חברות הביטוח יפצו את נפגעי השריפות לפנים משורת הדין

מדובר בתקדים בעייתי מבחינת חברות הביטוח, שנובע מטעמי יחסי ציבור ורצון ליישר קו עם השר, ועלול לעלות להן במיליונים רבים

כלון ובכירי האוצר / צילום: פלאש 90
כלון ובכירי האוצר / צילום: פלאש 90

סוגית הפיצוי של נפגעי השריפות הרבות שפקדו את הארץ בימים האחרונים הגיעה היום לפיתרון, כשראשי כל חברות הביטוח יישרו קו עם שר האוצר, משה כחלון, והסכימו לספק ללקוחותיהן כיסוי ביטוחי שאותו הן לא חייבות לשלם, וזאת נוסף על הפיצוי שתעביר המדינה לרוב המכריע של הנפגעים.

לאחר מספר דיונים שנערכו בלחץ זמן, נפגשו היום בירושלים ראשי ענף הביטוח עם שר האוצר ובכירי משרדו, וסיכמו כי כל מי שביתו נפגע מהשריפות שנגרמו כתוצאה מאירוע חבלני עוין (פח"ע) יזכה לכיסוי מהמדינה עבור המבנה ועבור התכולה, וחברות הביטוח תשלמנה למבוטחיהן את הכיסוי בגין הנזקים לתכולת הבית עד לגובה הכיסוי בהתאם לפוליסה שנרכשה על ידם.

כך, על פי הסיכום בין הצדדים, כפי שנמסר מהאוצר, "קיבלו על עצמן חברות הביטוח לשלם את הפער שבין התשלום שישלם מס רכוש בעד התכולה לבין תשלומי הביטוח על פי הפוליסה של המבוטחים בחברות הביטוח. משמעות הדבר היא כי המדינה, באמצעות קרן מס רכוש תשלם לכל מי שביתו נפגע מהשריפה, ואילו חברות הביטוח, לפנים משורת הדין, ישלימו את התשלום עד גובה הפוליסה של המבוטחים מעל לתשלומים שמשלמת הקרן".

כלומר, במקרים בהם השריפה שגרמה לנזק הוגדרה כמקרה פח"עי, המדינה תישא במלוא עלות המבנה, בעוד שלגבי הרכיב השני של ביטוח הדירות, רכיב התכולה, התמונה מורכבת יותר - וכאן נכנסות ההסכמות מהיום. מס רכוש יפצה את הנפגעים מאירועי פח"ע עד גובה מגבלת הפיצוי (סכום לא מאוד משמעותי, בסדר גודל של כ-120 אלף שקל לזוג ועוד כ-12 אלף שקל בגין כל ילד). מדובר בסכום שלמרבית המבוטחים בחברות הביטוח יש כיסוי הגבוה ממנו במידה משמעותית. עתה חברות הביטוח מתנדבות לשלם את הפער בין מגבלת הכיסוי של המדינה לגבול הכיסוי בפוליסה הפרטית של כל מבוטח, ובכך בעצם נותנות למדינה מתנה.

פיצוי מהמדינה רק על פח"ע

באוצר מפרטים בנוסף כי הפיצוי מהביטוח יטופל באופן הבא: "בפועל, לאחר קביעת מס רכוש, יוכל המפוצה לפנות לחברת הביטוח שבה הוא מחזיק בפוליסה, והחברה תשלים את הפער (דלתא) לסך הפוליסה המקסימלי של ביטוח תכולת הבית". עוד מציינים באוצר כי "הוקם צוות עבודה שבו יהיו שותפים משרד האוצר ונציגי חברות הביטוח שייתן מענה לפרטים המקצועיים והטכניים שיעלו".

המדינה הכירה בכמעט כל השריפות בגל האחרון כשריפות פח"עיות. לגבי המעט שמחוץ להגדרה של אירוע טרור, המדינה לא מוסרת פרטים רבים, ולא ברור אם נפגעיהן יקבלו פיצוי כלשהו מהמדינה (לפנים משורת הדין) או ייוותרו ללא סיוע. כמו כן, לפחות אחת השריפות הגדולות שאינה טרור נגרמה מפצצת תאורה, כך שלא מן הנמנע שמי שיישא בעלותה יהיה משרד הביטחון, העריך גורם מעורה.

"להציל את השר מהבטחותיו"

בכל אופן, על פי הערכות, הסכומים שישלמו חברות הביטוח בעקבות הסיכום עם האוצר יצטברו למיליוני שקלים רבים, אך לא לסכומים מהותיים מבחינת החברות הללו, הפעם. הבעיה במהלך טמונה בכך שמדובר בצעד תקדימי: חברות הביטוח, חלקן חברות ציבוריות שנסחרות בבורסה, מסכימות לשלם סכום שאינן חייבות לשלם על ההוראות הקיימות ותנאי הפוליסות. זאת, משום שעל פי ההוראות הקיימות, הביטוח הפרטי אינו תקף במקרי טרור שבהם המדינה אחראית על הפיצוי דרך מס רכוש.

ואולם, כאמור, "חברות הביטוח הסכימו להציל את שר האוצר כחלון מאמירותיו והבטחותיו לציבור והחליטו ללכת לכיוונו ולשלם מה שאינן חייבות לשלם", אומר גורם בענף הביטוח המעורה בהתפתחויות ובמגעים שנעשו בין האוצר לבין ענף הביטוח, תוך שהוסיף כי "גם שיקולי יחסי ציבור של החברות סייעו להשגת הסיכום, וזאת לצד לחץ מצד האוצר".

נציין כי בשנים האחרונות נוצרה אווירה קשה בין חברות הביטוח לבין הפיקוח עליהן, שעד לאחרונה היה כפוף ישירות לשר האוצר כחלון, ושזוכה גיבוי מוחלט מהשר בניגוד לעמדות הענף.

כך או כך, לדברי גורמים בענף הביטוח "מדובר בתקדים בעייתי עבור החברות, גם למקרים מתוקשרים ולא-מתוקשרים שיקרו בעתיד", ובמיוחד משום ש"החברות צריכות להעביר זאת למול מבטחות המשנה, שעלולות לא להסכים להכיר בתשלומים אלה, וגם - במקרים של החברות הציבוריות - למול הדירקטוריונים, כשמדובר בנטל כספי לא מחויב שהן לוקחות על עצמן".

כלומר, החברות מסכימות לתת מתנה ולקבוע בכך תקדים, גם ללא הסכמה מראש מחברות ביטוח המשנה - מהלך שעלול להשפיע לרעה על יציבותן במקרים חריגים בעתיד, אם הנזק באירועי מלחמה וטרור יהיה גדול בהרבה מהנזק הקטן כיום.

בניסיון לצמצם את הסיכון הזה, אומרים גורמים בענף, הוסכם להכריז על המהלך של חברות הביטוח כמהלך חד פעמי ולפנים משורת הדין.

בכל מקרה, קולה של רשות שוק ההון שהפכה לאחרונה לעצמאית ושאינה כפופה לאוצר לא נשמע בהיבט חשוב זה. בכל אופן, השר כחלון פירגן לחברות הביטוח ואמר כי "ההתגייסות של חברות הביטוח וסף הרגישות שהן הפגינו פשוט מעוררות כבוד", תוך שפירט כי "בשבוע שעבר מדינת ישראל התמודדה עם אסון בסדרי גודל שלא הכרנו בעבר במספר מוקדים. בירושלים טופלו כבר כ-100 תיקים, בזיכרון יעקב כ-140 תיקים, בטבריה כ-20 תיקים ובחיפה טופלו 850 תיקים מתוך 1,200".