הבנקים יחויבו לספק שירותי מחשוב לשחקנים חדשים במחיר מוזל

בנק ישראל עשוי לחייב את הבנקים לספק שירותי מחשוב לשחקנים חדשים בענף הבנקאות במחיר מוזל. בשבוע שעבר פרסם הפיקוח על הבנקים את מתווה הדרישות לקבלת רישיון להקמת קואופרטיב בנקאי (אגודת אשראי). בין הדרישות וגם ההקלות שפרסם בנק ישראל, הוא גם כתב: "בנק ישראל יפעל לקידום חקיקה שתאפשר לתאגיד בנקאי לספק שירותי מחשוב לאגודה בנקאית, במסגרת הסכם מסחרי מפוקח".

המטרה בצעד כזה היא להסיר מחסום לכניסת שחקנים חדשים, שכן הוצאות המחשוב של בנק נחשבות לגבוהות, ולמעשה מהוות חסם כניסה לפעילות.

לפי הערכות, התוכניות של בנק ישראל אינן רק לאשר התקשרות בין הבנקים לאגודות אשראי, אלא לחייב את הבנקים לספק את השירותים האלה, ולעשות זאת במחיר מפוקח, ונמוך משמעותית מהמחיר שבו הם עושים זאת כיום העומד על עשרות מיליוני שקלים בשנה. עדיין לא ברור כיצד יובילו בבנק ישראל מהלך כזה. ככל הנראה בפיקוח על הבנקים יעדיפו שהבנקים יבינו את המסר ויציעו מיוזמתם מחיר תחרותי, ורק אם לא יעשו זאת, הם יכפו את זה באמצעות חקיקה.

בענף הסלולר קיים מנגנון דומה, שבו השחקנים החדשים יחסית "רוכבים" למעשה על רשת האתרים של השחקנים הוותיקים. בענף זה המחיר נקבע ע"י הרגולטור, אלא שנוצרה תחרות בין השחקנים ובסופו של דבר המחירים כיום נמוכים מהמינימום שקבע הרגולטור.

כבר היום מספקים חלק מהבנקים שירותי מחשוב לבנקים אחרים - כך לדוגמה בנק אגוד מקבל שירותי מחשוב מבנק לאומי, ובנק יהב מקבל אותם מבנק הפועלים, שהיה בעבר בעל השליטה שלו. אלא שאותם בנקים קטנים משלמים לבנקים הגדולים עשרות מיליוני שקלים בשנה בעבור השירותים. אם זה יהיה המחיר גם לשחקנים החדשים, הרי שהחסם לא באמת יוסר, שכן הוצאות של עשרות מיליוני שקלים בשנה הן סכום גבוה לשחקנים חדשים. בבנק ישראל מכוונים לכך שהבנקים יציעו מחיר נמוך משמעותית.

בבנקים לא נלהבים בלשון המעטה מהפחתת המחיר, והשאלה היא אם יפנימו את המסר, או שיאלצו את הבנק המרכזי לפעול בצעדים אגרסיביים יותר שיכפו זאת עליהם. מקרי העבר מלמדים שכאשר הרגולטור מכוון למחיר מסוים, לרוב הוא זה שמנצח ומצליח לכפות את המחיר בדרך זו או אחרת.

כמו כן ככל הנראה הכוונה אינה שרק אגודות האשראי ייהנו מהזכות לקבל שירותי מחשוב מוזלים, אלא שחקנים חדשים נוספים שירצו להיכנס לתחום כגון בנק אינטרנטי.

בבנקים טוענים כי הפחתה משמעותית במחיר עלולה לגרום להם להפסדים, שכן אספקת שירותי מחשוב, כרוכה בהתאמה טכנולוגית, ובניית רשת נפרדת, שעליה יישב מאגר הלקוחות והמידע של הבנק. כמו כן עולות שאלות נוספות, כגון האם הבנק יחויב לספק לשחקן החדש כל פיצ'ר חדש שיפתח במערכות שלו, מה שעלול לגרום לו לאבד מהיתרון התחרותי בחדשנות. סוגיה נוספת שעולה היא האם במקרה של תקלה, האם האחריות תהיה של הבנק הגדול או של השחקן החדש. אם האחריות תהיה של הבנק המארח, הרי שעולה שאלה כיצד יפקח את התנהלות השחקן החדש.