פנסיה לכל עובד? לא אם הוא עובד משק בית

בעקבות תלונות שהגיעו בשבועות האחרונים ל"גלובס" ומהן עלה כי מעסיקים ביתיים המבקשים לבטח את עובדי משק הבית נתקלים בקשיים, ביצענו לפני מספר ימים בדיקה במתכונת "לקוח סמוי". במסגרת הבדיקה התקשרנו ל-13 הקרנות החדשות המופיעות ברשימת הממונה על הביטוח במשרד האוצר וביקשנו לפתוח קרן פנסיה במסגרת פנסיית חובה עבור עובדת משק הבית שאנו מעסיקים, אחת לשבוע, בשכר חודשית של 800 שקל.

מהבדיקה עלה כי בעוד חלק מקרנות הפנסיה הסכימו מיידית להעביר אלינו טפסי הצטרפות, חלק מקרנות הפנסיה מצהירות בפני המתעניינים כי הן אינן מוכנות לבטח עובדי משק בית, ובאחרות מבטיחים המוקדנים בשירות הלקוחות שנציג ביטוח יחזור בתוך 48-72 שעות אולם איש אינו חוזר.

ממידע שהתקבל ממעסיקים שהצליחו לבסוף לבטח את עובדות משק הבית עולה כי בחלק מהמקרים נפתרה הבעיה רק בלחץ ובעיקשות מול הקרנות, ובמקרים אחרים בוצע ההליך באמצעות סוכן ביטוח שהפעיל את קשריו בקרנות.

דונ'ט קול אס

הפנייה לכל אחת מהקרנות התבצעה למוקדי שירות הלקוחות על פי מספרי הטלפון המופיעים באתרי האינטרנט של החברות. כאמור, כל אחת מהקרנות קבעה לעצמה מדיניות בכל הנוגע לפנסיה חובה, ומדיניות זו היא הקובעת את רוח המענה במוקד שירות הלקוחות.

המצטיינות - איילון פסגה, הראל פנסיה כללית, מקפת החדשה, מיטב פנסיה חדשה, מיטביות עתודות וגלעד: בקרנות אלה הפגינו מוקדני שירות הלקוחות אדיבות ואף הציעו לשלוח מיידית בפקס או בדואר האלקטרוני טפסי הצטרפות.

הסרבניות - אקסלנס ומנוף: בקרנות אלה הודיעו מוקדני השירות כי הקרנות אינן מקבלות עובדות משק בית לפנסיה חובה.

הסקלטיבית - הלמן אלדובי: המוקדנית הסבירה כי בקרן לא מוכנים לפתוח קרן פנסיה למקצועות "מסוכנים" דוגמת עובדי משק בית, אולם יהיו מוכנים לפתוח קרן למטפלת או לגנן.

הבירוקרטיות - הפניקס יובלים ומבטחים החדשה: בשלוש קרנות אלה לא נדחינו, אולם מאידך, גם לא נענינו. בפניקס וביובלים הבטיחו לנו יצירת קשר תוך 24-48 שעות, הבטחה שלא מומשה גם אחרי ארבעה וחמישה ימים, ואילו במבטחים החדשה הבטיחו ליצור קשר בתוך מספר שבועות, תקופה ארוכה לכל הדעות.

תנאי פנסיה והפיצויים שמציעות הקרנות השונות דומים, ועיקר ההבדל ביניהן בא לידי ביטוי בתקנונים ובהטבות שמציעות הקרנות בדמי ניהול לאוכלוסיות שונות. במסגרת השינויים בשוק הפנסיה נרכשו בשנים האחרונות חלק מקרנות הפנסיה הקטנות על ידי חברות הביטוח, וכתוצאה מכך נוצר בשוק מצב בו חלק מהחברות מחזיקות בבעלות על כמה קרנות. כך לדוגמה מחזיקה חברת הראל בבעלות על הקרנות הראל פנסיה כללית, מנוף וגלעד, אולם החברה מוכנה לצרף לפנסיה חובה רק לקרן הראל פנסיה כללית.

לא מתעסקים בכסף קטן

הרחבת הצו קובעת כי במידה והמעסיק לא יפריש עבור העובדים את ההפרשות הקבועות בצו, ייאלץ להיכנס לנעלי הגורם המבטח במידה ואלה ייקלעו למצב בו היו תובעים את הקרן. כך לדוגמה במקרה של מוות יהיו השארים זכאים לתבוע את המעסיק בתשלום קצבת שארים, ובמידה של נכות יכול העובד לתבוע מהמעסיק תשלום קצבת נכות. בכל מקרה חשוב לזכור כי בשונה ממנגנון הפרשת דמי הביטוח הלאומי עבור עובדת משק הבית, שם נדרש רק דווח על שמה ומספר ת.ז של העובדת, לצורך פתיחת קרן פנסיה על העובדת למלא הצהרת בריאות, עובדה העשויה להוות מכשול בקבלת העובדת.

כשמדובר באדם המעסיק כמה וכמה עובדים, מנוהל התהליך לרוב על-ידי מחלקת שכר או רו"ח, אולם מסתבר שעיקר הבעיה נסוב סביב המעסיקים הביתיים המעסיקים על בסיס קבוע עובדת משק בית העובדת אצלו יום בשבוע, ובשאר הימים מועסקת על-ידי מעסיקים אחרים.

הסיבה ליחסן הצונן של מרבית הקרנות היא חישובי הרווח וההפסד של הקרנות מדמי הניהול שהן גובות. גורם בכיר בענף הביטוח הודה כי במצב הנוכחי אין לקרנות הצדקה כלכלית לפתוח קרן פנסיה לעובדות משק בית. הגורם הסביר כי הקרנות מרוויחות מדמי הניהול הנגזרים מסכום ההפרשה. לדבריו, כשמדובר בעובדת משק בית המועסקת על-ידי 6-7 מעסיקים שונים המפרישים עבורה סכומים קטנים מדי חודש, עולות ההוצאות על ההכנסות מדמי הניהול, שכן על הקרן לדאוג לגבייה מכל המעסיקים, ולספק לכל אחד מהם דוחות מדי רבעון. בבעיה דומה ייתקלו מי שיבקשו להפריש תשלומי פנסיה חובה עבור כל עובד המועסק על-ידי מספר מעסיקים.

חשוב לציין שכיוון שמדובר בצו הרחבה ולא בהוראת חוק, אין בסמכות הרגולטור (במקרה זה המפקח על הביטוח) לכפות על הקרנות לצרף חברים חדשים.

כ-100 אלף עובדים צורפו

למרות קשיי הלידה בהם נתקל לעיתים יישום הצו, בהסתדרות ובתמ"ת מחככים ידיים בסיפוק. לדברי עמי כהן, יו"ר אגף הפנסיה בהסתדרות, כ-100 אלף עובדים צורפו לקרנות פנסיה מאז החלת הצו ועד לימים אלה. כהן מבקש להדגיש כי ההסכם החדש כולל עשרות משלוחי יד שעד עכשיו לא זכו להפרשות פנסיה דוגמת מלצרים, או זבנים. לדבריו, עם חתימת ההסכם והרחבת הצו פרסמה ההסתדרות מכרז להטבות למצטרפים לקרנות הפנסיה, ובסיומו נבחרו שש קרנות המוכנות לצרף עובדים במסגרת פנסיית חובה, תוך מתן הטבות. הקרנות הן: איילון פסגה, הפניקס פנסיה מקיפה, הראל פנסיה, כלל פנסיה מיטבית עתודות, מבטחים החדשה ומקפת אישית. ההסתדרות אף פתחה אתר אינטרנט ייעודי (pen.org.il) בו ניתן למצוא את רשימת ההטבות להן התחייבו הקרנות וכן לדווח על מעסיקים שאינם עומדים בהוראות הצו או על קרנות שאינן עומדות בהתחייבות.

"ככלל ניתן לומר שהקרנות שהתחייבו להסתדרות אינן מערימות קשיים מיוחדים, ובאמת עיקר התלונות שמתקבלות בחדר המצב שלנו לנושא נוגעות למעסיקים ביתיים. כל מקרה שמגיע אלינו מועבר לתגובת הקרן, ואני יכול להעיד שעד כה רשמנו 100% הצלחה בפתרון הבעיות הנקודתיות. אני מודע לכך שחלק מהקרנות אינן רואות תועלת כלכלית בפתיחת תיק פנסיה לעובדים המשתכרים סכומים נמוכים ממספר מעסיקים, אולם גם באותן קרנות מודעים לכך שעם השנים ההפרשה הולכת וגדלה ואיתה גם דמי הניהול, ואני בטוח שהן יתעשתו".

כהן מסכים כי ייתכן ובעתיד, במידה שהדברים לא יעלו על ישורת נכונה, יהיה צורך לבקש הרחבת הצו כך שהרגולטור יוכל לאכוף את ההנחיה, אולם הוא מאמין כי כוחות השוק יגרמו להסרת החסמים.

עו"ד רבקה ורבנר, סגנית הממונה הראשי על יחסי עבודה בתמ"ת, גורסת כי מדובר בייסורי לידה, וכי הבעיות הקיימות כיום ייפתרו במהרה. "חשוב לזכור שקרה כאן משהו היסטורי שעמלו עליו עשרות שנים, וכרגע כל הצדדים מנסים לבחון את התנהלותו. חשוב להדגיש שהתמ"ת לא הטיל את הפצצה ונעלם, והנושא זוכה למעקב הדוק. היה לנו ברור שהחודשים הראשונים ילוו בסוג של כאוס, אבל הייתה כאן הזדמנות לקבוע עובדה מוגמרת. בסה"כ אנחנו מרגישים שהמערכות מתחילות להתכוונן. בקרוב נצא בקמפיין הסברה, ואנחנו נמצאים בקשר הדוק גם עם ארגוני המעסיקים וגם עם קרנות הפנסיה".

כך תחשבו את החיסכון לפנסיה

החל מ-1 בינואר 2008, חלה על המעביד חובת ההפקדה לחיסכון פנסיוני לעובד וזאת מכוח צו ההרחבה שהרחיב את ההסכם הקיבוצי הכללי שבין ההסתדרות לבין לשכת התיאום של הארגונים הכלכליים. ההסכם קובע שיעורי הפקדה שעולים בהדרגה, מ-2.5% מהשכר בשנה הראשונה ועד 15% משנת 2013 ואילך. למשל, עובד שהרוויח בשנת המס 2008 כ-6,000 שקל, חובת המעסיק להפקיד בעבורו 150 שקל בחודש למוצר פנסיוני כלשהו (ההפקדה בגובה 150 שקל היא עבור כל מרכיבי החיסכון הפנסיוני, דהיינו מרכיב תגמולי עובד, מרכיב תגמולי מעביד ומרכיב הפיצויים בחלקים שווים). בשנת 2009, על המעסיק יהיה להפקיד עבור עובד זה סכום כפול, דהיינו 300 שקל בחודש, ומשנת 2013 900 שקל, המהווים 15% ממשכורתו.

את ההפקדה יש לבצע לקרן פנסיה חדשה מקיפה, הכוללת, מלבד פנסיית זקנה, גם כיסוי ביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה או פנסיה לשארים במקרה מוות.

העובדים הנכללים בצו ההרחבה הם כלל העובדים החל מגיל 20 לאישה וגיל 21 לגבר. חובה ההפרשה לקרן הפנסיה היא מדורגת. משנת 2009, עובד יהיה זכאי לחיסכון פנסיוני לאחר חצי שנת עבודה בלבד. בשנת 2008 רק עובד שצבר ותק של תשעה חודשים ומעלה יהיה זכאי לכך. עובד שעובר בין מספר מקומות עבודה, זכאי להפקדות לחיסכון פנסיוני מהיום הראשון לעבודתו אך, ההפקדות לקרן הפנסיה יבוצעו לאחר שלושה חודשי עבודה, באופן רטרואקטיבי החל ממועד תחילת עבודתו במקום העבודה החדש.