בנק ברקליס / צלם: רויטרס
ברקליס הפך לבנק הגדול הראשון בבריטניה שמציע משכנתאותשל 100% מאז המשבר הפיננסי הגדול - בסימן נוסף של חזרה להלוואות מסוכנות יותר. ברקליס מאפשר לכמה לקוחות לקבל הלוואה בגובה כל שווי הנכס, ללא תשלום מקדמה. רוב הבנקים בבריטניה דורשים מקדמה של 5% עד 10%.
ברקליס מסר שהמשכנתא הגדולה שלו מחייבת רק "חסות" של בן משפחה, שצריך להפקיד בבנק 10% ממחיר הרכישה למשך שלוש שנים תמורת ריבית. לפי הבנק, המשכנתא תוכננה כדי למנוע מצעירים את הצורך לפנות להוריהם כדי להשיג מקדמה לקבלת ההלוואה.
המהלך הזה מציין חזרה אל ההלוואות המוגדלות שמזכירות את חגיגת האשראי שלפני המשבר של 2008, כאשר משכנתאות של 100% ממחיר הרכישה היו זמינות מאוד. אחד המוסדות שהתפרסמו בהלוואות מוגדלות היה נורתרן בנק, שקרס בתחילת המשבר. בנק ידוע לשמצה זה הציע גם משכנתאות של 125% ממחיר הנכס.
רשויות הפיקוח פעלו נגד הלוואות מסוכנות כאלה בשנת 2014, כאשר הן פרסמו תקנה הידועה כ"בקרת שוק משכנתאות" שנועדה להבטיח שהלווים יוכלו לפרוע את הלוואותיהם, אם כי היא אינה אוסרת משכנתאות של 100%.
בנק אוף אינגלנד, הבנק המרכזי הבריטי, צפוי להתייחס בשלילה לחזרה המונית להלוואות ללא תשלום מקדמות, אך עד כה אין בנק אחר בבריטניה שמציע הלוואות כאלה. "לא ראינו גל של חזרה למשכנתאות 100%, אני לא חושב שהרגולציה תאפשר את זה", אמרה שרלוט נלסון מהאתר הצרכני Moneyfacts. "אני לא חושבת שבנקים רבים נוספים יצטרפו לזה. מצב שבו הלוואות רבות של 100% חוזרות לשוק לא ייראה טוב".
עם זאת, כמה מתווכים סבורים שהביטחון שמספק בן המשפחה בצורת הפיקדון לשלוש שנים מצמצם את הסיכון של ברקליס לרמת הלוואה של 90% מערך הנכס. "אלה חדשות טובות שבנק מציע תוכנית כזו. היא מגינה עליו במקרה שקורה משהו, ובו זמנית מקילה את החיים של ההורים".
מנגד אומרת נלסון ש"משכנתאות עם חסות הן סיכון. אם הלווה מפסיק לפרוע, הפיקדון של בן המשפחה ישתחרר באיחור, וממילא אפשר לקבל עליו ריבית גבוהה יותר במקום אחר".
סקר שערך ברקליס העלה ש-35% מקוני בית לראשונה בחייהם זקוקים לעזרת הוריהם כאשר הם פונים לקבל משכנתאות. 20% מהם מקבלים מההורים כסף במתנה, ולא מחזירים אותו.
במקום להעניק את הפיקדון למשכנתא כמתנה, הורים או בני משפחה או ערבים אחרים פותחים חשבון שנקרא Helpful Start, שקשור למשכנתא, שעליו הם מקבלים את הריבית של הבנק בתוספת 1.5%. המשכנתאות הניתנות הן בריבית קבועה של 2.99% על סכום מרבי של 500,000 ליש"ט.
השקת המשכנתא הגדולה על ידי ברקליס באה אחרי פרסום דוח של חברת הביטוח והשירותים הפיננסיים L&G שמצא שהלוואות של הורים שמסייעים לילדיהם לרכוש דיור יגיעו השנה ל-5 מיליארד ליש"ט - רבע מסך המשכנתאות הצפויות להינתן השנה.
אך הדוח הזהיר שסוג כזה של עזרה לילדים אינו מושלם. "הבנק של אבא ואמא לא יכול לטפל בצרכים של אלו שאין להם הורים בעלי אמצעים, שרוצים בכל זאת להגיע לבית משלהם", נאמר בו.