גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

אשראי חוץ בנקאי / אילוסטרציה: Shutterstock

ריבית על הלוואות מהבנקים יכולה לנוע בטווח של כמה אחוזים בודדים כתלות בלוקחי ההלוואה (מי אתם?), בסיבת ההלוואה, באורך הזמן של ההלוואה, ובביטחונות שלה. ככל שיש לכם יותר ביטחונות הריבית אמורה להיות נמוכה יותר.

הריבית על הלוואות בין הבנקים עשויה להיות מעט שונה, ובכלל - כיום יש אפשרויות רבות ללקיחת הלוואה - הלוואות חוץ בנקאיות, לרבות הלוואות מחברות כרטיסי, חברות מימון (מימון ישיר ועוד) ועוד.

עד אמצע שנת 2016, כשביקשתם מהבנק הלוואה, לא ממש היה לכם יכולת מיקוח, רובכם לא באמת יכול לדעת אם מדובר בתנאים טובים או לא, ורובכם הסכים להצעה של הבנק באופן כמעט עיוור. אז קודם כל, חשוב להבהיר - כדאי תמיד לעשות סקר שוק, גם אם אתם לקוחות וותיקים של הבנק, אתם יכולים להרים טלפון או להיפגש עם סניף בבנק אחר ולהבין אם אתם יכולים להוזיל את ההלוואה שלכם. מעבר לכך, יש הצעות מפתות מבנקים אחרים (בנקים קטנים לרוב) שמאפשרים לכם קבלת הלוואה במהירות ובלי ביטחונות משמעותיים - שווה לבדוק; וגם אל תשללו את ההלוואות החוץ בנקאיות - יש גם הפתעות, אם כי לרוב הריבית בהלוואות בבנקים נמוכה מהריבית על הלוואות חוץ בנקאיות.

החל מחודש אפריל 2016, חל מהפך - הבנקים מחויבים לדווח לפיקוח על הבנקים על הריבית הממוצעת של ההלוואות שניתנו, והפיקוח על הבנקים מדווח לנו על הנתונים האלו. מדובר על הריבית על הלוואות שאינן לדיור, כאשר בסופו של דבר, מתפרסמים שני סטים של נתונים - טבלה של ריביות ממוצעות בשני מסלולים, ריבית ממוצעת שקלית וריבית ממוצעת צמודה למדד. המידע הזה חשוב לכם - ככה תוכלו להשוות את הריביות שלכם לממוצע. וגם אם אתם לא ממוצע יש למידע הזה ערך. נניח שאתם לקוחות טובים עם ביטחונות טובים, עדיין זה יכול לשמש אתכם, כי צפוי שלקוחות טובים יזכו לתנאים משופרים; וההיפך - נניח שאתם בלי ביטחונות, ועם הכנסה נמוכה, עדיין אתם יכולים לדעת על הפער בין ההלוואות שלכם (והריביות) לבין המצב הממוצע. וגם אם אתם (וזה רובנו) פחות או יותר בממוצע, אז כך ניתן לדעת אם הבנק גובה מאתנו ריבית גבוה מדי. תמיד כדאי לנסות לשפר תנאים, במיוחד עכשיו שתוכלו לנפנף בריבית הממוצעת (באם היא גבוה מהריבית שלכם).

ריבית צמודה ושקלית בבנקים

רגע לפני המידע על הריבית, כמה דגשים - הריבית היא על הלוואות שאינן הלוואות לדיור. הלוואות לדיור באם מדובר במשכנתאות הן הלוואות שהריבית עליהן כבר מתפרסמת (ראו כאן - ריבית המשכנתא) ומאחר שמדובר לרוב בשעבוד חזק שנחשב בטוח אז בהתאמה הריבית נמוכה.

הריבית שלא לדיור תלויה (כמו כל ריבית) בבטוחה ובאיכות הלקוח. ריבית להלוואה לרכישת רכב תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר ריבית להלוואה לכל מטרה ללא ביטחונות, אך יקרה יותר (ברוב המקרים) מריבית על משכנתא.

כמו כן, חשוב להבהיר שמדובר בריבית אפקטיבית שנתית, והיא מחושבת כממוצע משוקלל של האשראי שניתן לאנשים פרטיים ועסקים זעירים.

והנה הנתונים (ממוצעים):

ריבית צמודה למדד - 0.8%

ריבית לא צמודה (שקלית) - כ-3.96%

 מידע מעודכן ומתעדכן מדי חודש: ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים - שיקלית

בריבית השקלית יש התייחסות לתקופות:

עד 3 חודשים הריבית הממוצעת היא כ-4%;

מ-3 חודשים עד שנה- קרוב ל 6%;

משנה עד שנתיים - כ- 6.5%;

משנתיים ועד חמש שנים- כ- 3.8%;

מעל חמש שנים - כ- 3.7%.

שורה תחתונה - תבדקו את ההלוואות שלכם ביחס לנתונים האלו, אם הריבית על הלוואות שלכם גבוה , כלומר אתם משלמים יותר מהממוצע (ואין לכך סיבה מוצדקת) אז תבקשו הפחתה בריבית, תבדקו מול בנקים אחרים, מול גופים שמספקים הלוואות חוץ בנקאיות, כמו חברות כרטיסי אשראי, מימון ישיר וחברות נוספות, ומול הזירות להלוואות חברתיות - יכול להיות שכה תוכלו להוזיל את המימון שלכם בצורה משמעותית.

ולסיום רק נזכיר - מדובר בריבית על הלוואות ממוצעות. חלק גדול מאיתנו משלם ריבית חריגה - כאשר אנחנו לא עומדים במסגרת האשראי אנחנו משלמים "קנס" - ריבית חריגה וזה יכול להיות משמעותית יותר גבוה מהריבית הממוצעת. עד כמה? ובכן הריבית החריגה עשויה לעלות על 22% - ראו כאן את המידע על הריבית החריגה.

הלוואה חוץ בנקאית - האם כדאי?

הרוב מעדיפים הלוואה מהבנק - גם בזכות ההיכרות וגם בזכות התנאים (לרוב). אז תנסו דרך הבנק. אלא שיכול להיות שהגעתם לקצה מבחינת הבנק, כלומר אין לכם ברירה אחרת ואז אתם פונים למערכת החוץ בנקאית.

יש גם מצבים שפונים לשוק החוץ בנקאי כבר בשלב הראשון. זה קורה כאשר מלכתחילה אתם מקבלים פנייה - חברות כרטיסי האשראי מתקשרות אליכם ומציעות לכם הלוואה; או לדוגמה כאשר אתם רוכשים רכב, חברת הרכב (היבואן או הליסינג) מציע לכם הלוואה. או חברת מימון ישיר וחברות דומות שפונות אליכם ומציעות לכם הלוואה נוחה ויחסית גמישה.

בבנק ניתן ללוות סכומים גדולים יותר, ולא בתשלומים חודשיים, ולווים מעדיפים את ההלוואות הגדולות לקחת בבנק, ותוך כדי תנועה לקחת פה ושם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי ועוד.

הברירה "הטבעית" אמורה להיות - ראשית הבנק, שנית מימון חיצוני, אבל זה לא בהכרח כך. זאת ועוד - זה אולי יישמע מפתיע, אבל במקרים מסוימים המימון בבנק יהיה יקר יותר. למשל - אם אתם חורגים ממסגרת האשראי עדיף לכם הלוואה חוץ בנקאית שתסגור את המסגרת.

הלוואה חוץ בנקאית, אם כך, יכולה בהחלט להיות פתרון נוח ללווים רבים, אבל חשוב לא ליפול למלכודת - לא לקחת הלוואה למימון הפעילות השוטפת, אלא אם אתם עושים סדר ומבטיחים לעבוד מול תקציב , אחרת זה עלול לסבך אתכם במעין כדור שלג שרק ילך ויתעצם ויהפוך לסחרור מסוכן - חור בתקציב - הלוואה - חור גדול בתקציב בגלל תשלומי ההלוואה - עוד הלוואה - חור עוד יותר גדול בתקציב - עוד הלוואה וכך הלאה.

כמו כן, תזהרו מלקיחת הלוואות ממקומות לא מוסדרים. הרגולציה כאמור נכנסת לתחום, אבל תוודאו שהגוף כפוף ומפוקח על ידי הרגולציה.

איך מוצאים גוף שיספק הלוואה חוץ בנקאית?

חשוב לערוך בדיקה מעמיקה של הגוף ממנו לוקחים הלוואה - מכירים את החברה? יש לה ממליצים? האם היא עומדת החברה עומדת ברגולציה של החוק החדש?

כמו כן, חשוב לערוך השוואת הלוואות ע"י בדיקה עצמאית או דרך חברות שעושות זאת - יש לעשות השוואה בין חברות הלוואות כדי להבין את תנאי ההלוואה ואת החלופות - הריבית, סכום ההלוואה, תנאי ההלוואה (החזר חודשי/שבועי/שנתי), הפעלת קנסות (מה קורה בעת איחורים בהחזרים). להרחבה - השוואת ריביות בהלוואות חוץ בנקאיות.

מימון ישיר - אלטרנטיבה סבירה לבנקים?

גוף משמעותי בשוק המימון החוץ בנקאי הוא מימון ישיר - הגוף הזה מספק הלוואות בהיקף של עשרות אלפי שקלים לאדם, למספר שנים (בין שנתיים לעד חמש שנים) בריבית לרוב של בין 8% ל-12%. גם מימון ישיר, בדומה לחברות כרטיסי האשראי, עונה לצורך של רבים - הלוואה מהירה, הלוואה מיידית. הגוף הזה יודע לטפל מהר, לענות לכם מהר אם אתם יכולים לקבל ואם כן, המשך התהליך מהיר מאוד. אבל שוב - תבדקו את הריבית.

חברות פרטיות אחרות שמספקות מימון נותנות לרוב הלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים, בריבית של מ-10% ועד מעל 20%. תקופת ההלוואה היא לרוב עד 3 שנים (תשלומים חודשיים).

אפשרות נוספת - הלוואות חברתיות. בהלוואות חברתיות (הרחבה - מדריך הלוואות חברתיות) אתם מקבלים כסף מזירה שמממנת את עצמה ממלווים שהם אנשים פרטיים - כלומר מדובר על הלוואה מאנשים לאנשים. הריבית כאן אטרקטיבית - היא סביב 7%-9%, ההלוואות לרוב הן עשרות אלפי שקלים, לתקופה של כמה שנים בודדות, וההחזר הוא בתשלומים חודשיים.

וחוץ מזה, יש לכם אפשרות לבדוק - הלוואות ממקומות העבודה, הלוואות לעובדי המגזר הציבורי (גם ממקום העבודה, ויש חברות שמתמחות בהלוואות לגופים אלו בתנאים טובים - מכיוון שהעבודה נחשבת בטוחה ויציבה והחזר ההלוואה בסיכון נמוך), וכן יש קרנות שונות שמספקות הלוואות בתנאים נוחים בעיקר לכאלו שעומדים בקריטריונים מסוימים (מצב כלכלי, מס' ילדים, ועוד).

דירוג אשראי אישי - מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?

דירוג אשראי אישי הוא ציון שניתן לאנשים פרטיים, המבטא את יכולת ההחזר שלהם. הדירוג הזה מסתמך בעיקר על ההיסטוריה הפיננסית שלכם, על ההון העצמי שלכם (נכסים והתחייבויות), ועל ההתנהלות הפיננסית שלכם מול רשויות שונות (האם אתם משלמים בזמן חשבונות, האם יש לכם חובות לא משולמים ועוד הדירוג הזה יהיה כלי חשוב החל מקרוב במתן הלוואות.

גופים פיננסיים יספקו הלוואות לאחר שיקבלו את הציון שלכם מחברות הדירוג (יהיו לפחות שלוש כאלו) ובהתאם יחליטו אם וכמה לתת לכם בהלוואה.

ככל שאתם לווים בטוחים יותר אתם תזכו לתנאים טובים יותר מהחברה המלווה. אם אתם סובלים מדירוג נמוך הריבית שתקבלו על הלוואה תהיה גבוהה יותר - יתפסו אתכם כמסוכנים יותר.

אז ללווים הטובים אלו כנראה חדשות טובות, אבל ללווים בעייתיים, הריבית דווקא צפויה לעלות

לסיום, כמה תובנות -

- הלוואה בנקאית לרוב עדיפה על הלוואה חוץ בנקאית.

- הלוואה חוץ בנקאית לרוב מתאימה לסכום של עשרות אלפי שקלים ולתקופה קצרה.

- חברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר הן שחקניות גדולות ולגיטימיות בשוק האשראי החוץ בנקאי.

- תחום האשראי החוץ בנקאי הפך למפוקח. יש עוד עשרות חברות לגיטימיות - תבדקו מוניטין, ניסיון, האם הגוף מפוקח ובדקו את ההסכם.

למחשבון הלוואה

למידע על הריבית בהלוואות של הבנקים

למדריכים נוספים מאתר הון:

ריבית פריים - ככה הבנקים עושים עליכם קופה

הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה - זה משתלם 

* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.