גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

משפחה אחת, נכס ב-1.5 מיליון שקל ו-6 הצעות למשכנתא: באיזה בנק הכי כדאי לממן בית לרכישה?

על רקע ההבטחות למשכנתאות יצירתיות במיוחד, בדק "גלובס" - בעזרת איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות - מה מציעים הבנקים למשפחה ■ ההשוואה מגלה פערים של קרוב ל-1,000 שקל בסכום ההחזר החודשי והבדלים משמעותיים בתנאי ההחזר

זירת המשכנתאות רוחשת וגועשת בשנים האחרונות: הבנקים מנהלים קרבות בראש חוצות בניסיון למשוך את הלקוחות, הריבית האטרקטיבית עושה את שלה ומושכת גם היא לא מעט קליינטורה - וההחלטה, כתמיד, סבוכה ומורכבת.

מצד אחד ריבית פריים נמוכה במיוחד, המייצרת מספרים אטרקטיביים אך סיכון לגידול מהותי בתשלומים לאורך זמן; מנגד, מסלולים שאינם צמודי מדד מבטלים השפעה של שינויים במדד על ההחזר החודשי. הצורך להשאיר פתח מילוט נטול קנסות לפירעונות מוקדמים, בהנחה אופטימית שיתאפשרו וכדי לאפשר מיחזורים בעתיד, עם שינוי התנאים; יתרונותיהן וחסרונותיהן של ריביות קבועות ומשתנות, וגובה ההחזר החודשי - שרף 25% מההכנסה, אותו לא כדאי לעבור, קשה מאוד להשגה בהתחשב בסכומי הרכישה הגבוהים. כל אלה מייצרים החלטה פיננסית שאינה רק אחת החשובות ביותר בחיים, אלא גם אולי הסבוכה מכולן כשההשוואה כמעט בלתי אפשרית, בהתחשב בתמהילים השונים שמציעים הבנקים לפיזור הסיכונים.

ובכל זאת, לצורך השוואה - הצגנו בפני הבנקים פרופיל אחיד וביקשנו את הצעתם האולטימטיבית בנקודת הזמן המדוברת, נכון לאמצע ינואר. את ההמלצות העברנו לבחינתו המקצועית של איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות בע"מ. ליבוביץ ניתח בפירוט כל אחד מרכיבי ההצעה, תוך התייחסות לצרכיו הספציפיים של הזוג המתואר. יש לציין כי דבריו המופיעים כאן אינם בגדר המלצה, אלא ניתוח מקצועי בלבד.

מההשוואה עולה כי את ההצעה האטרקטיבית יותר לפרופיל שנבדק מציע מזרחי-טפחות, וזאת בשל הפריסה הנכונה לאורך השנים. עם זאת, ייתכן שצריך לשפר את החלוקה למסלולים. מיד אחריו מדורג בנק דיסקונט, בשל הריביות הטובות. עם זאת, כאן יש לציין כי מדובר בהצעה הרלבנטית ללקוחות הבנק בלבד. במקום השלישי מדורג בנק אגוד, שמפגין חשיבה נכונה ומקצה סכום נוסף להיערכות למעבר דירה. במקום הרביעי מדורג לאומי למשכנתאות, ובמקום החמישי הבנק הבינלאומי למשכנתאות, שעל אף חלוקת מסלולים לא רעה לא הצליח להתחרות בריביות. במקום השישי והאחרון - בנק הפועלים, שהציג החזר גבוה במיוחד ופריסת תשלומים הרחוקה מלהיות מיטבית.

מהשוואת ההצעות בפרופיל שנבדק, נע ההחזר החודשי בין 4,583 שקל ל-25 שנה בדיסקונט למשכנתאות (עם הלוואת גישור שעשויה להתווסף בעוד שנתיים), ועד 5,660 שקל לחודש בבנק הפועלים לתקופה של 15 עד 20 שנה. להחזר החודשי לא מעט משקל בקבלת ההחלטה הסופית, ומשמעותו בהתנהלות המשפחתית לאורך שנים חשובה מאין כמותה; אולם הוא אינו חזות הכל - ויש לקחת בחשבון את הסיכונים השונים בכל מסלול ומסלול, את השינויים הצפויים (עד כמה שניתן לצפות) במדדים הכלכליים המשפיעים על גובה הריביות וגם החלטות אישיות רלבנטיות, כמו ניצול או אי-ניצול קרן ההשתלמות העתידה להיפתח בעוד שנתיים - שינוי שעשוי להעלות או להפחית משמעותית את גובה ההחזר, בהתאם למסלול שנבחר.

22

מה בדקנו?

בני זוג הרוכשים דירה ראשונה, בעלי הכנסה מסודרת המגיעה לנטו משותף של 18,000 שקל בחודש.

קרן השתלמות צפויה להשתחרר בעוד שנתיים והצפי שיהיה בה סכום של 120,000 שקל. בני הזוג נוטים, אם לא יהיו הפתעות, להפנות את הקרן לטובת המשכנתא.

לאורך השנים חסכו בני הזוג 150,000 שקל, ולצורך הרכישה יוכלו להוסיף עוד 250,000 שקל מההורים. לבני הזוג שני ילדים, בני 5 ו-3; לא ברור אם מתוכננים ילדים נוספים בהמשך.

הנכס הנרכש - דירת 4 חדרים במחיר של 1,450,000 שקל.

"לזוג", מדגיש ליבוביץ', "נדרשים 1,050,000 שקל - 72.4% מערך הנכס הנרכש. הבנקים היום מאוד קשוחים בדרישת ביטוח אשראי ( EMI ) כשנדרש מימון של 70%-75% ומעלה מערך המשכנתא. ביטוח אשראי מאוד יקר ללקוחות, ועדיף להימנע ממנו ככל שניתן.

ליבוביץ' מזכיר עוד כי בעסקה כזו לזוג הרוכשים ישנן הוצאות נלוות לעסקה שיכולות להגיע בקלות ל-45,000 שקל בקירוב, המורכבות ממס רכישה לדירה ראשונה (14,924 שקל), דמי תיווך (14,500 שקל), ייעוץ למשכנתאות (5,500 שקל), עורך דין (7,250 שקל), סיוד וריסוס הדירה הנרכשת (3,000 שקל) - וזה עוד לפני שיפוץ, רכישת ריהוט וכד'. השאלה, כמובן, האם הזוג ישתמש בהון העצמי שלו - מה שמאוד הגיוני, ואם כך, האם יזדקק למשכנתא נוספת? גם את זה, בבוא העת, צריך לקחת בחשבון.

הפרופיל שנבדק

בני זוג עם שני ילדים, הרוכשים דירה ראשונה.

הנכס הנרכש: דירת 4 חדרים במחיר של 1,450,000 שקל.

הכנסה משותפת: 18,000 שקל בחודש נטו.

קרן השתלמות: 120,000 שקל בעוד שנתיים.

הון עצמי: 400,000 שקל (150,000 שקל חיסכון 250,000 שקל מההורים)

דיסקונט למשכנתאות: הצעה טובה, ללקוחות הבנק בלבד

22

בדיסקונט, יש לציין, תקפות הריביות הנקובות ללקוחות הבנק או לפותחי חשבון המעבירים משכורת של 4,000 שקל ומעלה. הבנק מחזיק בכ-10% מנתח השוק הכולל.

סך ההחזר עומד בתחילה על 4,583 שקל, וכעבור שנתיים עשוי לעלות ל-4,928 או לרדת ל-4,388 שקל, בהתאם להחלטה האם לפרוע את קרן ההשתלמות: ובסך הכל, בין 24% ל-27% מההכנסה הכוללת.

מסלול 1 - 352,500 שקל ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 1.95%: מסלול פריים המאפשר פירעון חלקי או מלא של המשכנתא בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם, בתוספת הלוואה המשלבת תקופת גישור בת שנתיים בהן תשולם הריבית בלבד, ולאחריה, באופן מובנה מראש, תקופת שפיצר. בצורה כזו, מסבירים בבנק, תוכל המשפחה לפרוע את ההלוואה מקרן ההשתלמות, ככל שתחליט על כך, ובאם תחפוץ לעשות בכספים שימוש אחר לא תידרש לפעילות כלשהי אל מול הבנק על רקע פריסת ההלוואה מראש לטווח ארוך. עם קבלת כספי קרן ההשתלמות, תוכל המשפחה לבחור בין האפשרות לפירעון רכיב הלוואה זה במלואו או לחלופין - פריסתו בתשלום חודשי של 540 שקל.

מסלול 2 - 232,500 שקל ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 1.77%: מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים - צמודת מדד, עם גמישות פירעון מוקדם של ההלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם בנקודות שינוי הריבית וכן אפשרות לקיבוע הריבית בכל נקודת יציאה.

מסלול 3 - 232,500 שקל בריבית העומדת כיום על 2.67%: מסלול דומה, אך ריבית משתנה כל 10 שנים.

מסלול 4 - 232,500 שקל ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 3.75%: ריבית קבועה צמודת מדד.

סך ההחזר עומד בתחילה על 4,583 שקל, וכעבור שנתיים עשוי לעלות ל-4,928 או לרדת ל-4,388 שקל, בהתאם להחלטה האם לפרוע את קרן ההשתלמות: ובסך הכל, בין 24% ל-27% מההכנסה הכוללת.

דבר המומחה:

הבנק עושה מאמץ להתאים ההחזר הכולל להמלצות TIM על-ידי פריסה נכונה יותר מהקודמים, אולם כאמור - רק עבור לקוחות בעלי חשבון. מי שיתעמק בקריאת האותיות הקטנות ודאי ישים לב ישנה התניה לתקופת מינימום של החזקת החשבון בצורה פעילה למשך מספר שנים. * מסלול 1: מענה לכספי קרן ההשתלמות של זוג הלווים, תוך מענה נוסף להקטנת ההחזר החודשי הכולל. הזוג יכול לבחור אם לסלק את כל החלק הזה או את חלקו והיתרה תתפרס על יתרת התקופה: הצעה טובה. * מסלול 2: פריים בריבית טובה לתקופה המתאימה. * מסלול 3: ריבית משתנה כל 5 או 10 שנים, מקביל ל"חצי קבועה" של בנק הפועלים. לא מוזכר "העוגן" לפיו תשתנה הריבית בהמשך, אך בשלב זה ישנה עדיפות למשתנה כל 5 שנים למשך 25 שנים כדי להקטין ההחזר הכולל של ההלוואה. * מסלול 4: ריבית קבועה צמודת מדד ל-25 שנים.הריבית מאוד אטרקטיבית אך כזכור היא רק ללקוחות הבנק המעבירים משכורת לתקופה מינימלית של כמה שנים. לא מתאים לכולם.

בשורה התחתונה:

הצעה לא רעה, אך מתאימה רק ללקוחות הבנק. פתיחת חשבון במיוחד לשם ניצול תנאי המשכנתא היא אפשרות שיכולה להילקח בחשבון, אך אינה תמיד כדאית.

מזרחי-טפחות: פריסה טובה, סיכון מדדי

11

בבנק, המוביל כיום את שוק המשכנתאות עם כ-33% מנתח השוק, עומד ההחזר החודשי על 4,845 שקל לחודש - כ-27% מההכנסה. הבנק מציע חלוקה ליותר מ-4 מסלולים:

מסלול 1 - 270 אלף שקל ל-25 שנה, בריבית העומדת כיום על 1.74%: ריבית משתנה כל שנתיים וחצי.

מסלול 2 - 250 אלף שקל ל-20 שנה, בריבית העומדת כיום על 3.6%: ריבית קבועה צמודה.

מסלול 3 - 230 אלף שקל ל-25 שנה, בריבית העומדת כיום על 2.08%: ריבית משתנה כל 5 שנים.

מסלול 4 - 220 אלף שקל ל-25 שנה, בריבית P-0.75% , העומדת כיום על 2%: ריבית פריים.

מסלול 5 - 80 אלף שקל ל-25 שנה, בריבית העומדת כיום על 2.4%: מסלול דולרי.

דבר המומחה:

הבנק נתן דעתו לצורך להקטין את ההחזר החודשי הכולל ביחס להכנסות המשפחה על-ידי פריסת תשלומים יותר ארוכה לאורך חיי ההלוואה. * מסלול 1: לא נותן מענה מושלם לסילוק חלקי בעוד 24 חודשים, והתדירות גבוהה מדי, מה שאומר שלזוג יהיו 9 שינויים במהלך חיי ההלוואה בחלק זה בלבד אם לא יסלקו חלק זה מכספי קרן ההשתלמות. * מסלול 2: ריבית טובה. * מסלול 3: יותר סולידי מהחלק הראשון ולכן עדיף יותר, ההצעה בריבית טובה מאוד ל-5 השנים הקרובות. * מסלול 4: בפריים - הצעת הריבית פחות טובה מההצעות המתחרות. * מסלול 5: לא ברור מדוע הציע הבנק מסלול זה לאור העובדה כי לא ידועה לנו כל זיקה של הזוג למטבע האמריקאי. הריבית המוצעת היא ריבית גבוהה יחסית לקיים בשוק המשכנתאות. בהנחה כי הלייבור היא הריבית הבסיסית לקביעת שיעור הריבית, הוא עומד היום על 0.5%. ההצעה של הבנק היא לייבור 1.9% וניתן לקבל היום פחות מכך.

בשורה התחתונה:

הבנק הציע לזוג 750 אלף שקל במסלולים צמודי מדד שהם 70% מההלוואה כולה ולא ברור אם זה צעד נבון לאור הציפייה לעלייה בשיעור המדד בשנים הקרובות. מנגד יש מי שיטענו כי בהתחשב בחריגת האינפלציה השנה (3.9%) ובהנחה כי ריבית הפריים תזנק, יש בזה מן ההיגיון.

אגוד: חשיבה נכונה, התוצאה פחות

22

בבנק, המחזיק בכ-3.5% מנתח השוק, מציעים מימון של 1,080,000 שקל - כלומר, מציעים לזוג לשמור 30 אלף שקל מההון העצמי כדי לשמש להם לעזר עם הכניסה לבית (לרכישת ריהוט וכד'). סך ההחזר עומד כרגע על כ-30% מהכנסות הזוג - 5,348 שקל. התמהיל מחולק ל-4 מסלולים:

מסלול 1 - 150 אלף שקל ל-20 שנה בריבית העומדת כיום על 6.5%: מסלול לא צמוד בריבית קבועה - החזר חודשי קבוע לכל תקופת ההלוואה:

מסלול 2 - 200 אלף שקל ל-20 שנה בריבית העומדת כיום על 3.6%: צמוד מדד בריבית קבועה.

מסלול 3 - 500 אלף שקל ל-25 שנה בריבית 1.95%: לא צמוד בריבית משתנה על בסיס פריים, המאפשר פירעונות מוקדמים.

מסלול 4 - 230 אלף שקל ל-25 שנה בריבית העומדת כיום על 1.80%: צמוד-מדד בריבית המשתנה כל 30 חודש. המסלול מתאים לביצוע פירעונות מוקדמים.

דבר המומחה:

ראשית, התייחסות להוצאות הנלוות לרכישה היא מחשבה נכונה. חשוב לשים לב שהזוג מגיע ל-74.4% מערך הנכס ואין התייחסות הבנק לביטוח אשראי. אם הבנק לא דורש ביטוח כזה, הצעתו טובה בהחלט ברמת המאקרו. * מסלול 1: מסלול מיוחד המנטרל "הפתעות" של מדד לאורך חיי ההלוואה, אך ניתן בריבית גבוהה.החיסרון הגדול הוא הקנסות גבוהים במקרה של סילוקים מוקדמים (לא בכל הבנקים). מסלול זה יכול להיות הרבה יותר אטרקטיבי בתקופות קצרות יותר, מה שפחות ריאלי במקרה הזה בגלל גובה ההחזר. * מסלול 2: מובטחת ריבית טובה לאורך כל חיי ההלוואה ולא רק למחצית התקופה. * מסלול 4: הצעה טובה על מחצית מההלוואה. חשוב לא לקחת יותר כדי להימנע מזעזועים בעתיד עקב עליית ריבית שכיום מאוד נמוכה. * מסלול 4: הבנק לא ציין את "העוגן" - כיצד הריבית תשתנה בתחנה הבאה לאחר 30 חודשים. מסלול זה לא מתאים לתוכניות הזוג בעניין קרן ההשתלמות, כי הכספים ישתחררו לאחר 24 חודשים. הריבית שצוינה מאוד אטרקטיבית היום, אך זה לא חזות הכל.

בשורה התחתונה:

חשוב לקחת בחשבון הוצאות נוספות, אך יש לשפר את ההצעה.

הבינלאומי למשכנתאות: הצעה טובה, ריבית טעונת שיפור

אינפו: הצעת משכנתא - הבינלאומי למשכנתאות

הבנק מחזיק בכ-8% משוק המשכנתאות כיום. בהצעה שלו עומד ההחזר החודשי על 4,907 שקל - 27% מההכנסה. גם כאן 4 מסלולים:

מסלול 1 - 120,000 שקל ל-20 שנה, ריבית P-0.8% (כיום 1.95%). משכנתא משולבת במסלול פריים - במהלך השנתיים הראשונות משלם הלקוח ריבית בלבד, וב-18 השנים הנותרות משולמים קרן וריבית. בתום השנתיים הראשונות ניתן לפרוע את המשכנתא, כשהפירעון ללא עמלה.

מסלול 2 - 230 אלף שקל לתקופה של 30 שנה, ברבית העומדת כיום על 1.9%: משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה כל 3 שנים, אפשרות לפירעון מוקדם בתחנות ללא עמלות פירעון מוקדם.

מסלול 3 - 350 אלף שקל ל-20 שנה בריבית P-0.8% - כיום 1.95%: משכנתא פריים - אפשרות פירעון מוקדם בכל עת.

מסלול 4 - 350 אלף שקל ל-20 שנה בריבית העומדת כיום על 3.95%: משכנתא צמודת מדד.

דבר המומחה:

מסלול 1: מסלול זה מקביל לחלק הראשון של דיסקונט, חכם ומועיל לזוג שמתכנן סילוקים מוקדמים חלקיים תוך שנתיים, ללא התחייבות כמה לסלק אם בכלל. * מסלול 2: הצעה טובה אבל לא מצוינת. עדיף היה להציע משתנה כל 5 שנים, אך לבנק בעיה להתחרות בריביות מסלול זה לאור עליית מחירי גיוס הכסף בחודש האחרון, מה שמהווה את הבסיס לעוגן של הבינלאומי בריביות משתנות.

מסלול 3: 20 שנה בלבד - חיסרון המגדיל משמעותית את ההחזר החודשי הכולל.

מסלול 4: ריבית סבירה, אך ניתן לקבל היום ריבית נמוכה יותר, והחיסרון גם כאן הוא התקופה שמגדילה את ההחזר החודשי.

בשורה התחתונה:

הצעה ללא טריקים וללא שטיקים, אולם עדיין כדאי להתמקח על חלק מהתנאים.

לאומי למשכנתאות: החזר גבוה, תקופה קצרה

22

בבנק מחזיקים בכ-24% מנתח השוק הכולל. סך ההחזר החודשי: כ-5,200 שקל - 29% מההכנסה. גם כאן המסלול מחולק ל-4:

מסלול 1 - 300 אלף שקל ל-20 שנה, ריבית P-0.7% (כיום 2.05%): מבוסס פריים, פירעון מוקדם ללא קנסות.

מסלול 2 - 120 אלף שקל בריבית P-0.7% (כיום 2.05%): מבוסס פריים, בוליט לשנתיים, פירעון מוקדם ללא קנסות - יוחזר כנגד קרן ההשתלמות.

מסלול 3 - 300 אלף שקל ל-20 שנה: הלוואה צמודה של בריבית העומדת כיום על 3.8%.

מסלול 4 - 330 אלף שקל ל-20 שנה: ריבית משתנה כל שנה - בריבית עוגן (2.36% כיום) מינוס 0.3% - כיום 2.06%.

דבר המומחה:

מסלול 1: בפריים - הצעה פחות טובה מהאחרים. * מסלול 2: אין התייחסות לאפשרות שלא יסלקו את כל הסכום כעבור שנתיים, ואז יידרשו הלווים לפרוס היתרה במסלול אחר על-ידי חתימות נוספות בבנק - לא מסורבל, אך ריצה נוספת. * מסלול 3: ריבית סבירה ולא יותר מכך. מגדיל משמעותית את ההחזר החודשי, לא מתאים לזוג. * מסלול 4: הפריסה ל-20 שנה מכבידה על ההחזר החודשי של הזוג. בנוסף, ריבית המשתנה בתדירות כזו גבוהה אינה טובה להם.

בשורה התחתונה:

ההצעה פחות מתאימה. עדיף היה לפרוס לתקופה ארוכה יותר.

הפועלים: ריביות טובות, החזר מסוכן

11

בבנק, המחזיק בכ-19% מנתח השוק הכולל, עומד ההחזר כרגע על 31% מהכנסות הזוג - 5,660 שקל. מחלקים את המשכנתא ל-4 מסלולים:

מסלול 1: 525 אלף שקל ל-20 שנה, הריבית נכון להיום: 3.29% - משכנתא חצי קבועה צמודה למדד.

הריבית משתנה פעם אחת, במחצית תקופת ההלוואה, ומתחדשת על-פי עוגן חיצוני - הריבית הממוצעת לבנקים למשכנתאות שמפרסם בנק ישראל בהתאם לצו הבנקאות בתוספת מרווח קבוע וידוע מראש. מתאפשר פירעון מוקדם ללא עמלה בתום התקופה הראשונה וקיימת עמלת הפסד כלכלי מופחתת בעת פירעון מוקדם שלא בתחנת היציאה.

מסלול 2 - 120 אלף שקל ל-25 שנה בריבית 1.94%: משכנתא צמודה בריבית משתנה: עוגן אג"ח המבוסס על אגרות חוב ממשלתיות (צמודות למדד בריבית קבועה), שמועדי פירעונן באינטרוולים קבועים וידועים מראש, המקבילים לתקופת שינוי הריבית בהלוואות. תדירות שינוי הריבית נעה בין שנה ל-7 שנים. כאן כבר גדלה הגמישות בעת פירעון מוקדם.

ההנחה היא שזה הסכום שייפדה בעוד שנתיים באמצעות קרן ההשתלמות.

מסלול 3 - 305 אלף שקל ל-20 שנה בריבית P-0.8% , כיום 1.96%: משכנתא לא צמודה בריבית פריים. משכנתא בתוספת/הפחתה של מרווח קבוע וידוע מראש. גמישות בעת פירעון מוקדם.

מסלול 4: זכאות פועלים - ללקוחות בנק הפועלים ופותחי חשבון בלבד. ריבית פריים או צמודת מדד בתנאים מועדפים. במקרה הזה הוקצו 100 אלף שקל ל-15 שנה בריבית 0.99%- P - כיום 1.76%.

דבר המומחה:

ראשית, יש לדעת כי בנק הפועלים נחשב מהקשוחים יותר בעניין הדרישה לביטוח אשראי מכבר ל-70% מימון מערך הבית. במקרה הזה ציין הבנק כי לא יידרש ביטוח כזה.

לעניין ההצעה: ההחזר החודשי שמתוכנן לזוג גבוה מאוד ביחס להכנסות. יש לזכור כי המצב האופטימלי של זוג ביחס להחזר החודשי הוא שלא לעבור רבע מהכנסות המשפחה עבור תשלומי המשכנתא. גם בהנחה שהזוג יסלק חלק מהמשכנתא בעוד שנתיים זה עדיין גבוה מדי. המסקנה הראשונה לפיכך היא כי התקופות שהמליץ עליהם בנק הפועלים קצרות מדי ויש להאריכן כדי להתאים את ההחזר ליכולות המשפחה. * מסלול 1: המסלול טוב ודי ייחודי לבנק הפועלים. ניתן להתמקח על "העוגן" הגבוה מדי בימים אלו. * מסלול 2: גם מסלול זה בריבית משתנה, אך כאן העוגן מורכב יותר ברגע שמכניסים את הלקוחות לשוק ההון בצורת האג"ח. הריבית תישאר במחיר שסיכמנו עם הבנק למשך השנתיים הראשונות בלבד ולאחר מכן היא תשנה בהתאם למחירי האגח"ים בשוק ההון.

החיסרון - מה יקרה אם הלקוחות לא יסלקו את כל החלק הזה? ואולי הם יחליטו לנצל את קרן ההשתלמות לרכישת רכב חדש או נסיעה לחו"ל או להחלפת הסלון?

ב- TIM ממליצים במקרים כאלו לקחת בחשבון סילוק של המשכנתא בגובה מחצית מהסכום המיועד להפוך לנזיל (בקרן ההשתלמות או מכל מקור אחר). מניסיוננו, כשהכסף המיוחל משתחרר סוף-סוף, נוטים כולם לנצלו לרכישות גדולות שהמתינו כמה שנים. * מסלול 3: ריבית טובה, אך שוב - לתקופה קצרה מדי, מה שמכביד על ההחזר החודשי. * מסלול 4: התוכנית ייחודית לבנק, אך טובה רק למי שכבר יש לו חשבון בבנק הפועלים.

סכום הזכאות נקבע על-פי פרמטרים של הבנק ובעיקר נמדד לפי ותק החשבון והיקף הפעילות בו ובעיקר אם ישנם כספים באפיקי חסכון כלשהן. אין כל יתרון אם הלקוח יפתח כעת חשבון; הריבית המוצעת כאן מצוינת - אך גם כאן התקופה קצרה מדי.

בשורה התחתונה:

ההצעה לא כל-כך מתאימה למשפחה,לאור ההחזר החודשי הגבוה. יש לקחת בחשבון כי מאוד ייתכן כי המשפחה תתרחב, ההוצאות יגדלו ולכן יש להתחיל בהחזר חודשי נמוך יותר משמעותי.

מהבנק נמסר: "ההצעה של יועצי המשכנתאות בבנק הפועלים התבססה על פרופיל הלקוחות שהוצג, ואנו סבורים כי היא בהחלט מתאימה לזוג צעיר עם הכנסה נטו של 18 אלף שקל בחודש, עם פוטנציאל לגידול בהכנסה. בכל מקרה, יש בהצעה גמישות רבה, שתאפשר לזוג כזה להתאים את החזרי המשכנתא לרמת השכר שלו בעתיד".

עוד כתבות

אנשי הפדרציה ואנשי המרכז הרפואי לגליל (במרכז איציק שמולי)

הפדרציה היהודית של ניו יורק תורמת כ־40 מיליון שקל ליישובי הצפון

מאז תחילת המלחמה תמכה הפדרציה ביישובי קו העימות ביותר מ-300 מיליון שקל ● המנכ"ל בישראל, איציק שמולי: "יש תחושה שהצפון נשכח מאחור, והסיוע נועד להדגיש את מחויבותנו" ● ישראל מתגייסת

סניף של ביטוח לאומי בבאר שבע / צילום: טלי בוגדנובסקי

אלפי עסקים עלולים לגלות בקרוב שהם חייבים לביטוח לאומי מיליוני שקלים

אלפי מעסיקים קיבלו לאחרונה מכתב מהמוסד לביטוח לאומי, שממליץ להם לדווח מרצון על ניכוי הוצאות עובדיהם השכירים מהברוטו לצורכי תשלום דמי הביטוח הלאומי ● הדיווח יהיה רטרואקטיבי, משנת 2017 ואילך ● מעסיק שלא יעשה זאת חשוף לביקורת ולקנסות

שאריות של טיל בליסטי שאיראן שיגרה לעבר ישראל / צילום: Reuters, Amir Cohen

בהשראת רוסיה: גילויים חדשים על התקיפה האיראנית וההצלחה הישראלית

הכתבה הזו היתה הנצפית ביותר השבוע בגלובס ועל כן אנחנו מפרסמים אותה מחדש כשירות לקוראינו ● התקיפה של איראן תוכננה באופן ששיחזר במובנים רבים כמה מן התקיפות הרוסיות הגדולות באוקראינה, וכללו תחילה נחיל כטב"מים שנועדו להציף את ההגנה האווירית ● החולשה של היכולת הצבאית הקונבנציונלית של איראן עלולה להוביל את מקבלי ההחלטות באיראן לאופציה הגרעינית

שר האוצר בצלאל סמוטריץ' / צילום: נועם מושקוביץ, דוברות הכנסת

לראשונה בהיסטוריה: הממשלה אישרה קיצוץ בתקציב בניגוד לעמדת שר האוצר

הקיצוץ בתקציב, בהיקף של כ-225 מיליון שקל, אושר לדרישתו של השר לביטחון לאומי איתמר בן גביר, ובתום מאבקים בשבועות האחרונים מול שר האוצר בצלאל סמוטריץ' ● הקיצוץ נועד למימון הקמת מתקני כליאה לאכלוס העצורים הביטחוניים הרבים שנעצרו מאז תחילת המלחמה

נשיא ארה''ב, ג'ו ביידן / צילום: ap, Mark Schiefelbein

ארה"ב מטילה עיצומים חדשים על איראן בעקבות המתקפה על ישראל

שני טילי נ"ט פגעו במרחב קיבוץ יראון, לא היו נפגעים אך נגרם נזק ● ארה"ב מטילה עיצומים חדשים על איראן בעקבות המתקפה על ישראל ● בהודעת ביידן נכתב: "איראן ביצעה נגד ישראל את אחת ממתקפות הטילים והכטב"מים הגדולות שהעולם ראה אי פעם" ● גם האיחוד האירופי צפוי להטיל עיצומים ● שר החוץ האיראני נחת בניו יורק ● עדכונים שוטפים 

כטב''ם מדגם שאהד 136 מוצג בטהרן / צילום: Reuters, Morteza Nikoubazl

חיקוי ירוד וזול: זהו הכטב"ם שאיראן שיגרה לעבר ישראל

שאהד 136 נחשב גם לחיקוי ירוד של המל"ט המתאבד הארופ, מתוצרת התעשייה האווירית, שלפי הערכות מחירו עומד על כ־700 אלף דולר ● לצורך ההשוואה, מחיר שאהד 136 מוערך בכ־30 אלף דולר בלבד

עילית רז, טרבור מילטון ואליזבת הולמס / צילומים: AP - Lawrence Neumeister, Jeff Chiu, Brittainy Newman, איל יצהר

תעשיית הטק מגייסת את הבינה המלאכותית למאבק בהונאות משקיעים

בשנים החולפות נרשמו מקרי הונאה רבים בהייטק, בהם יזמים גייסו כספים ממשקיעים, ללא בדיקת נאותות מספקת ● במטרה לצמצם את ההונאות הבאות, חברות רותמות כיום כלי בינה מלאכותית לשלל אוטמציות בהתנהלות החברה ● במקביל, גורמים בענף חוששים מההשלכות

מתכות / צילום: Shutterstock

החברה שמנסה לחולל מהפכה בתעשייה שלא השתנתה אלפי שנים: Magnus Metal מגייסת 74 מיליון דולר

"מקצרת את תהליכי העבודה, מפחיתה את עלויות היצור והזיהום, ומשפרת את איכות המוצר" ● עם שווי מוערך של כ-160 מיליון דולר, מגנוס מטאל הישראלית יוצאת לסבב גיוס חדש

פס ייצור החרפנים של XTEND / צילום: כדיה לוי

שורות הצבא התמלאו ברחפנים וברובוטים ואלה המרוויחים הגדולים

שורות צה"ל התמלאו במהלך המלחמה ברחפנים וברובוטים מתוצרת סטארט־אפים ישראליים קטנים, שעד כה נדחקו מהתחום הביטחוני על ידי השחקניות הגדולות ● כעת, משקיעים פרטיים שבעבר נרתעו מהרגולציה הכבדה ומהיקף האקזיטים הנמוך, מגלים עניין בטכנולוגיה צבאית

עומר אלפרן, מנהל השקעות ושותף בחברת רובי קפיטל / צילום: דין אהרוני רולנד

"עד עכשיו יזמי נדל"ן לא יצאו עם פרויקטים שכבר מוכנים, מכאן נראה מבול"

חברת המימון החוץ־בנקאי רובי קפיטל משיקה קרן השקעות שנייה, במטרה לגייס חצי מיליארד שקל לפחות ● עומר אלפרן, מנהל השקעות ראשי ושותף בחברה: "בקרוב הרבה מאוד יזמים בתחום ההתחדשות העירונית יוציאו הרבה מאוד פרויקטים לשוק"

פרופ' יוסי מטיאס / צילום: שלומי יוסף

מנכ"ל מרכז הפיתוח של גוגל ישראל יוסי מטיאס עובר לתפקיד בכיר בגוגל העולמית

מנכ"ל מרכז הפיתוח של גוגל ישראל ב-18 השנים האחרונות, פרופ' יוסי מטיאס, צפוי לעבור לעמק הסיליקון ולנהל מארה"ב את פעילות המחקר של גוגל העולמית

מירב בן ארי, יש עתיד טוויטר, 23.5.21 / צילום: שלומי יוסף

האם הרקע המקצועי של המפכ"ל המיועד של בן גביר חריג ביחס למקובל?

האם הרקע המקצועי של המפכ"ל המיועד אבשלום פלד הוא חריג? צללנו להיסטוריה ● המשרוקית של גלובס

בנק ישראל מכר 8 מיליארד דולר, אילוסטרציה: טלי בוגדנובסקי (נוצר בעזרת AdobeFirefly)

הדולר מזנק לשיא של חמישה חודשים. אלה הסיבות

המתיחות הביטחונית בין ישראל לאיראן לצד התחזקות הדולר בעולם הובילה לתיסוף חד מול השקל ● שער הדולר-שקל נסחר ברמה של כ-3.8 שקלים, שיא של חמישה חודשים

בית הנבחרים בוושינגטון / צילום: ap, Jacquelyn Martin

"להשתמש בישראל כדי לדחוף את אוקראינה אל גרונו של העם האמריקאי"

זה מה שאומר ציר בית נבחרים הימני הקיצוני בארה"ב על תכסיס פרלמנטרי שנועד לאפשר סיוע צבאי לאוקראינה, לישראל ולטייוואן ● במקביל, הימין שוקל להדיח את יו"ר בית נבחרים על נכונותו להתפשר ● "הם רוצים שהעולם יעלה בלהבות", אומר ציר דמוקרטי

אילוסטרציה: shutterstock

החשש מחלחל לשווקים: פרמיית הסיכון של ישראל בשיא של 11 שנים, ומרווחי האג"ח ממשיכים להתרחב

מדד ה-CDS הישראלי, המגלם את עלות הסיכון שמדינת ישראל לא תצליח לשלם את חובותיה, עלה ב-18% בשבוע האחרון ● במקביל, המרווחים של איגרות החוב הדולריות של ישראל מול ארה"ב קופצים

ספר יעדי הממשלה: איך להתחמק מכישלונות קודמים ולשחק בנתונים / איורים: גיל ג'יבלי

ספר יעדי הממשלה: איך להתחמק מכישלונות קודמים ולשחק בנתונים

הממשלה פרסמה את יעדיה השנתיים לשנת 2024, אך הפירוט הארוך כולל אינספור דוגמאות להתחמקות מהצגת יעדים קודמים, שינויי מתודולוגיה חשודים, מניפולציות במספרים או תוכניות לא ריאליות

ניסוי שיגור בטילי SM-3 / צילום: Reuters, U.S. Navy/Handout

מספינה בלב ים: הכירו את המתחרה החדש של חץ 3

חברת עין שלישית ביצעה מסירה ראשונה של "חייל רפאים", רחפן זעיר בעל יכולות AI, שמטרתו לסייע לכוחות קרקעיים לגלות אויבים בשטח פתוח ● חץ 3 כבר אינו המיירט המבצעי היחיד מחוץ לאטמוספירה ● עשות אשקלון רוכשת את אי.די.סי ב-40 מיליון שקל  ● ארה"ב אישרה מכירה של מערכות תקשורת בסך כ־100 מיליון דולר לסעודיה, וחיל האוויר האמריקאי רוצה להקים טייסות שיורכבו ממטוסי קרב בלתי־מאוישים ● השבוע בתעשיות הביטחוניות

שלומית וייס / צילום: שלמה שהם

"חייבים להיות מהירים וגמישים יותר": העזיבה של הבכירה הישראלית והשינוי הארגוני באינטל

לפי מכתב שנשלח לעובדי החברה אמש נראה כי באינטל החליטו לאחד פעילויות בתחום הפיתוח ולהעביר את המשקל לפיתוח בתחום השרתים ובינה מלאכותית ● צעד זה הוביל בסופו של דבר להחלטתה של הישראלית הבכירה בחברה, שלומית וייס, לפרוש ממנה ● "עלינו להגביר את המהירות והגמישות בביצועים שלנו", נכתב במכתב

איל וולדמן / צילום: פרטי

איל וולדמן מגלה: "עברו עליי ימים כואבים וקשים מאוד"

"אני כל הזמן חושב מה דניאל הייתה עושה, איך זה היה אם היא הייתה פה עכשיו", מספר איל וולדמן על בתו דניאל שנרצחה בנובה. מאיפה הוא שואב כוח? ● פרויקט מיוחד 

מסורק תת קרקעי ועד רחפנים: הכירו את 10 הסטארט-אפים המבטיחים לשנת 2024

גלובס בוחר את הסטארט-אפים המבטיחים של ישראל השנה ה-18 ברציפות: חברות הייטק הצומחות והמסקרנות ביותר, אלה שמייצרות אימפקט על תעשיות וצרכנים רבים, ונמצאות על המסלול הבטוח להנפקה ● הרשימה מתבססת על בחירות של קרוב ל-70 קרנות השקעה מקומיות וזרות מובילות בהייטק הישראלי ● החשיפה המלאה