האם עסקת ליסינג המימוני בענף הרכב הפרטי היא עסקה כדאית? למרבה הצער, לא ניתן לקבוע באופן גורף. בשונה מליסינג תפעולי דרך מקום העבודה, ליסינג פרטי או מימוני המוצע לצרכן הפרטי הוא עסקת הלוואה לטווח ארוך שבסיומה ניתן לרכוש את הרכב מחברת הליסינג או "להתגלגל" הלאה לרכב חדש אחר ולהמשיך את עסקת התשלומים. מאחר שלמחיר הרכב מתווספת ריבית, המבחן הקובע הוא מידת הכדאיות בהשוואה לריבית שמניב כספכם המזומן ובהשוואה להלוואה מימונית מהבנק או גוף חיצוני אחר.
"ענף הליסינג הפרטי מהווה 80%-90% מכלל רכישות הרכב הפרטי בארה"ב", מעריך מוטי ברטון, מנכ"ל ניו קופל Cal. "בארץ, נתח השוק עומד על 5% בלבד, וגרף העלייה תלוי בחינוך צרכנים לשינוי התפיסה. בארץ נתפס רכב חדש כרכוש ולא כהוצאה חודשית".
להשוות את תנאי ההלוואה
עסקאות ליסינג ללקוחות פרטיים מוצעות ב"אלבר" זה שבע שנים. ליאור כהן, מנהל מכירות לפרטיים בחברה, טוען שההתעיינות עולה ויורדת בהתאם ל"דחיפה" שנותנות החברות. בנוסף, הוא אומר, "יש לזכור שכלל השוק הפרטי הצטמצם משמעותית בגלל רכבי הליסינג התפעולי, המהווים 70% מכלל המכוניות המשפחתיות כיום".
כאמור, בהיבט המימוני מדובר בעסקה בהלוואה, השאלה היא אם באמצעות גופים בנקאיים או חוץ-בנקאיים. בענף הליסינג משוכנעים שהריבית החוץ-בנקאית תתגלה כעדיפה, אולם מובן שמומלץ לבדוק מה הבנק האישי שלכם מוכן לעשות עבורכם.
"הצרכן צריך להיות מודע לכך שבסופו של דבר הוא ישלם יותר על הרכב, אולם זו פרמיה של נוחות וכיסוי הסיכונים", אומר שייקה הורוביץ, בעלים ומנכ"ל ב"הילוך שישי".
הבדלים נוספים בין שתי העסקאות הם האפשרות להמשיך לרכב הבא במסגרת עסקת התשלומים לחברת הליסינג וסוגיית הרישום ברישיון הרכב - כחברת הליסינג או בשם הפרטי עם הערת שעבוד לבנק. נציין כי חלק מהחברות מאפשרות רישום הלקוח ברישיון, כך למשל ב"דביס".
זאב הרשקוביץ, מנכ"ל משותף ב"ניהול נטו" המתמחה בניהול כספים ובליווי עסקי, מדגיש כי רכישת רכב חדש היא מהלך לא כלכלי. "לצד עלות הרכב והפחתת ערכו מידי שנה, הוצאות נלוות וזמן ההתעסקות עם הרכב הופכות את הרכישה הפרטית ללא משתלמת. בדומה לשוק הנדל"ן, שאין הצדקה כלכלית לרכוש בית בין אם במזומן או בהלוואה - אלא לשלם דמי שכירות חודשיים, כך גם ברכב".
אלעזר הרץ-ון שפיגל, מנהל תחום ליסינג ב"פתרונות אפקטיביים" מקבוצת ESG, חברה לייעוץ בחיסכון בעלויות, מסביר כי שיטת הליסינג המימוני פופולארית בארה"ב גם בשל מחיר הרכב, שנמוך משמעותית מלכתחילה, ולכן דורש מימון נמוך בהתאם. "זאת בנוסף לשיעורי השחיקה הגבוהים של המכוניות המשומשות בארה"ב והתחרות העזה המתנהלת בשוק שאינו תלוי ביבואן יחיד".
לדבריו, עסקת הליסינג המימוני היא הלוואה לכל דבר ועניין: "מחיר הכסף המזומן תמיד נמוך יותר מתנאי הלוואה, ולכן לא ריאלי להשוות קניית רכב במזומן לעומת קנייה במימון".
הרץ-ון שפיגל מדגיש שני חסרונות: "ראשית, תשלום חודשי עלול להעיק על ההתנהלות במשק הבית, כך שלעיתים עדיף לתכנן הוצאה חד-פעמית ולרכוש רכב. שנית, במקרים בהם מצב כלכלי מחייב מכירה מיידית של הרכב, יש לשאת בקנס יציאה ואובדן הרווח הפוטנציאלי". היתרון, לדבריו, הוא שהלוואה חיצונית תשאיר מרווח למסגרות אשראי בבנק.
איך זה עובד?
ביום העסקה משולמת מקדמה המהווה 20%-50% ממחיר הרכב. התשלומים החודשיים, צמודי מדד או בריבית קבועה פרוסים לתקופה של עד 48 חודשים. פרק הזמן הממוצע הוא 30 חודשים - "זוהי התקופה האופטימאלית שגם מותאמת לאחריות היצרן", מסביר ברטון. מסלול המימון שמציעה "דביס" מחלק את העסקה למקדמה המהווה שליש ממחיר הרכב, תשלום חודשי למשך 36 חודשים ותשלום בסך שליש ממחיר הרכב בסוף התקופה.
בעסקת ליסינג מימוני כל הוצאות הרכב - טיפולים, ביטוח, רישיון רכב ועוד חלים על הקונה. עסקאות ליסינג תפעולי ללקוחות פרטיים כמעט ואין מוצעות. קיימת אפשרות לגלם את העלויות התפעוליות בהסדר התשלומים, אולם אז מומלץ לבחון את הצעות הביטוח המקבילות.
בתום תקופת התשלומים שנקבעה מראש עומדות שתי אפשרויות:
* מימוש הרכב: הכוונה לרכישתו מחברת הליסינג בתשלום שנקבע מראש (המוגדר כ"אופציית רכישה") ועומד על 50% ממחיר המחירון ביום העסקה. במקרה זה ניתן להמשיך להשתמש ברכב או למכור אותו עצמאית. יש לזכור שרכב הרשום על-שם חברת הליסינג מאבד מערכו כ-6% לפי מחירון לוי יצחק. "מכיוון ששם חברת הליסינג בשורת הבעלות מהווה "מכבסה" של הבעלות האמיתית, חשוב להוכיח במקרים אלה שברכב הזה נהג אדם פרטי והוא לא שימש קיבוץ או מוסד גדול שהיה מוריד את מחיר המחירון הנקוב ב-17%", אומר יצחק לוי, האיש והמחירון.
* מכירת הרכב: הכוונה למכירתו לחברת הליסינג במחיר שייקבע לאחר הערכתו ולעבור לרכב הבא. המחיר שמציעה חברת הליסינג עבור הרכב גבוה בדרך-כלל מאופציית הרכישה והוא משקף את מצב השוק ומצב הרכב. "זו הצעה שצריכה להיות כמה שיותר אטרקטיבית בכדי לשמור את הלקוח לעסקה הבאה", מסביר ברטון. כאשר עוברים לרכב חדש מחברת הליסינג, ההפרש בין אופציית הרכישה, שהיא למעשה יתרת חוב בסוף העסקה, לבין מחיר הנקוב עבור הרכב, עובר למקדמה עבור הרכב הבא.
הרץ-ון שפיגל מזכיר כי עם סיום העסקה יש לבחון את כדאיות ההמשך מול חברת הליסינג בדיוק באותו הרציונאל של לפני עסקה חדשה.
ליסינג לרכב משומש
"בעקבות ריבוי כלי רכב מליסינג השתנו חוקי המכוניות המשומשות", אומר כהן. "בעבר רכב מליסינג היה נחשב ל"מקולל" וכיום זו עסקה לגיטימית ביותר. הרבה מהמכוניות המשפחתיות עם מנוע בנפח 1.6 ל' נמכרות רק מליסינג. מה גם שקשה למצוא בשוק הפרטי רכב בן שנתיים-שלוש".
אלבר מציעה עסקאות ליסינג מימוני גם למכוניות משומשות. התוכנית זהה לרכב חדש במרכיביה - מקדמה, תשלום חודשי ותשלום בסוף התקופה עם אופציה לשדרג את המכונית בסוף התקופה. כך למשל, ברכישת מאזדה 3 מודל 2006 שמחיר המחירון שלה הוא 91,180 שקל. עלות המקדמה: 45,590 שקל, תשלום חודשי בסך 99 שקל ואופציית רכישה בשווי מחצית מחיר המחירון, 45,590 שקל. מכאן שהריבית לתקופה של 28 חודשים היא כ-3% המהווים 2,772 שקל.
גם הילוך שישי מציעה עסקאות ליסינג לרכב משומש. בעסקאות אלה משך תקופת החכירה גמישה יותר ומוצעת גם לתקופה של 13 חודשים. העסקה כוללת תחנות יציאה ללא קנס, כך למשל כעבור חצי שנה. סכום ההחזר הממוצע לרכב משומש בהילוך שישי הנו 2,000 שקל.
הצעת המחיר של ניו-קופל Cal למאזדה 3 מודל 2008 משתלמת מזו של אלבר
הצעות המחיר שקיבלנו מאלבר ומניו-קופל Cal מתייחסות לליסינג מימוני עבור רכב חדש, מודל 2008, מסוג מאזדה 3 אקטיב שמחירו 111,000 שקל. בחישוב עלות העסקה כולל מקדמה, דמי פתיחת תיק וסך ההחזרים החודשיים ההפרשים בין שתי ההצעות הנם כ-4,000 שקל לטובת ניו-קופל Cal. לשם ההשוואה, סכום המקדמה הנו שליש ממחיר הרכב - 33,300 שקל.
* החזר חודשי: בניו-קופל - 930 שקל למשך 30 חודשים, סה"כ 27,900 שקל. אלבר - 1,109 שקל למשך 28 חודשים, סה"כ - 31,052 שקל. בשני המקרים התשלום צמוד מדד.
* עמלת ההקמה: בניו-קופל - 500 שקל. באלבר - 1% ממחיר הרכב (1,110 שקל) 350 שקל, סה"כ 1,460 שקל. סייגים בהצעת המחיר מתייחסים למשל להגבלת הק"מ ל-25,000 בשנה בניו-קופל.
* סכום כולל בתום העסקה: בעסקת הליסינג של ניו-קופל Cal ישולמו 117,200 שקל, כלומר ריבית של כ-5.5%. זאת לפי חישוב של מקדמה ו-30 תשלומים - 61,700 שקל (לפני הפרשי מדד) 55,500 שקל אופציית רכישה.
בתוכנית EASYPAY של אלבר ישולמו 120,812 שקל, כלומר ריבית של כ-8.5%. זאת לפי חישוב של מקדמה ו-28 תשלומים - 65,812 שקל (לפני הפרשי מדד) 55,500 שקל.
יש לשים לב כי ככל שעולה סכום המקדמה יורד סכום התשלום החודשי. לדוגמה באלבר, בעסקה הכוללת מקדמה של מחצית ממחיר הרכב, (55,000 שקל) סכום ההחזר החודשי הוא 209 שקל, סה"כ ל-28 חודשים 5,852 שקל, כך שמחיר הרכב המגולם בעסקה הוא 116,852 שקל, ריבית של כ-5%.