גלובס - עיתון העסקים של ישראלאתר נגיש

לעגל את האשראי: אפליקציית המיקרו-השקעות שתעזור לחסוך

אפליקציית המיקרו-השקעות Acorns נועדה להתגבר על הקושי של בני האדם לחסוך, ובעיקר כשהם צעירים ● תכנון האפליקציה מסתמך על היכרות של החוקרים עם המגבלות הפסיכולוגיות שלנו, ומתאפיין ביצירת דרכים שיסייעו לנו לעקוף אותן

תשואה / צילום: Shutterstock
תשואה / צילום: Shutterstock

היום בדוח הפינטק: על מיקרו-השקעות, על הקושי של צעירים לחסוך ועל דרך מפתיעה להתגבר עליו.

מי: Acorns - אפליקציית מיקרו-השקעות ויעוץ פיננסי, המיועדת בעיקר לתלמידי קולג', ובכלל למתקשים לחסוך.

הצורך: ככל שאנו צעירים יותר, קשה לנו יותר לחסוך. היכולת לחשוב על העתיד ולדמיין אותו ממש לא קלה, וחלק גדול מאתנו נוטה להזניח את החיסכון. בגיל צעיר, ההוצאות של גיל הפנסיה או גידול הילדים נראות מעורפלות ורחוקות, ומפתה הרבה יותר להעלות את רמת החיים והבילויים בטווח המיידי. אתגר גדול עוד יותר הוא שכנוע אנשים צעירים להשקיע בתיקי השקעות, שנחשבים תחום "למומחים" או לעשירים בלבד.

מה היא עושה: Acorns "מעגלת" כל סכום של קנייה שביצעת בכרטיסי האשראי שלך, ומעבירה את ההפרש לחיסכון. נוסף על כך, היא מאפשרת להגדיר סכום קבוע קטן שיופרש לחיסכון. את הכסף תשקיע מערכת אוטומטית להשקעה (Robo-Advisor), שתפעל בהתאם להגדרות הסיכונים של המשתמש.

כך זה פועל: כל משתמש חדש יכול לבחור בכמה מסלולי חיסכון. המקוריים ביותר הם מסלול "עיגול קניות האשראי", וההפרשה הקבועה.

במסלול העיגול, המשתמש מחבר לאפליקציה את כרטיסי האשראי שלו, ומרגע זה כל קנייה באשראי תעוגל למעלה. ההפרש יועבר באופן אוטומטי להשקעה לצורך חיסכון. קנית בסכום של 20.15 דולר? 85 סנט יועברו לתוכנית ההשקעות שלך. מרגיש מעט מדי? בהגדרות האפליקציה יש אפשרות להכפיל את ההפרשים באופן קבוע.

מסלול נוסף מאפשר להגדיר סכום קבוע שיופרש להשקעה לצורך חיסכון. במסלול הזה הושקעו לא מעט מחשבה ומחקר. מתברר שהאפשרות להעביר לחיסכון סכום יומי קטן קבוע אטרקטיבית יותר לחוסך המתקשה, מאשר להעביר את אותו סכום באופן חד-פעמי, פעם אחת בשנה.

מה עוד מעניין: הקושי לחסוך אינו בעיה פרטית או אישית, ואינו מאפיין רק שכבות מסוימות של האוכלוסייה. מחקרים חוזרים ומצביעים על הקושי שלנו לדמיין את עצמנו בעתיד הקרוב - מה שמקשה על חיסכון אפילו לזמן קצר, ובוודאי על חיסכון לזקנה.

אחת הדרכים להתמודד עם הקושי הזה היא באמצעות מה שמכונה בכלכלה התנהגותית "יצירת ארכיטקטורות של בחירה". במקרה שלנו, תכנון האפליקציה מסתמך על היכרות של החוקרים עם המגבלות הפסיכולוגיות שלנו, ומתאפיין ביצירת דרכים שיסייעו לנו לעקוף אותן.

גם הרעיון הבסיסי של עיגול סכום קנייה באופן אוטומטי מבוסס על הנטייה שלנו להיצמד למצבים קיימים ולהמשיך אתם באופן קבוע. בכלכלה התנהגותית התופעה מכונה בשם Status Quo Bias. כולנו מכירים את התיבה הקטנה המסומנת ב"וי" המופיעה בסיום קנייה באינטרנט, ומשמעותה: "אני מסכים שהחברה תשלח אלי באופן קבוע חומר פרסומי". אישרת? הסיכוי שתיכנס לעמוד השולח שוב ותדאג להפסיק את המשלוח, הוא נמוך במיוחד. החידוש הוא שכאן משתמשת חברה עסקית בנטייה הזאת שלנו לטובתנו.

נקודה ישראלית קטנה: את יישום התובנות מהכלכלה ההתנהגותית ב-Acorns מוביל פרופ' שלמה בן ארצי, כלכלן התנהגותי המלמד באוניברסיטת UCLA. בן ארצי יזם את חלוקת החיסכון למנות יומיות קטנות, ואז הראה שמתן אופציה כזו מגדילה באופן ניכר את כמות החוסכים.

ובאופן כללי יותר: חלק מההתבגרות וההבשלה של תחום הפינטק מתבטא בשילוב של הטכנולוגיה - במקרה שלנו, בבינה מלאכותית (ההשקעה האוטומטית), האפשרות להתחבר עם כרטיסי האשראי, העברת מיקרו-תשלומים - עם ממשקים שונים ומיוחדים. במקרה זה, הכלכלה ההתנהגותית והאפליקציה יוצרות הזדמנות לשינוי דפוס בעייתי בקרב שכבות שלמות באוכלוסייה.

נקודה למחשבה: אחד התפקידים המתפתחים בתעשייה הוא Chief Behavioral Officer - מנהל האחראי על השילוב של הפיננסים, הטכנולוגיה והפסיכולוגיה.

Acorns היא רק דוגמה אחת לעשייה מרתקת. אפליקציית Face Retirement של Merrill Edge משתמשת, גם היא, באותו שילוב, ומתמודדת עם הקושי לחסוך לפנסיה באופן אחר. האפליקציה מצלמת את המשתמש ומראה לו צילום משוער שלו כקשיש. מתברר שזה עובד. 

הכותב הוא ד"ר לפילוסופיה של הכלכלה, עוסק בחדשנות פיננסית, כותב, מייעץ ומרצה בנושא, מלמד בבית הספר ליזמות במרכז הבינתחומי בהרצליה ובלהב - זרוע הכשרת המנהלים של אוניברסיטת תל אביב. מוזמנים להאזין לפודקאסט "דוח פינטק".

עוד כתבות

נהגי מוניות מפגינים נגד “אובר” בגרמניה. / צילום: רויטרס, FABRIZIO BENSCH

כך הפכה ענקית ההסעות "אובר" לסמל של כל מה שרע בשוק ההון האמריקאי

שוקי ההון של וול סטריט אינם משרתים עוד את הכלכלה של האנשים הרגילים • רק 15% מהכסף מגיע לעסקים יצרניים - היתר מסתובב במעגל סגור ומשמש למסחר בניירות ערך ונדל"ן שלא מייצרים ערך אמיתי • הפיננסיאליזציה של ארה"ב - כתבה שנייה בסדרה

גדי אייזנקוט / צילום: יוסי כהן

התפקיד הנוסף של הרמטכ"ל לשעבר גדי אייזנקוט בשוק ההון

לאחר שמונה בחודש נובמבר האחרון לחבר דירקטוריון חברת צור שמיר החזקות, אייזנקוט מעמיק את קשריו עם שוק ההון המקומי

מטוס של חברת התעופה הגרמנית קונדור  / צילום: קונדור

קבוצת תעופה חדשה: חברת-האם של לוט איירליינס רכשה את חברת התעופה הגרמנית קונדור

החזון של PGL הוא להפוך את קונדור לשחקנית משמעותית בסגמנט חבילות הנופש, בדגש על שווקי ליבה בגרמניה ובפולין ● נשיא מועצת המנהלים של PGL: "אנו רוצים לפתח את המותג האייקוני של קונדור בגרמניה ולהכיר אותו גם לשווקים אחרים באירופה"

הבנק להסדרי סליקה בינלאומיים (BIS) בבאזל / צילום: רויטרס

בנקים מרכזיים צפויים להנפיק מטבעות דיגיטליים בשנים הקרובות

כ-10% מבין 66 בנקים מרכזיים שהשתתפו בסקר של הבנק להסדרי סליקה בינלאומיים (BIS), אומרים כי הם צפויים להנפיק מטבע דיגיטלי משלהם בתוך שלוש שנים בלבד ● בשבדיה ובאורוגוואי כבר בוצעו פיילוטים בתחום

התקנת סיבים אופטיים של IBC / צילום: איל יצהר, גלובס

מיזם הסיבים צפוי לגייס 300-400 מיליון שקל בהובלת אפסילון ולידר

מטרת הגיוס של IBC היא להאיץ פריסת סיבים אופטיים ולקדם את פעילות האינטרנט של המיזם ● הגיוס יתבצע באמצעות הלוואה פרטית או בדרך של הנפקת אג"ח שייסחרו במערכת רצף מוסדיים בלבד

משרדי רישום מקרקעין./ צילום: תמר מצפי

התשלום המקוון בטאבו הוא לא מהפכה שתעמוד בפני עצמה

האפשרות של בעל נכס לקבל התראה אם מישהו מנסה לבצע פעולה בנכס שרשום על שמו היא שיפור נחמד, אבל בשירות רישום המקרקין דרוש שיפור גדול יותר

הרכבת התחתית בביג'ינג  / צילום: Aly Song, רויטרס

החשש מנגיף הקורונה התגלגל לת"א: ירידות של 1.5% בבורסה

המדדים ת"א 35, ת"א 90 ומדד הבנקים איבדו עד 1.5% ● מגה אור צפויה לחתום על רכישת חברת הקניונים ישפרו מידי נכסים ובניין ● בסוף השבוע האחרון בוול סטריט המדדים נצבעו באדום בצל החשש מהתפשטות נגיף הקורונה

צחי נחמיאס / צילום: מירי נחמיאס

צחי נחמיאס לא עוצר: יזם הנדל"ן ששווה כבר יותר ממיליארד שקל בדרך לרכישת ישפרו תמורת 855 מיליון שקל

חברת מגה אור של נחמיאס צפויה לרכוש את הבעלות המלאה בחברת הקניונים של קבוצת אי.די.בי-דסק"ש לפי מכפיל של כ-1.06 על ההון העצמי של ישפרו ● לישפרו שבעה קניונים בערים ברחבי הארץ • עבור נכסים ובניין מדובר על חלק ממהלך אסטרטגי של יציאה מתחום הקניונים

נמל חיפה / צילום: איל יצהר, גלובס

נחתם הסכם הרפורמה בנמל חיפה: מענק פרישה בהיקף 2.7 מיליון שקל לעובד

אחרי שש שנות מו"מ נחתם ההסכם שפותח את הדרך למכירת החברה לידי משקיע פרטי, שעשוי להיות ממשלת סין ● במסגרת תוכנית ההתייעלות, 200 מעובדי החברה יקבלו חבילת פרישה בתנאים אטרקטיביים במיוחד

מריוס נכט - תמר מצפי

הבנק הדיגיטלי חושף את מנהליו ומדווח: נתחיל לפעול במחצית השנייה של 2021

הבנק הדיגיטלי בשליטת מריוס נכט ואמנון שעשוע חבר לטאטא ליצירת מערכת מחשב ונערך לגיוס הון

מתחם רייסדור בבני ברק / צילום: צ.ל "טיטו אדריכלים"

רייסדור תקים שני מגדלי משרדים ברחוב הלח"י בבני ברק

החברה זכתה במכרז של רמ"י לקרקע בשטח 4 דונם ברחוב ● היא תשלם עבורו 55 מיליון שקל ● ביוני 2019 רכשה החברה קרקע סמוכה עם שותפה ב-57 מיליון שקל

דולי פרטון / צילום: Peter Nicholls, רויטרס

אתגר התמונות של דולי פרטון שובר את האינטרנט

זמרת הקאנטרי האמריקאית פרסמה קולאז' תמונות שהצליח להשתלט על כל פיסת אינטרנט בשבוע האחרון ● מפורסמים מכל העולם, ממיילי סיירוס ועד בנימין נתניהו, ראו ורצו גם

בני גנץ / צילום: שלומי יוסף

גנץ סירב להגיע לבית הלבן עם נתניהו וקיבל הזמנה אישית מתוקנת

בהתייעצות עם חבריו להנהגת הרשימה התגלעו חילוקי דעות, וגנץ החליט שלא לכפות את עמדתו ● "גנץ הודיע בשישי כי לא ייעתר להזמנה לבוא עם נתניהו, אבל שוכנע לדחות את ההחלטה הסופית, ובמהלך השבת קיבל הזמנה נפרדת, ולכך נענה"

נפגעי הקורקינטים והאופניים החשמליים - סופ"ש 24-25 בינואר

סופ"ש באיכילוב: 12 נפגעים בתאונות קורקינט ואופניים חשמליים

מדי יום "גלובס" ובית החולים איכילוב מדווחים על מספר הנפגעים מתאונות שבהן מעורבים כלי רכב חשמליים: אופניים וקורקינטים

גיל בלוטרייך / צילום: איל יצהר, גלובס

מישורים: רווח של כ-33 מיליון שקל ממימוש נכס במיאמי

כשנה לאחר שנרכש מישורים מעדכנת על מימוש מוצלח של אחד מנכסיה בארה"ב ● מדובר, לפי מישורים, בחניון מסחרי במרכז העיר (דאון טאון) מיאמי בפלורידה, אותו היא צפויה למכור תמורת כ-104 מיליון שקל

מתנגדי ברקזיט מוחים ברחוב דאונינג בלונדון /צילום: רויטרס, HENRY NICHOLLS

5 ימים ל"ברקזיט" ובאיחור של שנה: המרחב הפוליטי והכלכלי באירופה עומד להשתנות

הממלכה המאוחדת תפרוש ביום שישי בשעה 23:00 באופן רשמי ● מומחים כלכליים במדינה מקווים לצמיחה מוגברת וסוכני נדל"ן מקווים כי השוק - שחווה קיפאון ואפילו ירידת מחירים בשלוש וחצי השנים האחרונות - ישוב וישגשג כמו לפני ההחלטה על ה"ברקזיט"

בני גנץ, בנימין נתניהו / צילום: איל יצהר, תמר מצפי

תוכנית המאה: נתניהו ייפגש עם טראמפ ראשון; גנץ אחריו

פגישת נתניהו תתקיים ביום השני הקרוב מול מצלמות, כפי שמקובל במעמד מסוג זה ● גנץ ייפגש עם טראמפ בשעה 12:00 שעון וושינגטון

עובדים כמסנני תוכן של יוטיוב / צילום: shutterstock, שאטרסטוק

מסנני התוכן ביוטיוב חויבו לחתום על טופס לפיו הם עלולים לפתח פוסט טראומה

לפי "The Verge", חברת הקבלן Accenture הפיצה את המסמך לעובדיה בחודש שעבר ● העובדים נדרשו להתחייב כי יעקבו אחרי מצבם הנפשי ואף יעדכו את המנהלים שלהם במידת הצורך

התפרצות וירוס הריאות המסתורי בסין / צילום: Koki Kataoka, רויטרס

האם מקור הנגיף בנחש, ולמה בני 40 צריכים לחשוש מהידבקות: שאלות ותשובות על נגיף הקורונה המסתורי והקטלני

נגיף הקורונה ממשיך להתפשט ולייצר חששות גוברים מצד ממשלות ואזרחים ברחבי העולם ● נכון להבוקר הדיווחים הרשמיים בסין מדברים על 56 מקרי מוות ועל כ-2,000 אנשים מאובחנים ● "גלובס" עם שאלות ותשובות על הנגיף "המסתורי"

נתן חץ / צילום: איל יצהר

נתן חץ במגרש של הגדולים: בנק ג'יי.פי מורגן פועל למכירת החזקותיו בפעילות הנדל"ן המשותפת בארה"ב תמורת כ-900 מיליון דולר

עפ"י ההערכות, העסקה כוללת את חלקה של ג'יי.פי מורגן בחברת קאר, בהיקף של כ-700 מיליון דולר, וכן השקעה של כ-200 מיליון דולר נוספים, הנדרשת להתבצע לתוך החברה הנרכשת