הגבלת מסגרת האשראי. / איור: גיל ג'יבלי
רבים חושבים שהריבית במסגרת האשראי בבנק נמוכה. זה לא נכון. האמת היא שהריבית במסגרת האשראי בבנק עולה על הריבית בהלוואות באופן משמעותי.
מסגרת האשראי בחשבון העו"ש נקבעת על ידי הבנק כאשר אתם פותחים את החשבון. המשמעות שלה היא שהבנק מסכם איתכם כמה כסף - אשראי, הוא יהיה מוכן לתת לכם למשוך במקרה שאתם נמצאים בחריגה בחשבון והיתרה שלכם שלילית. אם תעברו את תקרת המסגרת, הבנק כבר לא יאשר את התשלומים והעברות הכספים שתעשו.
אבל גם החריגה עצמה, האשראי הזה שהבנק מעמיד לכם עד תקרת המסגרת, יעלה לכם כסף.
דירוג אשראי אישי - מה זה ואיך זה ישפיע עליכם
כמה זה עולה?
המסגרת בחשבון ממוצע מדורגת ותלויה בפרמטרים שונים, לרבות השכר שלכם. לדוגמה, אם השכר שלכם עולה על 20 אלף שקל, סביר שתוכלו לקבל מסגרת של 20 אלף שקל, אך היא תהיה מחולקת למדרגות - עד מינוס של 8,000 שקל תשלמו ריבית מסוימת, עד 15 אלף שקל תשלמו ריבית גבוהה יותר ומעל 15 אלף שקל - הריבית תהיה גבוהה עוד יותר.
הריבית למדרגה הראשונה היא בסדר גודל של 13.3%-13.5%. זאת הפתעה לרוב האנשים כי מאז ומתמיד ועד לפני מספר שנים המסגרת היתה מקור האשראי הזול ביותר. אבל זה השתנה - הלוואות כיום זולות יותר והריבית עליהן עומדת על סדר גודל של 9%-10%.
המדרגות הגבוהות יותר יהיו בריביות גבוהות עוד יותר, שיכולות להגיע לכ-19%. מדובר על ריבית חריגה מאוד, גם ביחס למקורות אשראי לא בנקאיים. במקום לשלם אותה, אתם יכולים לקבל הלוואה מחברות כרטיסי האשראי וחברות מימון אחרות בריבית של 12%-14%.
למה זה יקר?
אז למה הבנקים לוקחים ריביות כאלו על מסגרות אשראי? אולי כי אתם לא מודעים לריביות האלו, אז הם מנסים ונראה שזה מצליח להם. הם גם לא תמיד טורחים ליידע את הלקוחות על החריגה, והלקוחות מגלים אותה רק כשהם כבר צריכים להתמודד עם הריבית. הבנקים מתרצים את הריביות הגבוהות האלה בנימוק הבא: מסגרת אשראי היא גמישה והיא תמיד שם. אפשר לקחת אותה ואפשר שלא, אפשר להיות במינוס של 5,000 שקל מתוך מסגרת של 20 אלף ואפשר להגיע לתקרה ואפשר לרדת בחזרה. יש במסגרת האשראי תמרון שלא קיים בהלוואות "רגילות". על הגמישות הזו הבנק גוזר קופון גדול.
אז מה עושים? קודם כל, תנסו בכל דרך לסגור את המינוס לפני שהוא יהפוך לכרוני ופשוט תתרגלו לחיות עם מינוס בחשבון. אבל אם אתם במינוס תקופה ארוכה וצופים שזה יימשך, אז ברור שכדאי להחליף את המינוס בהלוואה. אם אתם מזגזגים בחשבון בין מינוס קטן למינוס גדול, תעשו סוג של ממוצע ותנסו לקחת הלוואה על סכום קרוב לממוצע. זה יחסוך לכם בהוצאות על הריבית.
למדריכים נוספים באתר הון:
יש לכם חשבון בנק משותף והשותף נפטר? זה הטופס שתצטרכו כדי לפעול בחשבון
פותחים חשבון בנק בחו"ל - מתי כדאי ומה חשוב לדעת
* המדריך נכתב על ידי מערכת אתר הון, מדריכים פיננסים. המידע והנתונים במדריך אינם מהווים המלצה לרכוש או למכור נכסים כלשהם; וכן אינם תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.