עד החתונה זה יצטבר

אפיקי החיסכון שזוכים להטבות מס עברו בשנים האחרונות שורה של שינויים רגולטוריים, כך שרק כחיסכון ליום פרישה הם עדיין זכאים להטבות. ישנו רק סוג אחד של קופ"ג שזוכה להטבות מיסוי - קרן השתלמות, שמספקת אפיק נוח ל-6 שנים. האפשרות לחסוך עבור הילד לפרק זמן של 10-25 שנה, לבר מצווה/לימודים/חתונה, נעשתה לא רלבנטית באפיק הזה וקיבלה כיוונים אחרים.

בפני האזרח הקטן ניצבות כיום כמה חלופות עיקריות לחיסכון לטווח בינוני של כ-15 שנה עבור ילדיו, אך אלה אינן מעניקות הטבות מס: חלקן באמצעות הבנק - תוכניות חיסכון ופיקדונות בבנקים, קרנות נאמנות, תעודות סל - ואחרות באמצעות חברות הביטוח, המציעות כיום תכנית ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון בלבד, או פוליסה פיננסית שתתאים למטרה. מביני עניין יכולים לרכוש ישירות ניירות ערך (כגון אג"ח ומניות) ולנהל תיק ניירות ערך שמטרתו חיסכון לרך הנולד.

כמה שאלות עומדות בבסיס הבחירה באפיק חיסכון מתאים: האם מדובר בהפקדה חד פעמית או תקופתית (לרוב מדי חודש)? עד כמה חשובה הנזילות (או אי הנזילות) במהלך השנים, וכשמדובר בהשקעה - מה תמהיל הסיכון הרצוי?

הבנקים: חיסכון, פיקדון

או קרן נאמנות

חיסכון/פיקדון: בענף הבנקאות ניתן לפתוח תוכנית חיסכון או פיקדון בבנק בהפקדה חד-פעמית או בהפקדה שוטפת. יועץ ההשקעות או הפקיד בבנק יכול להמליץ על דרך של פיקדון או חיסכון. מנהל מחלקת חסכונות ופיקדונות בבנק ירושלים, אלי כהן, ממליץ להורים להקפיד כי מסלול החיסכון יהיה גמיש, כלומר שתהיינה תחנות יציאה ללא קנסות בתדירות גבוהה ככל האפשר - זאת, על מנת לאפשר להורים להתאים את החיסכון לשינויים בלתי צפויים בעתיד. "אם בחרתם להשקיע בתוכנית חיסכון שאינה צמודה למדד ולאחר חמש שנות חיסכון האינפלציה במגמת עלייה וברצונכם לעבור לתוכנית חיסכון צמודת מדד", הוא מדגים, "חשוב שתהיה לכם האפשרות לעשות זאת ללא קנסות".

פיקדונות בבנקים, מסכימים כולם, אינם בדיוק האפיק הרווחי ביותר כיום לחיסכון ארוך טווח. אולם למי שמבקש לדעת באופן ודאי כמה כסף יעמוד לזכותו בתקופה כזו או אחרת, ללא תלות בתנודות הבורסה ומבלי ליטול סיכונים או סיכויים, זה כנראה המקום להניח את פרוטותיו; בפועל, לא מעט אנשים בוחרים בכל זאת במוצר המוכר להם יותר.

קרן נאמנות: אפשרות אחרת שעדיין קיימת בבנק היא קניית קרן נאמנות - פתיחת חשבון ניירות ערך על שם הילד וקנייה של קרן או קרנות נאמנות עבורו. יש לשים לב כי עלויות ההשקעה באמצעות קרנות נאמנות בדרך כלל מורכבות ופחות שקופות - הלקוחות משלמים מספר סוגים של דמי ניהול, הן לקרן הנאמנות (דמי ניהול, שיעור הוספה ועוד), והן לבנק באמצעותו מתנהל חשבון ניירות הערך (דמי משמרת, עמלות קנייה-מכירה וכד').

מה מציעים

בחברות הביטוח:

החל מסוף שנת 2005 מציע ענף הביטוח חיסכון בפוליסות פרט המשלבות בתוכן אפשרויות חיסכון במסלולי השקעה שונים ללא ריסקים, כמו טופ פיננס של מנורה ואקסלנס אינווסט של הפניקס. חברות הביטוח מציעות אפשרות בחירה ממגוון סלי השקעות ללא הגבלת זמן וללא קנסות פדיון. יש לזכור כי גובות דמי ניהול גבוהים במיוחד, אולם גם בקררנות נאמנות, למשל יש דמי ניהול גבוהים (בקרנות מנייתיות), ולחילופין, בפיקדונות גבוהים קיימות עלויות גבוהות.

את הפוליסה ניתן לעשות כחיסכון הוני. "כהורים אנו פותחים תוכנית חיסכון שמטרתה לצבור סכום אשר ישמש את ילדנו בסביבות גיל העשרים למטרות לימודים, רכישת דירה, רכישת רכב ועוד", אומר יובל בראל, מנהל מחלקת עסקים וכלכלה בתחום חיסכון ארוך טווח בחברת הפניקס, "לכן המסלול ההוני מתאים יותר להשגת מטרה זו".

לאומי

" חיסכון בר מצווה: הבנק מציע חיסכון צמוד מדד לתקופה של 13 שנים, עם נקודות יציאה מדי שנה לאחר השנתיים הראשונות.

שיעורי הריבית בחיסכון הולכים וגדלים רטרואקטיבית ככל שהמפקיד נמצא זמן רב יותר בתוכנית, החל מ-1.50% לשנה בתום השנתיים הראשונות ועד לריבית בשיעור של 2.50% לשנה בתום 13 שנים.

" חיסכון צמוד מדד ל-15 שנים: נקודות יציאה מדי חמש שנים: שיעורי הריבית בחיסכון הולכים וגדלים רטרואקטיבית ככל שהמפקיד נשאר זמן רב יותר בתוכנית, החל מ-2.00% לשנה לאחר 5 שנים ועד לריבית בשיעור של 2.60% לשנה בתום 15 שנים.

דיסקונט

" חיסכון ל-10 שנים: הפקדה ראשונה על חשבון הבנק. הפקדות חודשיות: מ-200 ועד 10,000 שקל. יציאה ראשונה בתום 5 שנים וכל שנה לאחר מכן. ריבית שנתית ב-5 השנים הראשונות: P-3.25%, ואח"כ P-2.75.

" יתרון חודשי שקלי ל-18 שנים: הוראת קבע החל מ-50 שקל בחודש. ניתן להפקיד הפקדות חד-פעמיות, לשנות את סכום הוראת הקבע או להפסיקה ללא פגיעה בתנאי הריבית. תחנת יציאה ראשונה לאחר 3 שנים וכל שנה לאחר מכן. ריבית שקלית שנתית משתנה: להפקדות מ-50 עד 999 שקל - P-2.75%, בתחנות: P-3.00%. להפקדות מ-1,000 עד 30,000 שקל - P-2.50%, בתחנות: P-2.75%.

" דרך צלחה: יתרון חודשי צמוד מדד ל-15 שנים. הוראת קבע החל מ-50 שקל בחודש. יציאה ראשונה לאחר 8 שנים וכל שנה לאחר מכן. ריבית שנתית קבועה לפי משך החיסכון: 15 שנים - 2.40%, 10-14 שנים - 1.65%, 8-9 שנים: 1.00%.

הבינלאומי

" מסלול צמוד מדד ל-10 שנים: תחנת יציאה בתום שנתיים וחצי ולאחר מכן כל חצי שנה.

" מסלול צמוד מדד ל-15 שנים: תחנת יציאה ראשונה בתום 5 שנים ובכל שנה לאחר מכן.

" מסלול צמוד מט"ח (דולר ארה"ב) לפי שער יציג ל-15 שנה: תחנת יציאה ראשונה בתום 5 שנים ובכל שנה לאחר מכן.

בכל התוכניות - סכום הפקדה מינימלי: 100 שקל לחודש. הריבית בכל אחד מהמסלולים נקבעת על פי סכום הוראת הקבע החודשי ובתאם לזמן היציאה מיום תחילת ההפקדות. ללקוחות שיפתחו אחת מהתוכניות הנ"ל באמצעות הבינלאומיcall - המוקד הטלפוני של הבנק - יוענק שי שובר בשווי 100 שקל לרכישה ברשת שילב.

פועלים

" חיסכון מדדי לכל עת: תוכניות חיסכון המעניקות הצמדה למדד המחירים לצרכן בתוספת ריבית מדדית קבועה וצמודה. הלקוח בוחר את תקופת החיסכון, מ-12 ועד 120 חודשים.

" חיסכון שקלי לכל עת: תוכניות חיסכון בריבית שקלית קבועה. הלקוח בוחר את תקופת החיסכון מ-12 ועד 60 חודשים.

" חיסכון שוטף שקלי / מדדי: תוכנית חיסכון לעשר שנים בהוראת קבע. בתוכנית השקלית - ריבית משתנה בהתאם לשיעור ריבית הפריים; תחנות יציאה - מתום שנתיים וכל חודש. בתוכנית המדדית - הריבית נקבעת לכל הפקדה בנפרד ונגזרת מתשואות אגרות חוב. תחנות יציאה - מתום שנתיים וכל חצי שנה.

" חיסכון שוטף לבר מצווה: תוכנית חיסכון צמודת מדד ל-13 שנה בריבית משתנה הנגזרת מתשואות אגרות החוב.

מזרחי טפחות

" נצבר ועולה: תוכנית חיסכון ל-12 שנה בהוראות קבע חודשיות. תוכנית צמודה למדד המאפשרת משיכת כספים אחת לשנה. הריבית על החיסכון הולכת ועולה ככל שמתמידים בתקופת החיסכון. על סכום הפקדה חודשי שבין 100 שקל ל-2,000 שקל תנוע הריבית השנתית בין 1.85% בשנתיים הראשונות ועד ל-3.10% בארבע השנים האחרונות; על סכום הפקדה חודשי של יותר מ-2,000 שקל תשולם ריבית שבין 2.05% בשנתיים הראשונות ועד ל-3.30% בארבע השנים האחרונות.

" עתיד בטוח: הפקדה של המתנות שיתקבלו בברית או בבריתה בפיקדון לעשר שנים. על סכום הפקדה של 20 אלף שקל ומעלה ישלם הבנק ריבית ידועה מראש של 66.66% לכל התקופה (ריבית אפקטיבית שנתית של 5.24%). מדובר בריבית שנחשבת גבוהה במיוחד.