בנק ישראל: הרפורמה באשראי לצרכנים עלולה לסכן המשק

בבנק ישראל תומכים ברפורמות הכלולות בחוק ההסדרים אולם מזהירים כי השינוי שנועד לאפשר גיוס אג"ח לחברות ציבוריות לצורך מתן אשראי "עלול לייצר סיכונים לצרכנים, לעסקים קטנים ולמשק בכללותו"

לקראת אישור תקציב המדינה מחר בממשלה, התכנס היום (ג') הקבינט החברתי-כלכלי לאישור הרפורמות המבניות שיובאו במסגרת חוק ההסדרים. חוק ההסדרים כולל השנה שורת רפורמות בתחומי הפיננסים.

לפני זמן קצר פרסם בנק ישראל תגובה ראשונית לחוק ההסדרים. בבנק מברכים על כך שחוק ההסדרים לשנים 2015 ו-2016 שם דגש על צעדים שנועדו לעודד תחרות ויעילות במשק. החוק כולל מגוון צעדים שנועדו לצמצם חסמי כניסה ליצרנים מקומיים נוספים וליבוא בענפים שונים, לצד צעדים להגדלת יעילות ומהירות המענה שהמגזר הציבורי מספק למגזר העסקי.

החוק כולל צעדים לפישוט תהליכי קבלת ההחלטות בתחום התכנון והבנייה, זירוז הקמת תשתיות התומכות באכלוס מהיר, תוך שניתן דגש חשוב לקידום התכנון והבנייה במגזר הערבי. החוק כולל גם צעדים חשובים שמטרתם הגברת התחרות בענף המזון ובכללם הסרת חסמים על יבוא מוצרי מזון.

בבנק ישראל מדגישים כי הם מתנגדים לשינוי המוצע בחוק ההסדרים בסעיף 21 לחוק הבנקאות (רישוי), שנועד לאפשר גיוס אג"ח לחברות ציבוריות לצורך מתן אשראי: "השינוי המוצע בחוק ההסדרים בסעיף 21 לחוק הבנקאות (רישוי) המתיר לחברות ציבוריות לגייס מקורות על ידי הנפקת אגרות חוב לציבור הרחב בהיקף של 2.5 מיליארד שקל, עם אפשרות להרחיבו עד ל-5 מיליארד שקל, על-מנת לספק אשראי בלא כל פיקוח טומן בחובו, סיכונים רבים ועל כן אנו מתנגדים לו".

שינוי החוק עלול לייצר סיכונים לצרכנים, לעסקים קטנים ולמשק בכללותו. אמנם, על הפרק עומדת הנפקה של חברה אחת, אולם שינוי החוק פותח את הדלת בפני מספר לא מוגבל של חברות שינצלו את הריביות הנמוכות על מנת לגייס חוב ולשווק אשראי באופן אגרסיבי למשקי בית - ברובם משקי בית נטולי אוריינות פיננסית שלא ייזכו לכל הגנה צרכנית, המתחייבת בשוק כזה. התרחבות אשראי זה, שאינו מוגבל בהיקפו הכולל, מציב גם סיכונים מקרו-יציבותיים העלולים להתממש במקרה בו אחת החברות שגייסה אג"ח והנפיקה אשראי תגיע לחדלות פירעון.

סיכונים אלה נובעים מהחשש להדבקה של חברות אחרות ולפגיעה בכלל התיווך הפיננסי ובפעילות המשק. אסור לשכוח שהמשבר הפיננסי הגלובלי הנוכחי - שהוא אחד הארוכים בהיסטוריה - הוא תולדה של שיווק אגרסיבי של אשראי למשקי בית שהחל בסביבה של ריביות נמוכות. למרות שהפעילות הלא מפוקחת המוצעת היא קטנה בהיקפה כרגע, היא עלולה להתפתח למימדים משמעותיים. על כן, "בנק ישראל קורא לדחות את הצעת החוק הזו עד לכינונה של רשות פיקוח שתבטיח, באופן מידתי, הן את הפן של הגנת הצרכן שכרוך בפעילותם של גופים נותני אשראי והן את פן היציבות. שינוי החוק, בטרם הקמת רשות הפיקוח יראה כהישג היום, אך עלול לסכן את הציבור והמשק תוך זמן לא רב".

מנגד, בבנק ישראל תומכים בהקמת מאגר נתוני האשראי, והבנק אף יוביל את הקמתו. בנק ישראל פועל בשיתוף פעולה עם המועצה הלאומית לכלכלה, משרד האוצר ומשרד המשפטים להקמת מאגר נתוני אשראי, ולקח על עצמו את האחריות על תהליך הקמתו וניהולו.