אף שהאופטימיות כנראה טובה לבריאות, כדאי לכולנו להיות זהירים ולרכוש ביטוח חיים, כדי להבטיח למשפחתנו הכנסה כספית מסוימת במקרה שלא נוכל לפרנס יותר.
כדאי לזכור שלרובנו יש ביטוח חיים כחלק מהחיסכון הפנסיוני שלנו, אולם כמו בכל עניין שקשור לחיסכון, ולכסף שלנו בכלל, גם כאן מוטלת עלינו האחריות לוודא שהביטוח מתאים לצרכים שלנו. ואם לא, לשנות אותו בהתאם.
אגב, לא אחת, למשל במקרים של מוות בעת העבודה או כתוצאה מתאונה, הביטוח הוא הנדבך המרכזי אך לא היחיד - וניתן לתבוע גורמים נוספים ולקבל פיצוי במקביל. לדוגמה, במקרה של תאונת עבודה אפשר לתבוע את המעביד, במקרה של תאונת דרכים אפשר לתבוע את חברת הביטוח של הנהג הפוגע, וכו'.
כמה כסף מקבלים:
בקרן פנסיה: אלמן או אלמנה של מבוטח יקבלו בדרך כלל עד 60% מהשכר הקובע, ועוד עד 30% לכל ילד. לרוב יש תקרה של 100% מהשכר הקובע על סך התשלום לשארים. כלומר, בדרך כלל, אם אדם הרוויח 10,000 שקלים לחודש, ונפטר, לא ייתכן מצב שבו אשתו תקבל 60% מהשכר ושני ילדיו יקבלו כל אחד 30%, כי אז תשלם החברה למשפחה 120% מהשכר של המבוטח. ואולם, יש קרנות שנותנות עד 120% ממשכורתו של המבוטח בסך הכל.
מי שרוצה לדאוג לכך שילדיו יקבלו כמה שיותר כסף, יכול לקנות ביטוח "מוטה שארים", שמבטיח קצבת שארים בגובה 100% מהשכר הקובע לאלמנה או לאלמן של עמית מבוטח.
אלמנה או אלמן של פנסיונר זוכה בדרך כלל ל-60% מהקצבה שלה היה זכאי הפנסיונר שנפטר. זה השיעור הנפוץ, אך ניתן לקבוע שיעורים אחרים.
בחברת ביטוח: כגובה הכיסוי שתקנו - זה מה שתקבלו. עם זאת, בניגוד למוצרי ביטוח רגילים, כגון ביטוח רכב, בביטוח חיים למקרה מוות אפשר לעשות כפל ביטוחים - כך שניתן לעשות כמה ביטוחים כאלה בכמה חברות ולקבל את הפיצוי מכל התוכניות השונות יחדיו.
איך מקבלים את הכסף:
בחברת ביטוח יש שתי דרכים לקבל את הפיצוי:
1. רכישת פיצוי חד פעמי הניתן למוטבים כסכום חד פעמי עם מות המבוטח. זה הרוב המכריע של המוצרים הנמכרים בשוק.
2. רכישת קצבה חודשית, בדומה לקצבת שארים. ניתן לרכוש ביטוח חיים טהור שמעניק פיצוי בתשלומים חודשיים באמצעות רכישת מנות ביטוח, כמעין קצבת שארים מתעדכנת.
בקרן פנסיה אין סכום חד פעמי, אלא קצבת שארים חודשית. סכום חד פעמי ניתן לקבל רק אם אין לעמית לפני גיל פרישה שארים על פי הגדרת החוק, אלא רק מוטבים.
כמה זמן משלמים:
ביטוח החיים, ה"ריסק", מתחדש לרוב מדי שנה ונמשך עד הגיע המבוטח לגיל פרישה וכל עוד המבוטח או העמית ממשיך לשלם בגינו. אם המבוטח לא נפטר בתוך תקופת הביטוח, אזי הוא אינו זכאי לקבל סכום כלשהו מחברת הביטוח בגין ה"ריסק". זה נכון גם במקרה של ביטוח ריסק שנקנה בנפרד, ללא החיסכון הפנסיוני.
לדוגמה, אם אדם שילם במהלך חייו כ-50 אלף שקל לצרכי רכישת הביטוח, והגיע לגיל פרישה, הוא לא יקבל את הסכום הזה בחזרה.
האם בכל מקרה מקבלים פיצוי?
בקרן פנסיה: יש תקופת אכשרה לעניין פנסיית השארים במקרה התאבדות של העמית במהלך 12 החודשים הראשונים מהפיכתו לעמית פעיל בקרן (מיום ההצטרפות לקרן או ממועד חידוש החברות של העמית בקרן במקרה שהפך בתקופה זו או אחרת לעמית מוקפא). בנוסף, קיימת תקופת אכשרה בת חמש שנים לבעיה רפואית קיימת.
בחברת ביטוח: בביטוחי ה"ריסק" יש חריג למוות כתוצאה מהתאבדות ב-12 החודשים הראשונים שלאחר עשיית הביטוח. נציין שביטוח הריסק כפוף לחיתום רפואי הכולל מילוי הצהרת בריאות או בדיקת רופא, בהתאם לגובה הכיסוי הנדרש.
כמה זה עולה:
מחיר ה"ריסק" נקבע בהתאם לסוג הביטוח שנרכש ולהיקף הפיצוי שהוא נותן, תוך התחשבות בשורת פרמטרים אישיים המאפיינים את המבוטח כגון מין, גיל, מצב משפחתי, מקצוע, תחביבים מסוכנים, עישון, מצב בריאותו של המבוטח בעת עריכת הביטוח וכיו"ב. להליך הבדיקה וקביעת המחיר קוראים חיתום.
במשך השנים חל שינוי באופן רכישת ביטוח החיים למקרה מוות - כחלק מהחיסכון הפנסיוני ליום הפרישה מעבודה, וביכולת של המבוטח לדעת כמה עולה כיסוי ביטוחי זה.
בעבר:
בפוליסות ביטוח חיים עם רכיב חיסכון מסוג "מעורב", שולב החיסכון יחד עם הכיסויים הביטוחיים למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. המבוטח הפקיד את הכסף כמקשה אחת, ללא הפרדה בין הרכיבים השונים.
בפוליסות מסוג "עדיף", חלק מסוים מהפרמיה יועד לחיסכון (80%), וחלק אחר לרכישת ריסק ואובדן כושר עבודה, וכן לדמי ניהול (20%). לא ניתן היה להפריד בין שיעור ההוצאות לעלות רכישת הכיסויים הביטוחיים.
פוליסות מסוג "מעורב" ו"עדיף" אינן נמכרות עוד.
כיום:
בפוליסות החדשות, הנמכרות מאז 2004, יש הפרדה מלאה בין כל הרכיבים בפוליסה והתשלום עבור הכיסויים הביטוחיים נפרד ושקוף. כלומר, אתם יכולים לדעת כמה שילמתם עבוד ה"ריסק" וכיסוי אובדן כושר עבודה.
האם יש הנחה לקבוצות:
בדומה לביטוחים מסוגים אחרים, ניתן לרכוש ביטוח חיים למקרה מוות במחיר מוזל, אם קונים אותו באופן קבוצתי, בדרך כלל באמצעות מקום העבודה.
ברוב הביטוחים הללו קיימת אפשרות להמשיך את הביטוח גם לאחר יציאה מהפוליסה הקבוצתית, בלי חיתום אך לפי תעריף חדש שתקבע חברת הביטוח.
מה קורה אם מפסיקים לשלם:
לאחר הרכישה, כל עוד ממשיכים לשלם עבור ה"ריסק", אין חיתום מחדש גם אם המבוטח מתבגר ומצב בריאותו משתנה. זאת, למעט מקרים של הגדלת הכיסוי ושינוי התנאים בפוליסה או אז יש חיתום מחדש לגבי ההרחבות. לכן, חשוב לשמור על רציפות הביטוח גם במקרה של עזיבת מקום עבודה וזאת על מנת שלא לאבד זכויות ולא להזדקק לחיתום מחדש.
לשם כך ישנה אפשרות ל"ריסק זמני" לכמה חודשים, שנותנת למבוטח בפוליסת ביטוח מנהלים או בקרן פנסיה, שסיים לעבוד אצל מעביד אחד וטרם החל לעבוד אצל מעביד אחר, אפשרות לרכוש כיסוי אשר שומר על הכיסוי הביטוחי שלו, ללא מרכיב חיסכון לגמלאות.
אם יופסקו תשלומי הפרמיות על ידי המבוטח יבוטל הכיסוי הביטוחי שלו והמבוטח לא יהיה זכאי להחזר כספי.
כמה עולה ביטוח חיים?