מנכ"ל בנק פאג"י: "לא באים אליי רק כי יש לי כיפה"

בנק פאג"י נוסד בשלהי שנות ה-50 באיחוד של קופות הלוואה, ונרכש בידי מנכ"ל הבינלאומי דאז, צדיק בינו, בסוף שנות ה-70. לפאג"י, שבבעלות הבינלאומי (68%) והסתדרות פועלי אגודת ישראל (20%), יש כיום 19 סניפים. יו"ר הבנק הוא מייסדו וחבר הכנסת לשעבר אברהם ורדיגר (85). "ורדיגר הוא נכס, אדם מכובד ומוערך שמוסיף לבנק ולתדמיתו במגזר", אומר המנכ"ל דב גולדפריינד, עד לאחרונה ראש אגף חשבות בבנק הבינלאומי.

בחודשים האחרונים נשמעות הצהרות מכיוון בנק מרכנתיל דיסקונט על כוונתו להתמקד במגזר החרדי. שלא במפתיע, מנכ"ל מרכנתיל יעקב טננבאום היה עד יולי האחרון מנכ"ל פאג"י. גולדפריינד ממש לא מתרגש: "בעוד בנקים אחרים יצרו התמחות לחרדים בתוך המערכת הכוללת, פאג"י, להבדיל מכל בנק אחר, הוא בנק חרדי-דתי". הוא אומר. "בניגוד למתחרים החדשים, אנחנו לא בנק של נישות ולא נפעל במגזרים אחרים. תמיד היינו במגזר החרדי-דתי ונמשיך להיות שם, זה לא טרנד חולף אלא כבר דור שלישי של לקוחות".

* מה מאפיין את פאג"י כבנק חרדי-דתי?

"העובדה שאנחנו בנק ברוח ההלכה מחדדת רגישויות. למשל, בגללנו חדר העסקאות של הבינלאומי לא עובד בשבת. יש סניפים לגברים בלבד כמו סניף מאה שערים או סניף גאולה בירושלים, שם כל הטלרים גברים בלבד. לפעמים יש סוגיות הלכתיות בדיני ממונות. במקרים כאלה אנחנו פונים להתייעץ עם רבנים, למשל הרב דביר מבית מדרשו של הרב אלישיב".

* הלקוחות באים אלייך כי אתה בנק חרדי?

"זה נותן יתרון, אבל זה לא העיקר, ולא באים אליי רק כי יש לי כיפה. קודם כל מקצועיות ושירות, ורק אחר כך מנטליות ופקידה שלבושה באופן צנוע".

* כבנק המחויב לקהילה החרדית איך אתה מתמודד עם בעיית כוח אדם?

"אני יכול לגייס כוח אדם רק מהמגזר, וזו בעיה להשיג כוח אדם איכותי. מצד שני, אני לא יכול להתפשר וצריך להביא כוח אדם שיהיה מקצועי אך מתאים לאוכלוסייה. לצורך גיוס אני פועל מול גורמים העובדים בהכשרה אקדמית לחרדים, בעיקר נשים. אגב, בניגוד לתדמית אין שום בעיה עם העסקת נשים. 56% מהעובדים נשים, כולל מנהלת הסניף הגדול באשדוד, מנהלות שלוחות ומנהלות במטה.

* לאוכלוסייה הדתית-חרדית יש סטריאוטיפ של אוכלוסייה ענייה, מרובת ילדים וחיה מקצבאות. איך פועלים בהיבט הבנקאי מול אוכלוסייה כזו?

"נכון שמשקי הבית לא עשירים ברובם, אבל רמת ההכנסה הולכת וגדלה. רמת החיים עולה זאת על רקע עלייה בהיקף האוכלוסייה ועלייה בשיעור ההשתתפות בכוח העבודה, בעיקר של נשים. המשפחה הממוצעת חיה בצניעות, מתנהגת בחוכמה כלכלית ומפגינה צרכנות נבונה. אלה משפחות חוסכות בעלות רמת צריכה נמוכה ושיעור חיסכון גבוה. לכן צורכי האשראי קטנים, ובסיכון נמוך אין כמעט הפרשה לחובות מסופקים. אפיון נוסף הוא התבססות על כלכלת מזומנים; תהליך כניסת כרטיסי האשראי איטי מאוד, להערכתי נמוך מ-50%".

* ומעבר למשקי הבית?

"אנחנו מטפלים במוסדות המגזר השלישי, ישיבות, עמותות, מפעלי חסד וחינוך, מוסדות תורה. אנחנו עובדים עם כל הזרמים. המגזר החרדי האשכנזי יותר מגובש, המגזר הש"סי פחות, ויש לאן להתרחב שם, יש גם מקום להעמיק את פעילותינו בזרם הדתי-לאומי. בנוסף אנחנו מטפלים בחצרות ובעולם הנדבנים, בעיקר חרדים שעשו חיל בעסקיהם. מטפלים בהרבה כספים מחו"ל. העברות המט"ח דרכנו, התרומות דרכנו".

צמיחה במספר הסניפים

פאג"י סיים את הרבעון השלישי ברווח של 28.8 מיליון שקל, והתשואה להון עמדה על 13.3% (חישוב שנתי), בהשוואה ל-15.6% בכל שנת 2005. האשראי לציבור של הבנק עמד בתום הרבעון על 982 מיליון שקל, לעומת 897 מיליון שקל בשלהי 2005 - גידול של 9.5%. פיקדונות הציבור קטנו ב-2.2% ועמדו בספטמבר 2006 על 2.22 מיליארד שקל. מאזן הבנק מסתכם ב-3.76 מיליארד שקל וההון העצמי הוא 314 מיליון שקל. הרווח בכל שנת 2005 עמד על 41 מיליון שקל.

בשנים האחרונות מאפיינת את פאג"י הצמיחה הגדולה במספר הסניפים. "כיוון שכאמור הכלכלה נשענת על מזומנים ורוב האוכלוסייה אינה ניידת וגם לא אוהבת לצאת מהשכונה שלה, חשובה מאוד הקרבה הפיזית של הסניף ללקוחות", מסביר גולדפריינד. בשנת 1999 היו לבנק תשעה סניפים, בשנת 2005 היו 14 כיום יש 19 סניפים ושלוחות. הבנק צומח בריכוזי האוכלוסייה החרדית: אשדוד שם מתרכזים חסידי גור, קרית ספר, ביתר עילית, אלעד ורמת בית שמש. זאת מעבר לקהילות הוותיקות בבני ברק ובירושלים.

* מהם כיווני הצמיחה העתידית שלכם?

"תחום המשכנתאות לא היה מפותח. נתחיל לשווק משכנתה בעצמנו ולא על בסיס הבינלאומי. אמנם המרווח נמוך מאוד, אבל מבחינתי זה עוגן לקבע את הלקוח. אף שהאוכלוסייה "תפרנית", 80% מהזוגות הנישאים מקבלים מההורים דירה. כך זה נהוג, ומדובר בעשרה ילדים בממוצע. ננסה לפעול גם במגזר החרדי בחו"ל, שקונים דירות להשקעה בארץ".

* והזרם הדתי-לאומי?

"נשאף להגדיל את חלקנו שם. בעוד אדם חרדי גר בדרך כלל בתוך אוכלוסייה חרדית, הדתי-לאומי מפוזר יותר ופחות רגיש לערכים המוספים שאני נותן, כמו צניעות וקרבה פיזית".

* מה לגבי המגזר העסקי?

"יש לנו כמה לקוחות עסקים גדולים חילונים, אני מעריך שעם יתרון גדול לקוטן וזריזות בקבלת החלטות נוכל לצמוח במידלמרקט".

* איך תפעל מול לקוחות חילונים שלא שומרים שבת?

"לא נעשה בדיקות כשרות לכל מנהל, אבל מי שמחלל שבת בפרהסיה או לא מתאים באופן בוטה לאופי של המגזר, לא נהיה איתו".

* מה הרווח המייצג של הבנק?

"היום אנחנו נמצאים ברמת רווח של 40 מיליון שקל בשנה, עם תשואה נאה על ההון. תיק האשראי הוא 1.3 מיליארד שקל והיקף האשראי 35% מהמאזן. הצמיחה במשכנתאות תכפיל את תיק האשראי, ועד שנת 2008 נגדל ל-30 סניפים ונגיע לרווח מייצג של 60-70 מיליון שקל בשנה".