תארו לעצמכם שהשריפה הענקית בסניף איקאה קרתה ליד בית הקפה שרק הקמתם. או שהשריפה בכרמל חסמה את הדרך לבית המלון שהשקעתם בו כל כך הרבה כסף. למרות שלא נפגעתם מהאסון, ואולי גם לא נעים לקטר ולבכות כאשר רק במזל ובנס אסון נורא בהרבה לא פגע גם בכם, בשורה התחתונה הלקוחות ממאנים או פשוט לא מצליחים להגיע, והעסק לא רושם הכנסות.
אובדן רווחים
יותר ויותר מקרים מעין אלו קורים ומשאירים לא אחת בעלי עסק, שלכאורה לא נפגעו משום אירוע ביטוחי, עם צרות לא פשוטות. כיצד ניתן לפתור את החשיפה הבעייתית הזו, שמלווה מדי יום רבבות עסקים בישראל, בין אם הם מודעים לכך ובין לא? לדברי עו"ד מרדכי (מרקו) תגר, בעלי משרד מ. תגר המתמחה בתחום דיני הביטוח והנזיקין, "אובדן הרווחים הוא אקוטי במקרים כמו באירוע השריפה בסניף איקאה. האירוע שהתרחש בסניף איקאה בנתניה הציב אותנו בפני סיטואציה בעייתית וחדשה של איזור תעשייתי שלם שחווה נזקים גדולים, מעבר לנזקי השריפה. כל העסקים הפועלים באיזור נפגעו כך או אחרת מהאירוע באיקאה, וזה אירוע שממחיש בפנינו את ההשפעה הרוחבית.
קרן תגר: "הרי העסקים שבסביבת איקאה באזור התעשייה בנתניה התרגלו לעוגן שהביא לאזור כולו עשרות אלפי אנשים מדי יום, וכעת הוא לא קיים. גופים רבים נפגעו מכך, החל בבתי הקפה באזור ועד לחניונים".
"צריך לתת לגופים העסקיים פתרונות לסוגיות שהחיים המודרניים מייצרים לנו, והשריפה באיקאה היא רק דוגמה", אומר מרקו תגר, "מהיכרותי, עולם הביטוח יכול לתת את הפתרונות הללו למי שמודע ומחפש זאת". הפתרונות הביטוחיים עליהם הוא מדבר מוכרים לרובנו וכבר מאפיינים כמה רבדים - החל מביטוחי הדירות לאנשים פרטיים וכלה בביטוחים מורכבים הכוללים כיסוי לפגיעה בצד ג', אובדן רווחים וכמובן פגיעה ברכוש, שעושים גופים עסקיים ותעשייתיים גדולים המלווים ביועצים מומחים.
ואולם, מתברר מהניסיון בשטח, שלגבי רובד שלם של בתי עסק קטנים ובינוניים, החל מ-20-30 עובדים ואפילו 100 עובדים, קיים ואקום מסוים בשוק. ואקום שיכול להתמלא במידה ראויה (ואין צורך במידה מוגזמת) בתוכן באמצעות היערכות ביטוחית נכונה. "הטווח הכלכלי הזה אינו מודע למכשירים המתוחכמים שיש לתעשיית הביטוח להציע, ויש כאלו", אומר תגר.
"למשל", הוא מזכיר, "באזור התעשייה בו נשרף הסניף של איקאה ניתן היה להוסיף, כבעל עסק, ביטוח 'מניעת גישה' . ביטוח שכזה מספק פיתרון גם לאלו שלא נפגעו ישירות מהאירוע הביטוחי, ושעדיין זוכים לביטוח בגין אובדן רווחים כתוצאה מירידה (לעתים משמעותית) ברווחים".
קרן תגר: "רואים את החשיבות בכך לא רק מהאירוע של איקאה. לפני כעשר שנים הייתה שריפה בדיזנגוף סנטר. אנו כמשרד עו"ד והתעשייה כולה נחשפנו לקושי ולפגיעה של עסקים באזור כולו. היו חנויות שהגישה אליהן נחסמה בשל השריפה, למרות שהן עצמן לא נפגעו בשריפה. לפי הפוליסה הרגילה הם לא היו זכאים לשום פיצוי משום שהחנות שלהם לא נשרפה".
מרקו תגר: "המודעות לנושא לא מספיקה. יש בורות ואין ידע מספק".
כיסוי מוגבל
מהיכרות עם אירועים רלבנטיים עולה, לדברי השניים, כי הסוגיה הזו של חשיפה לנזקים סביבתיים ומונעי גישה רלבנטית כמעט לכל בעל עסק: החל מבעלי חנויות, עבור בבעלי עסק קטן ובינוי ועד למפעלים גדולים.
קרן תגר: "זה מאפיין תעשייה, יצרנים ואפילו חנויות הפועלות בסביבה. כל אלה אינם מודעים לשכנים שלהם ולמה שהם עושים, כלומר, הם לא בודקים מה החשיפה שלהם לשכנים עם חשיפה לסיכון משל עצמם".
אבל, היה וגורם ג' - עסק אחר הפועל בסמיכות אלי - גרם לי נזק, אני יכול לתבוע אותו כפיצוי על מה שקרה לי. למה לבטח את עצמי מראש למקרים שאחרים יהיו אחראיים עליהם?
מרקו תגר: "לרוב, לגורם החשיפה יש במקרה הטוב ביטוח צד ג' עם גבול כיסוי די מוגבל, ובמקרה הרע גם זה אין לו".
ואולם, גם הם מודעים לצורך להגביל את רכישת הביטוח, וזאת מהסיבה הפשוטה שמתישהו מדובר כבר בהיערכות יקרה מדי לסיכונים גדולים מדי. "כל החיים המודרניים והכניסה לקניונים גורמים למצב בו בעל העסק לא יכול לעתים לעמוד בעלויות הביטוח לכל סיכוני העסק שלו", אומר תגר, שמסביר כי "גם אם בעל העסק רוצה לרכוש כיסוי מלא זה לבטח לא קל".
כך למשל, בעל חנות בקניון עזריאלי עשוי לגרום למצב שלא רק הקניון יפגע אלא גם מגדלי המשרדים המתנשאים מעליו. "אי אפשר לבטח עד אין סוף, אבל חשוב להבין את הכיסויים שלך ולקנות ביטוח בהתאם", הוא אומר.
אז איך לפתור את החשיפה האדירה לאלו שנמצאים ופועלים מתוך סביבת עבודה רחבת היקף (וששווה הרבה מאוד כסף)? "חשוב להגדיר משפטית את היחסים עם חברת הניהול, כך שהיא תבטח את הביטוח הנרחב ואתה תשתתף כבעל עסק במימון חלקי", הם מסבירים. "יחד עם זאת, יש לדאוג גם שחברת הביטוח של חברת הניהול לא תבוא אליך לאחר מכן כבעל עסק, אלא תיעצר ברמה של כל הקניון. במקרה כזה, הפרמיה לבעל העסק לא תסתכם במיליוני שקלים".
ופיזור - בין אנשים פרטיים או בין קבוצה של בעלי עסק - הוא מהות הביטוח, נזכיר.