואילהאן עומאר / צילום: רויטרס - Amanda Andrade-Rhoades, Michael Brochstein, Elizabeth Frantz

הפרוגרסיבים בקונגרס חזקים מתמיד, ועיכוב המימון לכיפת ברזל הוא רק ההתחלה

ההצבעה שנפלה השבוע בבית הנבחרים האמריקאי, על המימון לכיפת ברזל, הראתה שגם בארה"ב מיעוט פוליטי יכול לדחוק את הרוב לפינה ● בירושלים כבר חוששים שאם כוחו של האגף השמאלי במפלגה הדמוקרטית יעלה, הסיוע הביטחוני מוושינגטון ייפגע

זרים מושלמים / צילום: ז׳ראר אלון

ההצגות ששווה להצטופף בשבילן בתיאטרון, גם בימי קורונה

העיבוד של ארז דריגס לזוכה האוסקר האיטלקי, הסיפור שיגרום לנו לבקר את ההורות שלנו וגרסת הבמה המהנה ל"אפס ביחסי אנוש" ● שש הצגות מומלצות

חלוקת רכוש בעת גירושים / צילום: Shutterstock

מתגרשים? מתי ואיך תשלמו היטל השבחה על הדירה

נוסף למחיר הכלכלי שנאלצים לשלם בני זוג שמתגרשים, כאשר הם מוכרים את דירתם המשותפת, הם צריכים להתמודד עם קנס משמעותי בדמות היטל השבחה ● מי צריך לשלם וכמה? ● גלובס עושה סדר

הבית ברחוב מלצ'ט 59 בת''א. ''לא יכולים להרשות לעצמנו שיפוץ'' / צילום: איל יצהר

תל אביבים, סגרתם את המרפסת? תצטרכו לפתוח אותה בשביל תמ"א 38/1

ברבעים 3 ו־4 דורשת עיריית תל אביב לפתוח מרפסות שנסגרות, מה שמוריד מזכויות הבנייה של היזם ומקטין את הדירה החדשה שיקבלו הבעלים ● עו"ד מיטל טויסטר רוזנטל: "הסיכוי של יזם לשכנע דייר לשתף פעולה בפרויקט התחדשות תמורת ויתור על שבעה מ"ר מהסלון הוא קלוש"

היו זמנים באמריקה / צילום: באדיבות YES

הכינו את הפופקורן: המלצות צפייה ביתית בחגים

אף פעם אין זמן לסרטים ארוכים, להשלמת חורים בהשכלה, לסרטי ילדים שהם לא "דיסני" או לסרטים שסתם חמקו מהרדאר ● אבל החגים והבידודים הם זמן נהדר לעצור את החיים ולהתמסר לאפוס ארוך ומתגמל או למרתון סרטים של במאי אחד

שמורת הטבע עיינות צוקים / צילום: עין פשחה - יניב כהן רשות הטבע והגנים

החוף שיזכיר לכם את סיני והנקודה הכי רגועה במדבר: 3 מקומות יפים לנוח בהם

זו הייתה שנה שבה מקומות כאלה היו נחוצים מתמיד, פינה לברוח אליה מהטירוף והלחץ כדי לנשום עמוק ולהירגע ● 3 איים קטנים של שפיות, שהם בחזקת חובה כדי להמשיך לתפקד

הבניין שקרס ברחוב סרלין 38 בחולון / צילום: עיריית חולון

אלקין מתכנן להוריד את רף ההסכמה בפינוי בינוי מ-80% ל-51%: מה חושבים המומחים?

בצל קריסת הבניינים בחולון וברמת גן, שר השיכון והבינוי זאב אלקין מבקש להקל מאוד על פינוי בינוי ולקצץ את היכולת להתנגד ● המומחים חלוקים אם זה פתרון נכון וישים

כוכבת הקולנוע ואשת העסקים הסינית, ז'או וויי / צילום: Associated Press, Kin Cheung

תעלומה חדשה בסין: למה כוכבת הקולנוע הכי גדולה במדינה נמחקה מהאינטרנט?

ז'או וויי הייתה הריס ווית'רספון של סין, שחקנית אהובה שהפכה לאשת עסקים - ואז צונזרה ע"י המפלגה הקומוניסטית במסגרת צעדי ענישה של הממשלה נגד תעשיית הבידור

הקולוסיאום בכיכר אתרים / צילום: JTLV

כשאינטרסים עסקיים וחברתיים נפגשים: הפעילות הקהילתית של קרנות הנדל"ן

קרנות ההשקעה בנדל"ן גילו שבשנים הארוכות עד להשבחת הנכסים אפשר להשתמש בהם לתרומה לחברה ● לא מדובר בפילנתרופיה, אלא ביזמות שרווח בצידה: "הפעילות הקהילתית מייצרת השפעה חיובית על השטח"

פורשה טאייקן קרוס טוריזמו 4S / צילום: יח''צ

הקרוס-אובר החשמלי של פורשה: הרבה ביצועים ודרמה במחיר של מיליון שקל

מי שיוצא לשוק הרכב עם תקציב של כמיליון שקל לא יתקשה למצוא מכוניות פאר וספורט מרגשות עם מנועי בנזין ● הקרוס-אובר החשמלי החדש של פורשה מציע שילוב ייחודי של דרמה, ביצועים ומצפון סביבתי נקי

כשהחמלה מתחילה להגמר

כשהחמלה מתחילה להיגמר. איפה הגבול?

האם צריך להמשיך להכיל ולחמול גם במצבים של קונפליקט ומחלוקת? גם כשלתפיסתנו ה"אחר" ממש מסכן אותנו?

אהובה תורג'מן / צילום: איל יצהר

למה מנכ"לית BBB כל כך מאמינה בדיסקרטיות ואיזו אפליקציה מנהלת לה את החיים

האפליקציה שאומרת לה כמה זמן לישון, הפודקאסט שמשאיר את הנכדים שלה בריכוז גבוה והדמות הטלוויזיונית שמשמשת לה השראה ● 5 המלצות אישיות של מנכ"לית BBB אהובה תורג'מן

שיאני השבוע במדיות המובילות / עיצוב: גלובס

מאט דיימון בפסטיבל חיפה והספר שכולם קראו ביום כיפור: על מה כולם דיברו השבוע

מה הכי לוהט בנטפליקס אחרי שכולם כבר ראו "פגע וברח", ואיזה ראפר הוציא שיר במקום להתייצב לבית משפט - ואז כבש את ספוטיפיי ● על מה דיברו השבוע

מלון שחרות בערבה / צילום: גיא מדור

דיסוננס עיצובי: המלון היקר בישראל מנסה לשדר צניעות

המבנים של המלון היוקרתי משוקעים ומחופים באבן מקומית ויוצרים תחושה
שהיו במקום מאז ומעולם, אבל מיועדים בעיקר לאלפיון העליון ● מדור אדריכלות

טיסה לחלל / אילוסטרציה: Shutterstock

מהו נוהל "סיר לחץ" ומי הייתה האישה הראשונה שטסה לחלל?

מיהו המיליארד שנשר מבית הספר בגלל 16 והפך לטייס קרב ולאסטרונאוט, ואיך קוראים לארוס של בריטני ספירס? ● הטריוויה השבועית 

בניין הסוכנות היהודית ירושלים / צילום: בר - אל

כוח, תקציבים ובעיקר ג'ובים: הקרב על יו"ר הסוכנות היהודית מתחמם, ואיתו המתיחות בין לפיד לגנץ

לאחר שנשיא המדינה יצחק הרצוג פינה את כיסא היו"ר, המירוץ על ניהול הסוכנות היהודית תופס תאוצה ● במי תומך בנט? איך היריבות בין לפיד וגנץ קשורה לנושא? והאם אחת מ-50 היהודים המשפיעים בעולם תהיה האישה הראשונה בתפקיד?

ניק קלג (במרכז) כסגנו של דיוויד קמרון (משמאל). היה לשון מאזניים, וגמר עם הלשון בחוץ / צילום: מתוך ויקיפדיה - באדיבות משרדו של ניק קלג

הלקח שלימדה גרמניה מפלגות קטנות שהפכו להיות לשון מאזניים

ערב הבחירות בגרמניה, כדאי להיזכר מה עוללו בוחרים שם - ובמקומות אחרים - למפלגת קטנות שרצו לטעום את נזיד העדשים ● תזכורת אפשרית לשמאל הישראלי

אורי וטרמן / צילום: איל יצהר

בגיל 15 אחותו של מנכ"ל Be נפטרה מסרטן אלים: "הבנתי שהכל יכול להיגמר ברגע ובניתי קריירה מוקדם"

אורי וטרמן איבד את אחותו הקטנה לסרטן אלים, תוך חצי שנה בלבד. מאז החיים המשיכו, אבל התפיסה שלו אותם השתנתה ● מהשנים הארוכות בפרטנר, לחיים על קו ישראל-אפריקה, והקמת רשת גדולה על הריסות ניו־פארם. ריאיון עם מנכ"ל Be ● פורטפוליו 

מייסד דידי, צ'נג ווי / צילום: Reuters, Oriental Image

היזם שעף קרוב מדי לשמש, והפך לאיום על הממשל הסיני

היזם צ'נג ווי הצליח להפוך את האפליקציות ההסעות שהקים דידי לשולטת בשוק הסיני ואף לדחוק את אובר מחוץ למדינה ● עם זאת, הוא לקח הימור לא נכון ונקלע עם הרגולטורים הסינים לעימות חזיתי, ממנו החברה עשויה להתקשות להתאושש

מפעל אינטל בפתח תקווה / צילום: אינטל

אינטל מנסה להמציא את עצמה מחדש, ולישראל יש תפקיד מרכזי

ההחמצה במובייל, הפספוס בבינה מלאכותית והאווירה העכורה: ספינת הדגל של תעשיית השבבים ירדה מגדולתה ● בדרך להחזירה למסלול מסמן המנכ"ל החדש של אינטל את ישראל כמוקד מרכזי באסטרטגיית ההתאוששות ● כדי להצליח אינטל ישראל תצטרך לרענן את התרבות הארגונית שלה ולשוב לימיה כמעסיק האטרקטיבי במשק