משכנתא / צלם: תמר מצפי
ריבית המשכנתא, המשפיעה על ההחזרים השוטפים של נוטלי המשכנתאות, זינקה בחודש פברואר. ריבית המשכנתא הצמודה למדד עלתה ל-2.85%, בהשוואה ל-2.66% בחודש הקודם ו-2.58% בחודש דצמבר. כך עולה מנתוני בנק ישראל. מיוני 2015, אז עמדה הריבית על 2%, ניכרת מגמה של עלייה כמעט רציפה בריבית.
ריבית המשכנתא - לאן?
העלייה בריבית המשכנתא גורפת לכל התקופות:
■ ריבית המשכנתא לתקופה של מעל 10 שנים ועד 15 שנים עלתה ל-2.73%, לעומת 2.66% בחודש שעבר.
■ ריבית המשכנתא לתקופה של 15 שנה עד 20 שנה עלתה ל-3.18%, לעומת 2.93%.
■ ריבית המשכנתא לתקופה של 20 עד 25 שנה עלתה ל-3.15%, לעומת 3.05%.
■ ריבית המשכנתא לתקופה העולה על 25 שנה עלתה ל-3.22% לעומת 3.09% בחודש שעבר.
עם זאת, חשוב להזכיר שבראייה ארוכת זמן, מדובר עדיין על ריבית משכנתא נמוכה. בפועל, הריבית הזו מתואמת עם ריבית בנק ישראל, וריבית בנק ישראל מבטאת שפל היסטורי ועל פי הערכות הכלכלנים השונים אין טריגר קרוב להעלאת הריבית.
ריבית המשכנתא הצמודה משמשת את ההלוואות שימומשו בפועל מ-11 בפברואר.
ריבית המשכנתא השקלית הממוצעת עלתה בחודש פברואר ל-2.6%, לעומת 2.54% בחודש שעבר. הריבית השקלית הממוצעת מבטאת את ההלוואות שניתנו הן בריבית משתנה והן בריבית קבועה
לוקחי המשכנתא מתלבטים איך לחלק את המשכנתא על פני המסלולים השונים, ובמילים אחרות: איזה מרכיב לקחת בריבית משתנה ואיזה בריבית קבועה? נכון להיום, מסלול הריבית המשתנה (הפריים) הוא המסלול בריבית הנמוכה ביותר (הפריים הוא 1.6%, מאחר שהפריים מוגדר כריבית במשק בתוספת 1.5%).
מסלול משתנה פופולארי נוסף הוא מסלול עם ריבית משתנה צמודה למדד ל-5 שנים. במסלול הזה יש מעין תחנת יציאה כל 5 שנים, כשהלווים יכולים לבחור להעביר את החלק הזה במשכנתא למסלול אחר. כמו כן, יש מסלולים של ריבית משתנה צמודה, כשהפופולריות הן לטווח ארוך של 20-25 שנה וכן יש משכנתאות בריבית משתנה לא צמודה וגם לא כנגזרת של הפריים. במסלולים הקבועים יש את הריבית הקבועה הצמודה למדד ואת המסלול של הריבית הקבועה הלא צמודה (ריבית שקלית).
בפועל, בעת לקיחת משכנתא צריך להתחשב בכמה גורמים, לרבות ציפיות המדד והאינפלציה לאורך תקופת המשכנתא; בריבית הפריים על פני תקופת המשכנתא; בסך ההחזר הכספי על פני התקופה; ובהחזר על פני זמן.
כאן, לכאורה יש לריבית המשתנה יתרון, אבל זה רק לכאורה: כשלוקחים משכנתא בריבית משתנה ההחזר ההתחלתי נמוך, מאחר שהריבית המשתנה נמוכה משמעותית לעומת הריבית הקבועה. אלא שכאשר הריבית במשק תתחיל לעלות, גם ההחזרים החודשיים יעלו בהתאם.
מעבר לכך, כאשר לוקחים את המשכנתא בריבית משתנה צמודה למדד אזי מציגים לכם בעת לקיחת המשכנתא ההחזרים, אבל (לרוב) ללא ההצמדה. במציאות (אמנם, בשנתיים האחרונות זה לא כך) יש אינפלציה מסוימת במשק, כך שצריך להצמיד את ההחזרים למדד.
למדריכים פיננסים נוספים